小額貸款主要是為收入較低、信用較差的人群和小微企業(yè)提供小額度資金支持的一種金融貸款服務(wù)。為保證信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)客戶倍增計(jì)劃要求，結(jié)合商圈市場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，對(duì)商圈內(nèi)業(yè)戶集中宣傳了群力支行的商全通貸款、房全通貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等融資產(chǎn)品以及鑫盟卡、POS機(jī)等增值服務(wù)，已取得了良好效果。

1 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是借款人沒有按照合同規(guī)定及時(shí)的歸還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行貸款不良，產(chǎn)生壞賬。比如黑龍江農(nóng)商銀行農(nóng)民的小額貨款：信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致這一風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括兩個(gè)方面：一方面農(nóng)村小額信貸主要針對(duì)的是農(nóng)戶，文化素質(zhì)和社會(huì)環(huán)境的限制使得農(nóng)戶的信用意識(shí)和還款意識(shí)遠(yuǎn)的落后于城市居民，很多時(shí)候單純的將小額信貸與國家扶貧補(bǔ)助等同，抱著“不用白不用”的念頭消極還款甚至不還款；另一方面由于農(nóng)村小額信貸對(duì)象是全體農(nóng)戶，這一現(xiàn)象使得銀行無法全面的掌握農(nóng)戶的信用狀況，很容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，農(nóng)戶缺乏必要的抵押擔(dān)保資產(chǎn)，違約之后無法對(duì)相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行等因素導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于市場(chǎng)的不確定性，造成銀行表內(nèi)及表外資金面臨著遭受損失的可能性。同其他金融機(jī)構(gòu)一樣，群力支行小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是被傳統(tǒng)金融服務(wù)排斥在外的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、小業(yè)主、中低收入者等，服務(wù)內(nèi)容主要是提供小額度的、持續(xù)性的經(jīng)營類貸款，無須擔(dān)保和抵押。但是，市場(chǎng)行情瞬息萬變，借款人由于缺乏相關(guān)的理論知識(shí)，不能對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)做出正確的判斷，這對(duì)小額信貸借款人的不利影響至少有以下幾點(diǎn)：在信息不對(duì)稱的情況下，借款人有可能會(huì)將資金投向那些正在衰退的經(jīng)營項(xiàng)目上，從而出現(xiàn)虧損；一些小微企業(yè)或個(gè)體工商戶，由于資金實(shí)力不夠，還未來得及實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，就有可能被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所淘汰，從而被置于絕境之中。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)防控

操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括由不完善或有問題的內(nèi)部程序、信貸從業(yè)人員及系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式更多樣、隱蔽性更強(qiáng)、防范與控制難度更高、損失程度更大。由于操作風(fēng)險(xiǎn)和信貸管理體制有著直接的關(guān)系，一旦發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，所造成的損失可能就極大。造成哈爾濱銀行群力支行存在操作風(fēng)險(xiǎn)的原因主要包括以下三個(gè)方面：調(diào)查環(huán)節(jié)資料失真；審查流于形式；貸款決策缺乏科學(xué)性。

1.4 法律風(fēng)險(xiǎn)防控

在開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，因?yàn)闊o法滿足或違反法律要求，大致不能履行合同發(fā)生爭(zhēng)議或其他法律糾紛，從而有可能給群力支行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。面臨法律風(fēng)險(xiǎn)的根源在于我國金融法律體系不健全，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形式的發(fā)展。一是部分金融法規(guī)的缺失，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)難以找到法律依據(jù)。二是部分金融法規(guī)的不合理性，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)相互矛盾，從而產(chǎn)生負(fù)面影響。三是法律的宣傳深度和普及范圍不夠，借款人法律意識(shí)淡薄，容易出現(xiàn)違約行為。

2 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究現(xiàn)狀

所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值增值的可能性。我國信貸業(yè)務(wù)起步較晚，隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，專家學(xué)者越來越重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，但對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制研究偏少

目前，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究對(duì)象還是以商業(yè)銀行為主，針對(duì)科技小額信貸業(yè)務(wù)的金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制研究偏少， 而小額信貸公司從管理能力上弱于商業(yè)銀行，需要風(fēng)險(xiǎn)控制的點(diǎn)更多，為促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展，需要進(jìn)一步健全信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的研究。

2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制新方法的應(yīng)用研究偏少

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析的重要性日益受到關(guān)注，學(xué)者非常關(guān)注大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，但對(duì)于大數(shù)據(jù)和人工智能分析在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用研究偏少。目前信貸企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力不強(qiáng)，也沒有研究開發(fā)量化模型， 缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和量化管理研究。

2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人員培養(yǎng)研究偏少

現(xiàn)在信貨風(fēng)險(xiǎn)控制人員普遍都比較缺乏，這是困擾信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)長期問題，也加大了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，急需構(gòu)建信貸從業(yè)人員培養(yǎng)體系和發(fā)展路徑，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)和團(tuán)隊(duì)能力。信貨風(fēng)險(xiǎn)控制人員是一個(gè)具有一定的專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)具有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，這也是現(xiàn)代企業(yè)需要人才的標(biāo)準(zhǔn)。

3 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

3.1 機(jī)制建設(shè)

機(jī)制建設(shè)主要應(yīng)從管理機(jī)制和預(yù)警機(jī)制入手。管理制度建設(shè)，第一要加強(qiáng)部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風(fēng)險(xiǎn)控制部門和信貸審查部門，負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變?cè)瓉硇刨J部統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的局面。 第二要加強(qiáng)審計(jì)的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性，常規(guī)審計(jì)因?yàn)椴块T的信息不對(duì)稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)規(guī)范性操作問題，對(duì)形成不良貸款的真正原因很難發(fā)現(xiàn)，所以需要更專業(yè)的審計(jì)能力。 預(yù)警機(jī)制要加強(qiáng)貸款人的信用等級(jí)、貸款用途、資產(chǎn)分布的真實(shí)調(diào)查以及對(duì)擔(dān)保人身份的認(rèn)證等，通過專業(yè)人員的分析，找到風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行量化評(píng)估，來判斷是否發(fā)放貸款。主要工作集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致量化、客戶信用等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警團(tuán)隊(duì)建設(shè)。 同時(shí)隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)等新工具、新方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用也要進(jìn)一步加強(qiáng)。

3.2 過程監(jiān)控

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管要做好貸前調(diào)查、 貸中審查以及貸后管理三個(gè)階段的監(jiān)管。一是加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管體系建設(shè)，做好貸前調(diào)查工作。 進(jìn)件是指把貸款資料準(zhǔn)備好后提交給信貸公司系統(tǒng)，此過程做好證件真實(shí)性審查和同行查詢， 證件包括身份證、 房產(chǎn)證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、財(cái)務(wù)報(bào)表、房產(chǎn)、公務(wù)流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業(yè)有其他貸款和還款情況如何。做好外訪工作即實(shí)地考察，包括職工詢問、倉庫存貨、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、專業(yè)知識(shí)，家庭成員知情、辦理新的不動(dòng)產(chǎn)和房產(chǎn)、車產(chǎn)、銀行卡、座機(jī)等。 二是加強(qiáng)貸款真實(shí)性、還款能力等審查，規(guī)范調(diào)查流程，完善簽約前的客服審核標(biāo)準(zhǔn)，使信貸審批流程標(biāo)準(zhǔn)化，提升信貸還款黏性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實(shí)準(zhǔn)確聯(lián)系方式，確定號(hào)碼使用時(shí)間等。三是加強(qiáng)貸后管理工作，安排專員定期對(duì)貸款人進(jìn)行回訪，及時(shí)了解貸款人個(gè)人信息變更、貸款人收入變動(dòng)、貸款用途是否正常使用等情況，按照回訪結(jié)果進(jìn)行分析，重新評(píng)估貸款人的還款能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，并能采取相應(yīng)的措施，以防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

總之，銀行作為金融行業(yè)的主力軍，在各類金融機(jī)構(gòu)中仍舊獨(dú)大，是中小企業(yè)融資的主要渠道，但由于市場(chǎng)變化萬象，非銀行金融機(jī)構(gòu)得到長足的進(jìn)步和發(fā)展，可以作為中小企業(yè)融資的渠道，所以，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展越來越被重視。非銀行金融機(jī)構(gòu)在改革開放初始階段不斷嘗試推廣，并希望在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，促使小額貨款公司層出不窮，但必須加強(qiáng)小額貨款公司的管理，讓在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到重要作用。

[1]小額信貸運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管理淺析[J].李紅.企業(yè)導(dǎo)報(bào).2009(07).

[2]真實(shí)小額信貸與女性扶貧[J].劉學(xué)華,李樹杰.財(cái)經(jīng)科學(xué).2007(05).

[3]對(duì)我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考[J].唐赟.福建金融.2007(04).

[4]我國小額信貸商業(yè)化的實(shí)現(xiàn)路徑分析[J].侯粵峰,王慶國.長沙民政職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2009(01).

[5]農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策[J].扈文麗,高銘.中國集體經(jīng)濟(jì).2012(21).

[6]“尤努斯模式”在印度實(shí)踐中的挑戰(zhàn)[J].忻樺.知識(shí)經(jīng)濟(jì).2013(11).

[7]小額貸款公司的現(xiàn)狀探究及發(fā)展建議——以上海市小額貸款公司為個(gè)案[J].陳小懿,陳煦飛,莊妍.成都行政學(xué)院學(xué)報(bào).2010(03).

[8]小額信貸:國外成功經(jīng)驗(yàn)的啟示[J].吳安斌.武漢金融.2007(02).

[9]遼寧地區(qū)小額信貸運(yùn)營模式探析[J].陳云霞.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2010(06).

[10]我國發(fā)展小額信貸的前景和途徑分析[J].王艷.科技信息(科學(xué)教研).2008(14).