劉美晨，曹 伊

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院，遼寧大連116052）

一、銀行與學校合作背景下校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

信息時代的高速運轉(zhuǎn)，讓我們進入了互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時期，網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用為我們帶來了很多快捷和方便，校園網(wǎng)絡(luò)貸款，就是借助互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，簡化了貸款程序，為學生提供了方便。目前校園的網(wǎng)貸主要有三個組成部分：第一，比較正規(guī)的金融平臺，如支付寶的螞蟻花、京東商城的京東白條等提供的信貸服務(wù)；第二，非正規(guī)的小型金融網(wǎng)貸公司；第三，商業(yè)銀行、國有銀行的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。為了整治校園網(wǎng)絡(luò)貸款混亂的局面，銀校開始積極的進行合作，國家的各大銀行自發(fā)的推出了不同的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，在各個不同的大學之間開始展開使用，如中國銀行推出的“中銀E貸校園貸”產(chǎn)品、建設(shè)銀行廣東省分行成立的金蜜蜂校園快貸、工商銀行推出的工銀e校園APP，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)為學生提供了網(wǎng)貸等金融服務(wù)。這些銀行和校園合作推出的網(wǎng)貸，既方便了學生們的資金需求，也保障了學生們的網(wǎng)貸安全。

二、大連某高校校園網(wǎng)貸發(fā)展情況

經(jīng)過在大連某高校進行了抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示：大一新生每個月生活費花銷在2500-3000元，在這其中就有3.5%的人進行過校園網(wǎng)絡(luò)貸款；大二學生月消費區(qū)間在1800-2500元，期間進行過校園貸的有9%，大三學生月消費在1950-2500元，期間有使用過校園貸的有16%，即將畢業(yè)的大四學生每個月生活費的花銷區(qū)間在2600-3300元，這個年級段的學生使用校園網(wǎng)貸的人數(shù)最多達到23%。在調(diào)查的學生總數(shù)中，使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的學生數(shù)量占總調(diào)查人數(shù)的半數(shù)以上。校園網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)解決了學生資金短缺的困境，校園網(wǎng)絡(luò)貸款在大連某高校十分普及。目前，23.5%的學生進行貸款是通過不正規(guī)的小型金融網(wǎng)貸平臺，54%的學生進行貸款是通過比較正規(guī)的金融平臺，例如螞蟻金融、京東金融等校園網(wǎng)貸平臺上進行網(wǎng)絡(luò)貸款的，8%的學生貸款是通過一些大型的國有銀行的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進行借貸的。相比較在正規(guī)金融平臺上進行網(wǎng)絡(luò)貸款的學生，在不正規(guī)的小型金融網(wǎng)貸平臺上進行網(wǎng)絡(luò)貸款的學生，都支付了中介費，高額的利率和手續(xù)費等一系列額外的費用。

三、銀行與學校合作背景下校園網(wǎng)貸存在的問題

（一）缺乏合理引導

首先，銀行缺乏明確的職責權(quán)限。銀行是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的金融主體，銀行既有責任對校園網(wǎng)絡(luò)貸款進行監(jiān)管，也有義務(wù)維護好校園網(wǎng)絡(luò)貸款的市場秩序，但是在校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場混亂的情況下，銀行沒有及時有效的去行使自己的權(quán)利和義務(wù)，不能明確銀行作為校園網(wǎng)貸主體的職責權(quán)限，這樣就致使一些不良的、不成熟的校園網(wǎng)絡(luò)貸款在各大高校校園內(nèi)發(fā)展起來。其次，校園網(wǎng)貸的貸款資質(zhì)沒有經(jīng)過嚴格審核，學生貸款要的證明材料，只是簡單的學生證和身份證，不需要其他任何證明身份的證件，就可以辦下網(wǎng)絡(luò)貸款，在這樣沒有安全保障下的貸款流程中，還款能力弱的學生一旦借用這種高額網(wǎng)絡(luò)貸款就難以償還。最后，我國網(wǎng)絡(luò)金融校園貸款平臺貸款機制不健全，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款門檻很低，監(jiān)管也十分松懈，學生很容易在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺取得貸款。同時，學生借款之后只能進行單一的還款模式，將自己所貸的貸款金額如數(shù)償還，這樣對于學生這個沒有收入的群體來說，到了還款期難以還錢，就會逾期。

（二）貸款方式簡單

首先，目前部分小型地方性銀行、貸款機構(gòu)的金融貸款平臺，為學生提供的貸款方式十分簡單，只需要學生證和身份證，金融平臺就會給學生辦理相關(guān)的貸款手續(xù)，沒有根據(jù)個人貸款能力去分配貸款金額。在這樣簡單的風控環(huán)境之下，一些學生可能會盜用他人的身份證照片和學生證照片冒名貸款，這就會對身份證本人產(chǎn)生嚴重的債務(wù)危機和侵害。其次，目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款模式過于簡單、陳舊。目前貸款機構(gòu)并不能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代大學生群體的需求、習慣和還款能力等特定性角度去制定針對性的貸款產(chǎn)品，不具有創(chuàng)新性。最后，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主體是銀行等正規(guī)的金融機構(gòu)，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)在實行校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的時候，雖然與互聯(lián)網(wǎng)相互融合發(fā)展，但是在貸款流程和還款方式中還是沿用傳統(tǒng)的貸款流程和還款方式，缺乏新型的貸款流程和還款方式。

（三）服務(wù)費用較高

首先，金融網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)在帶給學生貸款的過程中，會收取正常的中間服務(wù)費用，但是這中間一些校園網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)從中加收一些費用，使得原本正常借貸收取的中間費變得很高，學生難以承擔。其次，金融機構(gòu)發(fā)放校園網(wǎng)貸的時候收取二次費用，二次費用的收取是屬于亂收費現(xiàn)象。金融機構(gòu)規(guī)定學生在進行校園網(wǎng)貸的時候交納保證金，以保證在到期還款日正常還款，如不能按期還款金融機構(gòu)則將保證金扣除。校園網(wǎng)貸金融機構(gòu)在借款人合規(guī)合法的借款時私自提高貸款利率，收取高額的利息，校園網(wǎng)貸金融機構(gòu)還會在辦理校園網(wǎng)貸的前后加收手續(xù)費。這些二次費用的增加不僅減少了學生貸款真正能拿到的貸款數(shù)額，還提高了校園網(wǎng)貸正常收取的中間費，增加了學生的還款負擔。

四、銀行與學校合作背景下校園網(wǎng)貸發(fā)展對策

（一）建立科學管理機制

1.銀行明確職責權(quán)限

首先，銀行是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的金融主體，銀行應(yīng)該明確職責和權(quán)力，維護好校園網(wǎng)絡(luò)貸款的市場，銀行應(yīng)該積極的尋找學校進行合作，樹立校園網(wǎng)絡(luò)貸款的金融主導地位，銀行還應(yīng)該積極主動地在各個校園建立網(wǎng)點，推廣正規(guī)的校園金融網(wǎng)貸服務(wù)。其次，銀行金融機構(gòu)應(yīng)該建立校園網(wǎng)絡(luò)貸款宣傳部門，部門的建立為學生宣傳正確的網(wǎng)絡(luò)金融貸款知識，在學校宣傳銀行金融機構(gòu)的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，宣傳部門還負責監(jiān)督和管理校園網(wǎng)貸的其他金融平臺，這樣既可以讓學生樹立正確的校園網(wǎng)貸觀念，又提供正規(guī)的貸款保障，維護了學生的網(wǎng)貸權(quán)益。

2.合理信用評定機制

首先，銀行方面應(yīng)該制定出嚴格的貸款信用評價標準，對每一個借款人的家庭背景，家庭環(huán)境和所能承受的還款能力進行嚴格的調(diào)查取證，之后再根據(jù)制定出來的信用等級對其進行相應(yīng)的貸款。其次，銀行應(yīng)該在校園建立學生金融檔案和信息檔案，因為學生在校期間沒有征信檔案，要想判定學生是否能具有貸款資格，還款能力和還款途徑是重要的判定條件，要將學生詳細的征信資料建立一個專門的資料管理部門，資料管理部門主要存放學生征信信息，在學生貸款的時候，銀行可以直接從中查詢到學生的征信資料，方便了解學生的信息，這樣就可以根據(jù)學生實際的還款能力和家庭環(huán)境為學生進行貸款審批。

3.借鑒國外先進經(jīng)驗

美國的校園金融貸款服務(wù)，校園貸款的門檻很高，監(jiān)管嚴格，校園貸款平臺有專門的相關(guān)部門進行有效的監(jiān)管。美國校園網(wǎng)貸收費和利率都是透明的，由政府和教育部進行發(fā)放，貸款利率很低，同時風險控制嚴格。中國的校園網(wǎng)貸發(fā)展也應(yīng)該強化金融網(wǎng)貸主體職能和權(quán)力，建立透明化、低利率、嚴風控的校園網(wǎng)貸制度。英國校園網(wǎng)貸的還款是可以通過稅收償還的，并且當學生的經(jīng)濟水平達到一定的數(shù)額國家才準許借款人償還貸款。同時，校園貸還款方式靈活多變，還款途徑多，但是如果學生不能實時更新自己的信息，就會受到嚴重的懲罰。中國的校園網(wǎng)貸金融機構(gòu)也應(yīng)該轉(zhuǎn)變還貸方式，使得校園網(wǎng)絡(luò)貸款還款方式復雜多樣，可以有適合各種各樣學生情況的還款方式。

（二）科學設(shè)計貸款方式

1.建立校園網(wǎng)貸平臺

首先，建立完善的校園網(wǎng)貸平臺必須要具備完善的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，銀行應(yīng)該從銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)結(jié)合校園網(wǎng)絡(luò)貸款的性質(zhì)，來建立適合校園網(wǎng)絡(luò)貸款的網(wǎng)絡(luò)安全平臺，保障建立的校園網(wǎng)貸平臺的安全性。其次，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的建立要規(guī)范化，網(wǎng)絡(luò)平臺上不僅要有對校園網(wǎng)貸的介紹，還要有風險提示書，學生只有看過風險提示書和注意事項之后才能進行申請貸款流程，校園網(wǎng)貸平臺的正規(guī)化建設(shè)，可以樹立正規(guī)校園網(wǎng)貸金融的權(quán)威性，科學的建設(shè)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更有助于學生了解校園網(wǎng)貸，合理利用校園網(wǎng)貸。最后，校園網(wǎng)貸金融機構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合學校，校園是客戶主體機構(gòu)，銀行是校園網(wǎng)貸主體金融機構(gòu)，校園和銀行之間應(yīng)該共同建立校園網(wǎng)貸平臺。

2.結(jié)合學生特點設(shè)計

首先，針對還款時間長的學生，銀行出臺新的校園網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品，新的網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品在還款期限上進行適量的增加，在新產(chǎn)品還款的方式中實行靈活多變的還款方式，這樣可以為學生提供充足的還款時間和多樣化的還款方式。其次，針對還款能力低和借貸帶數(shù)額小的學生，銀行可以在前期的貸款資格審核的時候，建立嚴格的資格審核機制，在審核中要嚴格篩選，還款能力弱、無還款途徑的借貸人，不與放貸款。在還款方式上，銀行可以制定多元化還款方式選擇，制定稅收還款、分期還款、日還款等方式創(chuàng)新還款方式，使得學生可以自由選擇其所能接受的還款方式，按期將借款還清。

3.借鑒行業(yè)先進經(jīng)驗

首先，要建立嚴格的貸款流程，加強貸款過程的監(jiān)管力度，形成強有力的監(jiān)管體系。例如，工商銀行在校園網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)中，運用目前國內(nèi)外最先進的審核監(jiān)管體系，能夠嚴格的審查出學生的貸款合規(guī)信息，不會出現(xiàn)冒名貸款的情況出現(xiàn)，也不會泄露學生的貸款信息。其次，為了應(yīng)對校園網(wǎng)絡(luò)貸款貸款利率與學生還款能力之間的矛盾，金融機構(gòu)應(yīng)該對貸款項目進行科學設(shè)計，以達到綜合平衡。例如，可以借鑒工商銀行的e校園貸款產(chǎn)品，超低的貸款利息，小金額的貸款額度，這樣的貸款對借款人和其家庭都不會產(chǎn)生較大的影響，也不會造成很大的經(jīng)濟壓力。最后，需要以區(qū)域作為劃分，結(jié)合區(qū)域特點設(shè)計借貸方式，并且擴展還款模式，學生可自由選擇還款的方式，減輕學生的負擔，也適應(yīng)了不同的還款人群。例如，廣州建設(shè)銀行推出的“金蜜蜂校園快貸產(chǎn)品”就是目前中國實施的區(qū)域式校園網(wǎng)絡(luò)借貸方式，以廣州省局部地區(qū)進行推廣，針對各類心理的大學生人群，這有助于減輕學生的借貸壓力和還款壓力。

（三）合理制定收費標準

1.精簡中間費用

首先，在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的今天，校園網(wǎng)絡(luò)借貸可以制定專屬的手機端客戶服務(wù)，學生不需要人工受理貸款，直接在手機貸款客戶端上就可以完成貸款，期間貸款利率都是一定的，符合國家標準的，中間就省去了很多中間費用的產(chǎn)生。校園網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)平臺，還可以在其官網(wǎng)中制定出校園網(wǎng)貸專屬區(qū)，學生也可以通過網(wǎng)絡(luò)進行貸款申請，這樣也可以減少中間費。其次，銀行自身具有強大的資金實力和資金背景，在還款的方式中，銀行可以指定靈活的還款模式，如在未來學生的個人收入中扣除，或是在繳納的稅收中扣除，給學生更多的還款渠道，也可以有效的防止中間費用的產(chǎn)生。

2.防止二次費用

首先，制定透明化貸款流程，銀行在制定校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的時候應(yīng)該嚴格指定貸款收費標準，將收費標準標注在貸款合同上面，使得貸款費用透明化。其次，建立貸款發(fā)放監(jiān)管系統(tǒng)，銀行應(yīng)該建立校園網(wǎng)貸金融數(shù)據(jù)庫，將學生的貸款信息全部放置其中，使得錢從放款開始就被監(jiān)督，直到借款人收到貸款，保障每一筆貸款都可以認真落實，不會產(chǎn)生額外的費用。最后，實施校園網(wǎng)絡(luò)貸款回訪制度，借款學生在相關(guān)手續(xù)結(jié)束之后，金融機構(gòu)要通過電話等方式的回訪，確認學生在貸款的過程中沒有出現(xiàn)二次收費行為，以約束相關(guān)機構(gòu)進行規(guī)范操作。

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