熊明

當互聯(lián)網(wǎng)遇見保險，會發(fā)生什么奇妙的事情？是千人千面的個性化險種？是在線極速理賠？是深入每個互聯(lián)網(wǎng)場景的銷售渠道？

在數(shù)據(jù)的加持下，保險變得越來越親切，越來越智能，但這一改變也對保險行業(yè)IT系統(tǒng)帶來了一系列挑戰(zhàn)。

保險數(shù)字化趨勢與挑戰(zhàn)

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速。相關調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，保險行業(yè)傳統(tǒng)渠道業(yè)務占比在幾年內(nèi)從99%回落至92%，而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務占比則從1%增至8%。

在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務蓬勃發(fā)展態(tài)勢下，保險公司的基礎架構(gòu)卻很難與其匹配。究其原因，大多數(shù)保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)往往是5年甚至10年前構(gòu)建的，其架構(gòu)在當前移動互聯(lián)網(wǎng)形勢下十分脆弱，也導致傳統(tǒng)保險公司的技術架構(gòu)無法適應互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需要。

在此背景下，中國太平保險集團（以下簡稱“太平保險” ）要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險面臨巨大挑戰(zhàn)：一是多元化，保險公司不僅有自營網(wǎng)站，還需對接如滴滴、支付寶、微信等第三方平臺；二是場景化，保險產(chǎn)品銷售與場景綁定越來越緊密，例如去哪兒和攜程都可以搭售航意險；三是碎片化，互聯(lián)網(wǎng)用戶有著長尾的保險需求，尤其在一些特定疾病保險需求方面；四是高頻化，一些保險公司基于大量使用數(shù)據(jù)定價的險種會發(fā)生高頻化賠付情況，例如淘寶退運險。

這些都給傳統(tǒng)保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)和IT基礎架構(gòu)帶來了巨大挑戰(zhàn)。

具體而言，隨著場景的不斷深入，保險公司傳統(tǒng)基礎架構(gòu)越來越難滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的需求，具體體現(xiàn)在四個方面：一是原有系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的服務管理平臺，服務擴展能力不強，服務也無法動態(tài)上線，這就需要系統(tǒng)有服務治理和服務編排的能力；二是數(shù)據(jù)中心運維人員稀缺，開發(fā)測試場景頻繁變更，無法高效支撐場景需求，此外業(yè)務系統(tǒng)無法統(tǒng)一納管和標準化運營，這對系統(tǒng)提出了統(tǒng)一管理和自動化運維的要求；三是傳統(tǒng)架構(gòu)無法應對互聯(lián)網(wǎng)應用，IOE捆綁嚴重，而業(yè)務上線流程繁復，周期又長，加之擴容耗時，減容確有困難，這與互聯(lián)網(wǎng)保險需要的高并發(fā)、彈性伸縮、快速上線和自主可控相違背；四是傳統(tǒng)架構(gòu)資源共享困難，資源利用率也低，這就要求資源池化的系統(tǒng)。

從上述痛點和需求可以看出，云計算會讓這一切變得相對簡單。因而，太平保險對云的需求也呼之欲出。

部署太平保險私有云

總的來說，太平保險自建私有云所耗費時間與傳統(tǒng)銀行相似。基于自身一方面想做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，另一方面希望保證傳統(tǒng)業(yè)務不掉線的訴求，太平保險最終采用了IT雙模架構(gòu)。

該架構(gòu)有兩個核心：一是支持傳統(tǒng)業(yè)務，二是支持互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，兩者在數(shù)據(jù)層面進行對接但又互不影響業(yè)務本身。

雙核心架構(gòu)本質(zhì)上其實就是在沿用原有業(yè)務核心的同時，在云環(huán)境內(nèi)新建一套互聯(lián)網(wǎng)核心。

之所以采用私有云的方式，是考慮到傳統(tǒng)金融行業(yè)對數(shù)據(jù)監(jiān)管的嚴格，而建設私有云的方式能夠使得風險可控，避免合規(guī)問題。

基于此，太平保險自2017年開始與青云合作，用不到8個月的時間搭建了一套私有云系統(tǒng)，并在云上創(chuàng)建了很多應用，我們稱之為太平云保實踐。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險核心業(yè)務系統(tǒng)，太平云保與傳統(tǒng)保險核心業(yè)務系統(tǒng)最大的不同在于它需要對接互聯(lián)網(wǎng)流量，并且要經(jīng)受住互聯(lián)網(wǎng)高并發(fā)、大規(guī)模流量的沖擊。而太平云保需要滿足公司40多萬代理人每天銷售、錄單的在線業(yè)務需求，應對如此高并發(fā)流量，首先需要建立在私有云基礎之上。

最初，太平云保主要基于社交網(wǎng)絡分享應用場景，基于微信搭建，后來為支持公司“開門紅”產(chǎn)品，公司做了APP，能夠?qū)崿F(xiàn)在社交網(wǎng)絡上的保險分銷。具體而言，就是在信息擴散過程中嵌入鏈接系統(tǒng)，來確定產(chǎn)品分享和代理人的關系，而進行產(chǎn)品分享的用戶會有一定程度的分傭。在這個過程中，信息分享產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量巨大，通過使用私有云，對數(shù)據(jù)進行存儲、整理和分析，最長的傳播鏈路可達160多層，即幾百個用戶可同時進行閱讀或相應分享，這為保險銷售、獲客，以及代理人增員提供堅實的系統(tǒng)保障。

對保險公司而言，私有云的益處不止于此。首先，它解決了保險公司傳統(tǒng)基礎架構(gòu)無法解決的問題，如大流量、高并發(fā)問題。

在數(shù)據(jù)量很大的情況下，技術人員經(jīng)常需要進行大數(shù)據(jù)分析、建模工作，而這些都可以在私有云基礎上進行開發(fā)，形成定制化的產(chǎn)品服務，用于保險方面的精準定價。

目前，精準營銷和精準定價是保險業(yè)發(fā)展的重要方向。例如UBI車險定價，就是根據(jù)每個人的出行和開車狀況進行定價，但這個過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分巨大，對存儲、計算、網(wǎng)絡傳輸能力也有著很高的要求，而私有云能夠?qū)τ嬎阗Y源及其分配提供強有力支撐。

其次，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等熱點技術，核心都離不開計算能力。因為在傳統(tǒng)基礎架構(gòu)中，機器是單機作戰(zhàn)的，而在云的世界中，它們是系統(tǒng)作戰(zhàn)的。從這個角度來看，私有云為太平保險最近做的車險智能定損、人臉識別提供了很強的運算能力支撐。

積極擁抱私有云

那么從行業(yè)角度出發(fā)，為什么我們需要云計算？因為從監(jiān)管角度來看，云計算、私有云能夠讓“數(shù)據(jù)不出門”。這對數(shù)據(jù)就是生命線的金融機構(gòu)而言，能夠很好地防范數(shù)據(jù)泄露問題。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，這一點顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)上每分鐘產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量相當可觀，如谷歌，每天抓取的數(shù)據(jù)量高達PT級別。而金融行業(yè)的數(shù)據(jù)量也很大，包括自有數(shù)據(jù)、外部引入數(shù)據(jù)以及推導數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)如果放在公有云上，風險很大。

對保險行業(yè)而言，私有云的方式能夠很好地支撐各類保險應用場景，如線上交易、保險場景化運維，以及運費險、攜程機票飛行險等。這一切都需要與互聯(lián)網(wǎng)公司對接，對運維的要求很高，必須做到7×24小時運維不下線。

此外，后臺數(shù)據(jù)分析也需要大規(guī)模運算能力的協(xié)同作戰(zhàn)。

目前來看，通過構(gòu)建以太平集團云為基礎的互聯(lián)網(wǎng)新核心以及云端豐富的互聯(lián)網(wǎng)應用體系，太平保險有效提升了自身IT能力，從而能夠滿足開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的需求。