鄧林

今年的養(yǎng)老金又漲了！據(jù)人社部、財(cái)政部發(fā)布的通知，2018年退休人員養(yǎng)老金迎來“14連漲”，總體漲幅是5%左右。

這是件可喜的事，意味著退休人員拿到手的錢又會(huì)變多。但有一個(gè)現(xiàn)象，也應(yīng)該引起大家的關(guān)注。是什么現(xiàn)象呢？我們來看看養(yǎng)老金歷年調(diào)整情況：

在2005年的時(shí)候，退休人員的養(yǎng)老金平均每個(gè)月是714元。雖然這個(gè)數(shù)字并不高，但可以看出，擁有人口紅利的中國開始了養(yǎng)老金的大幅調(diào)整。

2006年，養(yǎng)老金上調(diào)了23.7%，可見當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老金結(jié)余非常給力。但結(jié)余太多也不是什么好事，降低了錢的使用效率，還不如把錢發(fā)出去，一來可以提高居民生活水平，二來還可以刺激消費(fèi)。

2007年，在上一年的基礎(chǔ)上繼續(xù)上調(diào)9.1%。2008-2015年，這8年的時(shí)間，養(yǎng)老金每年維持10%的增長速度。2015年月均養(yǎng)老金為2200元，相比2005年的714元，整整增長了3倍，可以說享盡了人口紅利。

從2016年開始，養(yǎng)老金的上調(diào)速度開始變慢了，從10%的增速變成了6.5%。到2017年，變成平均5.5%的水平；而今年，總體上漲是5%。養(yǎng)老金的上漲幅度繼續(xù)走低，這就是應(yīng)該關(guān)注的地方。

人口老齡化加速

養(yǎng)老金每年的總體調(diào)整水平，是國家綜合考慮職工平均工資增長、物價(jià)上漲以及基金支撐能力等因素，慎重決策確定的。

從2016年開始每年上漲幅度在變小，主要還是受人口老齡化的影響。2017年3月，人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人在《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》新聞發(fā)布會(huì)上說過一番話：截至2016年底，我國60歲以上人口已達(dá)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%，65歲以上人口達(dá)1.5億人，占10.8%，據(jù)預(yù)測(cè)，我國老年撫養(yǎng)比將由目前的2.8：1達(dá)到2050年的1.3：1。

也就是說，現(xiàn)在是2.8個(gè)人贍養(yǎng)1個(gè)老人，而到了2050年，很有可能會(huì)變成1.3個(gè)人贍養(yǎng)1個(gè)老人。而2050年，也就是現(xiàn)在的青壯年，大部分將進(jìn)入老年階段的時(shí)候。

我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施的是統(tǒng)賬結(jié)合，也就是社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，一部分用于現(xiàn)在的養(yǎng)老，一部分積累起來用于以后的養(yǎng)老。具體來說，社會(huì)統(tǒng)籌部分的養(yǎng)老金為現(xiàn)收現(xiàn)付，由現(xiàn)在的年輕人交錢，支付給現(xiàn)在的老年人養(yǎng)老；而個(gè)人賬戶部分的養(yǎng)老金不斷繳納積累，用于年輕人退休以后的養(yǎng)老所需。

為了方便大家理解，舉個(gè)例子。小李今年22歲，大學(xué)畢業(yè)后在廣州工作，月薪5000元。每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的額度，個(gè)人是工資的8%，單位是工資的20%。那么，這些繳納的錢都是屬于小李的嗎？并不全是。因?yàn)閷?shí)行統(tǒng)賬結(jié)合，小李自己繳納的錢是放入“個(gè)人賬戶”，而單位繳納的錢則是放在“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”?！皞€(gè)人賬戶”中的錢是小李的，在他退休時(shí)按月發(fā)放，而“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”中的錢是發(fā)放給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老年人。

當(dāng)小李退休的時(shí)候，他也會(huì)拿到那個(gè)時(shí)候青壯年繳納到“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”中的錢。但是，如果“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”中的錢不夠支付退休人員的養(yǎng)老金時(shí)，就會(huì)借用“個(gè)人賬戶”里面的錢，如果還不夠，國家就會(huì)用財(cái)政支出補(bǔ)貼。2017年11月，國務(wù)院公布《劃轉(zhuǎn)部分國有資本充實(shí)社?；饘?shí)施方案》，就是為了應(yīng)對(duì)未來養(yǎng)老金支出壓力不斷增大。

從客觀層面來講，我國的養(yǎng)老金體制兼顧了社會(huì)的公平和繳費(fèi)群體的利益。但從現(xiàn)在的趨勢(shì)來看，養(yǎng)老金的社會(huì)統(tǒng)籌部分越來越不夠用了。據(jù)2017年底人社部發(fā)布的《中國社會(huì)保險(xiǎn)年度發(fā)展報(bào)告2016》，全國已經(jīng)有13個(gè)省份養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余的可支付月數(shù)不足1年，個(gè)別地區(qū)赤字超過200億元。所以，遇到這種情況，只有動(dòng)用個(gè)人積累的部分來填補(bǔ)資金缺口。

隨著老齡化加速，退休人員越來越多，壽命越來越長，相對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老金支付規(guī)模不斷增加，而勞動(dòng)年齡人口不斷減少導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)來源不斷減少，于是形成養(yǎng)老金收支“剪刀差”，帶來養(yǎng)老金缺口不斷擴(kuò)大。

養(yǎng)老規(guī)劃越早越好

要享受高品質(zhì)的退休生活，僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的。包括西方發(fā)達(dá)國家在內(nèi)的全球很多國家，都建立了多層養(yǎng)老制度體系，即養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三大支柱”：一是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)年金和職業(yè)年金，三是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，由國家、社會(huì)、個(gè)人共同分擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

企業(yè)年金作為養(yǎng)老金第二支柱，是最重要的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。去年12月《企業(yè)年金辦法》公布，企業(yè)年金由“自愿建立”變成“自主建立”，表明了國家鼓勵(lì)企業(yè)建立企業(yè)年金的態(tài)度。但目前建立企業(yè)年金制度的企業(yè)并不多。

而較為普遍的“4-2-1”家庭人口結(jié)構(gòu)，讓我國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”“子女養(yǎng)老”觀念受到?jīng)_擊，一對(duì)夫妻往往要贍養(yǎng)4個(gè)老人，壓力實(shí)在太大。

如此一來，盡早做好個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃就顯得非常必要了?；蛟S有人會(huì)想，我現(xiàn)在還年輕，等退休前10年再來規(guī)劃也不遲，那時(shí)候孩子長大成人了，生活壓力也沒那么大了，自己再來儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金就比較輕松了。

其實(shí)不然。養(yǎng)老規(guī)劃越早越好，越早投入，成本越低。這就好比登山，退休年齡是山頂，越早起步，到達(dá)山頂就越容易，從30歲開始爬，每天只需要爬幾十米，如果從55歲開始爬，每天需要爬幾百米。

巴菲特曾經(jīng)說過：“做一項(xiàng)投資，最好的時(shí)間點(diǎn)是10年前，其次是現(xiàn)在。”越早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，積累自己的養(yǎng)老金，在退休時(shí)就能收獲越多。在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人將養(yǎng)老想得過于遙遠(yuǎn)，錯(cuò)過了“早規(guī)劃”的好時(shí)機(jī)，等到真的面臨養(yǎng)老，卻無法在短時(shí)間內(nèi)填補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。

《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告（2018）》顯示，超過95%的年輕人對(duì)養(yǎng)老金制度并不了解，超過50%的年輕人尚未對(duì)養(yǎng)老有任何計(jì)劃和儲(chǔ)備。

我國正在完善社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，構(gòu)建包括職業(yè)年金、企業(yè)年金，以及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。作為個(gè)體，宜未雨綢繆，毋臨渴掘井，養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)長期規(guī)劃，越早開始越好。