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        保險等待期的坑

        2018-12-31 00:00:00吳輝
        理財·市場版 2018年9期

        很多人買保險時,沒有特別關(guān)注等待期的長短,等出險了,卻因為沒過等待期而無法理賠。所以,同等條件下,等待期越短,越值得購買。

        2018年4月17日,董女士給孩子購買了一份安心保險的學(xué)平險,7月10日,孩子因病毒細菌雙感染住院。之后要求理賠,結(jié)果因為小孩是首次投保,醫(yī)療理賠設(shè)有90天等待期,在等待期內(nèi)生病,不給予賠付。

        保險公司設(shè)置等待期,主要是為了防止投保人在投保之前就患病。但設(shè)置90天的等待期,不禁讓人質(zhì)疑,交了1年保單的錢,只能享受9個月的保障?

        董女士認(rèn)為,對于一些潛伏期較長的大病,可以設(shè)等待期防止騙保。對于一些突發(fā)性疾病,就不應(yīng)該設(shè)等待期,尤其是對那些不可預(yù)知的疾病,等待期設(shè)置過長,有損消費者權(quán)益。

        因為保險等待期的緣故,很多人覺得自己買了一份“假保險”,特別是一些在等待期內(nèi)罹患重大疾病的家庭面對等待期的限制,感到十分郁悶和無奈。來看一個案例:投保人于2015年1月1日購買重疾險,3月11日,合同生效72天后在醫(yī)院進行門診CT檢查,檢查結(jié)果顯示甲狀腺雙葉異常。5月28日查出甲狀腺囊腫,于6月3日被診斷為甲狀腺乳頭狀癌,并進行治療。8月19日保險公司拒賠。這個案例就是由于等待期發(fā)生了“重大疾病”的相關(guān)疾病就診,屬于等待期內(nèi)不賠付情況之一,最后法院判決保險公司無須賠付保險金。

        有關(guān)保險等待期隱藏的坑,你是否都知曉?等待期內(nèi)出險,重疾險、醫(yī)療險分別是如何處理?購買保險,等待期有長有短該怎么選?

        不同險種,等待期不同

        保險等待期又稱觀察期,或免責(zé)期,是指保險合同在生效的指定時期內(nèi),即使發(fā)生保險事故,受益人也不能獲得保險賠償,這段時期稱為等待期。設(shè)置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故,而馬上投保以獲得保險金的行為。和責(zé)任免除、拒保一樣屬于保險公司對自己的一種保護方式。

        一般情況下,等待期是從合同生效日或復(fù)效日算起,只適用于第一個保險年度,對于續(xù)保單來說,續(xù)保年度一般不再有等待期。目前來看,除了意外險沒有等待期,重疾險、定期壽險、醫(yī)療險都設(shè)置了等待期。

        重疾險設(shè)有90~180天的等待期,由于國家沒有明確的規(guī)定,所以不同公司對等待期出險的態(tài)度不同,甚至可以說差異很大。有的保險等待期出險合同會直接終止,而有的合同仍然有效。

        定期壽險設(shè)有90~180天的等待期,醫(yī)療險設(shè)有30~90天的等待期。《理財》雜志記者翻閱大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品合同發(fā)現(xiàn),一般作為重疾險的附加醫(yī)療險,等待期為30天;單獨購買的住院醫(yī)療險,等待期為60天;大部分學(xué)平險的等待期最長,為90天。

        一款好的保險產(chǎn)品,需要結(jié)合各方面來衡量。不過,若是同等條件下,等待期越短,越值得購買。尤其是像住院醫(yī)療這種,本身保障期限只有1年,30天的等待期比90天的等待期,競爭力更強。

        另外,我們在購買健康險時,一定要仔細弄清楚險種的責(zé)任范圍和生效時間,避免后期出現(xiàn)不必要的糾紛。

        等待期出險,怎么辦

        等待期內(nèi)出險,經(jīng)常有人碰到,那么,不同保險公司針對等待期內(nèi)出險,處理方式差異很多,很多的坑就隱藏在合同條款里。

        醫(yī)療險等待期內(nèi)生病手術(shù),該項疾病或手術(shù)不予理賠,責(zé)任除外,但是保障繼續(xù)有效。

        定期壽險等待期出險,疾病身故無法獲得賠償,一般退還保費,合同終止。意外身故不受限制,可以獲得賠付。

        重疾險等待期出險復(fù)雜一些,不同保險公司的產(chǎn)品條款不一樣,主要可以分為如下四種情況:

        等待期內(nèi)出險,合同結(jié)束,退還現(xiàn)金價值。

        如某人壽的重疾險拳頭產(chǎn)品某福合同條款為:“從本附加險合同生效(或最后復(fù)效)之日起90日內(nèi),被保險人因疾病發(fā)生下列情形之一的(一)重大疾病或特定輕度重疾,(二)因?qū)е轮卮蠹膊』蛱囟ㄝp度重疾的相關(guān)疾病就診,我們不承擔(dān)保險責(zé)任,退還本附加險合同的現(xiàn)金價值,本附加險合同終止。”

        這是最坑的一種情況,要知道,現(xiàn)金價值和所繳保費相比,縮水很多。就單純的健康險而言,沒有幾十年,現(xiàn)金價值都少得無法直視。所繳保費沒有換來相應(yīng)的保障,還縮水了一大圈。

        等待期內(nèi)出險,合同結(jié)束,退還所繳保費。

        目前市面上極大多數(shù)的重疾險產(chǎn)品都是這樣設(shè)計的。因為有過出險,后期的重疾保障也會被拒之保險公司門外。這是隱藏的一個坑。

        如某公司重疾險中有關(guān)輕癥在等待期中的規(guī)定為:“本合同生效(若曾復(fù)效,則自本合同最后復(fù)效)之日起180天內(nèi),被保險人經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導(dǎo)致罹患本合同所定義的輕癥疾?。o論一種或多種),我們將按您累計已交納的本合同的保險費數(shù)額(不計息)向輕癥疾病保險金受益人給付輕癥疾病保險金,本合同終止?!庇纱丝芍?,這份合同的等待期是180天,如果被保險人在等待期內(nèi)罹患輕癥的話,處理結(jié)果就是退還已交的保險費,整份合同終止,也就意味著所謂的重疾保障、身故保障將同時被終止。

        等待期內(nèi)罹患輕癥,責(zé)任除外,保障繼續(xù);罹患重疾,合同終止。

        有保險公司規(guī)定,如果罹患輕癥,雖然不賠錢,但是合同繼續(xù)有效。如果等待期得了重疾,那么返還所繳保費,合同結(jié)束。這種處理方式相對于情況2好一點,畢竟罹患輕癥后重疾的保障還在,如果這個時候解除合同,那么后續(xù)的重疾基本很難買到保險。

        等待期內(nèi)罹患輕癥或者重疾,責(zé)任除外,保障繼續(xù)有效。

        如某公司重疾險中有關(guān)輕癥在等待期中的規(guī)定為:“如果被保險人因意外事故以外的原因經(jīng)醫(yī)院確診初次患上一種或多種本附加合同定義的特定疾病,并且首次發(fā)病時間在等待期內(nèi),我們不承擔(dān)本項責(zé)任,同時本項責(zé)任終止,但本附加合同繼續(xù)有效?!庇纱丝芍?,如果在等待期內(nèi)罹患輕癥,是不保障這項責(zé)任的,但除此之外,此附加合同還將繼續(xù)有效,也就是說,重疾的保障仍將延續(xù),主險的身故保障也依舊存在。

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