文/齊潤川，河北地質(zhì)大學經(jīng)貿(mào)學院

最近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展并且壯大，可是，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在我國尚處在應用的初級時期，不管是法律、法規(guī)的規(guī)定，還是理財產(chǎn)品的監(jiān)管標準中都有很多的空白，其已經(jīng)成為行業(yè)中的風險隱患。所以，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財事業(yè)的健康、持續(xù)的發(fā)展有極為關鍵的意義。

1 簡述互聯(lián)網(wǎng)金融理財

1.1 金融理財

伴隨我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展進步，金融市場與理財產(chǎn)品不斷懲處并且豐富，人們的理財意識逐漸愈加強烈，各類理財機構(gòu)、產(chǎn)品應運而生，金融理財在我國已經(jīng)走進快速發(fā)展的時期。金融理財：Financial Planning，是當今金融業(yè)中普遍運用的術語，其是綜合性金融服務，就是被專業(yè)理財人員經(jīng)過對客戶各方面財務情況進行評估，明確其進行理財活動的目標，最終幫客戶構(gòu)建科學、可操作的理財方案，讓理財方案可以滿足客戶不同人生時期的訴求，實現(xiàn)客戶在財務管理上的自由。金融理財涉及到銀行、基金、保險、信托以及證券等五個部分，此外還包含黃金、稅務、期貨與外匯等，金融理財是由被委托的金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)在有關法律條例約束框架下進行的。這些專業(yè)的金融理財委托人劃分為五類，包括：商業(yè)銀行和證券、基金、信托投資與保險公司等，另外還包含沒有經(jīng)過審批的資產(chǎn)管理、財務咨詢公司等。我國，金融理財被委托人多數(shù)都是金融機構(gòu)，特別是商業(yè)銀行，主要是因為對比其他的金融理財機構(gòu)，商業(yè)銀行的資金規(guī)模大，其信用度也比較高。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財

互聯(lián)網(wǎng)金融理財在傳統(tǒng)金融理財?shù)那疤嵯?，?jīng)過互聯(lián)網(wǎng)媒介真正實現(xiàn)金融活動。當前，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式中，不管是第三方支付平臺（如余額寶），還是經(jīng)過電商平臺，理財產(chǎn)品關鍵還的對第三方理財機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財使用互聯(lián)網(wǎng)技術，在潛在客戶和第三方理財機構(gòu)件構(gòu)建起橋梁，理財用戶不再需要向銀行支付手續(xù)費，同傳統(tǒng)的金融理財模式進行對比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財真正減少了理財用戶的投資成本。例如，余額寶等多種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，切實有效地提升了消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾暢潭?，我們可說消費者進行理財?shù)耐緩礁嗔耍貏e是對那些手頭資金并不充足的理財投資者，與對資金流動性要求比較高的理財投資者，其可以不受資金與理財期限的約束，能隨時隨地進行理財活動。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財中出現(xiàn)的風險問題

我國當前依然處在互聯(lián)網(wǎng)金融進步和發(fā)展的初期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融領域在不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融體系依然需要不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在其飛速發(fā)展中難免出現(xiàn)一些問題。

2.1 國內(nèi)欠缺對應的法律規(guī)定以及監(jiān)管根據(jù)

因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展太過迅速，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊運營商等金融企業(yè)進入到金融領域，出現(xiàn)了攪局局面，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品加快創(chuàng)新的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新的產(chǎn)品、業(yè)態(tài)、模式等不斷出現(xiàn)，可是我國對應法律條例無法及時跟上。機構(gòu)的定位尚不明晰，很有可能會出現(xiàn)越界，并且觸碰到法律底線。較為突顯的風險是一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務資金第三方監(jiān)管制度欠缺，有很多的安全隱患，其內(nèi)部監(jiān)管制度不完善，會引發(fā)嚴重的運營風險。此外，因為欠缺相關的政策法規(guī)，因此監(jiān)管無據(jù)可依，不能形成統(tǒng)一完善的運營標準，直接導致監(jiān)管混亂。

2.2 消費者各種信息保護風險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)生帶動金融混業(yè)運營的發(fā)展，并且，增大了消費者信息泄漏的風險系數(shù)，有相關報告嫻熟，我國遭遇網(wǎng)絡信息安全實踐的網(wǎng)民數(shù)量逐年遞升，其中涵括個人資料外協(xié)與網(wǎng)購支付環(huán)境不安全等，在這些網(wǎng)民中，他們都遭受到不同形式的經(jīng)濟損失，產(chǎn)生嚴重的經(jīng)濟損失。

2.3 平臺技術存在安全風險

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)犯罪的事件頻繁發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展備受網(wǎng)絡安全問題的嚴重威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融技術平臺極易受到極端及病毒、網(wǎng)絡黑客等的供給與威脅。例如，支付寶曾經(jīng)出現(xiàn)嚴重的網(wǎng)絡漏洞，經(jīng)過引擎搜索就能找到很多支付寶交易信息和個人的敏感信息，其中包含付款賬戶、手機號碼以及郵箱等，消費者個人引思收到嚴重的侵害。所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定要對自身交易、數(shù)據(jù)系統(tǒng)等進行對應的投入來保障信息安全，毫無疑問，這大大增加了互聯(lián)金融企業(yè)的運營成本，減弱了其對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢。

3 推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的策略

3.1 加快有關法律條例的制訂出臺

我國一定要盡快制訂相關的法律法規(guī)呢，達成最基礎的關于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的限定，并且對行業(yè)準入與推出機制進行科學合理的限定，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有可依之法，將監(jiān)管部門的監(jiān)管指標，讓互聯(lián)網(wǎng)客戶都能被法律所保護。

因為消費者的個人信息、互聯(lián)網(wǎng)交易賬號等相關信息被泄露造成資金被盜等案件整伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也展示出上升勢頭，所以，希望相關部門盡快健全個人金融信息保護機制，明晰個人金融信息保護基本的原則、主體權利、監(jiān)管力度、范疇、法律責任等，以達到更好保護個人金融信息的目的。

3.2 提升監(jiān)管力度，構(gòu)建行業(yè)自律機制

一定要明晰互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責與范疇，讓監(jiān)管部門都能擔負起自己的職責，以此來防止部門與工作人員之間出現(xiàn)相互推諉的狀況以及監(jiān)管漏洞，強化企業(yè)行業(yè)的自律監(jiān)管，帶動自律條例的制訂和完善，監(jiān)管行業(yè)自律的組織與科學運行。

4 結(jié)束語

總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財是一種新興的理財模式，其正在快速被人們所接受?？墒瞧渲杏泻芏囡L險不能忽視，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財來講，除了強化第三方支付平臺、理財機構(gòu)進行對應的監(jiān)管和規(guī)制之外，政府部門一定要注重互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，探索相應的策略，并且不斷健全我國的金融法律環(huán)境，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律的建設，推動我國金融理財行業(yè)持續(xù)、健康的發(fā)展下去。