朱青

摘 要： 移動(dòng)支付是用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)商品、服務(wù)進(jìn)行支付的方式。隨著我國電子商務(wù)環(huán)境不斷發(fā)展，4G 網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的快速普及，支付服務(wù)市場參與主體不斷增加，支付業(yè)務(wù)快速向移動(dòng)端拓展。與此同時(shí)，我國移動(dòng)支付受理環(huán)境持續(xù)改善、移動(dòng)支付安全保障水平不斷提高，這些因素都有力地促進(jìn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣。

關(guān)鍵詞： 銀行支付；移動(dòng)終端

在移動(dòng)支付的沖擊下，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)逐漸受到削弱。因此，面臨激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行必須依托自有的資源和優(yōu)勢(shì)，鞏固并增強(qiáng)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的地位。

1我國商業(yè)銀行移動(dòng)端支付現(xiàn)狀

我國移動(dòng)支付起步相對(duì)較晚，但發(fā)展非常迅速。2012 年12 月，中國人民銀行發(fā)布移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此后，我國移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)得到統(tǒng)一和逐步推廣，客戶群體基礎(chǔ)日趨穩(wěn)固，業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月30日，我國移動(dòng)電話用戶總規(guī)模達(dá)到13億，人口普及率達(dá)94.6%。我國移動(dòng)支付主要以手機(jī)錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現(xiàn)在市場上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。商業(yè)銀行同第三方支付機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域的競爭更加激烈。

2 商業(yè)銀行現(xiàn)行現(xiàn)行移動(dòng)支付模式

云閃付是銀聯(lián)于2015 年12 月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術(shù)的新型移動(dòng)支付平臺(tái)?；谠崎W付平臺(tái)， 用戶能夠利用具有NFC 功能的智能手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付。NFC 支付核心是將銀行發(fā)卡數(shù)據(jù)下發(fā)寫入手機(jī)中的SE 安全載體中，從而實(shí)現(xiàn)以手機(jī)替代卡片，交易環(huán)節(jié)沿用現(xiàn)有POS 等消費(fèi)模式及現(xiàn)有清算網(wǎng)絡(luò)和規(guī)則，本質(zhì)還是以銀行卡為基礎(chǔ)。2016 年8 月支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，同年12 月，銀聯(lián)正式發(fā)布二維碼支付安全規(guī)范和應(yīng)用規(guī)范，為商業(yè)銀行發(fā)展跨行通用的二維碼支付奠定了產(chǎn)品規(guī)范基礎(chǔ)，主要商業(yè)銀行陸續(xù)啟動(dòng)了二維碼支付產(chǎn)品的建設(shè)并相繼發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品。市場上出現(xiàn)了多家標(biāo)準(zhǔn)的二維碼支付產(chǎn)品，銀聯(lián)及商業(yè)銀行是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，各家第三方支付機(jī)構(gòu)均是獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，不同標(biāo)準(zhǔn)的二維碼在系統(tǒng)接入方面提高了商戶的門檻，在前臺(tái)擺放等方面也帶來了一定的不便。為降低商戶接入成本，聚合支付應(yīng)運(yùn)而生。為避免傳統(tǒng)收單商戶流失，維護(hù)商戶關(guān)系，同時(shí)滿足市場需求，商業(yè)銀行也開始逐步開展聚合支付業(yè)務(wù)，為商戶提供多二維碼支付的收單服務(wù)。

3 商業(yè)銀行移動(dòng)支付未來發(fā)展模式

商業(yè)銀行在支付清算業(yè)務(wù)方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，通過建立統(tǒng)一支付平臺(tái)，商業(yè)銀行可以將眾多支付通道進(jìn)行整合，將支付功能轉(zhuǎn)化成標(biāo)準(zhǔn)的支付產(chǎn)品，通過智慧路由自動(dòng)選擇最優(yōu)通道，對(duì)支付工具進(jìn)行參數(shù)化管理，在架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展與支付結(jié)算分離，由平臺(tái)統(tǒng)一為各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供標(biāo)準(zhǔn)化的支付服務(wù)，屏蔽以前受限于外聯(lián)支付系統(tǒng)的干擾，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化，降低系統(tǒng)運(yùn)維成本，全面提高商業(yè)銀行支付結(jié)算能力。

對(duì)商業(yè)銀行而言，統(tǒng)一支付平臺(tái)可以快速、有效支持新產(chǎn)品的開發(fā)、上線，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)保證業(yè)務(wù)的不間斷處理。統(tǒng)一支付平臺(tái)建成后，平臺(tái)接口統(tǒng)一輸入輸出規(guī)范，接口具有較高的整合度、較強(qiáng)的適配能力及可擴(kuò)展性，減少行內(nèi)其他系統(tǒng)與平臺(tái)對(duì)接的開發(fā)改造工作，縮短產(chǎn)品開發(fā)周期。

對(duì)客戶而言，統(tǒng)一支付平臺(tái)解決了多支付渠道、多場景的支付體驗(yàn)問題，可以實(shí)現(xiàn)客戶在任何支付渠道，均能自動(dòng)智能便捷支付、查詢支付進(jìn)程的無差異體驗(yàn)，從而增加客戶粘性。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，才能消除客戶對(duì)移動(dòng)支付的顧慮，從而吸引更多的用戶。移動(dòng)支付的主要風(fēng)險(xiǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行著重從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面著手來防控風(fēng)險(xiǎn)。

主要通過加強(qiáng)移動(dòng)支付硬件環(huán)境建設(shè)和軟件平臺(tái)技術(shù)研發(fā)來實(shí)現(xiàn)。在硬件環(huán)境方面，可以加強(qiáng)防火墻、入侵檢測和智能視頻監(jiān)控等安全類設(shè)備的配備，定時(shí)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全性檢查。在軟件技術(shù)方面，加強(qiáng)安全芯片、數(shù)據(jù)加密、電子認(rèn)證等移動(dòng)支付安全技術(shù)的研發(fā)力度，加速運(yùn)用和推廣較為成熟的數(shù)字簽名技術(shù)以及指紋、虹膜、人臉識(shí)別等生物體征的終端風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并通過專門的信息傳輸渠道對(duì)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行安全加密，確保支付安全。

與國家整個(gè)信用環(huán)境建設(shè)緊密相連。商業(yè)銀行支付過程中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“黑名單”的監(jiān)控，加強(qiáng)對(duì)第Ⅱ、Ⅲ類賬戶的管理，通過完善交易規(guī)則和交易流程，有效防范金融欺詐行為，維護(hù)用戶資金安全。

移動(dòng)支付市場參與主體擁有的資源各不相同。商業(yè)銀行可以倡導(dǎo)建立共贏的移動(dòng)支付收費(fèi)模式和分潤模式，與各市場主體深入開展合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，共建移動(dòng)支付服務(wù)生態(tài)圈。

2016 年7 月，由12 家全國性股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟行電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、賬戶間互聯(lián)互通、賬戶互認(rèn)。銀行間的合作聯(lián)盟使得商業(yè)銀行能合規(guī)、便捷地為客戶開立電子賬戶，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟間信息、產(chǎn)品的共享，以賬戶為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)連接，滿足客戶多元化的金融需求，有效提升客戶體驗(yàn)，保障客戶資金安全。

商業(yè)銀行掌握資金清算通道，運(yùn)營商擁有客戶資源渠道，銀聯(lián)公司主導(dǎo)卡類管理，商業(yè)銀行可以通過與銀聯(lián)、電信運(yùn)營商合作，加快拓展近場支付業(yè)務(wù)，向客戶提供閃付、空中圈存、圈提、空中發(fā)卡等服務(wù)。

目前，商業(yè)銀行場景支付仍然缺乏、服務(wù)銷售渠道偏窄，特別是在一些便民的小額移動(dòng)支付創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)上落后于非銀行支付機(jī)構(gòu)。隨著二維碼支付的市場地位日益明確，商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一機(jī)會(huì)，加快二維碼支付領(lǐng)域布局。同時(shí)加快“云閃付”等非接觸式（NFC）支付推廣，吸引更多的用戶使用“云支付”等新型支付服務(wù)。

場景支付已經(jīng)涵蓋商場、超市、餐飲、汽配、醫(yī)療、社交、交通等領(lǐng)域。移動(dòng)支付場景的拓展將是商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)搶占移動(dòng)支付市場的主要領(lǐng)域。商業(yè)銀行可將支付服務(wù)嵌入手機(jī)或其他可穿戴的智能設(shè)備，使銀行服務(wù)和日常生活實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接。未來，移動(dòng)支付將向城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村地區(qū)滲透，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極鋪設(shè)場景，以多場景應(yīng)用帶動(dòng)支付用戶拓展，與更多線下便民服務(wù)渠道達(dá)成合作，實(shí)現(xiàn)從線下渠道到線上用戶的轉(zhuǎn)換。

綜上所述，商業(yè)銀行需要與時(shí)俱進(jìn)，大力發(fā)展并推動(dòng)移動(dòng)支付是一個(gè)必然的趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

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