1 研究背景

2018年2月4日公布的中央一號文件《中共中央國務院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署?！兑庖姟分赋?，“沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化，就沒有國家的現(xiàn)代化”。我國發(fā)展不平衡不充分問題在鄉(xiāng)村最為突出，這些不充分不健全要求我們?nèi)リP(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展。另外，金融最主要的功能是在時間和空間兩個維度上合理配置資源、提供分散、轉(zhuǎn)移和管理風險的有效工具，這兩個功能同經(jīng)濟發(fā)展的聯(lián)系非常緊密。目前中國的農(nóng)村經(jīng)濟在向現(xiàn)代化邁進，而現(xiàn)代化的農(nóng)村經(jīng)濟需要現(xiàn)代化的農(nóng)村金融進行支撐。因此，在諸多方面的要求下，對當前我國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在問題的分析與解決顯得尤為重要。

2 發(fā)展現(xiàn)狀及問題

2.1 金融服務缺失

隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，我國農(nóng)村已形成了農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的格局，各種各樣的經(jīng)濟主體大量出現(xiàn)對金融服務的需求也呈現(xiàn)多樣化趨勢。但我國農(nóng)村金融機構(gòu)目前所開展的業(yè)務主要是存款、貸款、匯款三種，其他業(yè)務基本上沒有開展，這導致農(nóng)村中的交易大多數(shù)是現(xiàn)金交易，轉(zhuǎn)賬結(jié)算很難進行，農(nóng)村的現(xiàn)金浪費嚴重，交易效率低，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體對農(nóng)村金融服務多樣化的需求，更談不上通過自身的業(yè)務創(chuàng)新和服務質(zhì)量的提高以吸引社會對金融商品和金融服務需求的增長。

2.2 不良貸款過高

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期后到期)未能歸還的貸款；呆滯貸款是逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止，項目已停建的貸款；呆賬貸款是按有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著將要發(fā)生風險損失，金融機構(gòu)風險水平的一個重要指標就是不良貸款率。截至2008年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款高達7.9%，遠遠高于同期其他國有商業(yè)銀行的水平，如果按照市場經(jīng)濟體制，農(nóng)村信用社早應倒閉。

2.3 金融監(jiān)管不健全

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱，目前農(nóng)村金融監(jiān)管存在諸多問題。一是對農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)管體制不健全、監(jiān)管內(nèi)容不完善、監(jiān)管手段單一、監(jiān)管手段落后；二是農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管力度尚顯不足，監(jiān)管手段不強，監(jiān)管層次較低，使農(nóng)村金融風險難以得到有效監(jiān)管；三是農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度不完善，缺乏健全的自我約束和行業(yè)自律機制，導致“有章不循與有章難循”現(xiàn)象普遍存在，使農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部控制失去作用，造成農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風險的加大。

3 農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

3.1 依靠金融科技，發(fā)展普惠金融

解決當前農(nóng)村金融服務缺失，供給不平衡問題，除了要堅持傳統(tǒng)的商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融相結(jié)合以外，還要特別注重普惠金融的發(fā)展。要普遍解決金融不普惠的問題，主要還要靠金融科技，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的新農(nóng)村普惠金融正在克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融中的痛點，以更低的價格，更可持續(xù)的商業(yè)模式，更有效地服務偏遠地區(qū)有金融需求的百姓，使得邊緣借款人獲得金融服務。

3.2 深化產(chǎn)權(quán)改革，加大普法宣傳力度

農(nóng)村金融發(fā)展過程中，不良貸款率過高，想解決這個問題，首先就要深化產(chǎn)權(quán)改革，健全農(nóng)村金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)。使得現(xiàn)行比較模糊的產(chǎn)權(quán)主體清晰化，這樣可以有效防范和化解農(nóng)村信貸風險。其次要大力加強文化素質(zhì)教育，加大普法宣傳力度。讓更多的人產(chǎn)生法律意識，在自身上減少信貸不良的產(chǎn)生。再次是要建立良好的農(nóng)村信貸體系。建立完善必要有效的風險預警機制和比較全備的信息綜合及反饋系統(tǒng)。

3.3 完善相關(guān)法律法規(guī)，加大金融監(jiān)管

完善農(nóng)村金融監(jiān)管，國家應制定相關(guān)法案，加快建設(shè)農(nóng)村金融支付系統(tǒng)。進一步明確商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融在農(nóng)村金融中的功能定位和相互聯(lián)系。要在強化商業(yè)性金融支農(nóng)責任、加大政策性金融支農(nóng)力度的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮合作性金融的主力軍作用。破解當前農(nóng)村金融服務供給面臨的困難和問題，要從建立符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的金融機構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計、完善監(jiān)管體制等方面著手。

4 結(jié)語

農(nóng)村金融作為影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，如何在新的發(fā)展階段通過改革進一步提高運作效率，為支持經(jīng)濟社會的發(fā)展釋放出足夠的推動力量成為當前發(fā)展中所必須重視的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過上述分析我們發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在著金融服務缺失、不良貸款過高、農(nóng)村金融監(jiān)管不健全等問題，應不斷深化產(chǎn)權(quán)改革、完善相應法律法規(guī)、依靠金融科技發(fā)展普惠金融。相信通過不斷的改革與創(chuàng)新，我國農(nóng)村金融的發(fā)展一定會有一個美好的明天。

[1]王軍強.我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].金融經(jīng)濟，20 12(08):72-74.

[2]《農(nóng)村金融發(fā)展的財政補償機制研究》課題組，趙蕾，聶勇.我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2 009(06):17-20.

[3]徐晶.我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟,2005(04):155-161.