崔文

摘 要：在本文將重點(diǎn)分析發(fā)生在支付領(lǐng)域的第三方支付的一系列變化以及由此給我們生活帶來的影響，第三方支付對未來支付市場發(fā)展的影響，對更好地發(fā)揮支付服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融和社會生活有著積極意義。

關(guān)鍵詞：第三方支付；移動支付；收單業(yè)務(wù)

引言：當(dāng)下信息技術(shù)不斷創(chuàng)新進(jìn)步、人工智能發(fā)展迅速、智能手機(jī)廣泛普及，這不但改變著我們的生活方式、生產(chǎn)方式，更重要的是改變了我們的思維方式和行為方式。在這樣的背景下，許多領(lǐng)域都發(fā)生了巨大變化，并引起了社會的廣泛關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，尤其是近幾年移動化的普及，由互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的消費(fèi)不斷升級。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的入口，憑借著場景滲透和數(shù)據(jù)沉淀幫助消費(fèi)金融、航空旅游等多個產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級，也滿足了消費(fèi)升級背景下用戶日益增長的多樣化需求。在第三方平臺飛速發(fā)展的時候更要加強(qiáng)對從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的管理，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并由中國人民銀行核發(fā)的非金融行業(yè)從業(yè)資格證書。截止目前，中國人民銀行共發(fā)放266張支付業(yè)務(wù)許可證。本文將重點(diǎn)分析發(fā)生在支付領(lǐng)域的第三方支付的一系列變化以及由此給我們生活帶來的影響，第三方支付對未來支付市場發(fā)展的影響，對更好地發(fā)揮支付服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融和社會生活有著積極意義。

一、第三方支付的定義

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)（比如支付寶和財付通），通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式下，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。2016年12月1日起，用戶在支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機(jī)構(gòu)通過協(xié)議約定。2018年6月30日，銀行不會再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道。2018年7月30日，中國人民銀行官網(wǎng)公布了對兩家支付公司合計處罰金額近3500萬元。

在這里也順便介紹一下移動支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

二、第三方支付發(fā)展的過程

第三方支付如今儼然已經(jīng)成為發(fā)展最快的支付方式。從線上到線下，規(guī)模越來越大，形式越來越多。我國第三方支付平臺的發(fā)展主要為三個階段。

1. 第一階段是發(fā)展起步期（1999年到2004年）。1999年北京首信和上海環(huán)迅兩個企業(yè)是中國最早的第三方支付企業(yè)，由于當(dāng)時國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展緩慢，這兩個企業(yè)的第三方平臺的影響力不大。2004年阿里巴巴公司把支付寶從淘寶中分拆獨(dú)立出來，2004年12月8日浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司正式成立。有淘寶的強(qiáng)大影響，其業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，第三方支付的交易規(guī)模也呈飛速增長趨勢。

2. 第二階段是快速發(fā)展期（2005年到2013年）。在支付寶推出之后，出現(xiàn)了一系列類似的第三方支付平臺，如財付通、快錢、百度錢包、通聯(lián)支付等。2005年01月，拉卡拉成立，此后以拉卡拉為代表的線下便民金融服務(wù)出現(xiàn)，以及各種金融服務(wù)的衍生，使得這幾年中國的第三方支付平臺快速發(fā)展，第三方支付企業(yè)進(jìn)入持續(xù)穩(wěn)定增長期。

3. 第三階段是移動支付飛速展期（2014年至今）。2014年春節(jié)，瘋搶微信紅包相信大家還有印象，自此開啟了移動支付的新篇章，2014年3月8日，支付寶開啟全國800家線下門店掃碼支付。2015年春節(jié)，“搶紅包”不僅登陸了央視春晚，還成為了春晚觀眾互動的一個重要環(huán)節(jié)。這標(biāo)志著移動支付完成了量的積累，正式升級成了一個全民參與的社會現(xiàn)象。搶紅包讓眾多長尾用戶“初識”和“初試”了移動支付，當(dāng)部分用戶自助或在親朋的幫助下完成注冊、認(rèn)證、綁卡等過程后，形成了向移動支付用戶的轉(zhuǎn)化。這完成了移動支付的質(zhì)的飛躍。2015年線下掃碼支付出現(xiàn)在街頭巷尾，并在2016年迅速增長。2017年3月：央行承認(rèn)“聚合支付”的存在合理性，并提出相關(guān)要求，為掃碼支付、聚合支付的發(fā)展設(shè)定了業(yè)務(wù)開展原則。

三、第三方支付對我們生活的影響

我們的生活離不開衣食住行，現(xiàn)在我們就來談一下第三方支付對我們生活中這幾個方面的影響。

1.衣，在這方面大家應(yīng)該都不陌生。網(wǎng)購，省去逛商場的大把時間，打開電腦、打開手機(jī)隨時買買買。網(wǎng)上購物的便捷與快速讓線下商店紛紛開通線上商店，搶占市場份額。第三方支付讓我們穿的選擇多、優(yōu)惠大。

2.食，民以食為天。在第三方支付發(fā)展的第二階段我們通過網(wǎng)上購物買一些速食或者食物的原材料。到了第三方支付發(fā)展的第三階段，移動支付的出現(xiàn)及快速普及，我們出去吃飯、不論是大的飯館還是小的早點(diǎn)攤位，都可以移動支付。我們出去買菜做飯，不管老板的年紀(jì)大小，只要問一句：“可以掃一掃嗎”我們得到的答案都是肯定的。我們不想做飯，在家點(diǎn)外賣一樣可以第三方支付。移動支付讓我們吃的方便、吃的心情好。

3.住，自家居住出去住宿移動支付都是我們的小助手。生活中的水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等各種費(fèi)用以前讓我們東北西跑各種排隊(duì)繳費(fèi)?，F(xiàn)在都可以動動手指在家完成。這不僅省去了我們的時間，也讓企業(yè)釋放了人力。出去住宿能夠提前預(yù)定，能夠線上支付，讓我們出行無憂。第三方支付讓我們繳費(fèi)快捷，住的舒服。

4.行，出行無憂。出行這一塊在表面上可能看不到和第三方支付的關(guān)系。但是認(rèn)真想想，現(xiàn)在出行訂票基本都是網(wǎng)上完成，機(jī)票、船票、火車票?，F(xiàn)在的公交車都支持掃碼支付。第三方支付的發(fā)展讓我們的出行的情緒和方式都有了很大的改變。

的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展。第三方支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從最開始的網(wǎng)上消費(fèi)支付到現(xiàn)在的日常消費(fèi)、生活繳費(fèi)、航空旅行、基金保險、醫(yī)療教育繳費(fèi)。引領(lǐng)人們生活方式與消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。

四、第三方支付對未來支付市場發(fā)展的影響

1.金融技術(shù)的發(fā)展將促進(jìn)第三方支付的發(fā)展。金融科技加速第三方支付的滲透，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步是推動行業(yè)進(jìn)步的最大動力，移動支付行業(yè)也是如此。金融科技的高速發(fā)展，不同技術(shù)間的結(jié)合，通過生物識別、人工智能、云計算等技術(shù)，將第三方支付公司和用戶緊密聯(lián)合在一起。讓移動支付能突破時間、空間的限制、讓遠(yuǎn)程用戶識別成為現(xiàn)實(shí)、讓移動支付更加了解用戶、讓移動支付更加快速便捷、讓移動支付更加安全可信。

2.移動支付與銀行卡收單業(yè)務(wù)的競爭與合作將更深入。銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。銀行卡收單業(yè)務(wù)是采用POS機(jī)為介質(zhì)，實(shí)現(xiàn)簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。最終持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。

過去銀行卡收單對支付行業(yè)交易規(guī)模的貢獻(xiàn)始終最高，然而在支付結(jié)算發(fā)展的第三階段，移動支付的興起，銀行卡的使用頻率驟降，這對銀行卡收單行業(yè)中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大打擊，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，這也給銀行卡收單業(yè)務(wù)帶來了新的活力。傳統(tǒng)的收單POS升級為智能POS后，可同時滿足銀行卡刷卡支付和移動支付。智能POS不斷豐富的線下布局，必然會使收單業(yè)務(wù)與移動支付高度融合，并形成共同增長的態(tài)勢，大量的減少了現(xiàn)金的使用量。

五、結(jié)論

隨著金融技術(shù)和第三方支付的不斷結(jié)合，這將成為推動我國無現(xiàn)金社會發(fā)展的主力。當(dāng)然利益與風(fēng)險并存，第三方支付發(fā)展迅速，會存在片面發(fā)展和安全風(fēng)險等隱患，因此伴隨著第三方支付的不斷發(fā)展，央行也不斷出臺新的法規(guī)政策，來規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)有序健康的發(fā)展。只有積極鼓勵、嚴(yán)加監(jiān)管、正確引導(dǎo)和規(guī)范才能讓第三方支付將更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融并對社會生活有著積極意義。

參考文獻(xiàn)：

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