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        車貸如何選最劃算?

        2018-12-31 00:00:00白利倩
        理財(cái)·市場(chǎng)版 2018年9期

        貸款分期購(gòu)車已經(jīng)成為一種潮流。那么,在眾多的汽車貸款中,哪種方式申請(qǐng)人數(shù)最多,相對(duì)來(lái)說(shuō)又比較劃算呢?

        國(guó)慶期間是很多人趁機(jī)撈實(shí)惠的最佳時(shí)期。這時(shí)候買車當(dāng)然是不錯(cuò)的選擇。全款購(gòu)車一手交錢一手交貨當(dāng)然夠痛快。但是對(duì)于那些個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力欠佳而不能付足全款,但又想抓住機(jī)會(huì)買車的人來(lái)說(shuō),分期付款絕對(duì)是雪中送炭。

        只交相應(yīng)的首付款就提走車輛,然后邊用車邊還款,這樣一來(lái)既能解決資金的不足,又能提前享受愛(ài)車帶來(lái)的方便,何樂(lè)而不為?但是,對(duì)于想通過(guò)分期付款購(gòu)車的人來(lái)說(shuō),貸款渠道真的弄懂了嗎?

        目前,市場(chǎng)上的貸款方式還是很多的,但是針對(duì)車貸的主要有銀行貸款、4S店、金融公司貸款,以及信用卡分期 。相比較而言,這四種貸款方式,到底哪種更好呢?

        利息對(duì)比

        說(shuō)到分期貸款買車,很多人第一個(gè)想到的是利息。相比全款購(gòu)車,分期購(gòu)車當(dāng)然要承擔(dān)一些利息成本。單從利息來(lái)看,哪種貸款方式更劃算呢?

        金融公司:

        貸款流程:

        1.客戶到金融公司了解貸款方案,并辦理貸款手續(xù);

        2.提交材料(身份證、駕駛證、銀行卡等);

        3.金融公司根據(jù)客戶情況進(jìn)行審核,最快60分鐘通過(guò)審核;

        4.通過(guò)審核,簽訂合同,放貸;

        5.提車,上牌,抵押??梢哉f(shuō),辦理流程非常簡(jiǎn)單,方便快捷。

        利息:不同的渠道需要滿足不同的資質(zhì)(門檻),可以說(shuō),在市場(chǎng)上常見(jiàn)的購(gòu)車貸款中,通過(guò)金融公司貸款的門檻幾乎是最低的。最低的門檻,當(dāng)然要付比較高的利息代價(jià)?!独碡?cái)》雜志記者通過(guò)咨詢眾多金融公司發(fā)現(xiàn),以鄭州為例,目前市場(chǎng)上的金融公司貸款金額8萬(wàn)元以下的,年利率在11%左右,而貸款金額超過(guò)8萬(wàn)元,年利率可以優(yōu)惠到9%。

        銀行:

        貸款流程:

        1.預(yù)審資質(zhì)(銀行需要查看客戶屬于哪種級(jí)別的客戶),這期間客戶要提交個(gè)人的社保和資金流水增材料;

        2.審批(確定資質(zhì)以便適用多少的利息);

        3.通過(guò)審核后簽訂合同;

        4.憑借購(gòu)車合同、保險(xiǎn)、車輛抵押等資料提交放款申請(qǐng)??梢哉f(shuō),銀行貸款的這個(gè)周期是比較長(zhǎng)的。

        利息:銀行車貸通常會(huì)優(yōu)先部分人群,如公務(wù)員、各國(guó)家企業(yè)單位的員工、存款多的資產(chǎn)類客戶。這些人的申請(qǐng)通過(guò)率及額度都比較高,而且給出的利息也比較優(yōu)惠,最低能夠享受年利率3%左右。例如建行和工行給出的年利率是3.5%,三年利率是10%。相對(duì)來(lái)說(shuō),銀行審批會(huì)比較嚴(yán)謹(jǐn),有可能會(huì)不通過(guò),即使通過(guò),額度也會(huì)視個(gè)人情況而定。

        更重要的是,銀行要接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督。這就使得銀行在貸款利息和手續(xù)費(fèi)收取方面有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),雖然各銀行的貸款利息會(huì)有所不同,但總的來(lái)說(shuō),申請(qǐng)銀行個(gè)人汽車貸款不會(huì)出現(xiàn)高利率、亂收費(fèi)等現(xiàn)象。

        4S店:

        貸款流程:

        1.選車,確定貸款金額與貸款方案;

        2.申請(qǐng)貸款;

        3.審批;

        4.簽訂購(gòu)車合同;

        5.放款購(gòu)車。

        利息:《理財(cái)》雜志記者就鄭州本地市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)很多4S店本身并不具有貸款功能,多是掛鉤銀行或者金融公司,為客戶代理申請(qǐng)車貸。所以利率跟銀行、金融公司是一致的。不過(guò),4S店代辦需要收取一定的手續(xù)費(fèi)(一些4S店可以做到免手續(xù)費(fèi),但是羊毛出在羊身上,這些費(fèi)用會(huì)變相加在其他收費(fèi)項(xiàng)目上)。

        信用卡:

        目前通過(guò)信用卡分期購(gòu)車主要有兩種方式:一種是去銀行辦理分期購(gòu)車專用信用卡。這跟去銀行貸款購(gòu)車是一樣的。另一種則是通過(guò)手里現(xiàn)有的信用卡,去持卡行進(jìn)行申請(qǐng)分期購(gòu)車。此處第一種不再贅述。

        貸款流程:

        1.持卡人查詢能否辦理信用卡分期買車業(yè)務(wù),什么車型適用,能辦多大額度;

        2.持卡人持有效身份證件到指定經(jīng)銷商店面申請(qǐng)分期購(gòu)車;

        3.持卡人確定所購(gòu)車輛,填寫訂購(gòu)單,交由銀行,銀行后臺(tái)進(jìn)行核實(shí);

        4.銀行后臺(tái)進(jìn)行放款審核。相比于其他購(gòu)車貸款,信用卡分期購(gòu)車門檻更低,只要申請(qǐng)者個(gè)人信用記錄良好,并且能夠提供銀行認(rèn)可的工作收入證明和財(cái)產(chǎn)證明,一般7個(gè)工作日內(nèi)就能完成貸款。

        利息:現(xiàn)在信用卡分期購(gòu)車可以做到零利息,但是會(huì)收一定的手續(xù)費(fèi)。例如工行信用卡分期購(gòu)車,12期的手續(xù)費(fèi)為5%左右,24期的手續(xù)費(fèi)為8%左右,36期的手續(xù)費(fèi)為12%左右。

        通過(guò)對(duì)比,我們不難發(fā)現(xiàn),銀行貸款是利息最低的,但是往往門檻較高,辦理流程相對(duì)來(lái)說(shuō)較多,還貸時(shí)間長(zhǎng)。如果短期還款能力較強(qiáng),信用卡分期也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

        期限對(duì)比

        購(gòu)車分期,很多人除了要考慮利息外,貸款期限也是一個(gè)重要的考慮因素。

        目前,4S店和金融公司貸款期限主要有12期、24期、36期三種選擇。信用卡分期購(gòu)車貸款年限最高為2年。銀行目前最高貸款年限可達(dá)5年。對(duì)于短期還款能力較差的購(gòu)車者來(lái)說(shuō),更長(zhǎng)貸款期限可以減少還款壓力。

        以租代購(gòu)

        當(dāng)然,無(wú)論哪種貸款方式,都要求貸款人具有良好的征信。對(duì)于征信不好,或者說(shuō)嫌分期購(gòu)車方式手續(xù)麻煩、條件苛刻的人來(lái)說(shuō),是不是就不能分期買車了呢?

        其實(shí)不然。目前汽車市場(chǎng)的以租代購(gòu),憑借手續(xù)簡(jiǎn)單、審批寬松、速度快、征信要求低等發(fā)展優(yōu)勢(shì),成為汽車金融領(lǐng)域的一匹黑馬,正成為當(dāng)下不少“80后”“90后”的新選擇。

        以租代購(gòu)是汽車融資租賃業(yè)務(wù)中的一種形式,由汽車服務(wù)公司購(gòu)買客戶指定的車輛,然后再將汽車交由客戶使用,客戶需每月支付租金,租金可抵車款,在租賃期滿后,該車輛就可以過(guò)戶到客戶名下。

        雖然模式與分期購(gòu)車相似,但是性質(zhì)完全不同。以租代購(gòu)是通過(guò)汽車使用權(quán)和所有權(quán)的分離,從而滿足當(dāng)下年輕人提前用車的需要。以租代購(gòu)雖然可以實(shí)現(xiàn)零首付,但是每個(gè)月的租金中也包含有利息。例如,一輛12萬(wàn)元的車,除了先交上牌費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)以外,這種以租代購(gòu)的形式需要每個(gè)月還至少5000元,三年下來(lái)總計(jì)18萬(wàn)元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出新車總價(jià)格。

        同時(shí),因?yàn)樗袡?quán)與使用權(quán)的分離,也常常造成后續(xù)使用中的諸多麻煩。

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