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        新常態(tài)背景下做好信貸獨(dú)立審批人的建議

        2018-11-26 09:12:38欒宇
        商情 2018年47期
        關(guān)鍵詞:新常態(tài)信貸

        欒宇

        【摘要】在金融改革工作不斷深化的過程中,信貸審批程序更加嚴(yán)格,審貨被分離,金融機(jī)構(gòu)開始全面構(gòu)建起前、中、后臺的模式管理。在這種形勢下,從事信貸業(yè)務(wù)審批的專職獨(dú)立審批人出現(xiàn),這一新崗位如何提升履職能力成為了金融機(jī)構(gòu)研究的重點(diǎn)課題。本文從這一崗位的具體情況出發(fā),基于新常態(tài)背景下,就如何做好信貸獨(dú)立審批人進(jìn)行了深入分析。

        【關(guān)鍵詞】新常態(tài);信貸;獨(dú)立審批人

        一、將金融機(jī)構(gòu)的利益置于第一位

        很多情況下,一心為公聽起來有點(diǎn)“空”。然而這確實(shí)是信貸獨(dú)立審批人做好各項(xiàng)工作的前提。在工作的過程中,如把握審批權(quán)限、設(shè)定審批條件、落實(shí)放款條款等環(huán)節(jié)中,都應(yīng)該做到依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行,確保實(shí)事求是、不卑不亢。在對信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度進(jìn)行判斷的時(shí)候,應(yīng)當(dāng)將銀行利益置于首位。

        二、持續(xù)提升自身的學(xué)習(xí)能力與溝通能力

        (一)提升學(xué)習(xí)能力

        要想勝任信貸獨(dú)立審批人這一崗位,必須要持續(xù)提升自身的學(xué)習(xí)能力,及時(shí)吸收各種新知識與新理論,主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)法律政策,熟悉銀行的各種信貸制度與業(yè)務(wù)流程。信貸獨(dú)立審批人才應(yīng)該掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)管理知識與技術(shù),能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別與監(jiān)測。信貸獨(dú)立審批人應(yīng)將學(xué)習(xí)能力作為重點(diǎn)提高能力,養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。一是及時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度,關(guān)心國家政策,擁有開闊的視野。二是應(yīng)當(dāng)深入學(xué)習(xí)各項(xiàng)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策,把握實(shí)際工作的大方向與原則,主動(dòng)參與到信貸業(yè)務(wù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的資格考試中,提升專業(yè)水平。三是對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的規(guī)章制度有深層次的認(rèn)識,從自身的實(shí)際工作出發(fā),積極鉆研業(yè)務(wù),掌握個(gè)人與對公客戶管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用技術(shù)。四是當(dāng)工作中遇到把握不準(zhǔn)的情況時(shí),應(yīng)及時(shí)向上級領(lǐng)導(dǎo)或同事請教。五是善于總結(jié)工作,提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,不斷積累經(jīng)驗(yàn),提升各項(xiàng)政策與規(guī)則制度的執(zhí)行能力。

        (二)提高溝通協(xié)調(diào)能力

        在執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)審批制度的過程中,針對客戶出現(xiàn)的問題,相關(guān)工作人員有時(shí)候會持有不同的看法,特別是當(dāng)要降低某客戶的信用等級或否定某一客戶的時(shí)候,下級工作員工在營銷目標(biāo)的壓力下往往會堅(jiān)持己見。倘若信貸獨(dú)立審批人只是堅(jiān)持處理結(jié)果,不做溝通與解釋,很有可能導(dǎo)致誤會,令自身的工作難以進(jìn)行。一名合格的信貸獨(dú)立審批人,其在基于重要原則而降低或否定客戶信用的時(shí)候,其應(yīng)當(dāng)與客戶經(jīng)理、經(jīng)營行負(fù)責(zé)人等主動(dòng)溝通與解釋,獲得他們的支持與認(rèn)可。只有這樣才能夠令各方工作人員的工作方向保持一致,才能夠提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的凝聚力。

        三、認(rèn)真做好三方面的工作

        (一)做好本職工作

        針對個(gè)人貸款申請進(jìn)行審批的過程中,信貸獨(dú)立申請人應(yīng)從客戶的人品、收入、押品、貸款需求這幾方面進(jìn)行認(rèn)真考核。在考核人品的過程中主要借助征信查詢,如果客戶存在超過兩次的不良信用記錄,那么則多會要求客戶的房貸首付達(dá)到40%以上,或令客戶降低貸款額度,并告知客戶重視信用記錄,維系良好的信用。在審核客戶收入證明的過程中,應(yīng)對其年齡、學(xué)歷、職業(yè)及收入水平的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真考核,針對年齡小、學(xué)歷不高的客戶,則應(yīng)要求其進(jìn)一步提供銀行收入明細(xì),借此而驗(yàn)證其還款能力。如果客戶還款能力不足,則應(yīng)要求客戶增加有能力的共同還款人,或提升客戶的首付比例。

        (二)組建一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍

        所謂審貸分離,實(shí)際上是從源頭上控制與降低風(fēng)險(xiǎn)。針對此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)組建一支高水平的專業(yè)信貸隊(duì)伍,其必須擁有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防范意識與責(zé)任意識。金融機(jī)構(gòu)是否能做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作,關(guān)鍵是信貸人員是否能全面而深入地做好調(diào)查、審查工作。信貸獨(dú)立審批人應(yīng)當(dāng)與信貸部門領(lǐng)導(dǎo)共同對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn),令風(fēng)險(xiǎn)防范能夠滲透到各個(gè)環(huán)節(jié)中。具體的措施有:一是相關(guān)工作人員應(yīng)關(guān)心國家政策,了解某一行業(yè)在未來會獲得的支撐,進(jìn)而能夠?qū)ζ髽I(yè)的外部支持度進(jìn)行準(zhǔn)確分析。二是應(yīng)重點(diǎn)分析客戶的經(jīng)營管理水平,如其決策方式、盈利模式與企業(yè)文化等,探究其是否有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)漏洞。三是應(yīng)高度重視企業(yè)的則務(wù)報(bào)表,如果存在報(bào)表作假的問題,則能夠發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn),深入分析企業(yè)各個(gè)方面的合理性。四是應(yīng)當(dāng)熟悉各種金融產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從客戶的實(shí)際需求來設(shè)計(jì)產(chǎn)品,有效地降低操作風(fēng)險(xiǎn)。對于金融機(jī)構(gòu)而言,其應(yīng)當(dāng)做好培訓(xùn)工作,持續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn),最終組建一支高水平的、專業(yè)的信貸隊(duì)伍。

        (三)創(chuàng)建良好的信貸文化

        信貸文化覆蓋到各個(gè)方面,良好的信貸文化要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守各項(xiàng)法規(guī),具備強(qiáng)烈的合規(guī)意識。信貸獨(dú)立審批人應(yīng)當(dāng)愛崗敬業(yè),各項(xiàng)操作能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化。針對審批人員的特殊性,應(yīng)構(gòu)建起高效的績效考核機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制,采取具備差異性的激勵(lì)約束策略,切實(shí)將責(zé)任、權(quán)力、業(yè)績與利益等融合到一起,最大限度地調(diào)動(dòng)審批人員的工作積極性,令其審批工作有較高的效率與質(zhì)量。倘若出現(xiàn)不可預(yù)測的因素,信貸業(yè)務(wù)遭受損失,信貸獨(dú)立審批人也仍需要依照各項(xiàng)規(guī)章制度而開展業(yè)務(wù),消除主觀故意,降低道德風(fēng)險(xiǎn),從而依照規(guī)定而減免其責(zé)任。在創(chuàng)建良好信貸文化的過程中,具體可從如下幾方面進(jìn)行:一是構(gòu)建起崗位約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制,依照規(guī)定而進(jìn)行授權(quán);二是構(gòu)建起高效的問責(zé)機(jī)制,令違約成本進(jìn)一步提高,從而產(chǎn)生威懾作用;三是建立起信貸人才培養(yǎng)機(jī)制,全面提升信貸獨(dú)立審批人的素質(zhì)水平。

        四、結(jié)語

        在新常態(tài)下,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了很多新情況與新變化,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步深化改革,組建一支專業(yè)的信貸獨(dú)立審批人隊(duì)伍。相關(guān)部門應(yīng)針對信貸獨(dú)立審批人加大培訓(xùn)力度,持續(xù)提高其風(fēng)險(xiǎn)意識與合規(guī)意識,并引入績效考核機(jī)制與問責(zé)機(jī)制,引導(dǎo)其規(guī)范化地開展各項(xiàng)工作。

        參考文獻(xiàn):

        [1]江明哲.審批人如何完成從“稻草人”向“職業(yè)人”的轉(zhuǎn)變[J].中國銀行業(yè),2016(01):72-75.

        [2]江明哲,借鑒大數(shù)據(jù)相關(guān)關(guān)系提升信貸審批前瞻性[J].上海金融,2015(02):100-106.

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