鄧林
今年的養(yǎng)老金又漲了!據(jù)人社部、財(cái)政部發(fā)布的通知,2018年退休人員養(yǎng)老金迎來“14連漲”,總體漲幅是5%左右。
這是件可喜的事,意味著退休人員拿到手的錢又會(huì)變多。但有一個(gè)現(xiàn)象,也應(yīng)該引起大家的關(guān)注。是什么現(xiàn)象呢?我們來看看養(yǎng)老金歷年調(diào)整情況:
在2005年的時(shí)候,退休人員的養(yǎng)老金平均每個(gè)月是714元。雖然這個(gè)數(shù)字并不高,但可以看出,擁有人口紅利的中國開始了養(yǎng)老金的大幅調(diào)整。
2006年,養(yǎng)老金上調(diào)了23.7%,可見當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老金結(jié)余非常給力。但結(jié)余太多也不是什么好事,降低了錢的使用效率,還不如把錢發(fā)出去,一來可以提高居民生活水平,二來還可以刺激消費(fèi)。
2007年,在上一年的基礎(chǔ)上繼續(xù)上調(diào)9.1%。2008-2015年,這8年的時(shí)間,養(yǎng)老金每年維持10%的增長速度。2015年月均養(yǎng)老金為2200元,相比2005年的714元,整整增長了3倍,可以說享盡了人口紅利。
從2016年開始,養(yǎng)老金的上調(diào)速度開始變慢了,從10%的增速變成了6.5%。到2017年,變成平均5.5%的水平;而今年,總體上漲是5%。養(yǎng)老金的上漲幅度繼續(xù)走低,這就是應(yīng)該關(guān)注的地方。
人口老齡化加速
養(yǎng)老金每年的總體調(diào)整水平,是國家綜合考慮職工平均工資增長、物價(jià)上漲以及基金支撐能力等因素,慎重決策確定的。
從2016年開始每年上漲幅度在變小,主要還是受人口老齡化的影響。2017年3月,人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人在《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》新聞發(fā)布會(huì)上說過一番話:截至2016年底,我國60歲以上人口已達(dá)2.3億人,占總?cè)丝诘?6.7%,65歲以上人口達(dá)1.5億人,占10.8%,據(jù)預(yù)測(cè),我國老年撫養(yǎng)比將由目前的2.8:1達(dá)到2050年的1.3:1。
也就是說,現(xiàn)在是2.8個(gè)人贍養(yǎng)1個(gè)老人,而到了2050年,很有可能會(huì)變成1.3個(gè)人贍養(yǎng)1個(gè)老人。而2050年,也就是現(xiàn)在的青壯年,大部分將進(jìn)入老年階段的時(shí)候。
我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施的是統(tǒng)賬結(jié)合,也就是社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合,一部分用于現(xiàn)在的養(yǎng)老,一部分積累起來用于以后的養(yǎng)老。具體來說,社會(huì)統(tǒng)籌部分的養(yǎng)老金為現(xiàn)收現(xiàn)付,由現(xiàn)在的年輕人交錢,支付給現(xiàn)在的老年人養(yǎng)老;而個(gè)人賬戶部分的養(yǎng)老金不斷繳納積累,用于年輕人退休以后的養(yǎng)老所需。
為了方便大家理解,舉個(gè)例子。小李今年22歲,大學(xué)畢業(yè)后在廣州工作,月薪5000元。每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的額度,個(gè)人是工資的8%,單位是工資的20%。那么,這些繳納的錢都是屬于小李的嗎?并不全是。因?yàn)閷?shí)行統(tǒng)賬結(jié)合,小李自己繳納的錢是放入“個(gè)人賬戶”,而單位繳納的錢則是放在“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”?!皞€(gè)人賬戶”中的錢是小李的,在他退休時(shí)按月發(fā)放,而“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”中的錢是發(fā)放給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老年人。
當(dāng)小李退休的時(shí)候,他也會(huì)拿到那個(gè)時(shí)候青壯年繳納到“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”中的錢。但是,如果“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”中的錢不夠支付退休人員的養(yǎng)老金時(shí),就會(huì)借用“個(gè)人賬戶”里面的錢,如果還不夠,國家就會(huì)用財(cái)政支出補(bǔ)貼。2017年11月,國務(wù)院公布《劃轉(zhuǎn)部分國有資本充實(shí)社?;饘?shí)施方案》,就是為了應(yīng)對(duì)未來養(yǎng)老金支出壓力不斷增大。
從客觀層面來講,我國的養(yǎng)老金體制兼顧了社會(huì)的公平和繳費(fèi)群體的利益。但從現(xiàn)在的趨勢(shì)來看,養(yǎng)老金的社會(huì)統(tǒng)籌部分越來越不夠用了。據(jù)2017年底人社部發(fā)布的《中國社會(huì)保險(xiǎn)年度發(fā)展報(bào)告2016》,全國已經(jīng)有13個(gè)省份養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余的可支付月數(shù)不足1年,個(gè)別地區(qū)赤字超過200億元。所以,遇到這種情況,只有動(dòng)用個(gè)人積累的部分來填補(bǔ)資金缺口。
隨著老齡化加速,退休人員越來越多,壽命越來越長,相對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老金支付規(guī)模不斷增加,而勞動(dòng)年齡人口不斷減少導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)來源不斷減少,于是形成養(yǎng)老金收支“剪刀差”,帶來養(yǎng)老金缺口不斷擴(kuò)大。
養(yǎng)老規(guī)劃越早越好
要享受高品質(zhì)的退休生活,僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的。包括西方發(fā)達(dá)國家在內(nèi)的全球很多國家,都建立了多層養(yǎng)老制度體系,即養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三大支柱”:一是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),二是企業(yè)年金和職業(yè)年金,三是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn),由國家、社會(huì)、個(gè)人共同分擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。
企業(yè)年金作為養(yǎng)老金第二支柱,是最重要的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。去年12月《企業(yè)年金辦法》公布,企業(yè)年金由“自愿建立”變成“自主建立”,表明了國家鼓勵(lì)企業(yè)建立企業(yè)年金的態(tài)度。但目前建立企業(yè)年金制度的企業(yè)并不多。
而較為普遍的“4-2-1”家庭人口結(jié)構(gòu),讓我國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”“子女養(yǎng)老”觀念受到?jīng)_擊,一對(duì)夫妻往往要贍養(yǎng)4個(gè)老人,壓力實(shí)在太大。
如此一來,盡早做好個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃就顯得非常必要了?;蛟S有人會(huì)想,我現(xiàn)在還年輕,等退休前10年再來規(guī)劃也不遲,那時(shí)候孩子長大成人了,生活壓力也沒那么大了,自己再來儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金就比較輕松了。
其實(shí)不然。養(yǎng)老規(guī)劃越早越好,越早投入,成本越低。這就好比登山,退休年齡是山頂,越早起步,到達(dá)山頂就越容易,從30歲開始爬,每天只需要爬幾十米,如果從55歲開始爬,每天需要爬幾百米。
巴菲特曾經(jīng)說過:“做一項(xiàng)投資,最好的時(shí)間點(diǎn)是10年前,其次是現(xiàn)在。”越早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,積累自己的養(yǎng)老金,在退休時(shí)就能收獲越多。在現(xiàn)實(shí)生活中,很多人將養(yǎng)老想得過于遙遠(yuǎn),錯(cuò)過了“早規(guī)劃”的好時(shí)機(jī),等到真的面臨養(yǎng)老,卻無法在短時(shí)間內(nèi)填補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。
《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告(2018)》顯示,超過95%的年輕人對(duì)養(yǎng)老金制度并不了解,超過50%的年輕人尚未對(duì)養(yǎng)老有任何計(jì)劃和儲(chǔ)備。
我國正在完善社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,構(gòu)建包括職業(yè)年金、企業(yè)年金,以及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。作為個(gè)體,宜未雨綢繆,毋臨渴掘井,養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)長期規(guī)劃,越早開始越好。