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        銀行經(jīng)濟(jì)資本管理分析
        ——以北京銀行湖南省分行為例

        2018-12-19 20:14:24孟州吳宜軒遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院
        數(shù)碼世界 2018年10期
        關(guān)鍵詞:湖南省資本北京

        孟州 吳宜軒 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院

        引言:銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理中的效率事關(guān)銀行的發(fā)展,只有做好自身的經(jīng)濟(jì)資本管理才能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張與整體發(fā)展。北京銀行湖南省分行在湖南地區(qū)發(fā)展迅速,在規(guī)模上得到了較大的發(fā)展,但是在自身的經(jīng)濟(jì)資本管理中還存在諸多的問題,需要加以解決才能夠推動(dòng)銀行的發(fā)展。所以本文將北京銀行湖南省分行作為銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的研究對象具有一定的研究意義。

        1.北京銀行湖南分行的經(jīng)濟(jì)資本管理現(xiàn)狀

        北京銀行在湖南省發(fā)展較為迅速,已經(jīng)在湖南省內(nèi)設(shè)立了8家二級(jí)支行,營業(yè)機(jī)構(gòu)也達(dá)到20多個(gè),已經(jīng)成為我國500強(qiáng)企業(yè)之一,而且在世界的銀行中也能夠排名在1000名之內(nèi)。目前,北京銀行在湖南的業(yè)務(wù)范圍以及得到了較大的擴(kuò)張,除了長沙失去之外,在長沙周邊的城市市區(qū)也開始建立營業(yè)部。而且還通過相關(guān)的自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付銀行等電子業(yè)務(wù)渠道不斷的完善自身的業(yè)務(wù)服務(wù)同質(zhì)量,在銀行業(yè)中已經(jīng)具備較強(qiáng)的競爭實(shí)力。在湖南省發(fā)展多年以來,北京銀行湖南省分行應(yīng)該根據(jù)市場行情,并以客戶為中心、以實(shí)現(xiàn)效益最大化為目標(biāo)作為銀行的經(jīng)營管理理念,通過十來年的發(fā)展已經(jīng)發(fā)展成了具有雄厚資金實(shí)力、主營業(yè)務(wù)領(lǐng)先、金強(qiáng)產(chǎn)品豐富、服務(wù)功能齊全、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢突出的股份制商業(yè)銀行地區(qū)分行機(jī)構(gòu)。

        在2017年底,根據(jù)北京銀行湖南省分行的各項(xiàng)存款數(shù)額已經(jīng)超過了21000億元的商業(yè)銀行。其中銀行的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)到達(dá)了20億元。銀行充分的考慮到了存在的信用風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn),還進(jìn)一步的降低了認(rèn)為因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。北京銀行湖南省分行還按照年度經(jīng)營計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本管理目標(biāo)以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求,對各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本占用量以及條線經(jīng)濟(jì)資本占用情況進(jìn)行了分解,將分解后的任務(wù)量下發(fā)到各二級(jí)分行,對信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本實(shí)行限額管理,市場風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本限額由分行統(tǒng)籌管理與控制。

        2.北京銀行經(jīng)濟(jì)資本管理存在的問題

        2.1 資本占用不合理

        根據(jù)北京銀行湖南省分行現(xiàn)在的資本存量業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)資本還存在諸多的不合理之處,主要是表現(xiàn)在對于自身資本的占用不合理。所以,導(dǎo)致銀行在經(jīng)營管理時(shí)無法及時(shí)的根據(jù)總行的指導(dǎo)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展,使得銀行的經(jīng)濟(jì)資本占用過大、經(jīng)濟(jì)資本浪費(fèi)嚴(yán)重等現(xiàn)象,湖南省分行在資金管理上與總行還存在較大的差距,銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品與擔(dān)保結(jié)構(gòu)還沒有得到進(jìn)一步的優(yōu)化以及銀行的表外業(yè)務(wù)比重較小等問題。在銀行的貸款業(yè)務(wù)中,客戶等級(jí)分布不合理,擔(dān)保體系還未完全形成,在對企業(yè)的貿(mào)易融資與個(gè)人按揭貸款等貸款業(yè)務(wù)中的比重較低,由于缺乏具有良好信用的客戶,使得銀行的抵質(zhì)押貸款所占的比重縮小,大量消耗了銀行的經(jīng)濟(jì)資本。其次,由于北京銀行的表外業(yè)務(wù)發(fā)展速度太快,還沒有進(jìn)行及時(shí)的、規(guī)范的管理,使得銀行的經(jīng)濟(jì)資本被大量的占用。最后,北京銀行湖南省分行在還沒有全面的拓展債務(wù)融資、國內(nèi)保理等收入高而成本小的業(yè)務(wù),加上銀行的不良貸款數(shù)量一直在不斷提高,使得銀行的大量經(jīng)濟(jì)資本被占用,造成資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步惡化。

        2.2 經(jīng)濟(jì)資本過程管理不到位

        北京銀行在自身的經(jīng)濟(jì)資本管理上還未實(shí)行精細(xì)化管理,還存在管理空白的范圍。盡管北京銀行已經(jīng)開始建立監(jiān)測與評價(jià)體系,但是整個(gè)體系還很不健全,只會(huì)要求各個(gè)支行按月匯報(bào)經(jīng)濟(jì)資本的占用現(xiàn)狀,還沒有積極的采取措施糾正諸多的僅僅是為了追求短期利潤的行為,使得銀行在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理時(shí)產(chǎn)生的作用進(jìn)一步降低。其次,沒有及時(shí)的更新客戶的貸款信息,由于很多的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)都是要通過相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行手工錄入,這就會(huì)由于業(yè)務(wù)人員工作效率不高而導(dǎo)致信息更新滯后等現(xiàn)象,降低了客戶信用評價(jià)的準(zhǔn)確率。最后,對于客戶信用評級(jí)到期或者是貸款到期等現(xiàn)象未能及時(shí)反饋,這將導(dǎo)致銀行的資本損失加大。

        2.3 經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制有待完善

        北京銀行湖南省分行在經(jīng)濟(jì)資本約束管理機(jī)制上還存較大的問題,這些問題時(shí)的銀行的整個(gè)經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制效果較低。首先,由于銀行的存量經(jīng)濟(jì)資本配置所占的比重較高,銀行資本與效應(yīng)配置之間銜接不當(dāng),這就造成銀行還未樹立良好的資本管理理念。其次,對于自身的資本約束不足,有很多突破約束的現(xiàn)象。銀行在發(fā)放貸款時(shí)時(shí)常會(huì)有超過計(jì)劃放貸的情況,還有一些支行還實(shí)行先放后報(bào)的方式不斷的增加銀行的經(jīng)濟(jì)資本提高;在很多時(shí)候在辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)很多問題,在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)對業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素質(zhì)要求很高,由于業(yè)務(wù)人員在進(jìn)行工作時(shí)疏忽造成信用評級(jí)過期,正是由于評級(jí)失效才造成銀行的經(jīng)濟(jì)資本占用較大。

        3.北京銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的對策

        3.1 強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理理念

        北京銀行管理層應(yīng)該意識(shí)到自身在經(jīng)濟(jì)資本管理理念上存在的不足,及時(shí)的認(rèn)識(shí)到銀行整體業(yè)績下降與經(jīng)濟(jì)資本管理不到位之間的關(guān)系。進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理,樹立合理的資本管理理念,在相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展中銀行號(hào)給予足夠的資源支持,改變銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理中分行一直處于被動(dòng)的局面,將資本管理發(fā)揮到最大的效應(yīng)。銀行還可以對員工進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)、進(jìn)修等各種各樣的形式進(jìn)行管理,把經(jīng)濟(jì)資本管理的理念滲透到每個(gè)員工的內(nèi)心,讓銀行全體員工都積極的學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)資本管理,對經(jīng)濟(jì)資本管理形成足夠的重視。并且將經(jīng)濟(jì)資本管理的理念融入到銀行的文化中,進(jìn)一步的推動(dòng)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)的快速持續(xù)的發(fā)展。

        3.2 進(jìn)一步加強(qiáng)過程管理

        北京銀行湖南省分行應(yīng)該提高經(jīng)濟(jì)資本的評價(jià)與管理機(jī)制,完善整個(gè)系統(tǒng)的功能,要求各個(gè)支行都每月及時(shí)匯報(bào)自身的經(jīng)濟(jì)資本占用情況,增加經(jīng)濟(jì)資本占用的考核指標(biāo),這樣能夠讓銀行能夠更加明顯的看到自身經(jīng)濟(jì)資本管理的情況,及時(shí)的進(jìn)行調(diào)整水。其次,提高對客戶貸款信息的貸后追蹤管理。在對客戶進(jìn)行考核時(shí),應(yīng)該及時(shí)的客戶的信息準(zhǔn)確的對業(yè)務(wù)人員的績效進(jìn)行考核,并讓這一考核占據(jù)較大的權(quán)重,促進(jìn)工作人員責(zé)任擔(dān)當(dāng)能力,不斷的更新信貸管理系統(tǒng)等生產(chǎn)系統(tǒng)的客戶信息,盡可能的降低銀行客戶信息出現(xiàn)失真的現(xiàn)狀。最后,建立事前防控機(jī)制。在對客戶信用進(jìn)行評級(jí)或者是客戶的貸款即將到期時(shí)應(yīng)該將影響到經(jīng)濟(jì)資本數(shù)量的重要時(shí)點(diǎn)中,按時(shí)的將信息通知到相關(guān)的業(yè)務(wù)人員與部門的負(fù)責(zé)人,讓其做好各項(xiàng)工作的銜接,防止出現(xiàn)人為因素導(dǎo)致信息錯(cuò)漏使得銀行的經(jīng)濟(jì)資本出現(xiàn)虛假現(xiàn)象。

        3.3 進(jìn)一步完善考評機(jī)制

        應(yīng)該對考評機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步的完善,要求各級(jí)行在維持經(jīng)營管理有效的基礎(chǔ)上再擴(kuò)大規(guī)模。首先,應(yīng)該在了解經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算之后再進(jìn)行資本計(jì)劃的下達(dá),保證銀行內(nèi)部資本充足率和經(jīng)濟(jì)資本的充足率,確保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的提升計(jì)劃,還要把這些計(jì)劃分配到各二級(jí)分行,在日常經(jīng)營管理中應(yīng)該進(jìn)行限額管理,形成多方約束,使得銀行的經(jīng)營計(jì)劃能夠服從銀行的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃。其次,應(yīng)該強(qiáng)化銀行經(jīng)濟(jì)資本的考核指標(biāo),在提高考核體系中分?jǐn)?shù)占比的基礎(chǔ)上,可以實(shí)行一票否決制,只有滿足經(jīng)濟(jì)資本考的二級(jí)支行才能夠參加評選,沒有考核通過的管理層也不能進(jìn)行評優(yōu),在銀行內(nèi)部及時(shí)的考慮經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制,全面的實(shí)現(xiàn)資本的考核價(jià)值。最后,不斷的完善銀行業(yè)務(wù)增量考核機(jī)制,根據(jù)產(chǎn)品與客戶的個(gè)性化發(fā)展來對具體的信息進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化考核。

        總結(jié):銀行經(jīng)濟(jì)資本管理是銀行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)發(fā)展的前提,只有做好經(jīng)濟(jì)資本的管理才能夠推動(dòng)銀行自身經(jīng)營的擴(kuò)大,將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。所以,本文通過分析北京銀行湖南省分行的經(jīng)濟(jì)資本管理情況,得到了其在經(jīng)濟(jì)資本管理中存在的諸多問題,針對問題提出了相關(guān)的建議。北京銀行湖南省分行要想做好經(jīng)濟(jì)資本的管理,在未來還有很長的路要走,應(yīng)該不斷的強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本的各項(xiàng)管理工作,提高銀行的資金管理能力,推動(dòng)北京銀行湖南省分行的整體發(fā)展。

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