文/郭亞兵

我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析

文/郭亞兵

天水師范學(xué)院

我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展還不成熟，為了使我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)健康、快速、穩(wěn)定的發(fā)展，本文通過(guò)分析汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，存在的問(wèn)題，并有針對(duì)性提出相關(guān)的對(duì)策。

保險(xiǎn)現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策

汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。盡管汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)取得了較快的發(fā)展。但是一些問(wèn)題也隨之突顯出來(lái)，如保險(xiǎn)資金運(yùn)用效果不理想、保險(xiǎn)公司無(wú)法完全兌現(xiàn)承諾、保險(xiǎn)責(zé)任的界定不清等，這些問(wèn)題阻礙著汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的和諧、健康發(fā)展。

1 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

綜合國(guó)內(nèi)外汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，并且根據(jù)國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展史可以看出：發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)和保險(xiǎn)費(fèi)用的具體計(jì)算方法已經(jīng)形成了各自獨(dú)立的保險(xiǎn)體系，發(fā)展到了一定層次的深度。像美國(guó)、德國(guó)等國(guó)都實(shí)行汽車(chē)保險(xiǎn)自由費(fèi)率設(shè)定,保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算既“隨車(chē)”也“隨人”,而且還“隨地”。這些經(jīng)營(yíng)之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。

我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)在服務(wù)人民和社會(huì)的同時(shí),其自身也獲得更廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、各產(chǎn)業(yè)都可以共同發(fā)展。汽車(chē)保險(xiǎn)在提供服務(wù)的過(guò)程中,自身也會(huì)擁有十分廣闊的發(fā)展前景。盡管保險(xiǎn)業(yè)有良好的客觀(guān)發(fā)展條件，但是我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)依舊存在著許多問(wèn)題制約汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

2 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

2.1 汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐案件仍然存在

近年來(lái)，各類(lèi)保險(xiǎn)詐騙案件，特別是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。這說(shuō)明我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)本身還不完善，人們法制觀(guān)念、誠(chéng)信意識(shí)都需要強(qiáng)化。

2.2 理賠效率較低，周期較長(zhǎng)

國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)地發(fā)展迅速，保險(xiǎn)公司接踵地成立，從投保階段到理陪階段需要不斷的完善。一般來(lái)講，保險(xiǎn)理賠工作會(huì)依照以下的基本程序來(lái)進(jìn)行：接受出險(xiǎn)通知——現(xiàn)場(chǎng)勘查——責(zé)任審核——損失核算——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險(xiǎn)理賠工作應(yīng)該必須堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。

我國(guó)保險(xiǎn)理賠效率低下的具體表現(xiàn)：

（1）現(xiàn)場(chǎng)勘查難。保險(xiǎn)公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場(chǎng)的勘查率力爭(zhēng)達(dá)到百分之百，然而在實(shí)際工作中卻達(dá)不到70%。

（2）調(diào)查取證難。在理賠程序中需國(guó)家權(quán)威部門(mén)或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)資料證明，作為理賠處理的重要或唯一憑證。但取得證明文件的手續(xù)太過(guò)于繁瑣，更甚者，一些部門(mén)為了一己私利，不負(fù)責(zé)任的出具虛假證明。

（3）理賠控制難。一是保險(xiǎn)理賠的專(zhuān)業(yè)技術(shù)咨詢(xún)鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理

賠爭(zhēng)議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險(xiǎn)公司防不勝防。三是保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結(jié)，共同謀利的現(xiàn)象接二連三發(fā)生，利用了保險(xiǎn)公司自身管理制度的不足與缺陷，使保險(xiǎn)公司防不勝防。

2.3 社會(huì)環(huán)境影響汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的健康高效發(fā)展。

（1）法制環(huán)境不健全

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律、法規(guī)或條例，很多條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要，即使有些部門(mén)已經(jīng)意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，且正采取措施進(jìn)行改進(jìn)，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒(méi)有得到最根本的改變。

（2）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不夠理想

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不甚理想是造成我國(guó)保險(xiǎn)理賠糾紛的最重要原因之一。主要表現(xiàn)在：第一，投保容易，索賠難；第二，理賠工作效率不高。第三，保險(xiǎn)公司不能?chē)?yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)。

（3）人才環(huán)境不適應(yīng)

保險(xiǎn)理賠是具有很強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性的工作，要求保險(xiǎn)理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應(yīng)具有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)，較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力，導(dǎo)致在理賠過(guò)程中心有余而力不足，使得理賠效率低下。當(dāng)有復(fù)雜的賠案出現(xiàn)時(shí)，往往難以做出正確的判斷。

3 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策

3.1 關(guān)于車(chē)險(xiǎn)騙保問(wèn)題，可以采取以下措施加以控制

完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。

（2）應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的調(diào)查機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開(kāi)展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作。

（3）保險(xiǎn)行業(yè)可以加強(qiáng)行業(yè)信息收集和經(jīng)驗(yàn)的交流，最大限度地降低欺詐事件的發(fā)生。

3.2 積極鼓勵(lì)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效解決低效問(wèn)題

不斷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線(xiàn)。目前,由于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度,保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批后才能投入市場(chǎng)運(yùn)作,保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過(guò)嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3.3 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、任命高級(jí)管理人員、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問(wèn)題。這些問(wèn)題不僅會(huì)形成保險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù),損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)懲不怠，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

3.4 重視培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)人才，真正做到“一專(zhuān)多能”

加快培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)人才，提高車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專(zhuān)業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí)；不僅能熟練掌握國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國(guó)際通行的車(chē)險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專(zhuān)多能,更加適應(yīng)中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。

[1]陳雪梅.汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠機(jī)械工業(yè)出版社 2017.

[2]周喚雄.淺談我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀 [J]科學(xué)技術(shù)與創(chuàng)新,2011.

[3]馮憲民.汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京:國(guó)防工業(yè)出版社,2006.