文/沈拙言 編輯/吳越

遭遇風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)的投資者應(yīng)堅(jiān)持依法維權(quán)，穩(wěn)定心態(tài)，積極進(jìn)行相關(guān)準(zhǔn)備，理性表達(dá)訴求。

“只要本錢能回來(lái),不投P2P了，再也不投了?！?015年，受惑于e租寶高利又安全的宣傳廣告，梁亮投入了13萬(wàn)元購(gòu)車積蓄，結(jié)果e租寶“爆雷”聲震動(dòng)全國(guó)。兩年后，回本了幾萬(wàn)元的梁亮又選擇了看來(lái)實(shí)力雄厚的唐小僧，然而唐小僧也步e租寶之后塵。梁亮的經(jīng)歷是當(dāng)下P2P投資人（出借人）現(xiàn)狀的縮影。遭遇平臺(tái)“爆雷”，投資人擔(dān)憂積蓄，卻對(duì)如何理性維權(quán)、保護(hù)自身利益一無(wú)所知。

據(jù)壹零財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年上半年，停業(yè)/清盤及其他問題平臺(tái)數(shù)量合計(jì)達(dá)到368家，環(huán)比增加17.9%。其中，上海、浙江、廣東、北京、江蘇5個(gè)省市排在前列。

針對(duì)近期P2P平臺(tái)“爆雷”風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推進(jìn)P2P風(fēng)險(xiǎn)化解工作。2018年8月，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（下稱《通知》），一同下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問題清單》(下稱“108細(xì)則”)。《通知》和108細(xì)則最大的意義在于統(tǒng)一了各地標(biāo)準(zhǔn)，取消了很多“其他有關(guān)問題”的禁止項(xiàng)，未留可變項(xiàng)目，有效防止跨區(qū)域監(jiān)管套利?！锻ㄖ访鞔_查改結(jié)合，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要堅(jiān)持邊查、邊整，即查、即改。不僅明確了P2P平臺(tái)整改方向，還有利于加速不合規(guī)平臺(tái)的清退，整改或?qū)⑷〉脤?shí)質(zhì)性進(jìn)展。同時(shí)，108細(xì)則的出臺(tái)也給投資人識(shí)別P2P平臺(tái)的優(yōu)劣提供了一定的指引與幫助。

P2P投資人須知：留存證據(jù)，理性維權(quán)

對(duì)于P2P投資人來(lái)說(shuō)，面對(duì)當(dāng)前P2P平臺(tái)頻頻爆雷的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)作何準(zhǔn)備？

問題一：如果P2P平臺(tái)爆雷，投資人第一步應(yīng)該做什么？

收集證據(jù)，保存所有交易信息。除紙質(zhì)文件外，電子合同也是重要證據(jù)，應(yīng)在平臺(tái)網(wǎng)站或APP關(guān)閉前盡快下載保存，為日后維權(quán)做好證據(jù)準(zhǔn)備。未等投資人反應(yīng)過(guò)來(lái)平臺(tái)網(wǎng)站或APP已經(jīng)關(guān)閉的情況也時(shí)有發(fā)生，因此，投資者應(yīng)養(yǎng)成及時(shí)保存合同等交易信息的習(xí)慣，防范于未然。

問題二：哪些資料可作為投資人挽回?fù)p失的證據(jù)？

投資交易信息，包括但不限于公司簡(jiǎn)介、高管簡(jiǎn)介、聯(lián)系方式、平臺(tái)ICP/IP地址域名信息、注冊(cè)平臺(tái)的企業(yè)名稱及工商注冊(cè)所在地、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)地址等基礎(chǔ)信息；借貸協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議、注冊(cè)P2P平臺(tái)時(shí)的用戶協(xié)議、P2P平臺(tái)操作指南等約定權(quán)利、義務(wù)內(nèi)容的文件；自己出借的融資項(xiàng)目所有信息；銀行匯款流水、第三方支付流水及其匯入賬號(hào)、P2P平臺(tái)記載的交易信息等。除了紙質(zhì)文件以外，電子合同等也是重要的證據(jù)。投資人在投資時(shí)可以通過(guò)截圖、公證等方式保留相關(guān)信息，還可以到開戶銀行要求銀行調(diào)出賬戶流水單，載明匯入方名稱及詳細(xì)賬號(hào)，并加蓋銀行公章。這些資料信息的搜集將為依法維權(quán)提供最基本的有效證據(jù)。

問題三：投資人應(yīng)就地報(bào)案還是赴P2P平臺(tái)所在地報(bào)案？

首先應(yīng)就地報(bào)案。若該平臺(tái)所在地已經(jīng)立案，投資人再次報(bào)案，平臺(tái)所在地的公安機(jī)關(guān)將發(fā)布協(xié)辦通知，可以異地立案，屆時(shí)投資人可通過(guò)與當(dāng)?shù)鼐铰?lián)系調(diào)查取證；若該平臺(tái)所在地并未立案，投資人面臨兩種選擇：就地等待，或去平臺(tái)所在地報(bào)案。

問題四：投資人可以單獨(dú)提起民事訴訟挽回?fù)p失嗎？

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷，相關(guān)涉案人員被警方控制時(shí)，投資人是不能另外提起民事訴訟挽回?fù)p失的。只有在窮盡刑事追贓和執(zhí)行程序之后，仍然不能彌補(bǔ)損失時(shí)，投資人才能另行提起民事訴訟。近期爆雷的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，大多還在偵查階段，在刑事案件辦理過(guò)程中，投資人如果向法院提起民事訴訟，在刑事案件作出生效判決之前，是不會(huì)被受理的。

問題五：P2P平臺(tái)宣布清盤、公布兌付方案，投資人如何分辨是否是“良性”清盤兌付？

進(jìn)入常規(guī)兌付流程后，投資人應(yīng)密切關(guān)注該平臺(tái)的動(dòng)向，發(fā)現(xiàn)反常舉動(dòng)，立即尋求警方援助。對(duì)于兌付方案執(zhí)行力度，警方可以作為合規(guī)與否的最終評(píng)定者。北京、廣州、上海、深圳等地都有明確的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出程序，良性、有序的清退有利于行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

問題六：對(duì)P2P平臺(tái)所公布的兌付方案存疑，是否允許提請(qǐng)警方介入？

可以允許警方進(jìn)入。投資人作為受害人，有權(quán)向監(jiān)管部門和P2P平臺(tái)提出關(guān)于方案的建設(shè)性意見，并力所能及地提供平臺(tái)其他的資產(chǎn)線索，如此將對(duì)廢爛賬追回工作有極大的幫助。

問題七：投資人聘請(qǐng)律師有作用嗎？

某些地區(qū)承認(rèn)投資者的“受害人”身份，也允許投資者的代理律師查閱、復(fù)印相關(guān)案卷材料，并可代為出具相關(guān)法律意見等。因此投資者可在條件允許的情況下，委托律師以“受害人”身份參與到刑事訴訟程序中，以便更好地維護(hù)自身的合法權(quán)益。投資人越早聘請(qǐng)律師，越能更加主動(dòng)、迅速地收集有關(guān)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)贓款、贓物的相關(guān)信息，并建議辦案機(jī)關(guān)采取相應(yīng)措施，防止贓款、贓物轉(zhuǎn)移，推動(dòng)嫌疑人主動(dòng)退贓、退賠以爭(zhēng)取從輕處罰，從而使投資人的損失降到最低限度。

問題八：若P2P平臺(tái)被定義為非法集資、非法吸存，投資款是否將作為贓款被沒收？

首先，公安機(jī)關(guān)會(huì)提示投資人攜帶本人身份證復(fù)印件、合同復(fù)印件及投資、轉(zhuǎn)賬憑證等有關(guān)資料到本人戶籍地或者實(shí)際居住地的公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門或派出所登記、報(bào)案。如果定義為集資詐騙，那么投資人屬于受害人/被害人，相應(yīng)的投資款，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)返還被害人，這一點(diǎn)毋庸置疑。如果定義為非法吸收公眾存款，則爭(zhēng)議較大。在過(guò)往公開的法律文書中，約57%的案件判決為投資人是被害人，相關(guān)判決書通常會(huì)判決“被告人退還違法犯罪所得，依法退賠被害人”，或者“對(duì)被告人贓款予以追繳，發(fā)還被害人?！?/p>

問題九：投資人的錢是否存在本息都退回的可能性？

幾乎不可能。多數(shù)因“爆雷”被立案的P2P平臺(tái)，基本處于資金鏈斷裂、流動(dòng)性枯竭的情況，即便通過(guò)司法程序發(fā)還涉案欠款，公安機(jī)關(guān)也不可能對(duì)這些投資款兜底，能夠追回的未必是全額本金。2008年，國(guó)務(wù)院處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議《處置非法集資工作操作流程》（處非聯(lián)發(fā)〔2008〕4號(hào)）第49條規(guī)定，“集資款的清退，應(yīng)根據(jù)清理后剩余的資金，按集資參與者集資額比例予以清退。對(duì)跨區(qū)域案件，由牽頭省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)確定統(tǒng)一的清退比例。參與非法集資活動(dòng)受到損失的，由集資參與者自行承擔(dān)。”根據(jù)以往司法判決的法律文書，已“爆雷”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)賠付比例多在50%以下。

問題十：P2P平臺(tái)的哪些操作應(yīng)引起投資人警惕？

若發(fā)現(xiàn)P2P平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難、瘋狂發(fā)新標(biāo)等情形，應(yīng)當(dāng)提起警惕。提現(xiàn)困難是資金流動(dòng)性不足的征兆之一，瘋狂發(fā)標(biāo)或許是P2P平臺(tái)想最后一次聚攬資金。要知道，網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)主要表現(xiàn)在發(fā)布虛假標(biāo)的、進(jìn)行期限錯(cuò)配、以新標(biāo)募集資金填補(bǔ)前期到期項(xiàng)目的窟窿等。

問題十一：其他平臺(tái)“爆雷”，引起投資人恐慌，能否提前提現(xiàn)？

不能。充值投資前，投資者需要簽署相關(guān)合同，多為電子形式。雖然各個(gè)P2P平臺(tái)的合同細(xì)則迥異，但在未到期提現(xiàn)上都有諸多限制，比如未到期標(biāo)的不可提現(xiàn)。P2P平臺(tái)本身作為借貸信息中介，投資人將錢出借，何時(shí)還款有固定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，平臺(tái)無(wú)法強(qiáng)制要求借款人提前還款，因此，投資人提前要求提現(xiàn)，也屬于違約行為。在高壓環(huán)境下，部分投資人盲目提現(xiàn)，可能引發(fā)大量投資人恐慌，爭(zhēng)相提現(xiàn)，將會(huì)導(dǎo)致正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)遭遇危機(jī)，最后一鏈崩而整環(huán)塌。

P2P借款人謹(jǐn)記：惡意逃廢債后果嚴(yán)重

合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在性質(zhì)上只作為信息中介，真正的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系建立在投資者和借款人之間，縱然平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性危機(jī)，平臺(tái)負(fù)責(zé)人失聯(lián)、跑路，依法簽訂的合同所確定的債務(wù)關(guān)系依然存在。P2P平臺(tái)資金崩盤，警方介入，作為借款人，仍需要承擔(dān)兌付的義務(wù)。

很多借款人得知平臺(tái)“爆雷”的消息，本著“平臺(tái)倒而債務(wù)消”的想法成為“老賴”。更有甚者，利用自媒體輿論宣傳等渠道抹黑P2P平臺(tái)聲譽(yù)，使投資者產(chǎn)生恐慌情緒，一時(shí)間紛紛要求提現(xiàn)，那些短時(shí)間內(nèi)無(wú)法流入足夠資金還款的P2P平臺(tái)就將面臨危機(jī)，造成“擠兌”現(xiàn)象。這種逃廢債行為的后果很嚴(yán)重。借款人具有償還能力卻拒不還款，將被列在失信被執(zhí)行人名單之上。按照《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，納入名單的失信人將在政府采購(gòu)、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批、政府扶持、融資信貸、市場(chǎng)準(zhǔn)入以及資質(zhì)認(rèn)定等方面受到懲戒。

在高收益面前，一些投資者往往無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)的存在。要知道，高收益必然對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)下金融去杠桿，資本寒冬再臨，債市違約不斷，股票基金哀鴻遍野的情況下，P2P所謂的高收益又從何而來(lái)？在如今信息高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，投資者獲取投資知識(shí)的途徑十分便捷，然而各方呼吁的“投資者教育”仍然是薄弱環(huán)節(jié)。面對(duì)投資機(jī)會(huì)，投資者需要理性分析、謹(jǐn)慎選擇，投資之前做好知識(shí)儲(chǔ)備。同時(shí)，遭遇風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)的投資者應(yīng)堅(jiān)持依法維權(quán)，穩(wěn)定心態(tài)，積極進(jìn)行相關(guān)準(zhǔn)備，理性表達(dá)訴求。