(西安文理學院 經(jīng)濟管理學院，西安 710065)

0 引言

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展以及改革的推進，民間借貸在近年來不斷地擴大著規(guī)模，其借貸頻次也一直保持著上漲的趨勢，而與此同時，民間借貸的管理情況卻顯現(xiàn)出落后性。就目前來看，我國民間借貸的相關管理工作并不透明，在資金資源方面不僅利用率低，而且頻繁發(fā)生糾紛情況，媒體也經(jīng)常曝光出民間借貸中所存在的一些非法的金融活動。面對上述現(xiàn)狀，本文基于在社會各方面得到廣泛應用的互聯(lián)網(wǎng)信息技術，提出一種民間借貸管理平臺的設計方案，以期解決我國民間借貸目前存在的諸多問題。

1 民間借貸管理平臺需求分析

在進行設計之前，必須明確民間借貸管理平臺的設計目標以及功能實現(xiàn)方向，而需求分析正是關鍵的基礎工作。本文結合當前我國民間借貸活動的實際情況，重點對民間借貸管理平臺的業(yè)務需求以及功能需求進行分析，以此為進一步的設計工作打下良好的基礎。

1.1 業(yè)務需求分析

對于民間借貸管理平臺的業(yè)務需求，本文借鑒當前正規(guī)金融機構資金借貸業(yè)務流程的方法，通過對其進行分析和整合優(yōu)化，確定了資金借貸業(yè)務的具體流程，如圖1所示。

如圖1所示，經(jīng)整合優(yōu)化后，資金借貸具體流程如下：首先，有借貸意愿者登錄民間借貸管理平臺，瀏覽查詢利率和征信情況等相關信息后，確定資金借貸的交易對象并提交申請；然后，由審核員對該筆交易的合法性進行審核，以此杜絕高利貸等非法金融活動；接著，交易雙方從民間借貸管理平臺上下載合同進行填寫并加蓋印章，再將該合同文件上傳至民間借貸管理平臺；完成上述流程后，貸方便可進行放款操作，而借方則按合同內(nèi)容定期還款。

1.2 功能需求分析

根據(jù)前文中分析的當前我國民間借貸存在的問題，本文歸納了民間借貸管理平臺的主要功能需求，具體如下：

圖1 資金借貸流程

第一，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術為借貸雙方提供快捷方便的交易平臺，只需完成身份審核便能夠隨時隨地登錄該平臺進行資金借貸交易；

第二，通過數(shù)據(jù)庫技術實現(xiàn)信息的集成與共享，便于管理者對資金借貸交易信息進行綜合管理；

第三，通過在各環(huán)節(jié)設置監(jiān)管功能，為金融管理部門提供有效的管理渠道，以此保障整個資金借貸過程符合法律法規(guī)的相關要求；

第四，通過對平臺用戶身份、征信情況等信息進行嚴格審核，以此提高資金借貸活動的安全性；

第五，為平臺用戶提供相關法律的查詢功能，以此維護借貸活動各參與方的權益；

第六，通過對信貸規(guī)模、交易雙方信息、交易時間等數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計及定量分析，為用戶提供風險預警分析報告，并通過對分析利率來判斷資金資源情況，為金融管理機構進行合理調(diào)控提供關鍵數(shù)據(jù)支持。

2 民間借貸管理平臺設計

2.1 整體架構設計

本文在上述需求分析的基礎上，對民間借貸管理平臺進行具體設計，主要包括業(yè)務流程、系統(tǒng)功能、數(shù)據(jù)庫以及系統(tǒng)安全等方面。該平臺整體架構采用B/S模式，具體如圖2所示。

該模式不僅能夠提供強大的功能，而且由于是以瀏覽器作為客戶端，從而在推廣性、易用性以及開發(fā)成本方面具有加大的優(yōu)勢。

如圖2所示，用戶通過終端上安裝的APP或者瀏覽器登錄民間借貸管理平臺，根據(jù)實際需要發(fā)出命令或請求；對應服務器在接收到命令或請求后進行處理，比如從數(shù)據(jù)庫中抽取用戶所需數(shù)據(jù)，然后將命令或請求處理結果反饋回用戶所在終端的APP或瀏覽器。

圖2 民間借貸管理平臺整體架構

2.2 數(shù)據(jù)流向設計

本文根據(jù)當前我國民間借貸活動的實際情況，結合上文中所述的業(yè)務需求分析結果，對民間借貸管理平臺的數(shù)據(jù)流向進行設計。在該平臺中，最為關鍵的是民間借貸中的資金借貸環(huán)節(jié)為例，其具體的數(shù)據(jù)流向如下：

①借貸意愿者登錄民間借貸管理平臺后發(fā)布或瀏覽借貸信息；

②選擇資金借貸的交易對象并向平臺提交交易申請；

③平臺將交易申請信息發(fā)送給審核員，審核員對該筆交易進行審核；

④貸方接收到申請審核通過的消息后，向借方放款；

⑤對貸款進行后續(xù)的跟蹤。

2.3 系統(tǒng)功能設計

根據(jù)民間借貸管理平臺的業(yè)務流程，進一步對系統(tǒng)功能進行設計。民間借貸管理平臺的功能可分為平臺管理、信用管理、交易審核、借方用戶以及貸方用戶等模塊，具體如下：

平臺管理模塊主要負責為系統(tǒng)管理員提供整個平臺的控制管理功能；信用管理模塊主要負責對平臺用戶所提交信息的完整性和真實性進行審核；交易審核模塊主要負責為審核員提供交易申請的審核功能；借方用戶以及貸方用戶模塊則是為借貸雙方用戶提供交易所需的各項功能。

2.4 數(shù)據(jù)庫設計

作為整個民間借貸管理平臺的數(shù)據(jù)基礎，數(shù)據(jù)庫的重要性不言而喻。本文充分考慮了該平臺目標用戶的各種需求后，對各數(shù)據(jù)表進行設計，如借貸信息表、借方信息表、貸方信息表、征信信息表等。

以本平臺中最核心的借貸信息表為例，該表對所有借貸事項進行詳細的屬性描述，包括交易金額、交易申請日期時間、交易生效日期時間、借貸雙方信息、審核員信息、擔保人信息、還款日期、付息日期、抵押物信息等等，部分事項如表1所示。

2.5 系統(tǒng)安全設計

由于民間借貸管理平臺主要業(yè)務是針對龐大資金的交易，因此對系統(tǒng)安全性的要求必須嚴格。本文所設計的民間借貸管理平臺綜合采取了多項措施，以此最大化地提高系統(tǒng)安全性，這里以基于角色的安全控制措施為例進行具體說明。

就目前而言，基于角色的安全控制措施的應用最為普遍。由于該安全措施具有統(tǒng)籌性的特征，因此在實際使用時易于操作，僅需在系統(tǒng)后臺定義角色及設置角色權限即可實現(xiàn)系統(tǒng)權限控制。本文所設計的民間借貸管理平臺系統(tǒng)權限控制流程如圖3所示。

表1 借貸信息表部分事項

圖3 系統(tǒng)權限控制流程

在此需要強調(diào)一點：具體實現(xiàn)上述系統(tǒng)權限控制流程時，可以通過添加一個安全組件并在該組件上添加對應公共接口的方式，來實現(xiàn)其與系統(tǒng)之間的信息交互，進一步提高安全性。

3 系統(tǒng)功能實現(xiàn)

民間借貸業(yè)務統(tǒng)計模塊對系統(tǒng)中所做的業(yè)務進行綜合的統(tǒng)計與顯示業(yè)務登記信息的顯示，統(tǒng)計所有系統(tǒng)登記的信息，能以顏色來區(qū)分業(yè)務的狀態(tài)，業(yè)務代還款信息，能查詢出某個時間段需要收回的利息和本金是多少。業(yè)務還款信息統(tǒng)計，能統(tǒng)計出某個時間段公司共收回多少本金與利息是多少。

用戶在界面中輸入查詢條件，可以按月、年、日或者按照其他條件進行借貸業(yè)務登記信息的查詢操作，用戶可以查看借貸業(yè)務登記統(tǒng)計信息，包括登記流水號、業(yè)務狀態(tài)、審批狀態(tài)、出借客戶、借貸總額、借貸客戶、借貸日期、截止日期、擔保方式、借貸利息等。

用戶選擇某項借貸業(yè)務，通過“新增”按鈕，可以添加新的借貸業(yè)務信息，用戶通過“查看”按鈕，可以查看該項借貸業(yè)務的詳細信息，用戶通過“刪除”按鈕，把借貸業(yè)務信息通過Excel方式導出。

用戶通過智能手機或PC電腦上所安裝的Web瀏覽器訪問民間借貸管理平臺，借貸用戶的界面上提供了借貸信息瀏覽及發(fā)布、交易申請等功能；金融管理部門則以審核員等角色進行系統(tǒng)登錄，登陸后的界面會顯示出交易審核等監(jiān)管功能；而系統(tǒng)管理員的對應界面則會展示出角色與權限管理、用戶管理、統(tǒng)計報表管理以及協(xié)同辦公等系統(tǒng)管理功能。

4 系統(tǒng)測試

為了驗證本文所設計的民間借貸管理平臺的可行性，將其部署于某市金融辦的服務器上進行測試。該平臺部分功能的測試過程及結果分析如下：

(1)用戶登錄功能測試

在民間借貸管理平臺的登錄界面輸入數(shù)據(jù)庫中不存在的用戶名，然后點擊登錄按鈕，系統(tǒng)提示該用戶不存在，無法連接進入民間借貸管理平臺。具體測試過程如下：

用戶登錄測試

測試內(nèi)容：非授權用戶登錄

測試過程：輸入一個系統(tǒng)內(nèi)不存在的用戶名

預測結果：連接失敗

測試結果：不能進入系統(tǒng)

分析：不合法的用戶信息導致無法進入

結果分析：非授權用戶無法進行系統(tǒng)登錄，測試通過。

(2)數(shù)據(jù)查詢功能測試

登錄民間借貸管理平臺后，在查詢界面輸入事先已錄入數(shù)據(jù)庫的某用戶信息，點擊查詢按鈕后，系統(tǒng)顯示出該用戶的借貸記錄等相關信息。具體測試過程如下：

測試內(nèi)容：查詢用戶借貸詳情

測試過程：輸入一個正確的用戶信息查詢進入

預測結果：該用戶所有的借貸記錄查出

測試結果：查詢結果顯示正常

分析：查詢成功

結果分析：數(shù)據(jù)查詢功能正常，測試通過。

5 總結

本文所提出的民間借貸管理平臺設計方案，通過優(yōu)化資金借貸的業(yè)務流程以及運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術等方式提高工作效率，并以數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)了民間借貸活動的公開透明，從而有效解決效率過低、糾紛過多等諸多問題。