李中偉

（中國建設(shè)銀行北京市分行，北京 100038）

一、金融科技概述

（一）金融科技定義

指運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等各類先進技術(shù)，幫助提升金融行業(yè)運轉(zhuǎn)效率的一種新業(yè)態(tài)。它一方面可以幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，另一方面通過技術(shù)的迭代和創(chuàng)新，發(fā)展出傳統(tǒng)機構(gòu)無法提供的高壁壘的新產(chǎn)品和新服務(wù)，而機構(gòu)可以通過投資或合作，與新興金融科技公司形成業(yè)務(wù)互補。

金融科技發(fā)展經(jīng)歷1.0、2.0，正向3.0邁進。FinTech 1.0利用互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備為客戶提供線上服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化產(chǎn)品界面，改善用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)可以低成本便利的抵達用戶，為更多創(chuàng)新性服務(wù)提供基礎(chǔ)，使其得以實現(xiàn)。FinTech 2.0是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)推動金融創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)是指巨量數(shù)據(jù)集合，大數(shù)據(jù)的數(shù)量、分析速度和種類再整快速發(fā)展，有關(guān)的金融創(chuàng)新主要是個人征信、授信與風(fēng)控，是圍繞借貸環(huán)節(jié)進行的，覆蓋貸前評估、貸中監(jiān)控和貸后反饋三個環(huán)節(jié)。人工智能是指用計算機代替人腦進行分析并做出決策，在金融領(lǐng)域涵蓋了投資、借貸、保險和征信行業(yè)。目前區(qū)塊鏈技術(shù)最成功的應(yīng)用是比特幣。FinTech 3.0是以人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計算(Cloud Computing)、大數(shù)據(jù)(Big Data)等金融技術(shù)創(chuàng)新升級，更多的是金融與技術(shù)場景跨界的融合，尤其是信息類技術(shù)發(fā)展全面突破，以及與金融的跨界融合，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在發(fā)生變化。

（二）金融科技在國外的應(yīng)用

在全球范圍內(nèi)，金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速增長，成交數(shù)及投資額均呈快速發(fā)展態(tài)勢。金融科技促進了金融領(lǐng)域的重建，其細分領(lǐng)域從最初的網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，拓展到金融顧問服務(wù)、消費金融、保險等眾多領(lǐng)域。其中，網(wǎng)絡(luò)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個方面的發(fā)展相對成熟，形成了較大的市場規(guī)模。同時，相應(yīng)的監(jiān)管框架逐漸落地，促使網(wǎng)絡(luò)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個領(lǐng)域的發(fā)展更加規(guī)范和穩(wěn)健。

2016年全球金融科技八大主要領(lǐng)域

金融科技在國外發(fā)展勢頭迅猛，金融機構(gòu)正探索多種投資方式以應(yīng)對挑戰(zhàn)。一、采用投資+并購或者成立股權(quán)投資基金方式：收購潛力Fin Techs企業(yè)，重點關(guān)注其所擁有的金融產(chǎn)品線和高技術(shù)人才；對顛覆性Fin Techs初創(chuàng)公司直接股權(quán)投資。二、采取合作或者合伙形式：在特定產(chǎn)品、服務(wù)、功能方面與FinTechs合資。三、建立抗風(fēng)險能力強，資本充足的創(chuàng)業(yè)孵化機構(gòu)，如內(nèi)部風(fēng)投基金或者創(chuàng)新實驗室；通過加速器、孵化器，對接創(chuàng)業(yè)企業(yè)、技術(shù)公司和高校；覆蓋開元APIs、黑客馬拉松（編程比賽）和其他技術(shù)交流活動。據(jù)統(tǒng)計，目前約有43%的國外銀行推出創(chuàng)業(yè)計劃培育金融技術(shù)公司，隨后還設(shè)立風(fēng)險基金并建立伙伴關(guān)系。推出自有金融技術(shù)子公司：荷蘭銀行于2012年發(fā)起名為“種子”的眾籌投資，全球保險集團成立KNAB銀行。收購金融技術(shù)公司股份：花旗收 購 Ayasdi、Betterment、Chef、Datameer、Investlab，巴 克 萊 收 購Aire、Crowdestates、Do Pay、Gust Pay 等。

近年來，全球金融科技投融資也非?；钴S。2017年前三季度全球金融科技涉及827筆投資，金額達200億美元，以美洲地區(qū)為主，占比達65%，美國市場吸引資金最多，亞太地區(qū)比歐洲多2/3。2016年支付與借貸/眾籌得到的風(fēng)投資金份額仍為最多，支付類公司Mongo DB獲得私募股權(quán)達1.5億美元，在線支付和市集業(yè)務(wù)公司One97 Communications公司2015年共計融資12.5億美元。提供學(xué)生貸款和其他金融服務(wù)SoFi公司獲得最新系列融資10億美元。全球金融科技主要集中在八大主要領(lǐng)域。

（三）金融科技在國內(nèi)的發(fā)展

從20世紀90年代我國加大了對金融與科技的投入，二者在國內(nèi)呈現(xiàn)融合態(tài)勢。1993年，科學(xué)技術(shù)進步法頒布，中國科技金融促進會成立，科技部、人行等部門確定16個地區(qū)為首批促進科技和金融結(jié)合試點地區(qū)。2013年央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門介入互金行業(yè)管理，借貸、財富管理、征信、眾籌、支付、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)。從資本傾向上看，2016年借貸領(lǐng)域的投資熱度稍有下降，并開始將注意力轉(zhuǎn)移到其他細分領(lǐng)域，數(shù)據(jù)、信息、技術(shù)服務(wù)等在行業(yè)中關(guān)注度有所提升，這些也是金融科技未來發(fā)展的基礎(chǔ)。2016年，中國網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模超過2.7萬億，網(wǎng)絡(luò)信貸余額超過1萬億，預(yù)計2020年，中國于聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場規(guī)模將超過12萬億。2016年由于網(wǎng)略信貸行業(yè)政策收緊，中國科技金融營收4213.8億元，增速42%，預(yù)計未來幾年都將保持這一增速。

來源：綜合企業(yè)訪談，上市公司財務(wù)報告，公開市場信息，證券投資基金業(yè)協(xié)會，保險業(yè)協(xié)會等機構(gòu)。

二、銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問題

在金融科技浪潮和利率市場化沖擊下，中國銀行面臨的七大方面的壓力，即經(jīng)濟下行壓力、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、利率市場化、監(jiān)管升級、客戶需求多元化等壓力。

此次轉(zhuǎn)型突出以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，定位于國內(nèi)最佳、國際一流的目標，著眼于打造最具價值創(chuàng)造力銀行。目前，綜合性戰(zhàn)略布局、多功能服務(wù)平臺、集約化機制、海外機構(gòu)布局、新一代的核心系統(tǒng)，以及最佳人才培養(yǎng)機制的建設(shè)已經(jīng)基本完成，全員的創(chuàng)新型銀行建設(shè)意識、智慧型銀行服務(wù)理念基本形成。但是，轉(zhuǎn)型發(fā)展沒有徹底完成，仍然存在很多問題，主要表現(xiàn)以下幾點：

（一）傳統(tǒng)獲客營銷模式落后，面臨智能銷售的挑戰(zhàn)

越來越難獲取高收益資產(chǎn)和低成本資金。傳統(tǒng)銀行服務(wù)往往集中于某些特定領(lǐng)域，其競爭已經(jīng)白熱化，難以實現(xiàn)資產(chǎn)收益的提升。對于傳統(tǒng)金融尚未全面覆蓋的普惠金融領(lǐng)域，如收益率較高的大眾化消費金融資產(chǎn)，還尚待進一步開拓。傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，銀行主要通過物理網(wǎng)點吸收儲蓄。而線上金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新發(fā)展的今天，創(chuàng)新型金融科技平臺匯聚了大量小額資金的收支使用，這對于銀行形成資金沉淀是一種挑戰(zhàn)。

精準低成本營銷個人客戶和小微企業(yè)客戶獲客經(jīng)營成本高。傳統(tǒng)的零售金融服務(wù)營銷，主要是通過線下網(wǎng)點開展的，對于個人客戶的獲取，不但精準度低，而且營銷成本很高，較難實現(xiàn)個人客戶的服務(wù)增值。小微企業(yè)面對著融資難、財務(wù)服務(wù)不專業(yè)、日常管理成本高等問題。從銀行角度來講，對小微企業(yè)的獲客和服務(wù)成本較高，通過信貸服務(wù)、財務(wù)和投資服務(wù)等帶來的收益卻很有限。針對中小企業(yè)信貸的傳統(tǒng)風(fēng)控手段也乏力，隨著銀行企業(yè)客戶下沉的戰(zhàn)略調(diào)整，伴隨而來的是數(shù)量龐大的中小型對公授信客戶群，而銀行的機構(gòu)與人員數(shù)量有限，不可能通過無限擴張來滿足傳統(tǒng)信貸流程的大量貸前和貸后線下風(fēng)險管理工作。

例如，螞蟻金服的消費者借貸規(guī)模至少已經(jīng)達到人民幣6000億元(約合950億美元)。在2017年12月和2018年前兩個月，螞蟻金服的消費者貸款規(guī)模幾乎是中國某銀行的3.7倍。

（二）租售并舉政策和量化投資興起，搭建相關(guān)配套平臺

我國是一個有將近14億人口的大國，面對這么多人需要解決的居住問題，從實踐到理論都面臨著巨大挑戰(zhàn)。在香港，其租住和購買幾乎是各占50%，而像美國、德國、新加坡等國家的比例也基本上都在50%左右，或者再略高一些。而國內(nèi)的租房率還不足10%，租售比更是高達1:600，甚至是1:700，或更高。這種租售比不合理現(xiàn)象，直接導(dǎo)致我國房地產(chǎn)市場在高速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)價格只往上走不往下行的單邊市場，如果這種情況持續(xù)下去，就會出現(xiàn)日本式的房地產(chǎn)泡沫，這將是很危險的，極不利于經(jīng)濟的健康穩(wěn)健發(fā)展?，F(xiàn)有的房地產(chǎn)市場規(guī)則需要改變，即適當(dāng)?shù)淖馐燮胶狻?/p>

中國城鎮(zhèn)住房租賃市場存在很多題，房地產(chǎn)中介機構(gòu)在服務(wù)上還存在不規(guī)范、無序競爭的問題，租賃市場缺少專營租賃服務(wù)化的企業(yè)，沒有形成一個規(guī)模的優(yōu)勢和市場品牌，使整個市場供給還是以散戶狀態(tài)為主；合同不報備，發(fā)生糾紛時協(xié)調(diào)困難，而租客處于弱勢地位；房東漲租、租期隨意性大，“二房東”現(xiàn)象屢禁不絕。一些合同中常見的條款，在糾紛發(fā)生時雙方爭議不清，這樣的結(jié)果意味著租房的不穩(wěn)定性較高，居住風(fēng)險大，導(dǎo)致大量租房人群會選擇降低生活質(zhì)量，只保證基本的居住需求，從而抑制了消費行為。銀行開展的住房租賃項目為滿足租賃住房建設(shè)、購買房源用于租賃、支付租金、改造裝修房屋、家具家電配置、日常運營、盤活資產(chǎn)等，貫穿了住房租賃市場全周期。

量化交易以先進的數(shù)學(xué)模型替代人為主觀判斷，利用計算機技術(shù)從龐大的歷史數(shù)據(jù)中海選能帶來超額收益的多種“大概率”事件以制定策略，極大地減少了投資者情緒波動的影響，避免在市場極度狂熱或悲觀的情況下作出非理性的投資決策。量化交易競爭十分激烈，需要越來越快的電腦與網(wǎng)絡(luò)、執(zhí)行速度，越來越復(fù)雜的算法和數(shù)據(jù)庫，非常完整的定價和估值，在投資組合里，有一些期貨產(chǎn)品、收益類產(chǎn)品、新增的金融衍生品，時時的損益和每個產(chǎn)品的貢獻度的計算是一個大問題。量化策略編寫中需要注意的數(shù)據(jù)處理問題，數(shù)據(jù)復(fù)權(quán)、剔除漲停股票、剔除停牌股票、平倉平不掉的問題，這些問題的解決都有賴于金融科技的發(fā)展。

量化交易的簡單模型

（三）傳統(tǒng)風(fēng)控手段乏力，要求建立全面風(fēng)控體系

可以毫不夸張地說，風(fēng)險管理是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根本。銀行風(fēng)險管理體系建設(shè)的根本目的在于保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，將風(fēng)險抵補能力始終控制在合理水平。央行發(fā)布120號文，要求全國性商業(yè)銀行于2017年8月底前，其他商業(yè)銀行于2017年12月底前，完成基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行卡風(fēng)險防控系統(tǒng)建設(shè)，提升磁條交易風(fēng)險管理水平。一紙明文，讓大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控系統(tǒng)建設(shè)進一步從銀行風(fēng)控官的案頭設(shè)想變成了需要切實落地的工作要求。在當(dāng)前經(jīng)濟大環(huán)境下，銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險水平上升，各家銀行對提升自身風(fēng)險防控能力的需求日益迫切，而銀行傳統(tǒng)風(fēng)險管理體系缺乏靈活性、防控手段較為落后等弊端。行風(fēng)險管理工作的重心主要集中在對資產(chǎn)風(fēng)險的重組、轉(zhuǎn)化、清收、處置、問責(zé)等事后管理上，而對風(fēng)險資產(chǎn)的事前、事中的防范控制做得不夠。各個業(yè)務(wù)部門對各自業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況分頭管理，缺乏統(tǒng)一的管理目標和風(fēng)險信息溝通；風(fēng)險管理部門對于分散在各個部門的風(fēng)險管理并未完全起到檢查和督導(dǎo)作用。不良貸款邊清邊冒的問題比較突出。

中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2017)》指出，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展中需要關(guān)注5大主要問題：一是資金池操作存在流動性風(fēng)險隱患；二是產(chǎn)品多層嵌套導(dǎo)致風(fēng)險傳遞；三是影子銀行面臨監(jiān)管不足；四是剛性兌付使風(fēng)險仍停留在金融體系；五是部分非金融機構(gòu)無序開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中暴露出的突出風(fēng)險和問題，要堅持有的放矢的問題導(dǎo)向，從統(tǒng)一同類產(chǎn)品的監(jiān)管差異入手，建立有效的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。

（四）運營成本居高不下，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新迫在眉睫

運營有形網(wǎng)點成本高效益低。傳統(tǒng)銀行機構(gòu)往往以線下有形網(wǎng)點為主要營銷、獲客與服務(wù)渠道，不但運營成本高，而且難以適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的用戶消費需求，效益與效率均較低。機構(gòu)結(jié)算與清算領(lǐng)域的流程、時滯及成本。傳統(tǒng)金融機構(gòu)間的結(jié)算與清算，往往通過專設(shè)的機構(gòu)進行，不但運營成本高，而且繁瑣的流程導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳遞時滯嚴重，導(dǎo)致客戶服務(wù)響應(yīng)速度不理想。

供應(yīng)鏈金融中對信息流和物流的可靠追蹤問題。傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的信息流和物流追蹤，主要是通過單據(jù)、票證、抵押登記、現(xiàn)場勘查進行，不但傳遞效率低、驗證成本高，而且難以有效杜絕風(fēng)險控制隱患。舊的信用證方式，需要開證，通知，議付，付款，償付等過程，保障和核對各個步驟的保兌、承兌作用都需要由銀行工作來完成。信用證體系相當(dāng)于國際貿(mào)易中的“支付寶”，以第三方的方式保證買賣雙方的利益。但是這種體系僅在概念上與“支付寶”類似，在實際操作中相當(dāng)繁瑣。需要將出口單據(jù)等通過郵寄的方式在進出口雙方銀行和客戶之間進行傳遞。除了中途有丟件的風(fēng)險外，貿(mào)易單據(jù)造假也時有發(fā)生，處理時間上有時可能需要耗時長達1個月。

（五）科技系統(tǒng)開發(fā)可擴展性差，面臨同業(yè)金融科技沖擊

科技系統(tǒng)軟硬件投資巨大且擴展性差。傳統(tǒng)銀行的科技系統(tǒng)建設(shè)，較多采用集中化模式，雖然能夠提供較高的一致性，但是擴展性差、資源調(diào)度不靈活。傳統(tǒng)的商用軟件外包開發(fā)體系，雖具有較高的系統(tǒng)安全性和可靠性，但是開放性差、采購及維護成本較高、開發(fā)敏捷性也難以滿足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快速響應(yīng)要求。科技研發(fā)與創(chuàng)新效率低。部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)受制于資源、文化、機制等因素，在科技研發(fā)中存在技術(shù)思維局限、創(chuàng)新效率低、開發(fā)周期長和研發(fā)成本高等問題。

京東金融與神州信息攜手向銀行推出覆蓋數(shù)字金融業(yè)務(wù)全流程的“拎包開業(yè)”式服務(wù)—融信云金融科技服務(wù)。這一方案最快可在3個月內(nèi)滿足銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)初期開業(yè)要求。若銀行利用該服務(wù)以金融云方式開啟網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，系統(tǒng)建設(shè)的投入成本可比傳統(tǒng)的自建系統(tǒng)方式節(jié)約70%以上。一是融信云金融科技服務(wù)能夠覆蓋系統(tǒng)建設(shè)、金融產(chǎn)品、運營服務(wù)等所有環(huán)節(jié)，從后臺賬戶管理、會計核算，到中臺業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)，再到前臺界面展現(xiàn)、場景接入，實現(xiàn)了全流程覆蓋。二是該服務(wù)可根據(jù)每一家銀行的業(yè)務(wù)特點、資產(chǎn)規(guī)模、客戶情況等多種因素，提供具有針對性的服務(wù)，幫助中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)場景中實現(xiàn)迅速開業(yè)的需求。三是利用融信云金融科技服務(wù)的網(wǎng)貸平臺和風(fēng)控平臺，京東金融可與合作銀行實現(xiàn)場景對接，利用自身網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，從用戶、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、貸后等全流程支撐銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，滿足銀行開展消費金融、供應(yīng)鏈金融、小微金融、農(nóng)村金融等網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)需求。四是京東金融所開發(fā)的精準營銷方案，可以通過融信云金融科技服務(wù)輸出給合作銀行，對接京東商城、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)線上場景，將銀行服務(wù)嵌入到各類線上場景（比如網(wǎng)站或者APP）中。

三、金融科技引領(lǐng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）大數(shù)據(jù)和云計算打造“快貸”普惠信貸金融

針對實現(xiàn)小額高頻的普惠信貸服務(wù)和高效低價的財富管理服務(wù)的問題，可以移動計算與大數(shù)據(jù)征信的配合使用，助力信貸服務(wù)的普惠發(fā)展，利用基于機器學(xué)習(xí)的信用風(fēng)險量化模型，實現(xiàn)更高效的個人信貸服務(wù)，基于區(qū)塊鏈的智能合約，加強銀行的信息流動和管理；基于移動計算技術(shù)，低成本提供財富管理服務(wù)，打造智能投顧的業(yè)務(wù)模式，提供高效低價的投資與財富管理策略，引入針對個人用戶的智能投研，提高用戶的維護與追蹤效率。繁瑣的支付與轉(zhuǎn)賬服務(wù)。利用多種智能支付手段，提升個人消費者的交易效率和服務(wù)體驗，將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域，以降低交易時間與費用。

某銀行“新一代”核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)自2016年全面建成投產(chǎn)后，推出的產(chǎn)品市場競爭力和生命力有目共睹。比如小微快貸和個人快貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品一經(jīng)推出，市場增長速度都在四倍左右，并且這兩個產(chǎn)品是某銀行所有貸款組合中收益率最高的產(chǎn)品，不僅很好地滿足了各方需要，而且不良率都非常低，均沒有超過0.4%。某銀行“快貸”基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，足不出戶，可在銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行、智慧柜員機自助辦理，“秒申、秒審、秒簽”3步即完成所有流程，實現(xiàn)了“貸款閃電搞定”，又基于大數(shù)據(jù)信息模型的科學(xué)化篩選，解決了客戶評價難的問題。“快貸”已發(fā)展為一個開放的平臺，通過支付功能的完善，與消費場景無縫銜接，提升場景獲客能力，滿足更多客戶的日常消費、生產(chǎn)經(jīng)營等多種融資需求?！翱熨J”作為一個開放的技術(shù)平臺，在拓展供應(yīng)鏈融資方面有其獨特的優(yōu)勢。與中國聯(lián)通“沃易購”平臺合作的“沃e貸”產(chǎn)品即是“快貸”供應(yīng)鏈融資模式的首個典型案例。‘快貸’是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略中的一項重大創(chuàng)新。這一產(chǎn)品為提升業(yè)務(wù)競爭力、加快消費信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展找到了方向。

（二）大數(shù)據(jù)和人工智能搭建租房和量化交易平臺

政府主導(dǎo)，銀行提供資金和技術(shù)支持，通過打造住房租賃監(jiān)管及交易平臺為租賃市場參與主體提供房屋租賃“全鏈條”服務(wù)。該平臺主要包括由住房租賃監(jiān)測分析平臺、住房租賃監(jiān)管服務(wù)平臺、政府公共住房服務(wù)平臺、住房租賃服務(wù)共享平臺、企業(yè)租賃服務(wù)管理平臺等五個部分組成。平臺為租賃市場參與主體提供房屋租賃的“全鏈條”服務(wù)。租客可一站式享受房源查找和驗真、查看信用、預(yù)約看房、預(yù)定簽約、合同備案、評價等服務(wù)；面向房東提供房源管理、合同管理、財務(wù)管理、租務(wù)管理、業(yè)務(wù)營銷等強大的功能；中介可通過平臺更好地撮合交易；政府可依托平臺大數(shù)據(jù)和豐富的監(jiān)管監(jiān)測工具進行租賃市場的規(guī)范管理。

通過“政府系統(tǒng)檢核銀行驗真服務(wù)”，以“數(shù)據(jù)—人工”相結(jié)合的方式，對房屋租賃關(guān)鍵信息進行校驗，保證平臺房源和圖片的真實可靠，解決“黑房源”“假房源”痛點。市場上的個人主體：平臺還通過客戶實名認證，引入OCR（光學(xué)字符識別）技術(shù)、人臉識別技術(shù)，與公安部戶籍系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)等手段保證市場參與主體和操作的真實性。引入專業(yè)的龍信商信用評價體系，讓平臺的信息和交易充分可信。除了強調(diào)房源驗真，平臺依托信用大數(shù)據(jù)、交易大數(shù)據(jù)和監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，為各市場參與主體提供包括租客e貸、房東e貸款、快貸、信用卡分期等豐富的金融服務(wù)。

量化策略是量化投資的關(guān)鍵因素，而實現(xiàn)量化策略需要經(jīng)歷幾個步驟：第一步，完成準確的金融數(shù)據(jù)，這是非常重要的基礎(chǔ)條件；第二步，進行策略回測；第三步，模擬交易去驗證具體策略。策略研究，可以基于Python語言做的一個策略，提供的策略需要所有的API獲取股票價格到滿足賣出條件，如果有用戶想要做策略的話，針對這些API可以很方便的實現(xiàn)一個策略，實現(xiàn)策略之后就可以通過回測模型進行判斷。操作回測模型時，統(tǒng)計策略的累計收益、轉(zhuǎn)化收益等所有指標，通過簡單運行回測就可以知道這個策略在歷史上過去三年過去十年表現(xiàn)怎么樣。不僅如此，還可以看到這個策略每一筆的交易回收收益，通過回測就可以看到這個策略在歷史上的條線。通過把策略上傳到券商的實盤交易系統(tǒng)，就可以看到實盤交易。還可以提供量化投研客戶端，可以在本地進行回測，本地運行交易，能夠最大程度保證策略的安全性。

（三）運用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立智能風(fēng)控體系和資管系統(tǒng)

在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)不斷成熟，相關(guān)外部數(shù)據(jù)進一步開放，市場培育達到一定階段后，通過使用人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，并將模型應(yīng)用到如授信定價、貸前審核、貸后監(jiān)控、交易欺詐偵測等細分業(yè)務(wù)流程中。比如智能模型，是一種欺詐風(fēng)險量化的模型，最典型的是監(jiān)督型機器學(xué)習(xí)模型，基于可觀察到的交易特征變量和給定“正確答案”的案件數(shù)據(jù)，模型從正確的答案中學(xué)習(xí)什么是好的，什么是壞的案件，從而進行正確的風(fēng)險預(yù)測。在此階段，依靠模型自動決策，工程化流程、標準操作、集中處理、后臺數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面IT化，量化管理能夠顯著提高效率，節(jié)約時間，降低運營成本，滿足業(yè)務(wù)的大批量受理及風(fēng)險管理的需要。自動化處理需要長時間的積累和沉淀，包括系統(tǒng)、流程、數(shù)據(jù)、模型等工具的建立和優(yōu)化。

利用大數(shù)據(jù)和人工智能建立全面風(fēng)險管理體系。建立集中、專業(yè)的全面風(fēng)險管理體系，以統(tǒng)一視圖強化對綜合風(fēng)險、集團風(fēng)險、境內(nèi)外風(fēng)險的集中管控。一是智能模型。同時，在一些交易、賬戶登錄等場景應(yīng)用無監(jiān)督機器學(xué)習(xí)模型，在沒有“正確答案”的標簽數(shù)據(jù)的情況下，通過分析欺詐用戶和正常用戶行為模式的異同，識別欺詐風(fēng)險。二是在信貸場景中，基于用戶的多維度數(shù)據(jù)，利用信用評分的建模方法，研發(fā)一款大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。它綜合了用戶信用相關(guān)的多維度信息，描述了用戶的信用等級，衡量用戶的還款能力和還款意愿。風(fēng)控的前、中、后問題。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，當(dāng)應(yīng)對繁雜和多樣的風(fēng)險事件，欺詐分子像特種部隊一樣利用各種工具，尋找每一個可能風(fēng)控的漏洞，從而在一個點能夠突破整個防線，面對這種“非對稱”式的風(fēng)險變化，商業(yè)銀行應(yīng)該著力構(gòu)建從事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后分析等集“防控避處”為一體的風(fēng)險防控體系。

以銀行戰(zhàn)略規(guī)劃為指引，支持自有投資理念和風(fēng)控模型、對投資管理流程的梳理和再造，建設(shè)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的、符合資管未來發(fā)展要求的全流程一體化智能資產(chǎn)管理系統(tǒng)，進而為申請公募資格、輸出投資顧問服務(wù)打下基礎(chǔ)，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)向凈值化、主動投資和智能化方面轉(zhuǎn)型做好準備。資產(chǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)包括資產(chǎn)管理系統(tǒng)平臺建設(shè)和資產(chǎn)管理產(chǎn)品實施兩方面內(nèi)容。首先，建設(shè)系統(tǒng)基礎(chǔ)技術(shù)平臺，構(gòu)建合理的賬戶結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)覆蓋各類資產(chǎn)投資管理，支持基礎(chǔ)資產(chǎn)管理、風(fēng)險管理、會計估值核算、交易流程管理和公共功能需求，與行內(nèi)外系統(tǒng)實現(xiàn)全流程一體化對接。其次，完成已有資產(chǎn)遷移，完成產(chǎn)品配置管理，支持項目類投資和產(chǎn)品獨立建賬核算，系統(tǒng)超前具備支持凈值化產(chǎn)品能力，有效支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穿透化管理。

（四）基于人工智能，順應(yīng)“無人銀行”的發(fā)展趨勢

2018年4月9日，中國銀行界首家“無人銀行”，正式在中國某銀行上海市分行九江路掛牌營業(yè)。“無人銀行”的亮點有生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘、視頻通訊、AR、VR、機器人……可與客戶對話的機器人大堂經(jīng)理，可辦理絕大多數(shù)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的“智慧柜員機”，“刷臉”便可取款的ATM機，“一鍵呼叫”就有專屬客戶經(jīng)理出現(xiàn)在你面前，為你提供遠程視頻服務(wù)的VIP室……在這個高度“智能化”的網(wǎng)點，沒有工作人員和排隊的人群，取而代之的是機器人、智慧柜員機、外匯兌換機，以及各類多媒體展示屏等琳瑯滿目的金融服務(wù)與體驗設(shè)備。

“無人銀行”通過充分運用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘、視頻通訊等最新金融智能科技成果，整合并融入當(dāng)前炙手可熱的機器人、VR、AR、人臉識別、語音導(dǎo)航、全息投影等前沿科技元素，實現(xiàn)對客戶身份識別與網(wǎng)點設(shè)備的智慧聯(lián)動，為客戶呈現(xiàn)了一個以智慧、共享、體驗、創(chuàng)新為特點的全自助智能服務(wù)平臺。無人銀行的運營，一方面降低銀行運營成本，另一方面，也促進銀行業(yè)務(wù)無紙化、數(shù)字化，以及人臉數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)設(shè)施的補充和建設(shè)，這些都是業(yè)務(wù)智能化前提?！盁o人銀行”和網(wǎng)點智能化改造，讓更多人力從程式化的崗位上解放出來，集中資源，為客戶提供個性化服務(wù)?！盁o人銀行”將進一步激發(fā)遠程視頻銀行應(yīng)用的示范效應(yīng)，推動銀行業(yè)向智能化轉(zhuǎn)型升級。

（五）基于云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)，共享金融科技和供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)

針對科技系統(tǒng)軟硬件投資巨大且擴展性差的問題，基于分布式和云計算，部署或遷移銀行科技系統(tǒng)，引入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的敏捷開發(fā)體系，加快對需求的反應(yīng)速度。依托新一代系統(tǒng)建設(shè)成果，在公有云上構(gòu)建基于開放平臺、可向同業(yè)客戶靈活提供輕量級、可定制、可組合的類型豐富的云服務(wù)產(chǎn)品，并支持同業(yè)客戶自有系統(tǒng)的接入與集成。具備支持多租戶、多法人可共享的云服務(wù)能力, 云平臺主要面向同業(yè)客戶提供基于多租戶、多法人的公有云共享服務(wù)，也支持提供基于軟件包的客戶化服務(wù)；基于開放平臺部署，減少外部依賴，降低成本，云平臺全部采用開放系統(tǒng)技術(shù)，部署于高性價比的開放平臺上。需要針對新一代系統(tǒng)中的主機應(yīng)用實施主機下移或重構(gòu)；盡量減少對外部廠商軟硬件產(chǎn)品的依賴，以降低成本；云服務(wù)產(chǎn)品具備輕量級、可配置能力，各云服務(wù)產(chǎn)品在銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程及功能的基礎(chǔ)上，針對同業(yè)客戶需求進行簡化和標準化，支持客戶化定制，同時具備服務(wù)費差異化計收能力；云服務(wù)產(chǎn)品具備端到端能力，支持獨立部署運行及組合輸出能力，各云服務(wù)產(chǎn)品可以獨立部署和運行，支持端到端輸出。既支持獨立輸出，也支持組合輸出，或與客戶自有系統(tǒng)集成（混合輸出）等多種模式，以滿足各類同業(yè)客戶差異化的服務(wù)需求。

基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（Block Chain based Letter of Credit System，簡稱BCLC）。BCLC改變了銀行傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)模式，信用證的開立、通知、交單、承兌報文、付款報文各個環(huán)節(jié)均通過該系統(tǒng)實施，縮短了信用證及單據(jù)傳輸?shù)臅r間，報文傳輸時間可達秒級，大幅提高了信用證業(yè)務(wù)處理效率，同時利用區(qū)塊鏈的防篡改特性提高了信用證業(yè)務(wù)的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)支持下，交易會產(chǎn)生如下變化去。去中心化，整個網(wǎng)絡(luò)沒有中心化的硬件或者管理機構(gòu)，任意節(jié)點之間的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，且任一節(jié)點的損壞或者失去都會不影響整個系統(tǒng)的運作。因此也可以認為區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有極好的健壯性。去信任，參與整個系統(tǒng)中的每個節(jié)點之間進行數(shù)據(jù)交換是無需互相信任的，整個系統(tǒng)的運作規(guī)則是公開透明的，所有的數(shù)據(jù)內(nèi)容也是公開的，因此在系統(tǒng)指定的規(guī)則范圍和時間范圍內(nèi)，節(jié)點之間是不能也無法欺騙其它節(jié)點。集體維護，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中所有具有維護功能的節(jié)點來共同維護的，而這些具有維護功能的節(jié)點是任何人都可以參與的?？煽繑?shù)據(jù)庫，整個系統(tǒng)將通過分數(shù)據(jù)庫的形式，讓每個參與節(jié)點都能獲得一份完整數(shù)據(jù)庫的拷貝。除非能夠同時控制整個系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，也無法影響其他節(jié)點上的數(shù)據(jù)內(nèi)容。因此參與系統(tǒng)中的節(jié)點越多和計算能力越強，該系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)安全性越高。開源，由于整個系統(tǒng)的運作規(guī)則必須是公開透明的，所以對于程序而言，整個系統(tǒng)必定會是開源的。隱私保護，由于節(jié)點和節(jié)點之間是無需互相信任的，因此節(jié)點和節(jié)點之間無需公開身份，在系統(tǒng)中的每個參與的節(jié)點的隱私都是受到保護的。

四、成立金融科技公司，實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型目標

行業(yè)實踐證明，金融科技的運用可以幫助銀行提升核心業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)效率、用戶體驗，降低風(fēng)險與成本，是銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的必備能力。歷時六年打造的某銀行“新一代核心系統(tǒng)”，其業(yè)務(wù)模式和技術(shù)實現(xiàn)的先進性，皆達到了“國內(nèi)最佳、國際一流”的水平，是其他銀行機構(gòu)在系統(tǒng)建設(shè)時借鑒的標桿。銀行金融科技公司定位于賦能傳統(tǒng)金融的實踐者、整合集團資源的鏈接者以及引領(lǐng)銀行轉(zhuǎn)型的推動者，通過構(gòu)建新的組織架構(gòu)、運營機制及人才戰(zhàn)略，真正實現(xiàn)以“科技”激發(fā)金融供給側(cè)輸出能力，進而推動銀行商業(yè)模式乃至發(fā)展方式的變革，支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

（一）管理層應(yīng)具有戰(zhàn)略眼光和市場思維

銀行金融科技公司的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該具有這些前列的同行思維方式和視野，具有較高的戰(zhàn)略眼光，才能沖出一條血路，打造成行業(yè)標桿。包括全牌照優(yōu)勢，具備將產(chǎn)品線延伸到各領(lǐng)域的資質(zhì)和能力；內(nèi)部積累＋創(chuàng)新，強大的技術(shù)壁壘和消費場景為內(nèi)部產(chǎn)品模塊的創(chuàng)新提供生長空間，并誕生智能客服、個性化保險、智能風(fēng)控等高科技產(chǎn)品；外部輸出＋合作：通過向金融機構(gòu)開放大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)組件，來彌補傳統(tǒng)金融的不足。

螞蟻金服起步于2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立，致力于打造開放的生態(tài)系統(tǒng)，助力金融機構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，同時為小微企業(yè)和個人消費者提供普惠金融服務(wù)。

目前，螞蟻金服包含9大品牌，實現(xiàn)從線上到線下、從體系內(nèi)到體系外、從單純支付到理財、征信和消費金融等諸多功能的擴展，完成了金融服務(wù)到生活服務(wù)的諸多應(yīng)用場景的延伸。支付業(yè)務(wù)是螞蟻金服的核心支柱，貢獻了大部分的收入及利潤。相關(guān)報告顯示，2015年全國第三方支付交易規(guī)模中，支付寶占比達68%，2016年交易額突破6萬億。當(dāng)前估值600億美金，投資方是中投海外和建信信托領(lǐng)投，中國人壽、中郵集團、國開金融以及春華資本跟投。

（二）全體人員需具有服務(wù)觀念

在成立獨立子公司之前，各開發(fā)中心與總行各部門以及分行之間是對等關(guān)系的，由業(yè)務(wù)人員向技術(shù)人員提出需求，共同研究開發(fā)。由于國有企業(yè)的固有屬性，沒有服務(wù)意識和服務(wù)觀念，習(xí)慣于拖延塞責(zé)。出于部門利益和自身考慮，開發(fā)的系統(tǒng)存在很多問題，把責(zé)任推給業(yè)務(wù)人員，沒有做到以用戶為中心。

金融科技公司正面臨歷史性機遇，依托自身在AI、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等方面的資源能力，輸出方案、咨詢、平臺、數(shù)據(jù)、模型，贏取金錢、聲譽、經(jīng)驗、數(shù)據(jù)。領(lǐng)先的金融科技公司應(yīng)對標IBM、麥肯錫，服務(wù)企業(yè)的同時真正引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，應(yīng)比銀行更懂AI、更懂互聯(lián)網(wǎng)、更懂?dāng)?shù)據(jù)和產(chǎn)品、更懂新型金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)平臺產(chǎn)品化、數(shù)據(jù)產(chǎn)品化、模型產(chǎn)品化、咨詢產(chǎn)品化，提煉思想，總結(jié)方法，凝聚人才，構(gòu)建有效果、可持續(xù)、快響應(yīng)、成體系的商業(yè)模式，唯有如此才能在業(yè)務(wù)、平臺、思想和方法論上引領(lǐng)銀行，避免淪為普通的人力或系統(tǒng)供應(yīng)商。

金融科技公司設(shè)計部門人員不應(yīng)是為客戶經(jīng)理提供支持的中臺，而應(yīng)作為前臺直接接觸客戶，發(fā)掘客戶痛點，設(shè)計最佳體驗。應(yīng)以銀行和非銀金融為中心，以客戶為中心但不盲從，點式突破但系統(tǒng)化思考，穿透式洞察更深層次客戶的真正訴求，服務(wù)客戶、帶領(lǐng)客戶。

（三）加大科技投入，建立人才庫和激勵機制

科技創(chuàng)新投入往往很難準確估算，不像傳統(tǒng)的銀行信息化工程投資那樣容易提前做好一年或者一個階段的項目需求、實施計劃和投資估算。因此年度預(yù)算、零級預(yù)算等方式不太適合科技創(chuàng)新項目。參考國內(nèi)外科技領(lǐng)先銀行的最佳實踐，建議設(shè)立專項科技創(chuàng)新預(yù)算，或者科技創(chuàng)新基金，并可以滾動累積，以期充足保障高效開展科技創(chuàng)新項目，例如招商銀行的金融科技創(chuàng)新項目基金。同時，避免出現(xiàn)有資金投不出去，或者合規(guī)流程太長影響技術(shù)和產(chǎn)品的引進，建議基于本行的實際情況，優(yōu)化科技創(chuàng)新預(yù)算審批、項目立項、采購商務(wù)等流程，實現(xiàn)簡政放權(quán)，提高科技創(chuàng)新項目相關(guān)采購效率。

人才一定是科技創(chuàng)新獲得成功最重要的資源。用戶體驗設(shè)計師、客戶體驗專家、精通戰(zhàn)略和如何提出建議的人才，開發(fā)人員，能夠預(yù)見“新世界”的開拓者，真正了解銀行的實際情況和這項技術(shù)是否適合本銀行的規(guī)劃者等等都是科技創(chuàng)新所需重要人才資源。建立科技創(chuàng)新人才庫，尋找、保留和培養(yǎng)在專業(yè)領(lǐng)域擁有淵博知識，對該領(lǐng)域充滿激情的人?？萍紕?chuàng)新應(yīng)當(dāng)把具有不同的專業(yè)和文化背景的人聚集在一起，并邀請來自其他行業(yè)、不同年代以及企業(yè)內(nèi)部那些經(jīng)驗豐富的人士加入。多樣性人才的聚集是發(fā)揮創(chuàng)造力的關(guān)鍵。同時，建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵機制是吸引科技創(chuàng)新人才、激發(fā)全行創(chuàng)新活力的必要條件。應(yīng)綜合利用物質(zhì)激勵手段和評優(yōu)評先、晉升升級、獲得口碑或者獲取資源等創(chuàng)新的非物質(zhì)獎勵手段，持續(xù)不斷激發(fā)員工的科技創(chuàng)新熱情。

（四）立足服務(wù)中小銀行

主要以中小銀行機構(gòu)為主，包括134家城市商業(yè)銀行、2300左右農(nóng)商行、農(nóng)合行和農(nóng)信社、1500左右村鎮(zhèn)銀行、17家民營銀行、各外資銀行在大陸的分支機構(gòu)、以及即將新獲牌照的銀行，同時可以考慮在香港或澳門的母行，其銀行系統(tǒng)需要替換時產(chǎn)生的商機。

某銀行“新一代”核心系統(tǒng)，是近年來全球金融業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)的最佳實踐，皆達到了“國內(nèi)最佳、國際一流”的水平，通過與銀行同業(yè)間的交流、市場上各類金融科技服務(wù)提供商的調(diào)研，了解不同類型的銀行在不同發(fā)展階段的IT系統(tǒng)建設(shè)需求；金融科技產(chǎn)品輸出時需要具備輕量級、可裁剪、可獨立部署以及基于開放式服務(wù)器部署的能力，因此需要對銀行現(xiàn)有的系統(tǒng)進行適應(yīng)性改造。

（五）采用“免費”盈利模式推廣金融科技

免費是一種商業(yè)模式，而不是盈利模式，免費的力量是不可阻擋的，它是最好的營銷方式。免費是一種新型的商業(yè)模式，一個復(fù)合的模式，包括產(chǎn)品模式、用戶模式、營銷模式、盈利模式，盈利模式只是它其中的一個環(huán)節(jié)。你應(yīng)該回答清楚以下幾個問題：你究竟拿什么免費；這個東西會不會成為一個基礎(chǔ)服務(wù)；通過免費能不能得到用戶；在拿到用戶和免費的基礎(chǔ)上，有沒有機會做出新的增值服務(wù)；增值服務(wù)的用戶愿意是否愿意付費？如果你能回答清楚這些問題，這將是一個好的商業(yè)模式。免費也是一種有效的競爭手段，互聯(lián)網(wǎng)的核心就是資源共享，免費是互聯(lián)網(wǎng)的歷史潮流，不可阻擋?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展的這十年中，因免費而成功的案例比比皆是。