文/鄭桂方

以L公司為例淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

文/鄭桂方

杭州卓恒企業(yè)管理咨詢有限公司

信息技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融給社會(huì)居民帶來了更加全面便捷的基金、外匯等金融服務(wù)，但是在其高速發(fā)展的背后不可避免存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文以L公司為例從闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)從法律法規(guī)完善、行業(yè)機(jī)構(gòu)自律等等方面探討了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對策，旨在為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速健康發(fā)展提供理論上的指導(dǎo)。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是依據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)線上平臺(tái)，為社會(huì)大眾提供金融服務(wù)的資金運(yùn)行模式，諸如第三方支付、線上基金購買、網(wǎng)絡(luò)信貸等等經(jīng)濟(jì)行為。我國互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，金融互聯(lián)網(wǎng)更是沒有多長時(shí)間，我國的金融業(yè)處在不斷改革變化中，政府對金融的管制逐漸放松，匯率也開始呈現(xiàn)出市場化的趨勢。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蓬勃發(fā)展，L公司開始著手建立新聞資訊、金融商城、軟件服務(wù)、金融培訓(xùn)、移動(dòng)金融終端等五大全球性綜合金融服務(wù)平臺(tái)，給客戶高效便捷的服務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，低成本投入，金融產(chǎn)品消費(fèi)者可以自主在網(wǎng)絡(luò)上尋找適合自己的，信息更加全面便捷；金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營金融信貸產(chǎn)品也變得更加方便。第二，效率提高，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在網(wǎng)絡(luò)上操作，不必事事都去銀行等金融機(jī)構(gòu)排隊(duì)辦理，節(jié)約了辦事群眾的時(shí)間。第三，覆蓋面積較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)客戶不再拘泥辦理的時(shí)間和地點(diǎn)，也在一定程度上放寬了辦理金融業(yè)務(wù)的門檻，推動(dòng)了金融產(chǎn)品和資源的合理配置?？傊?，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出急速發(fā)展的局面。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)，金融科技帶來更多便利的同時(shí)，亦帶來特定風(fēng)險(xiǎn)。例如有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司多頭借貸，一些平臺(tái)打著創(chuàng)新的幌子卻沒有真正回歸金融本質(zhì)，危及行業(yè)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)督管理的法律法規(guī)不健全，雖然我國政府出臺(tái)了諸如《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》（中國人民銀行令[2010]第2號(hào)）等等的法律，但是這類法律多為宣告性的，對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)行為不能形成有效的約束。我國截至目前為止并沒有相對完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法律。第二，監(jiān)督管理的主體較為混亂，比如說，小額貸款公司的業(yè)務(wù)是歸當(dāng)?shù)氐恼O(jiān)管的，第三方支付平臺(tái)是由銀行提出了監(jiān)督管理辦法，沒有統(tǒng)一的監(jiān)督管理主體不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

2.2 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)虛擬的平臺(tái)在進(jìn)行維護(hù)的時(shí)候會(huì)遇到各種各樣的困難。所謂的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)就是指非法金融操作者入侵網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，竊取金融客戶的個(gè)人信息或者直接攻擊平臺(tái)，這給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的客戶帶來了一定的損失。比如說，人們開始更多使用第三方支付平臺(tái)購買物品，期間會(huì)以自己真實(shí)的信息進(jìn)行注冊，一旦這個(gè)第三方平臺(tái)被黑客攻擊，那注冊人的信息就非常容易被泄露，甚至?xí)ψ匀说娜松戆踩斐梢欢ǖ耐{。

2.3 其他不可預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都是屬于其他不可預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。所謂的操作風(fēng)險(xiǎn)指的是由于金融行業(yè)內(nèi)部人員自身的原因或者是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的缺陷給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象。所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)一般是出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)行為雙方中的某一方違約的情況下。還有一種不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)就是所謂買的理財(cái)產(chǎn)品忽然出現(xiàn)收益上的波動(dòng)。比如說，一個(gè)人購買了一定數(shù)額的基金，在流動(dòng)性緊張的情況下是可以獲得較高的收益，但是相反的情況就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的損失。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對策

3.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系，提高監(jiān)管力度

加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系需要從以下幾個(gè)方面入手：第一，對于涉及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行為但是沒有成文的法律的空白部分要及時(shí)進(jìn)行法律法規(guī)制定。第二，相關(guān)法律的制定內(nèi)容要全面，要涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、資格條件等等，特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理?xiàng)l例，一定要權(quán)責(zé)明晰。第三，建立完善的智能互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控平臺(tái)，對金融環(huán)境的動(dòng)態(tài)變化進(jìn)行信息收集，給客戶提供更多的金融服務(wù)。第四，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。宋清輝曾表示，2018年在原有金融領(lǐng)域強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，對金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管或成為重點(diǎn)。對不合理高送轉(zhuǎn)、財(cái)務(wù)造假及“忽悠式”重組行為進(jìn)行從嚴(yán)監(jiān)管。將對證券期貨違法違規(guī)行為采取高壓態(tài)勢；嚴(yán)懲擾亂市場秩序的害群之馬。L公司作為一家從事產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投資、PE股權(quán)投資及風(fēng)險(xiǎn)投資、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及金融培訓(xùn)、軟件服務(wù)等投資咨詢服務(wù)的綜合性投資公司，雖然擁有專業(yè)的金融管理團(tuán)隊(duì)和項(xiàng)目運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，為應(yīng)對不可控的金融風(fēng)險(xiǎn)，可設(shè)立法律部分，對投資、操作的各大項(xiàng)目活動(dòng)進(jìn)行法律監(jiān)管。

3.2 提高行業(yè)服務(wù)意識(shí)和自律能力

以強(qiáng)大的金融行業(yè)合作資源和政府資源為依托，以專業(yè)金融人才隊(duì)伍為支撐，聚焦“價(jià)值投資”，挖掘優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，喚醒沉睡資本，創(chuàng)造更多投資價(jià)值，有利于完善市場、產(chǎn)業(yè)、資本、服務(wù)的全面高效對接，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、持續(xù)的資產(chǎn)價(jià)值增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為金融活動(dòng)的主體，需要提高其服務(wù)意識(shí)和自律能力，在企業(yè)之間建立起行業(yè)協(xié)會(huì)，用來維護(hù)行業(yè)中企業(yè)的利益和秩序。L公司秉承“客戶至上，高效穩(wěn)健”的服務(wù)理念，借助大數(shù)據(jù)、新技術(shù)融合的管理工具，華爾街多年實(shí)戰(zhàn)中摸索出的經(jīng)驗(yàn)，極大的滿足了投資者降低風(fēng)險(xiǎn)提升收益的財(cái)富增值需求，這一管理模式以及企業(yè)文化值得借鑒。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融參與者需提高自身知識(shí)儲(chǔ)備

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的、操作簡單、收益容易看見的行業(yè)，更多的居民開始購買基金等產(chǎn)品，但是往往忽視了背后的高風(fēng)險(xiǎn)。參與這提高自身的知識(shí)儲(chǔ)備可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，金融行業(yè)在線上線下開展更多的宣傳活動(dòng)以普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，其中必須要含有金融風(fēng)險(xiǎn)防范的方法；第二，參與者可以在參與金融投資前詳細(xì)詢問投資平臺(tái)，避免出現(xiàn)因理解有誤造成經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者可以在自己的經(jīng)濟(jì)權(quán)益受到侵害的時(shí)候，及時(shí)采取有效的維權(quán)行動(dòng)最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失。

[1]陳道煒.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及防范對策.[J].《海南金融》,2014.

[2]劉英；羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思考[J].《中國市場》，2013.

[3]張力多.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及防范對策研究[J].《棗莊學(xué)院學(xué)報(bào)》，2015.