文/王振杰

淺談區(qū)域鏈在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

文/王振杰

上海浦東發(fā)展銀行

本文就區(qū)域鏈概念、特點(diǎn)及意義進(jìn)行簡(jiǎn)單概述，對(duì)區(qū)域鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行闡述分析，在此基礎(chǔ)上研究了區(qū)域鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)，為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展提供借鑒意見(jiàn)。

區(qū)域鏈；銀行業(yè)務(wù)；應(yīng)用；挑戰(zhàn)

1 區(qū)域鏈概念、特點(diǎn)及意義

1.1 區(qū)域鏈基本概念

比特幣創(chuàng)始人中本聰在2009年提出了區(qū)域鏈這個(gè)概念，區(qū)域鏈?zhǔn)腔诿艽a學(xué)方法產(chǎn)生的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)模塊，其本質(zhì)可看作為去中心化數(shù)據(jù)庫(kù)。區(qū)域鏈的各個(gè)數(shù)據(jù)模塊涵蓋獨(dú)特的比特幣網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，作為比特幣底層技術(shù)具有數(shù)據(jù)庫(kù)賬本功能，能夠完整記錄全部財(cái)務(wù)交易過(guò)程，同時(shí)具有驗(yàn)證財(cái)務(wù)信息真?zhèn)蔚淖饔?。傳統(tǒng)的金融散戶其相關(guān)金融信息多存儲(chǔ)于各個(gè)銀行系統(tǒng)之中，相互間存在數(shù)據(jù)封閉隔離，無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的交流共享。區(qū)域鏈適用于多種中心網(wǎng)絡(luò)，具備的分布式核算功能無(wú)需借助第三方中心的調(diào)控管理，因此在銀行系統(tǒng)中具有較強(qiáng)的適用性。

1.2 區(qū)域鏈涵蓋特點(diǎn)

區(qū)域鏈技術(shù)涵蓋了去中心化、開(kāi)放性、自治性、匿名性及數(shù)據(jù)不可更改性等五個(gè)特點(diǎn)，去中心化指的是缺失中心硬件結(jié)構(gòu)，具有分布式計(jì)算、存儲(chǔ)功能，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)涵蓋節(jié)點(diǎn)的維護(hù)與管理；開(kāi)放性指的是除了私人信息外其他相關(guān)信息在區(qū)域鏈中都能實(shí)現(xiàn)對(duì)外公開(kāi)，用戶可以借助相關(guān)端口就區(qū)域鏈涵蓋數(shù)據(jù)信息進(jìn)行索引查詢；自動(dòng)性指的是區(qū)域鏈本身具備的協(xié)議規(guī)范確保了系統(tǒng)涵蓋節(jié)點(diǎn)能夠信任所處環(huán)境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自動(dòng)交換；匿名性指的是交易對(duì)手在各節(jié)點(diǎn)間無(wú)需互報(bào)身份，即可完成數(shù)據(jù)信息的交換共享；不可更改性指的是經(jīng)過(guò)驗(yàn)證進(jìn)入?yún)^(qū)域鏈的數(shù)據(jù)信息將被永久保存，在任一節(jié)點(diǎn)的修改都是無(wú)效的。

1.3 區(qū)域鏈應(yīng)用意義

我國(guó)當(dāng)前大多數(shù)金融單位依舊沿用傳統(tǒng)電子數(shù)據(jù)庫(kù)，致使陌生人只能借助集中制度系統(tǒng)或機(jī)構(gòu)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交易，不利于日常金融交易的高效發(fā)展。具備“去中心化”優(yōu)勢(shì)的區(qū)域鏈技術(shù)能夠有效改變這種需要借助其他平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)交易的情況，通過(guò)采用具備共識(shí)特征的數(shù)學(xué)計(jì)算方法實(shí)現(xiàn)對(duì)信用、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的交易管理。區(qū)域鏈數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用發(fā)展能夠緩解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)中心服務(wù)器的依賴，確保金融交易在電子平臺(tái)得到實(shí)時(shí)共享與展示，有助于數(shù)據(jù)信息實(shí)現(xiàn)低成本價(jià)值轉(zhuǎn)移。

2 區(qū)域鏈在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

伴隨區(qū)域鏈應(yīng)用領(lǐng)域的逐漸擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行開(kāi)始爭(zhēng)相借鑒學(xué)習(xí)這項(xiàng)技術(shù)，并力求將其融入到日常業(yè)務(wù)之中。像花旗銀行、紐約梅隆銀行及瑞士銀行就相繼成立了商業(yè)銀行內(nèi)部區(qū)域鏈測(cè)試中心，主要從支付方式、貨幣價(jià)值及計(jì)算模式三方面入手就區(qū)域鏈的應(yīng)用效果展開(kāi)研究。許多跨國(guó)公司自2015年開(kāi)始就紛紛引進(jìn)學(xué)習(xí)區(qū)域鏈技術(shù)，像西班牙的對(duì)外銀行就以旗下子公司的名義參加了Coinbase的融資活動(dòng)。而巴克萊銀行則通過(guò)與區(qū)域鏈新型公司合作的方式完成了支付轉(zhuǎn)賬區(qū)域鏈系統(tǒng)的構(gòu)建工作。我國(guó)政府為了確保金融界行業(yè)的透明化發(fā)展，開(kāi)始督促銀行業(yè)借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)積極響應(yīng)區(qū)域鏈號(hào)召，民生銀行、招商銀行、工商銀行、中國(guó)銀聯(lián)、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行都已成為區(qū)域鏈技術(shù)研討會(huì)的成員單位。

3 區(qū)域鏈在銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)

3.1 區(qū)域鏈發(fā)展易受?chē)?guó)家制度影響

就實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而言，區(qū)域鏈技術(shù)在我國(guó)商業(yè)銀行日常應(yīng)用中存在諸多困難與挑戰(zhàn)，其中區(qū)域鏈發(fā)展易受?chē)?guó)家制度制約可謂影響最大。區(qū)域鏈具備的去中心化及自動(dòng)化特性能夠在一定程度上淡化國(guó)家監(jiān)管力度，對(duì)現(xiàn)存體制帶來(lái)極大沖擊。以比特幣為主的數(shù)字貨幣管理會(huì)對(duì)我國(guó)貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)帶來(lái)極大挑戰(zhàn)，會(huì)對(duì)貨幣政策轉(zhuǎn)導(dǎo)機(jī)制、管控效果產(chǎn)生不良影響，進(jìn)而削弱央行的經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力，致使執(zhí)政部門(mén)只能對(duì)數(shù)字貨幣管控保持中立態(tài)度。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于區(qū)域鏈技術(shù)的認(rèn)知不夠明確，存在重視力度不足的問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)關(guān)于區(qū)域鏈經(jīng)濟(jì)保護(hù)、業(yè)務(wù)管理的法律法規(guī)相對(duì)較少，嚴(yán)重制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

3.2 區(qū)域鏈融入銀行制度成本較大

我國(guó)銀行系統(tǒng)的現(xiàn)有制度不利于區(qū)域鏈技術(shù)的融入，銀行部門(mén)需要結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)需求及自身發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行相應(yīng)的制度優(yōu)化與改進(jìn)，以便于確保區(qū)域鏈技術(shù)與銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合。研究發(fā)現(xiàn)，金融系統(tǒng)若想獲得創(chuàng)新改造，首要條件是兼顧日常經(jīng)濟(jì)收益及業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，同時(shí)還需與銀行基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行緊密銜接，為銀行系統(tǒng)的順暢運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。區(qū)域鏈技術(shù)若想與銀行現(xiàn)有制度進(jìn)行完美契合，必然少不了大量的人力、財(cái)力支持，其融合改造成本相對(duì)較大，因此在一定程度上阻礙了銀行業(yè)區(qū)域鏈技術(shù)的發(fā)展。

3.3 我國(guó)區(qū)域鏈技術(shù)存在諸多缺陷

我國(guó)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)從技術(shù)層面而言存在諸多不足，如網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞，在數(shù)字貨幣得到了越來(lái)越多市場(chǎng)主體認(rèn)可的時(shí)候，出現(xiàn)了很多貨幣失竊、被盜現(xiàn)象，嚴(yán)重打擊了市場(chǎng)主體對(duì)于數(shù)字貨幣的使用信心。我國(guó)銀行系統(tǒng)涉及到的很多應(yīng)用程序不能滿足高水平區(qū)域鏈技術(shù)的使用需求，存在信息存儲(chǔ)區(qū)域容量有限、無(wú)法承載過(guò)多用戶的缺點(diǎn)。此外銀行系統(tǒng)缺少具備較高使用率的應(yīng)用程序也是技術(shù)層面存在不足的表現(xiàn)之一，這些應(yīng)用程序具有專業(yè)操作較多、技術(shù)門(mén)檻較高的特點(diǎn)，因此很難在市場(chǎng)主體中的獲得廣泛認(rèn)知與接受。

4 結(jié)語(yǔ)

區(qū)域鏈技術(shù)的出現(xiàn)為銀行應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)展帶來(lái)諸多便利的同時(shí)也打破了傳統(tǒng)銀行行業(yè)格局，為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)革新帶來(lái)全新機(jī)遇與挑戰(zhàn)。通過(guò)研究區(qū)域鏈技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系，有助于提高區(qū)域鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用效果及銀行業(yè)務(wù)工作效率，為我國(guó)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

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