1 供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革背景下銀行金融創(chuàng)新的必要性

1.1 有助于化解供需矛盾

“供需錯(cuò)位”是制約我國金融行業(yè)發(fā)展的主要障礙，供給側(cè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)存在中低端過剩、高端不足的問題，無法真正滿足金融市場的發(fā)展需求。在供需矛盾日益突出的背景下，商業(yè)銀行適時(shí)進(jìn)行金融創(chuàng)新，一方面能夠更加精準(zhǔn)的把握金融市場的發(fā)展方向，進(jìn)而不斷的調(diào)整自身的經(jīng)營策略，降低運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面還可以推出更加多樣化的金融產(chǎn)品和融資渠道，以更好的滿足客戶的需求。

1.2 助推銀行自身發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，造成了實(shí)體銀行存款的嚴(yán)重流失。與此同時(shí)，利率市場化也使得商業(yè)銀行的利差空間被壓縮，這些因素的存在，給商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型帶來了較大壓力。在這一背景下，走金融創(chuàng)新道路，成為商業(yè)銀行打破發(fā)展困境的一種必然選擇。從實(shí)際應(yīng)用效果來看，依托供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策支持，商業(yè)銀行不僅提高了自身對于常見金融風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力，最大限度的降低了銀行壞賬和不良貸款的發(fā)生率，保障了資金利用效率，維護(hù)了自身經(jīng)濟(jì)效益，而且主動開發(fā)了“線上與線下相結(jié)合”的新型發(fā)展模式，提高了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭力。

2 基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的銀行金融創(chuàng)新發(fā)展策略

2.1 去產(chǎn)能，化風(fēng)險(xiǎn)

主要體現(xiàn)在有效控制“兩高一剩”行業(yè)的中長期貸款占比，通過降低中長期貸款比重、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)重組等措施，防范產(chǎn)能過剩行業(yè)將誘發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。特別是要對“兩高一?！钡荣Y本密集型行業(yè)進(jìn)行分類建檔，引入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，收集與評估企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做出策略調(diào)整。而對有較大市場份額和一定產(chǎn)品競爭力，且在商業(yè)銀行賬面上反映為關(guān)注類及以上貸款的企業(yè)可實(shí)施債轉(zhuǎn)股策略，以降低或消化銀行的不良貸款，控制進(jìn)一步可能誘發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 去庫存，調(diào)結(jié)構(gòu)

要體現(xiàn)在積極調(diào)整個(gè)人類信貸資源配置的格局，加大個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等投放力度。通過強(qiáng)化調(diào)控金融資源的流動性、靈活性和目標(biāo)性，與房產(chǎn)中介、房產(chǎn)交易中心、稅務(wù)等相關(guān)部門對接，搭建線上選房、線上交易、線上貸款等平臺，為個(gè)人融資和消費(fèi)貸款提供便捷性、自助化、全流程服務(wù)。著力提升個(gè)人類信貸資源在住房、汽車等領(lǐng)域的投放策略性，抓流量、引增量、邁高端，形成盤活存量與用好增量并重的銷售格局。

2.3 降成本，提效率

在李克強(qiáng)總理“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號召下，近年來小微企業(yè)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，這些小微企業(yè)創(chuàng)造了大量的貸款需求。但是商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的貸款審批流程較為繁瑣，貸款申請門檻較高。導(dǎo)致大量的小微企業(yè)因?yàn)檫_(dá)不到貸款要求或是放款速度較慢，而選擇其他融資方式。通過銀行金融創(chuàng)新，要充分抓住小微企業(yè)、三農(nóng)等細(xì)分市場，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的收益。這樣既可以解決當(dāng)前中小企業(yè)存在的融資難等實(shí)際問題，助力小微企業(yè)發(fā)展、繁榮社會主義市場經(jīng)濟(jì)，又可以提升商業(yè)銀行的資料利用效率。

2.4 補(bǔ)短板，促創(chuàng)新

傳統(tǒng)實(shí)體銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，存在靈活性不足、服務(wù)手段單一、理財(cái)門檻較高等先天短板。在激烈的行業(yè)競爭下，實(shí)體銀行也必須樹立創(chuàng)新意識，從各個(gè)方面不斷提升自身的競爭力，為用戶提供更加完善的服務(wù)。例如，要關(guān)注青年一代群體的理財(cái)特點(diǎn)，推出更多類型、更加靈活的投資理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)提供外幣理財(cái)產(chǎn)品，以吸引年輕投資者的興趣等。另外，也要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特優(yōu)勢，提供線上銷售和咨詢等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3 構(gòu)建銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略的可行性路徑

3.1 搭建金融創(chuàng)新服務(wù)平臺

金融行業(yè)的特殊性，決定了必須要關(guān)注市場發(fā)展形式，整合各類要素和資源，為金融創(chuàng)新提供必要的平臺。對于商業(yè)銀行來說，除了要遵循行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，還要充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，建立起公共服務(wù)平臺。依托信息技術(shù)所具有的傳播速度快、用戶數(shù)量多等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一服務(wù)平臺上各類金融資源的交流和共享，為銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新發(fā)展提供了必要的支持。同時(shí)，銀行方面也要拿出專門的技術(shù)、資金和人力等資源，盡快搭建其金融創(chuàng)新平臺，做好后期平臺運(yùn)行和維護(hù)工作，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，提高對銀行運(yùn)營過程中各類金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和防控能力，保障銀行資金安全。

3.2 設(shè)立金融創(chuàng)新管理委員會

除了建立金融創(chuàng)新平臺和提供多樣化服務(wù)外，銀行還要抽調(diào)人員成立金融創(chuàng)新管理委員會。其職責(zé)主要是全群負(fù)責(zé)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新事宜，包括了解客戶需求、劃分風(fēng)險(xiǎn)等級、提高市場反應(yīng)能力等。特別是地方商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新管理委員會還要注意做好與當(dāng)?shù)卣块T的溝通聯(lián)系，既要第一時(shí)間掌握金融政策，又要確保這些政策能夠得到落實(shí)。另外，為實(shí)現(xiàn)規(guī)范化運(yùn)作，在商業(yè)銀行內(nèi)部還要盡快建立其配套的聯(lián)席會制、進(jìn)度通報(bào)制等，切實(shí)強(qiáng)化銀行工作人員的金融創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，消除以往工作中可能存在的信息壁壘等問題，釋放金融創(chuàng)新活力。

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為傳統(tǒng)實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)開展和生存發(fā)展都產(chǎn)生了沖擊影響。為了更好的應(yīng)當(dāng)這一影響，商業(yè)銀行必須要順應(yīng)市場發(fā)展趨勢，積極響應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，樹立創(chuàng)新意識，謀求金融創(chuàng)新發(fā)展的可行性策略。通過搭建金融創(chuàng)新服務(wù)平臺和建立金融創(chuàng)新管理委員會等方式，推動金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步開展，對提升銀行服務(wù)質(zhì)量和市場競爭力發(fā)揮了積極作用。

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