田雨瑄 武漢市第二中學(xué)

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的發(fā)展如火如荼，逐漸代替了各種簡(jiǎn)單的人力和物力，在互聯(lián)網(wǎng)盛行的時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞也浮上了水面，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，并非是互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的利益，而是將傳統(tǒng)的金融業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊技術(shù)去實(shí)現(xiàn)資金的網(wǎng)絡(luò)化融通、支付、管理、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

2016年10月13日，我國(guó)國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布文件《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》

1 互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的越發(fā)成熟和進(jìn)步，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)蛀主要就分為了以下的幾種模式。

1.1 金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式

金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的金融業(yè)放置到互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中來(lái)應(yīng)用，讓人的金融經(jīng)濟(jì)擁有更高更快的高效率，還暫未實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新，卻是和傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟(jì)模式有了很大的不同。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)模式

互聯(lián)網(wǎng)支付是指在互聯(lián)網(wǎng)上，通過(guò)電腦計(jì)算機(jī)、手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備發(fā)起指令，完成支付的動(dòng)作。其實(shí)質(zhì)是非金融機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間搭建的一個(gè)資金轉(zhuǎn)移的平臺(tái)，作為中介作用。

1.3 金融機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)平臺(tái)合作模式

這是原本傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電子商務(wù)平臺(tái)合作的模式。此種模式的特點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)平臺(tái)上推銷自己的金融產(chǎn)品，借助電子商務(wù)的大流量?jī)?yōu)勢(shì)，在增加銷售的群體和對(duì)象的同時(shí)，還降低了銷售的成本，且在最標(biāo)準(zhǔn)的金融基礎(chǔ)之上，還結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行之前從來(lái)沒有過(guò)的創(chuàng)新。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類型包括p2p借貸和基于電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款以及眾籌融資三種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建的橋梁實(shí)現(xiàn)直接的借貸事件；基于電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)中的中大型企業(yè)通過(guò)它控制的小額貸款公司，向旗下的電子商務(wù)平臺(tái)的用戶發(fā)放貸款。這樣的金融業(yè)態(tài)主要的特征是利用電子商務(wù)平臺(tái)中積累的用戶交易數(shù)據(jù)建立信用評(píng)估體系，然后對(duì)用戶交易的評(píng)估體系對(duì)用戶的信用信息進(jìn)行評(píng)估來(lái)以此發(fā)放貸款。

1.5 移動(dòng)支付模式

通過(guò)智能手機(jī)作為平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付，這種支付的模式所站的市場(chǎng)規(guī)模非常大，是互聯(lián)網(wǎng)支付的模式的書數(shù)倍之多。移動(dòng)支付的模式是借助于移動(dòng)設(shè)備和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就可以達(dá)到目的的。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 類型

首先是第三方支付，它是非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)依靠通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與各大銀行之間建立的電子支付方式，是存在于使用者和銀行結(jié)算系統(tǒng)之間的聯(lián)系平臺(tái)。以支付寶、財(cái)付通為代表。

然后是“寶寶”類的互聯(lián)網(wǎng)上的直銷基金，以2013年7月阿里巴巴集團(tuán)推出的余額寶為代表。這種往往和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不同，幾乎沒有任何的申購(gòu)門檻。三類是p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，這是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為資金的投資方與資金的需求方建立直接借貸關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。四類是眾籌，發(fā)起人在眾籌網(wǎng)站上發(fā)布創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信息，吸引網(wǎng)友為該項(xiàng)目籌資的融資方式，代表性的企業(yè)是眾籌網(wǎng)、天使匯。

2.2 防范

當(dāng)然，有風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有防范，在互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)上，我們是有著國(guó)家制定的政策來(lái)規(guī)范化這些風(fēng)險(xiǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融在不同的風(fēng)險(xiǎn)上是有著不同的規(guī)章制度的，為此，我們可以更放心的去使用這些互聯(lián)網(wǎng)金融。比如2013年底相對(duì)溫和的289號(hào)文，央行在2014年3月中旬向各央行分支機(jī)構(gòu)下發(fā)的一份通知《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)比特幣風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

在2014年4月13日，央行下發(fā)了緊急的文件，要求立即停止線下條碼、二維碼的支付、虛擬信用卡等有關(guān)的業(yè)務(wù)的進(jìn)度發(fā)展，即刻采用有效的措施確保業(yè)務(wù)停止期間的平穩(wěn)過(guò)度。這樣的舉動(dòng)使得此類的產(chǎn)品面臨著監(jiān)管的風(fēng)暴，在擱淺期，有可能將之前的付出都付之一炬。所有的風(fēng)險(xiǎn)都是和國(guó)內(nèi)的政策法規(guī)不確定性有著非常大的關(guān)聯(lián)。

中國(guó)刑法《刑法修正案（七）》和《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》以及2014年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等若干法律法規(guī)、立法解釋、司法解釋都對(duì)于公民信息和隱私有著非常詳細(xì)的保護(hù)規(guī)定。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)用戶信息泄漏問(wèn)題，可能會(huì)受到相關(guān)法律的誠(chéng)懲治。

結(jié)束語(yǔ)：所謂任何事物都有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融再好也同樣，在我們應(yīng)用的時(shí)候，總要自我判斷做法的正確性和合理性，然后個(gè)人觀點(diǎn)的走向去判斷怎樣是更好的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有好處，有利益，當(dāng)然也不缺乏其中的風(fēng)險(xiǎn)，我們還是應(yīng)當(dāng)權(quán)衡利弊然后實(shí)行。

[1]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論.2014（05）：103-118+6.

[2]張雪.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2015