許峰瑞

摘要：目前“現(xiàn)金貸”亂象叢生，媒體也多次對(duì)“現(xiàn)金貸”中存在高利貸、欺詐等行為進(jìn)行報(bào)道，嚴(yán)重侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，借鑒國外先進(jìn)的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)很有必要。

關(guān)鍵詞：“現(xiàn)金貸” 監(jiān)管

一、我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）“現(xiàn)金貸”發(fā)展迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前市面上打出“現(xiàn)金貸”旗號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上千家，活躍用戶約為3000萬人。與國外類似，中國的“現(xiàn)金貸”具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費(fèi)或應(yīng)急周轉(zhuǎn)，其客戶群主要是30年歲以下的年輕人，收入低、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)小、負(fù)債消費(fèi)觀念強(qiáng)，偏好通過借貸以提升生活品質(zhì)。從服務(wù)方式看，我國“現(xiàn)金貸”主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營及提供服務(wù)，十分便捷。從風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)看，我國“現(xiàn)金貸”充分依托大數(shù)據(jù)技術(shù)所帶來的后發(fā)優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)分、智能反欺詐等工具和手段提升風(fēng)控水平和效率，有力支撐“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（二）亟需加強(qiáng)監(jiān)管。一是道德爭議?！艾F(xiàn)金貸”高額利息和普遍周轉(zhuǎn)續(xù)貸（利滾利）的做法，讓用戶背上沉重負(fù)擔(dān)。特別是部分平臺(tái)設(shè)置利率過高、收費(fèi)等信息披露不明、誘導(dǎo)用戶續(xù)貸（長期周轉(zhuǎn)）、刻意弱化逾期提示以造成用戶逾期罰息等行為，嚴(yán)重傷害了消費(fèi)者權(quán)益，是對(duì)行業(yè)名譽(yù)的透支。二是風(fēng)險(xiǎn)控制隱患。目前“現(xiàn)金貸”行業(yè)仍處于起步期，尚未經(jīng)歷完整的風(fēng)險(xiǎn)周期，客戶和資本大量涌入帶來短期的豐厚利潤。對(duì)此，部分平臺(tái)放松風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，大量無還款能力用戶得以準(zhǔn)入。部分平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，但為了提升競爭能力，盲目比拼放款效率、授信額度，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，我國征信體系遠(yuǎn)不如國外發(fā)達(dá)，多頭貸款、惡意欺詐等現(xiàn)象更加難以防范。

二、對(duì)“現(xiàn)金貸”監(jiān)管的國外經(jīng)驗(yàn)

（一）設(shè)立準(zhǔn)入機(jī)制。國外主要發(fā)達(dá)國家對(duì)現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)設(shè)立了嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制。如美國要求現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)須向消費(fèi)者金融保護(hù)局進(jìn)行備案登記。英國現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)需要向金融行為監(jiān)管局提交申請(qǐng)資料取得資格認(rèn)證。加拿大成立現(xiàn)金貸協(xié)會(huì)，所有行業(yè)成員都，必須遵守協(xié)會(huì)制定的《最優(yōu)商業(yè)實(shí)踐準(zhǔn)則》，該準(zhǔn)則經(jīng)營包括了不準(zhǔn)“利滾利”、規(guī)定罰息上限、保障客戶的撤銷權(quán)和隱私等條款。

（二）引導(dǎo)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。在貸款期限方面，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局建議提供低風(fēng)險(xiǎn)的長期貸款產(chǎn)品，一種為年化利率上限為28%且申請(qǐng)費(fèi)用不得超過20美金的貸款；另一種為貸款期限不超過2年，年化利率不超過36%的貸款。在連續(xù)貸款方面，美國要求消費(fèi)者使用發(fā)薪日貸款不得超過兩次展期，且每次展期都要?dú)w還1/3以上的貸款額。在信息披露方面，英美注重對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，向用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并提出用戶減輕融資負(fù)擔(dān)或者使用其他融資方案替代高成本短期融資的咨詢建議。

（三）健全的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。加拿大、美國均將借款人現(xiàn)金貸情況納入居民個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)庫，不償還或逾期將被納入個(gè)人征信記錄，以此督促借款人按時(shí)還款，降低壞賬率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，加拿大發(fā)薪日貸的總體壞賬率保持在10%以下。此外，加拿大和美國均禁止向?qū)W生或有犯罪傾向的人群發(fā)放現(xiàn)金貸。美國消費(fèi)者金融保護(hù)局要求借貸人強(qiáng)制接受支付能力測試。英國金融行為監(jiān)管局強(qiáng)制性要求借款人進(jìn)行可支付能力檢查。

（四）建立監(jiān)管報(bào)告機(jī)制。美英兩國均要求出借人必須通過信貸報(bào)告系統(tǒng)向美國金融保護(hù)局或英國金融行為監(jiān)管局匯報(bào)所有信貸數(shù)據(jù)，包括足額償還測試或者本金償還選項(xiàng)等信貸交易信息。在這種情況下，所有信息和數(shù)據(jù)歸集到監(jiān)管部門，統(tǒng)一匯報(bào)和篩查檢測，并據(jù)此進(jìn)行詳細(xì)的信息披露，有利于肅清市場、增強(qiáng)透明度，識(shí)別現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并提出警示，使監(jiān)管效力大大增強(qiáng)。

三、啟示

（一）建議加強(qiáng)行業(yè)立法。一是建議加強(qiáng)立法，明確限定現(xiàn)金貸監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管范圍、準(zhǔn)入機(jī)制、懲罰措施等方面。二是建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對(duì)貸款利率、多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸等突出問題進(jìn)行限制。如我國對(duì)利率的明文法律規(guī)定見于《民法通則》，規(guī)定銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍屬于高利貸，不受法律保護(hù)，這一利率上限過低，與“現(xiàn)金貸”超短期的產(chǎn)品特性不符，建議進(jìn)行調(diào)整。

（二）建議建立健全監(jiān)管體制。一是通過建立統(tǒng)一的中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方式，進(jìn)一步強(qiáng)化專業(yè)化的監(jiān)管水平，提高對(duì)各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)存在的所有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和預(yù)警的能力，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨產(chǎn)品、跨市場的有效監(jiān)管。二是嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)在工商登記環(huán)節(jié)需明確“現(xiàn)金貸”的主體資格和經(jīng)營范圍要求，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位，并要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案登記并取得相關(guān)資格認(rèn)證。三是各相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立協(xié)監(jiān)管機(jī)制，確保各部門信息資料準(zhǔn)確，及時(shí)、安全的溝通，提高合作效率，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的最優(yōu)化。

（三）建議優(yōu)化“現(xiàn)金貸”行業(yè)環(huán)境。一是加大力度建設(shè)基礎(chǔ)征信體系，加強(qiáng)征信資源共享，使“現(xiàn)金貸”平臺(tái)有效實(shí)現(xiàn)反欺詐、多頭貸款識(shí)別和信用不良用戶的識(shí)別，提升行業(yè)風(fēng)控水平。二是建設(shè)行業(yè)自律機(jī)制和信息披露機(jī)制，增強(qiáng)信息透明度，有力減少對(duì)消費(fèi)者的欺瞞、不正當(dāng)誘導(dǎo)行為。三是加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育和信用意識(shí)教育，使借款人了解借貸行為的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。