很多人買保險時，沒有特別關(guān)注等待期的長短，等出險了，卻因為沒過等待期而無法理賠。所以，同等條件下，等待期越短，越值得購買。

2018年4月17日，董女士給孩子購買了一份安心保險的學(xué)平險，7月10日，孩子因病毒細菌雙感染住院。之后要求理賠，結(jié)果因為小孩是首次投保，醫(yī)療理賠設(shè)有90天等待期，在等待期內(nèi)生病，不給予賠付。

保險公司設(shè)置等待期，主要是為了防止投保人在投保之前就患病。但設(shè)置90天的等待期，不禁讓人質(zhì)疑，交了1年保單的錢，只能享受9個月的保障？

董女士認(rèn)為，對于一些潛伏期較長的大病，可以設(shè)等待期防止騙保。對于一些突發(fā)性疾病，就不應(yīng)該設(shè)等待期，尤其是對那些不可預(yù)知的疾病，等待期設(shè)置過長，有損消費者權(quán)益。

因為保險等待期的緣故，很多人覺得自己買了一份“假保險”，特別是一些在等待期內(nèi)罹患重大疾病的家庭面對等待期的限制，感到十分郁悶和無奈。來看一個案例：投保人于2015年1月1日購買重疾險，3月11日，合同生效72天后在醫(yī)院進行門診CT檢查，檢查結(jié)果顯示甲狀腺雙葉異常。5月28日查出甲狀腺囊腫，于6月3日被診斷為甲狀腺乳頭狀癌，并進行治療。8月19日保險公司拒賠。這個案例就是由于等待期發(fā)生了“重大疾病”的相關(guān)疾病就診，屬于等待期內(nèi)不賠付情況之一，最后法院判決保險公司無須賠付保險金。

有關(guān)保險等待期隱藏的坑，你是否都知曉？等待期內(nèi)出險，重疾險、醫(yī)療險分別是如何處理？購買保險，等待期有長有短該怎么選？

不同險種，等待期不同

保險等待期又稱觀察期，或免責(zé)期，是指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。設(shè)置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得保險金的行為。和責(zé)任免除、拒保一樣屬于保險公司對自己的一種保護方式。

一般情況下，等待期是從合同生效日或復(fù)效日算起，只適用于第一個保險年度，對于續(xù)保單來說，續(xù)保年度一般不再有等待期。目前來看，除了意外險沒有等待期，重疾險、定期壽險、醫(yī)療險都設(shè)置了等待期。

重疾險設(shè)有90～180天的等待期，由于國家沒有明確的規(guī)定，所以不同公司對等待期出險的態(tài)度不同，甚至可以說差異很大。有的保險等待期出險合同會直接終止，而有的合同仍然有效。

定期壽險設(shè)有90～180天的等待期，醫(yī)療險設(shè)有30～90天的等待期。《理財》雜志記者翻閱大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品合同發(fā)現(xiàn)，一般作為重疾險的附加醫(yī)療險，等待期為30天；單獨購買的住院醫(yī)療險，等待期為60天；大部分學(xué)平險的等待期最長，為90天。

一款好的保險產(chǎn)品，需要結(jié)合各方面來衡量。不過，若是同等條件下，等待期越短，越值得購買。尤其是像住院醫(yī)療這種，本身保障期限只有1年，30天的等待期比90天的等待期，競爭力更強。

另外，我們在購買健康險時，一定要仔細弄清楚險種的責(zé)任范圍和生效時間，避免后期出現(xiàn)不必要的糾紛。

等待期出險，怎么辦

等待期內(nèi)出險，經(jīng)常有人碰到，那么，不同保險公司針對等待期內(nèi)出險，處理方式差異很多，很多的坑就隱藏在合同條款里。

醫(yī)療險等待期內(nèi)生病手術(shù)，該項疾病或手術(shù)不予理賠，責(zé)任除外，但是保障繼續(xù)有效。

定期壽險等待期出險，疾病身故無法獲得賠償，一般退還保費，合同終止。意外身故不受限制，可以獲得賠付。

重疾險等待期出險復(fù)雜一些，不同保險公司的產(chǎn)品條款不一樣，主要可以分為如下四種情況：

等待期內(nèi)出險，合同結(jié)束，退還現(xiàn)金價值。

如某人壽的重疾險拳頭產(chǎn)品某福合同條款為：“從本附加險合同生效（或最后復(fù)效）之日起90日內(nèi)，被保險人因疾病發(fā)生下列情形之一的（一）重大疾病或特定輕度重疾，（二）因?qū)е轮卮蠹膊』蛱囟ㄝp度重疾的相關(guān)疾病就診，我們不承擔(dān)保險責(zé)任，退還本附加險合同的現(xiàn)金價值，本附加險合同終止。”

這是最坑的一種情況，要知道，現(xiàn)金價值和所繳保費相比，縮水很多。就單純的健康險而言，沒有幾十年，現(xiàn)金價值都少得無法直視。所繳保費沒有換來相應(yīng)的保障，還縮水了一大圈。

等待期內(nèi)出險，合同結(jié)束，退還所繳保費。

目前市面上極大多數(shù)的重疾險產(chǎn)品都是這樣設(shè)計的。因為有過出險，后期的重疾保障也會被拒之保險公司門外。這是隱藏的一個坑。

如某公司重疾險中有關(guān)輕癥在等待期中的規(guī)定為：“本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180天內(nèi)，被保險人經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導(dǎo)致罹患本合同所定義的輕癥疾?。o論一種或多種），我們將按您累計已交納的本合同的保險費數(shù)額（不計息）向輕癥疾病保險金受益人給付輕癥疾病保險金，本合同終止?！庇纱丝芍?，這份合同的等待期是180天，如果被保險人在等待期內(nèi)罹患輕癥的話，處理結(jié)果就是退還已交的保險費，整份合同終止，也就意味著所謂的重疾保障、身故保障將同時被終止。

等待期內(nèi)罹患輕癥，責(zé)任除外，保障繼續(xù)；罹患重疾，合同終止。

有保險公司規(guī)定，如果罹患輕癥，雖然不賠錢，但是合同繼續(xù)有效。如果等待期得了重疾，那么返還所繳保費，合同結(jié)束。這種處理方式相對于情況2好一點，畢竟罹患輕癥后重疾的保障還在，如果這個時候解除合同，那么后續(xù)的重疾基本很難買到保險。

等待期內(nèi)罹患輕癥或者重疾，責(zé)任除外，保障繼續(xù)有效。

如某公司重疾險中有關(guān)輕癥在等待期中的規(guī)定為：“如果被保險人因意外事故以外的原因經(jīng)醫(yī)院確診初次患上一種或多種本附加合同定義的特定疾病，并且首次發(fā)病時間在等待期內(nèi)，我們不承擔(dān)本項責(zé)任，同時本項責(zé)任終止，但本附加合同繼續(xù)有效?！庇纱丝芍?，如果在等待期內(nèi)罹患輕癥，是不保障這項責(zé)任的，但除此之外，此附加合同還將繼續(xù)有效，也就是說，重疾的保障仍將延續(xù)，主險的身故保障也依舊存在。