鄭志偉

互聯(lián)網(wǎng)的洶洶而來，和人們息息相關(guān)的金融業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中逐漸向著數(shù)據(jù)化、海量化、精準(zhǔn)化、普惠化的方向發(fā)展。由此衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融，正在深刻的改變著現(xiàn)代人的生活與工作。

本世紀(jì)初在說到互聯(lián)網(wǎng)金融時，在人們的心中只是一個遙遠(yuǎn)的概念，未經(jīng)幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為大部分人的生活方式之一。以個體單位來看，大到家庭的理財規(guī)劃，小到日常的網(wǎng)購支付，互聯(lián)網(wǎng)金融承擔(dān)著越來越重要的角色。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度解讀，金融包括了收支兩方面的內(nèi)容。隨著理財項目的日益增多，收入被分化為勞動性收入和理財性收入兩部分。除去工資、年薪等勞動性收入之外，均為理財性收入。理財性收入是和前置性的投入相聯(lián)系的，這就決定了在進(jìn)行所有行為時必然會產(chǎn)生時間成本和機(jī)會成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融把金融項目從線下“搬”到了線上，人們可以足不出戶實現(xiàn)對各種理財項目的比較、選擇與購買，極大地降低了時間成本。而互聯(lián)網(wǎng)特有的開放性使得買賣雙方居于信息對稱的兩邊，促使金融產(chǎn)品在定價和收益上回歸到了一個理性的價格區(qū)間，進(jìn)而降低了交易成本。

因此我們可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種打破了傳統(tǒng)金融限制的、平等開放、共享協(xié)作的操作平臺。它包括了網(wǎng)絡(luò)投資融資平臺、第三方支付平臺、傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營銷平臺等。具體在人們生活中的表現(xiàn)是，利用智能移動設(shè)備實現(xiàn)了資金流通、融合、交易與結(jié)算。

大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上誕生的概念。它是運(yùn)用大數(shù)據(jù)來建構(gòu)風(fēng)險模型，為借款人進(jìn)行風(fēng)險提示與控制。在以往傳統(tǒng)的金融行業(yè)之中，每個企業(yè)都有自己獨立的風(fēng)控團(tuán)隊，對風(fēng)險的控制與預(yù)警主要依靠人工來完成。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息增量增速的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了人工承載能力，大數(shù)據(jù)搜索信息、聚焦信息、鎖定信息的優(yōu)勢一下子凸顯出來，它利用高級的數(shù)據(jù)挖掘方式對數(shù)據(jù)實現(xiàn)的全覆蓋形式，將或大或小的風(fēng)險一并囊括其中，貼合了時代的需要，促進(jìn)了行業(yè)的良性競爭，使整個社會對于互聯(lián)網(wǎng)投資的焦慮情緒和茫然行為得到了稀釋與指導(dǎo)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，在國內(nèi)金融系統(tǒng)初發(fā)的階段，各行各業(yè)都呈現(xiàn)出信息孤島的狀態(tài)，讓互聯(lián)網(wǎng)沒有用武之地?？缃绾献鳌?shù)據(jù)共享已經(jīng)成為所有行業(yè)的迫切要求。如果說互聯(lián)網(wǎng)是人類的第一次信息革命，那么大數(shù)據(jù)則是人類第二次的信息革命。同時也是獨立于國家征信系統(tǒng)之外的互聯(lián)網(wǎng)金融必須依靠自身力量，迅速建立起來的屬于自己的征信系統(tǒng)。可見互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一場雙贏的聯(lián)姻，可謂是魚兒離不開水，花兒離不開秧。

大數(shù)據(jù)的引入也會改變互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的被動態(tài)勢，將之前找人合作變成坐等各行各業(yè)的企業(yè)主動上門來尋求合作。因為企業(yè)通常會選擇與強(qiáng)大的征信機(jī)構(gòu)建立起數(shù)據(jù)共享聯(lián)系，而服務(wù)多元化的公司則建立自己的征信數(shù)據(jù)庫，為擴(kuò)大服務(wù)、縮減風(fēng)險做長期準(zhǔn)備。因此，金融企業(yè)有必要應(yīng)用大數(shù)據(jù)來預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)，在最初問世時，為了盡可能多的占領(lǐng)市場，會選擇傳統(tǒng)信貸難以下手的市場。傳統(tǒng)市場對這些領(lǐng)域涉及較少，一個非常重要的原因是風(fēng)險過高，成本較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了盡可能降低風(fēng)險，就會對貸中和貸后方面實施極為嚴(yán)格的風(fēng)控。而恰巧，大數(shù)據(jù)最擅長的正是對互聯(lián)網(wǎng)金融做貸中和貸后的風(fēng)險控制。

一家企業(yè)決定利用互聯(lián)網(wǎng)金融幫助其完成融資、投資等事項時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會用大數(shù)據(jù)監(jiān)控企業(yè)內(nèi)部各個區(qū)域的產(chǎn)品流水、資金流水。如果在一段時間里，流水出現(xiàn)了異常，大數(shù)據(jù)會迅速捕捉并實施監(jiān)測，相較于傳統(tǒng)風(fēng)控派駐人員的調(diào)查方式，這樣做顯然是成本最低而效率最高的。更何況，機(jī)器相較于人工更加的客觀。舉一個比較極端的例子，有些企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)狀況，難以彌補(bǔ)時，企業(yè)的負(fù)責(zé)人準(zhǔn)備潛逃跑路，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也會迅速監(jiān)測到現(xiàn)金流等資金的變化。因為跑路的負(fù)責(zé)人在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購物、機(jī)票預(yù)訂、路線選擇，哪怕僅僅是無意的瀏覽外國網(wǎng)站，都已經(jīng)被大數(shù)據(jù)監(jiān)測到了。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)風(fēng)控在貸中環(huán)節(jié)的配合可謂是天衣無縫，大有不發(fā)一兵已決勝千里之外的事態(tài)。

在貸后環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)則主要在兩個方面發(fā)生作用。第一是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供分析手段，第二是挖掘客戶更深層次的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)和其他商業(yè)產(chǎn)品別無二致，都是為了解決給什么人（客戶）提供把什么最合適的東西（產(chǎn)品）這一問題。利用大數(shù)據(jù)是將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢發(fā)揮到淋漓盡致的一種方法。舉一個最為形象直觀的例子：某個人（老農(nóng)）準(zhǔn)備擺攤賣蘋果。首先他要有貨，進(jìn)了貨要有地方存放。這是首先要解決的兩個具體問題。當(dāng)蘋果進(jìn)來后，老農(nóng)發(fā)現(xiàn)它們有大有小、有青有紅，產(chǎn)地品種各不相同，那肯定是不能賣同一個價錢了。于是，老農(nóng)開始按照不同的標(biāo)準(zhǔn)對這些蘋果進(jìn)行了分類。按照產(chǎn)地分為山東煙臺的、陜西富平的、山西平谷的。再按照品種分為紅富士、黃元帥、印度青等等。再按照采摘的時間、個頭的大小等等進(jìn)行分類，這樣一來就分出了N個大類。這個過程就好比互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶信用等級的分類，道理是一樣的?？蛻舭凑章殬I(yè)、收入、年齡、資金流水等等可以分成N大類，每一類對應(yīng)的都是對用戶的評估和授信。大數(shù)據(jù)把這些評估和授信的量級放大，這源于他們基于互聯(lián)網(wǎng)收集到了更多的信息，然后看似簡單的幾個指標(biāo)在進(jìn)行了交接合作之后，產(chǎn)生了成千上萬，甚至上億的組合，這些組合讓大數(shù)據(jù)對人群和他們的需求劃分的更加精細(xì)，試想在如此多的指標(biāo)的對應(yīng)下，計算機(jī)真正做到了比人更了解人的程度，輕而易舉的完成了互聯(lián)網(wǎng)金融分析和客戶需求挖掘的工作。

當(dāng)然，世界上沒有萬無一失的融資與投資，仍然以上文中的老農(nóng)為例，他第一天將蘋果攤擺在了農(nóng)貿(mào)市場，來買蘋果的人大多數(shù)都是普通家庭，他們將個頭小的、價格便宜些的蘋果全部買走了，大個的貴的蘋果全都剩下了，老農(nóng)一看，大個的無人問津，價格需要調(diào)整，因此把大個的蘋果每斤降價一元，然后在第二天來到了CBD區(qū)賣蘋果，一群白領(lǐng)來買水果，把大的全部買走了，小的一個也沒賣出去。老農(nóng)突然發(fā)現(xiàn)，不同的人群原來在需求上是不一樣的，因此他決定在不同的地方賣不同的蘋果。自從他進(jìn)行了簡單的分類后，生意做的順利多了，可是沒有多久，他在買賣過程中收到了假幣，又遇到了城管、稅務(wù)的檢查，層出不窮的問題讓其在之前的積累毀于一旦?；赝涫〉慕?jīng)歷，根源就在于老農(nóng)對于信息和風(fēng)險的預(yù)估不足。類比到金融行業(yè)的系統(tǒng)性天災(zāi)，大數(shù)據(jù)模型因為對人群的精密分類，因此在異常信息上也格外敏感，在產(chǎn)品運(yùn)行中，會得到比以往更多更豐富的反饋信息，可以在系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生之前就給出足夠的預(yù)警，給了金融企業(yè)躲災(zāi)的可能性。

互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)風(fēng)控是兩條并行的腿，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的途徑必須將兩條腿的力量補(bǔ)齊，才能在市場上獲取一席之地，長久發(fā)展。