克里斯·斯多克爾-沃克

英國(guó)人懷特在1981年上中學(xué)時(shí)，他的父母買(mǎi)了房。他說(shuō)，他們是“典型的英國(guó)風(fēng)格。大房子、大按揭”。之后沒(méi)多久，經(jīng)濟(jì)陷入嚴(yán)重衰退，利率飆升至17%。

在沉重的房貸按揭壓力下，他的父母被迫削減開(kāi)支：度假取消了，報(bào)紙也不訂了。懷特的爸爸不再買(mǎi)啤酒了，改為自己釀。懷特對(duì)金錢(qián)的態(tài)度因此永遠(yuǎn)改變了。

他說(shuō)：“我當(dāng)時(shí)就明白，欠銀行很多錢(qián)是件很可怕的事情?！背赡暌院?，他一直在努力確保自己不會(huì)落得父母那樣的下場(chǎng)。

他獲得了經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)位，還接受了特許會(huì)計(jì)師的培訓(xùn)，然后在金融業(yè)工作了20年。他從事這個(gè)職業(yè)，正是為了精通貨幣語(yǔ)言。剛畢業(yè)時(shí)，他的工資是1.25萬(wàn)英鎊，之后一路上漲，但他的生活方式卻保持不變。

過(guò)去20多年里，懷特確保每個(gè)月至少把一半的工資存起來(lái)養(yǎng)老，而且把所有的獎(jiǎng)金都立刻存起來(lái)。他上班不坐地鐵，而是騎車(chē)，還減少了喝酒。現(xiàn)年48歲的懷特，積攢的錢(qián)夠他43歲就退休。

但直到退休前一年，他才偶然發(fā)現(xiàn)了“錢(qián)胡子先生”。那這是44歲的加拿大人阿德尼的博客，他的名字在提前退休人士中如雷貫耳。懷特這才發(fā)現(xiàn)，自己無(wú)意中參與了一場(chǎng)在世界各地的年輕員工中越來(lái)越受歡迎的運(yùn)動(dòng)：FIRE（financial independence， retire early，意思是經(jīng)濟(jì)自由、提前退休）。

基本模式是這樣的：該運(yùn)動(dòng)的支持者會(huì)盡可能節(jié)儉地生活，在二三十歲時(shí)將一半或者更多的收入存起來(lái)。目標(biāo)是在三四十歲退休。

這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的“提前退休”部分可能在說(shuō)法上有些不妥。許多FIRE的踐行者并不打算拿50年的時(shí)間來(lái)打橋牌或者坐游輪。相反，重點(diǎn)是在財(cái)務(wù)自由上：目標(biāo)是存足夠的錢(qián)，生活得足夠簡(jiǎn)單，這樣，接下來(lái)的幾十年就可以做別的事情，而不是在一份白領(lǐng)工作中追求加薪升職，或者擔(dān)心欠銀行大筆貸款。

盡管這些想法已經(jīng)存在了很多年，但在過(guò)去10年里，網(wǎng)絡(luò)社區(qū)讓FIRE運(yùn)動(dòng)真正形成了氣勢(shì)。

這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)最初從美國(guó)開(kāi)始流行，源于20世紀(jì)90年代一份名為《吝嗇鬼報(bào)》的時(shí)事通訊。這份紙質(zhì)通訊在1996年12月出版了最后一期，但是節(jié)儉運(yùn)動(dòng)在網(wǎng)上繼續(xù)發(fā)展壯大，，特別是在2008年金融危機(jī)后的漫長(zhǎng)蕭條期。

今天，世界各地成千上萬(wàn)的人訂閱相關(guān)的播客、博客，參加有關(guān)如何節(jié)儉生活的論壇。一個(gè)名為Firedrill的播客，每集有7000多次下載。在蘋(píng)果的全美博客下載排行榜上，它是投資類(lèi)播客的前100名。在Reddit上，有專(zhuān)門(mén)的論壇聚焦澳大利亞、英國(guó)、荷蘭和印度的FIRE運(yùn)動(dòng)，人們?cè)谀抢锝涣鹘?jīng)驗(yàn)技術(shù)、尋求建議。

不同于其他人

這些年輕人群體對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的執(zhí)念，是一種反潮流：絕大多數(shù)千禧一代的退休儲(chǔ)蓄并不夠。

在美國(guó)，國(guó)家退休安全研究所的一份報(bào)告顯示，2/3的千禧一代沒(méi)有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。美聯(lián)儲(chǔ)的數(shù)據(jù)顯示，58%的35歲以下人口沒(méi)有退休賬戶(hù)。

保險(xiǎn)公司皇家倫敦的養(yǎng)老金專(zhuān)家莫里西去年對(duì)1500名英國(guó)的千禧一代做問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄比例平均只有4.6%?！斑@遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于目前的經(jīng)驗(yàn)法則，即需要拿出收入的12%～15%用于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄?！?/p>

對(duì)于FIRE運(yùn)動(dòng)的追隨者來(lái)說(shuō)，這個(gè)比例也太低了。即使在12%～15%的情況下，積攢出足夠多的生活費(fèi)也需要幾十年的時(shí)間。為了更快退休，大多數(shù)人努力將收入的一半或者更多存起來(lái)，同時(shí)盡可能少花錢(qián)。

消費(fèi)降級(jí)

庫(kù)雷洛普秉持的正是這種生活方式。這位25歲的金融分析師堅(jiān)持“擁有一切，卻不使用”的理念。他有一輛車(chē)，但從來(lái)不開(kāi)，而是在一個(gè)名為T(mén)uro的網(wǎng)站把車(chē)租出去，然后自己騎自行車(chē)。這樣下來(lái)，一個(gè)月可以多賺幾百美元，他說(shuō)。

庫(kù)雷洛普住在美國(guó)科羅拉多州的丹佛市，他過(guò)去經(jīng)常在愛(ài)彼迎上把臥室租出去，自己則睡在客廳里?！拔以诳蛷d里裝了一個(gè)隔間架和簾子，隔出一間準(zhǔn)臥室?！彼忉屨f(shuō)。他就那樣生活了一年。

他攢了不少錢(qián)，2017年4月在丹佛買(mǎi)了一套復(fù)式住宅，今年6月又買(mǎi)了一套房——他住在其中一個(gè)房間，其他的租了出去，同時(shí)原來(lái)的房子也在收取租金?！艾F(xiàn)在我一個(gè)月存三四千美元?！彼f(shuō)?！翱偠灾詮奈野训谝惶追砍鲎夂?，在18個(gè)月的時(shí)間里，我存了六七萬(wàn)美元?！?/p>

這種生活方式并非沒(méi)有批評(píng)者。一些人擔(dān)心，F(xiàn)IRE追隨者的高儲(chǔ)蓄目標(biāo)并不可行。“在我看來(lái)，這就像是阿特金斯飲食法（Atkins diet，一種頗具爭(zhēng)議的減肥飲食方法）的極端版。”倫敦的金融規(guī)劃顧問(wèn)費(fèi)伊（Damien Fahy）表示。他說(shuō)：“他們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃方面有很多積極因素，也打下了一些好的基礎(chǔ)。但我的確認(rèn)為這是它的一個(gè)極端版，不一定適合所有人?！?/p>

皇家倫敦的莫里西對(duì)此表示贊同。她說(shuō)：“他們必須確保可以滿(mǎn)足自己的其他需要。”

維持生計(jì)的數(shù)學(xué)題

FIRE運(yùn)動(dòng)另一個(gè)引發(fā)爭(zhēng)議的方面是：為了在三四十歲退休，你手上需要有多少錢(qián)？批評(píng)人士說(shuō)，F(xiàn)IRE運(yùn)動(dòng)的追隨者大大低估了他們需要的數(shù)額。

許多（盡管不是全部）支持該運(yùn)動(dòng)的人都遵循4%法則：提取投資的4%，收入將主要由利息和股息構(gòu)成，而且不會(huì)吃掉本金。這里的經(jīng)驗(yàn)法則是，將支出乘以25倍：例如，如果你一年的開(kāi)支是3萬(wàn)英鎊，那你需要有75萬(wàn)英鎊的儲(chǔ)蓄。

但這條規(guī)則也有它的缺陷，尤其是對(duì)于年輕人。它通常較適用于那些60多歲退休的人，因?yàn)樗麄儾淮罂赡苄枰?0多年的錢(qián)。

消費(fèi)者金融網(wǎng)站“無(wú)聊的錢(qián)”創(chuàng)始人麥凱表示，這道數(shù)學(xué)題沒(méi)有意義。“如果你30多歲退休，可能還要再活70多年。我覺(jué)得有點(diǎn)幼稚?！?/p>

她說(shuō)，給一個(gè)在35歲退休的人設(shè)定一個(gè)明確的金額很難。如果有人希望每年的開(kāi)支是兩萬(wàn)英鎊，那么他們需要這個(gè)數(shù)字的55倍，假設(shè)有投資減少了。無(wú)論如何，“至少要有50萬(wàn)，你一年才能有2萬(wàn)英鎊?！彼忉屨f(shuō)。

根據(jù)英國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)辦公室（ONS）的數(shù)據(jù)，英國(guó)的生活成本要比這個(gè)數(shù)字高得多——一個(gè)四口之家的年度支出平均為3.9萬(wàn)英鎊。使用麥凱所說(shuō)的需要存款55倍的原則，35歲退休的人需要有215萬(wàn)英鎊。

消費(fèi)降級(jí)，并非不享受

這些計(jì)算假設(shè)一個(gè)人在35歲退休后，就根本不會(huì)工作。但參與FIRE運(yùn)動(dòng)的大多數(shù)人并非如此。

28歲的美國(guó)人默茨擁有20萬(wàn)美元的資產(chǎn)，主要是房地產(chǎn)、股票和少量現(xiàn)金。今年3月，27歲的她辭去了在IT行業(yè)的工作，現(xiàn)在在做Firedrill播客。她說(shuō)，“我沒(méi)有退休。我仍然要工作，但我可以自由選擇去做我真正喜歡的東西，但那也許不會(huì)帶來(lái)高收入?！?/p>

她希望不管什么時(shí)候，當(dāng)決定不工作時(shí)，她的投資能應(yīng)付生活開(kāi)支。對(duì)她來(lái)說(shuō)，F(xiàn)IRE不僅僅是關(guān)于財(cái)務(wù)，還提供了小圈子和志同道合的人。“有更多的人可以在一起玩，他們不會(huì)因?yàn)槟汩_(kāi)著一輛有13年車(chē)齡的舊車(chē)而盯著你看?！?/p>

開(kāi)舊車(chē)不是默茨消費(fèi)降級(jí)的唯一方式。她想要一個(gè)任天堂游戲機(jī)，但認(rèn)定這并非必需品。她在外面吃飯也不如以前那么多，而且也不大旅行了。

FIRE的批評(píng)者經(jīng)常說(shuō)一句話(huà)——是在用短期的痛苦來(lái)?yè)Q取不確定的長(zhǎng)期收益嗎？

默茨說(shuō)：“這些人都沒(méi)抓住重點(diǎn)。如果剝奪了自己太多享受，就不會(huì)快樂(lè)，而且也無(wú)法維持這種狀態(tài)?！蹦澖ㄗh，把不必要的支出減到令人感覺(jué)不舒服的程度，然后固定在這個(gè)水平上面一點(diǎn)?！澳銘?yīng)該能過(guò)上最好的生活，但并不意味著要花很多錢(qián)?！?/p>

懷特表示同意。他說(shuō)：“你不需要去昂貴的市中心的酒吧。你可以跟朋友一起喝罐裝啤酒?！彼募胰艘脖诌@種做法。退休之前，他發(fā)現(xiàn)他的五口之家每年只要2.4萬(wàn)英鎊就能生活得很不錯(cuò)。

他說(shuō)：“我們不會(huì)給孩子們買(mǎi)最新款的iPhone，來(lái)縱容瘋狂失控的消費(fèi)主義?！彼稳葑约旱纳罘绞绞枪?jié)儉，而不是放棄享受。

他認(rèn)為，“沒(méi)有理由慘兮兮地生活20年，就為了能在退休后再慘兮兮地生活20年。”

致力于自由

雖然“FR”（提前退休）是FIRE這個(gè)名字的一部分，但默茨和懷特的目標(biāo)并不是在27歲或43歲時(shí)辭掉工作，然后什么都不做，一直到死。

默茲說(shuō)：“我們不是說(shuō)要整天坐在那里喝邁泰雞尾酒。人類(lèi)有內(nèi)在的工作需求。我們需要覺(jué)得自己是社會(huì)的重要一員，這不會(huì)因?yàn)槟阍阢y行有一筆錢(qián)而改變?！?/p>

但（銀行有一筆錢(qián)）使他們可以靈活地做自己想做的事情。有人選擇旅行—當(dāng)然是在預(yù)算之內(nèi)—還有人選擇做他們想做的工作，不要那種困在倉(cāng)鼠輪上不停奔跑的感覺(jué)。

懷特說(shuō)：“我很感激這個(gè)制度。我原本感覺(jué)自己像是關(guān)在一座拘留營(yíng)里，為了維持一種我并不真正想要的生活方式而不停工作。”

現(xiàn)在，他自由了。

他說(shuō)：“這些東西很多都是情感和心理上的。你必須經(jīng)歷了，才能明白它有多么強(qiáng)大?！?/p>

（摘自英國(guó)廣播公司新聞網(wǎng)）（編輯/小美）