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        車貸如何選最劃算?

        2018-12-31 00:00:00白利倩
        理財·市場版 2018年9期

        貸款分期購車已經(jīng)成為一種潮流。那么,在眾多的汽車貸款中,哪種方式申請人數(shù)最多,相對來說又比較劃算呢?

        國慶期間是很多人趁機撈實惠的最佳時期。這時候買車當然是不錯的選擇。全款購車一手交錢一手交貨當然夠痛快。但是對于那些個人經(jīng)濟實力欠佳而不能付足全款,但又想抓住機會買車的人來說,分期付款絕對是雪中送炭。

        只交相應的首付款就提走車輛,然后邊用車邊還款,這樣一來既能解決資金的不足,又能提前享受愛車帶來的方便,何樂而不為?但是,對于想通過分期付款購車的人來說,貸款渠道真的弄懂了嗎?

        目前,市場上的貸款方式還是很多的,但是針對車貸的主要有銀行貸款、4S店、金融公司貸款,以及信用卡分期 。相比較而言,這四種貸款方式,到底哪種更好呢?

        利息對比

        說到分期貸款買車,很多人第一個想到的是利息。相比全款購車,分期購車當然要承擔一些利息成本。單從利息來看,哪種貸款方式更劃算呢?

        金融公司:

        貸款流程:

        1.客戶到金融公司了解貸款方案,并辦理貸款手續(xù);

        2.提交材料(身份證、駕駛證、銀行卡等);

        3.金融公司根據(jù)客戶情況進行審核,最快60分鐘通過審核;

        4.通過審核,簽訂合同,放貸;

        5.提車,上牌,抵押。可以說,辦理流程非常簡單,方便快捷。

        利息:不同的渠道需要滿足不同的資質(zhì)(門檻),可以說,在市場上常見的購車貸款中,通過金融公司貸款的門檻幾乎是最低的。最低的門檻,當然要付比較高的利息代價?!独碡敗冯s志記者通過咨詢眾多金融公司發(fā)現(xiàn),以鄭州為例,目前市場上的金融公司貸款金額8萬元以下的,年利率在11%左右,而貸款金額超過8萬元,年利率可以優(yōu)惠到9%。

        銀行:

        貸款流程:

        1.預審資質(zhì)(銀行需要查看客戶屬于哪種級別的客戶),這期間客戶要提交個人的社保和資金流水增材料;

        2.審批(確定資質(zhì)以便適用多少的利息);

        3.通過審核后簽訂合同;

        4.憑借購車合同、保險、車輛抵押等資料提交放款申請??梢哉f,銀行貸款的這個周期是比較長的。

        利息:銀行車貸通常會優(yōu)先部分人群,如公務員、各國家企業(yè)單位的員工、存款多的資產(chǎn)類客戶。這些人的申請通過率及額度都比較高,而且給出的利息也比較優(yōu)惠,最低能夠享受年利率3%左右。例如建行和工行給出的年利率是3.5%,三年利率是10%。相對來說,銀行審批會比較嚴謹,有可能會不通過,即使通過,額度也會視個人情況而定。

        更重要的是,銀行要接受中國人民銀行的監(jiān)督。這就使得銀行在貸款利息和手續(xù)費收取方面有統(tǒng)一的標準,雖然各銀行的貸款利息會有所不同,但總的來說,申請銀行個人汽車貸款不會出現(xiàn)高利率、亂收費等現(xiàn)象。

        4S店:

        貸款流程:

        1.選車,確定貸款金額與貸款方案;

        2.申請貸款;

        3.審批;

        4.簽訂購車合同;

        5.放款購車。

        利息:《理財》雜志記者就鄭州本地市場進行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)很多4S店本身并不具有貸款功能,多是掛鉤銀行或者金融公司,為客戶代理申請車貸。所以利率跟銀行、金融公司是一致的。不過,4S店代辦需要收取一定的手續(xù)費(一些4S店可以做到免手續(xù)費,但是羊毛出在羊身上,這些費用會變相加在其他收費項目上)。

        信用卡:

        目前通過信用卡分期購車主要有兩種方式:一種是去銀行辦理分期購車專用信用卡。這跟去銀行貸款購車是一樣的。另一種則是通過手里現(xiàn)有的信用卡,去持卡行進行申請分期購車。此處第一種不再贅述。

        貸款流程:

        1.持卡人查詢能否辦理信用卡分期買車業(yè)務,什么車型適用,能辦多大額度;

        2.持卡人持有效身份證件到指定經(jīng)銷商店面申請分期購車;

        3.持卡人確定所購車輛,填寫訂購單,交由銀行,銀行后臺進行核實;

        4.銀行后臺進行放款審核。相比于其他購車貸款,信用卡分期購車門檻更低,只要申請者個人信用記錄良好,并且能夠提供銀行認可的工作收入證明和財產(chǎn)證明,一般7個工作日內(nèi)就能完成貸款。

        利息:現(xiàn)在信用卡分期購車可以做到零利息,但是會收一定的手續(xù)費。例如工行信用卡分期購車,12期的手續(xù)費為5%左右,24期的手續(xù)費為8%左右,36期的手續(xù)費為12%左右。

        通過對比,我們不難發(fā)現(xiàn),銀行貸款是利息最低的,但是往往門檻較高,辦理流程相對來說較多,還貸時間長。如果短期還款能力較強,信用卡分期也是一個不錯的選擇。

        期限對比

        購車分期,很多人除了要考慮利息外,貸款期限也是一個重要的考慮因素。

        目前,4S店和金融公司貸款期限主要有12期、24期、36期三種選擇。信用卡分期購車貸款年限最高為2年。銀行目前最高貸款年限可達5年。對于短期還款能力較差的購車者來說,更長貸款期限可以減少還款壓力。

        以租代購

        當然,無論哪種貸款方式,都要求貸款人具有良好的征信。對于征信不好,或者說嫌分期購車方式手續(xù)麻煩、條件苛刻的人來說,是不是就不能分期買車了呢?

        其實不然。目前汽車市場的以租代購,憑借手續(xù)簡單、審批寬松、速度快、征信要求低等發(fā)展優(yōu)勢,成為汽車金融領域的一匹黑馬,正成為當下不少“80后”“90后”的新選擇。

        以租代購是汽車融資租賃業(yè)務中的一種形式,由汽車服務公司購買客戶指定的車輛,然后再將汽車交由客戶使用,客戶需每月支付租金,租金可抵車款,在租賃期滿后,該車輛就可以過戶到客戶名下。

        雖然模式與分期購車相似,但是性質(zhì)完全不同。以租代購是通過汽車使用權和所有權的分離,從而滿足當下年輕人提前用車的需要。以租代購雖然可以實現(xiàn)零首付,但是每個月的租金中也包含有利息。例如,一輛12萬元的車,除了先交上牌費和保險費以外,這種以租代購的形式需要每個月還至少5000元,三年下來總計18萬元,遠遠超出新車總價格。

        同時,因為所有權與使用權的分離,也常常造成后續(xù)使用中的諸多麻煩。

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