文/衛(wèi)燕，安徽工商管理學院

1 引言

供應鏈金融理念在涉農(nóng)領域己廣泛應用，且己成為推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化的重要手段，不僅提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度，還有效保證了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量。

2 涉農(nóng)供應鏈金融運行機制

運行機制是項目運行過程中，影響項目運行的各因素的結(jié)構(gòu)、功能及其相互關系，以及這些因素產(chǎn)生影響、發(fā)揮功能的作用過程和作用原理及其運行方式。涉農(nóng)供應鏈金融涉及家庭農(nóng)場、金融機構(gòu)、公司及合作社等多個主體，家庭農(nóng)場通過與公司、合作社之間真實的業(yè)務往來為擔保向金融機構(gòu)申請貸款，金融機構(gòu)在調(diào)研各方貿(mào)易的真實性后向家庭農(nóng)場提供信貸支持，家庭農(nóng)場獲得貸款后通過與公司、合作社相互緊密合作生產(chǎn)出符合市場規(guī)定的農(nóng)產(chǎn)品，通過銷售農(nóng)產(chǎn)品歸還金融機構(gòu)貸款并獲得留存收益。家庭農(nóng)場在與公司、金融機構(gòu)和合作社等主體合作中，需要在產(chǎn)品質(zhì)量標準、利益分配與風險分擔、信息溝通、監(jiān)督與懲罰、學習與創(chuàng)新等方面建立起一套運行機制，協(xié)調(diào)參與各方的利益，才能保障涉農(nóng)供應鏈金融可持續(xù)運行?；谏鲜鏊伎迹疚膶纳a(chǎn)標準化機制、利益分配機制、風險承擔機制、信息共享機制、學習與創(chuàng)新機制、監(jiān)督與獎懲機制六方面建立涉農(nóng)供應鏈金融模式的運行機制。其中，生產(chǎn)標準化機制是涉農(nóng)供應鏈金融模式的基礎，只有確保農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)質(zhì)量安全的前提下，各方參與主體才會持續(xù)合作由此提供利益源泉。利益分配機制是涉農(nóng)供應鏈金融模式的核心機制，只有保障各參與的合理利益，才能維持核心企業(yè)、中小企業(yè)及金融機構(gòu)等參與主體的積極性和可持續(xù)性。風險承擔機制為涉農(nóng)供應鏈金融模式起到了保駕護航作用，能夠有效規(guī)避各類風險，并將風險在參與各方之間合理分配。信息共享機制保證涉農(nóng)供應鏈金融模式發(fā)展的動力因素，只有保證了各方參與主體信息公開透明才能推動項目向前推動。學習創(chuàng)新機制是涉農(nóng)供應鏈金融模式保持活力的關鍵因素，通過各方參與主體創(chuàng)新推動項目更好地執(zhí)行。監(jiān)督與獎懲機制為涉農(nóng)供應鏈金融模式的持續(xù)發(fā)展提供監(jiān)督保證。

3 三農(nóng)供應鏈金融新模式

3.1 設計合理的產(chǎn)品

“三農(nóng)”領域的生產(chǎn)具有周期性，因此有特定的資金需求時段，這使得農(nóng)村的貸款產(chǎn)品與城市金融產(chǎn)品差別較大。隨著近幾年的探索和經(jīng)驗積累，“希望金融”已初步完成了產(chǎn)品端的布局，興農(nóng)貸、惠農(nóng)貸、應收貸等產(chǎn)品都已通過多輪貸款周期的檢驗。今后，“希望金融”要緊密聯(lián)系“三農(nóng)”日常生產(chǎn)實際，結(jié)合當?shù)匕l(fā)展狀況，不斷改進和完善現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品，同時，也要大膽設計新的產(chǎn)品，更好的惠及“三農(nóng)”。

3.2 創(chuàng)新商業(yè)模式

中國是個人情化的社會，農(nóng)村更是人與人之間關系緊密、知根知底，互聯(lián)網(wǎng)也需要一個很大的社交關系，這樣才能更好地發(fā)懇“互聯(lián)網(wǎng)+金融”開創(chuàng)了金融020模式，就是將線上收集的信息與線下的風險控制很好地結(jié)合起來?？偟膩碚f，平臺需要尋找專業(yè)機構(gòu)合作，建立權(quán)威的風險控制團隊，把準入標準規(guī)范化、嚴格化，對借款人和使用者雙方進行審查，通過面談或者雙向交叉全面調(diào)查，從而對它的信譽進行全面評估。尋找資深背景和具有多年借款經(jīng)驗的公司對借貸本息進行擔保，引進共同借款人和多個擔保人共同承擔貸款超期或者違約的連帶責任;貸款期間，風險控制部門會再次對借款人的資產(chǎn)及經(jīng)營情況進行評估，包括但不僅限于以下幾方面:用款的真實目的、還款的來源、征信狀況和抵押物權(quán)屬的客觀評估等，接著將評估結(jié)果遞交給審貸會進行綜合方案三次審核和判定，風險控制部門結(jié)合第三方的監(jiān)察進行自查自糾，定期形成專業(yè)的報告，對外進行披露，使得全部透明化。同時，對借款者不斷進行監(jiān)控和管理，隨時查詢借款人的情況、同期抵押資產(chǎn)的動向以及政策出臺情況，三重預警機制來應對各種突發(fā)的狀況;專人專崗的催賬機制，使得風險降到最低?？傮w來看，這種模式結(jié)構(gòu)較輕，可復制性也較高，現(xiàn)在已成為“希望金融”與其他P2P平臺之間的最大區(qū)別和優(yōu)勢所在，也給“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了深遠影響。

3.3 實施生產(chǎn)標準化機制

生產(chǎn)標準化機制是指農(nóng)產(chǎn)品從原材料購買到最后農(nóng)產(chǎn)品成熟銷售整個種養(yǎng)殖過程都有具體化標準，從而可以保證農(nóng)產(chǎn)品全程的質(zhì)量安全，并且生產(chǎn)標準化機制是供應鏈金融模式順利推行的基礎，只有保證農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全，才能穩(wěn)固推行模式發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)戶按照自己的經(jīng)驗和意愿管理農(nóng)產(chǎn)品的生長過程，在農(nóng)產(chǎn)品生長過程中，農(nóng)戶的關注點聚焦在保證農(nóng)產(chǎn)品的存活率而非質(zhì)量安全保障上。在“家庭農(nóng)場+基地+公司+金融機構(gòu)”模式中，生產(chǎn)標準化機制主導主體是公司，公司全程監(jiān)督控制農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)前、產(chǎn)中及產(chǎn)后。在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前階段，公司向家庭農(nóng)場提供農(nóng)產(chǎn)品幼苗、飼料、疫苗及自動化豬舍等，從農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量源頭和豬舍環(huán)境兩方面保證農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)中階段，公司對家庭農(nóng)場提供全程的技術指導，保證農(nóng)產(chǎn)品不濫用藥物和防腐劑。在產(chǎn)后階段，公司回收農(nóng)產(chǎn)品時，會對農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量進行化驗抽查，如果質(zhì)量不達標，會要求延長控藥期、扣除家庭農(nóng)場獎金績效、解除與家庭農(nóng)場的合同關系等。公司與家庭農(nóng)場關于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)標準化的良好合作有利于推動供應鏈金融模式的發(fā)展，有利于穩(wěn)定供應鏈金融的產(chǎn)前生產(chǎn)環(huán)節(jié)。生產(chǎn)標準化機制保證了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，為供應鏈金融模式的穩(wěn)定發(fā)展提供了基礎保障。同時標準化的配置及飼養(yǎng)標明了農(nóng)產(chǎn)品的批次及序號，降低了農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯的成本，為建設農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準體系提供了手段和方法。

4 結(jié)語

金融機構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務模式，實踐已證明不適合農(nóng)村地區(qū)的實際需求，亦不適應開拓中小企業(yè)市場的需要。供應鏈金融連結(jié)核心企業(yè)與中小企業(yè)及農(nóng)戶，是商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型和價值增值的有力切入點，可為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的盈利模式和新的商業(yè)機會。