劉宇軒

摘 要：雖然我國保險中介得到一定程度的發(fā)展，但其依舊處于初步發(fā)展階段。這也表現(xiàn)為我國保險中介市場比較混亂，保險控制機制存在缺陷等等，只有將這些問題進行解決，并規(guī)范保險中介市場才能夠使我國保險中介行業(yè)得以發(fā)展。本文通過結(jié)合保險中介行業(yè)市場現(xiàn)狀，分析宏觀及監(jiān)管政策形勢，并圍繞保險公司、客戶、中介公司三方定位及利益為保險中介的細化規(guī)范提出建議，總結(jié)了其未來發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：規(guī)范；發(fā)展；保險中介市場

引言：

保險能夠有效保障人們的財產(chǎn)及安全，而且隨著社會的發(fā)展，人們的保險意識也比以前有了很大提升。這也使我國保險中介得到發(fā)展，最終形成了保險中介市場。但就就目前的情況來說，我國保險中介市場領(lǐng)域較為混亂，問題頻出。所以對其進行規(guī)范十分必要，這也能夠推動我國保險中介市場的發(fā)展。通過對當前市場現(xiàn)狀進行分析，能夠為其發(fā)展提出有效建議。

一、當前保險中介市場的現(xiàn)狀分析

我國保險中介市場的發(fā)展也比較迅速，其中代理人、經(jīng)紀人都是我國保險中介市場中重要的組成成分，其存在使保險行業(yè)發(fā)展更加迅速。其中代理人進行保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)的代理，這涉及到保險公司的實際利益。而經(jīng)紀人則就代表保險行業(yè)中的客戶了，對客戶的利益進行保障。近年來我國保險行業(yè)中區(qū)域性的代理機構(gòu)建設(shè)近兩千多家，而中介機構(gòu)則超過了兩千五百家。還有很多的數(shù)據(jù)都表明了我國保險行業(yè)得到了發(fā)展[1]。與以前相比，我國的保險中介市場的立法及監(jiān)管規(guī)定逐漸規(guī)范，使我國保險中介市場更加健康成長。首先是立法方面，2015年人大常委對《保險法》進行第三次修正，明確引入保險消費者概念，為保險消費者保護工作和制度建設(shè)提供了法律基礎(chǔ)，今年關(guān)于適用《保險法》若干問題的解釋的發(fā)布也進一步規(guī)范我國的保險市場，有助于我國保險行業(yè)的進一步發(fā)展；監(jiān)管規(guī)定方面，新的保險代理人監(jiān)管規(guī)定正在征求意見，新的保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定已于2018年5月1日正式施行，這都將有效提升對保險中介領(lǐng)域的管理。通過這些管理能夠促進我國保險中介市場的規(guī)范與標準，使我國的保險中介向著成熟的方向又前進了一步，這也使我國的保險中介市場更有秩序。這可以維系保險中介市場的積極發(fā)展，對保險中介的發(fā)展具有非常重要的意義。當然雖然加強了保險中介市場方面的管理，但是，依舊需要對其進行實時的考察、研究、評估，這樣在出現(xiàn)問題之后可以采取有效措施進行應(yīng)對，這樣也能夠糾正保險領(lǐng)域存在的相關(guān)問題?？傊?，在保險領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定提出之后也要繼續(xù)加強動態(tài)監(jiān)管，這樣能夠使整個保險中介市場更好地維系下去。

二、我國保險中介市場存在的問題

保險中介市場對于保險行業(yè)的發(fā)展具有極其重要的意義，能夠有效推動保險行業(yè)的發(fā)展。但目前我國保險中介市場還處于發(fā)展階段，所以這些問題都是必須經(jīng)歷的。通過對當前問題進行分析，并采取相應(yīng)的措施來有效改善，促進保險中介市場的規(guī)范與發(fā)展。

（一）保險機構(gòu)監(jiān)管力度不足

當前保險企業(yè)的監(jiān)管力度存在不足也造成了很多問題的出現(xiàn)。首先是保險企業(yè)的制度問題[2]。因為監(jiān)督力度不足，所以企業(yè)執(zhí)行制度多數(shù)較形式化，不切實依據(jù)制度進行各項工作，最終出現(xiàn)違規(guī)代理、不安手續(xù)進行操作等狀況，這對其發(fā)展造成非常大的障礙。另外在公司的管理上也會出現(xiàn)問題，因為監(jiān)督不力，公司的資金、賬戶管理比較混亂，而且代理險種多樣化，也使業(yè)務(wù)管理混亂。撕單、埋單等現(xiàn)象都時常發(fā)生。甚至有的保險公司非法印制、販賣保險單，進行違規(guī)經(jīng)營，而且還構(gòu)成了犯罪的行為。在當前的市場中大概百分之六十的代理人持有代理資格證書，所以這方面的問題也比較嚴重。還有監(jiān)督力度不足造成手續(xù)費收費標準不合理。當前存在亂提高手續(xù)費的問題，并以此來提高其在市場上的占有比例。主要是代理人通過通過炒單賣單來進行手續(xù)費的提升。還存在財產(chǎn)不登記注冊的情況，這也使保險公司在以后相應(yīng)工作的執(zhí)行無法進行。而且甚至曾出現(xiàn)過持權(quán)代理的情況。監(jiān)督力度的不足也無法保證保險代理人的素質(zhì)。還有出售假保單，誤導、蒙騙客戶等等都造成保險中介市場混亂。還有相關(guān)中介機構(gòu)進行地下經(jīng)濟活動，這促使保費流向國外市場。最后一點是問題頻出的非常重要的原因，即查處力度較低，對很多的違法、違規(guī)現(xiàn)象，相關(guān)部門沒有嚴格進行查處、管理，這也增長了其僥幸心理，還助長了不正之風，促使保險中介市場問題頻出。

（二）保險中介市場立法依舊具有重大缺陷

雖然我國制定了一定的法律來進行這方面的整治，但是依舊存在不足。很多的領(lǐng)域都沒有涉及，這也使其發(fā)展方向不固定。若國家不加強法律干預，保險中介市場的發(fā)展方向?qū)裁捶较虬l(fā)展也無法保證。其中專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人等在法律內(nèi)容上沒有進行規(guī)定，這也是市場混亂的直接原因。所以國家要加強對保險中介市場發(fā)展的宏觀控制，讓其朝著成熟、完善的方向發(fā)展。

除此之外保險人、保險信息不匹配問題、相關(guān)部門利用權(quán)力進行不正當競爭問題、保險領(lǐng)域高素質(zhì)人才缺乏的問題等，都是當前保險中介市場存在的需要解決的問題，只有正確對待這些問題，才能夠使其進行良好發(fā)展，使保險中介市場更加規(guī)范。

三、保險中介市場規(guī)范發(fā)展的建議

通過保險公司、客戶、中介公司的定位及利益這些方面進行細化規(guī)范的建議能夠有效促進保險中介市場的規(guī)范與發(fā)展。

（一）加強對保險中介業(yè)務(wù)的監(jiān)督

當前保險中介市場問題頻出與件管理度的不足存在很大的聯(lián)系，所以加強監(jiān)管力度非常重要。而保險監(jiān)督管理部門應(yīng)當通過多種方式來對保險中介的業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理。此外也要將中介市場進行整治，使其更加規(guī)范，保證中介市場的秩序。重點查處非法保險中介機構(gòu)。嚴懲中介公司與保險公司勾結(jié)的情況，讓中介市場混亂的情況得到改善[3]。重點保護客戶的切身利益，客戶在這些問題中屬于受害者，通過對客戶權(quán)益進行保護，讓其受到的損失最小。

（二）保險公司強化合法經(jīng)營的意識

保險公司應(yīng)該了解到合法發(fā)展才是最為重要的，也是最為有效的，只有加強對自身的管理，進行相應(yīng)制度的制定能夠使自身更長遠的發(fā)展。保險公司不應(yīng)貪圖眼前的小利益，這樣最終傷害的是公司本身。若公司中的相關(guān)人員存在不合法的行為，對其進行嚴格懲治，使公司更加合法，不作出傷害客戶利益的事情。這樣也能夠幫助保險公司保護自身的合法權(quán)益，對公司未來的發(fā)展具有深遠的影響。

（三）加強保險中介公司的行業(yè)自律

當前我國保險中介公司確實存在很多的問題，而且很多問題都出自中介公司的不正當競爭。對當前市場中中介公司不規(guī)范行為進行整治，依照國際標準對當前保險中介公司進行審核[4]。加強保險中介公司的行業(yè)自律。通過加強保險中介公司的行業(yè)自律，讓出現(xiàn)的問題能夠有效解決。從而使保險中介市場更加規(guī)范。通過制定相應(yīng)的行業(yè)標準規(guī)范來進行中介市場的控制，讓其對自身的行為進行約束。還有要加強法律法規(guī)的建設(shè)，讓保險中介市場更加規(guī)范只有加強對其管控才能夠使其更加健康、規(guī)范的發(fā)展。

四、結(jié)束語

從我國當前的保險中介市場的情況來說，未來我國保險行業(yè)的渠道更加廣闊，未來其將加強政策和監(jiān)管制度促進其規(guī)范發(fā)展。而且隨著我國保險市場的開放，其必將受到國外保險行業(yè)的沖激，這也就表明我國中介市場將朝著完善、成熟的方向發(fā)展。而且在管理經(jīng)驗和管理模式上我國將會取得重大進步，追上國際保險行業(yè)步伐，并將其超越。

參考文獻：

[1]喬小明. 中國保險中介市場的演化與發(fā)展[J]. 湖南財政經(jīng)濟學院學報， 2017， 33（1）：84-90.

[2]鄒茵. 保險中介市場的發(fā)展與完善[J]. 湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版）， 2017， 14（1）：40-42.

[3]劉軒池. 對促進我國保險中介機構(gòu)健康發(fā)展的思考[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息， 2017（4）：366-366.

[4]楊文明， 陳功， 陳詩逸. “一帶一路”背景下保險中介轉(zhuǎn)型與國際化發(fā)展探析[J]. 保險理論與實踐， 2016（6）：53-67.