牛天宇

（亳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 安徽 亳州 236800）

大學(xué)生是消費(fèi)的重要群體，一些借貸平臺(tái)為了獲利就將目標(biāo)放在了校園中的大學(xué)生身上，采取不良的手段來(lái)誘惑大學(xué)生借貸，最終造成無(wú)法償還貸款而走上犯罪的道路。校園貸對(duì)學(xué)生產(chǎn)生的危害不僅是學(xué)生自身，對(duì)社會(huì)也產(chǎn)生了嚴(yán)重的不良影響，通過(guò)從理論上對(duì)校園貸的危害研究分析，對(duì)解決實(shí)際問(wèn)題就有著積極意義。

一、大學(xué)生校園貸的特征以及產(chǎn)生的危害

（一）大學(xué)生校園貸的特征體現(xiàn)

大學(xué)生校園貸從2016年以來(lái)媒體報(bào)道較多，由于校園貸造成的學(xué)生自殺以及暴力催款等事件迅速引起社會(huì)關(guān)注。校園貸主要是針對(duì)大學(xué)生群體而提供的借貸服務(wù)，通過(guò)借貸平臺(tái)的操作從互聯(lián)網(wǎng)完善本人身份資料以及審核等，支付手續(xù)費(fèi)后就能完成信用借貸，但由于校園貸的監(jiān)管缺乏，從而造成一些不法分子利用非法手段獲得利益的現(xiàn)象發(fā)生[1]。從校園貸的特征上能發(fā)現(xiàn)，虛假?gòu)V告大肆橫行，一些非法的校園貸是通過(guò)讓學(xué)生作為校園總代理，進(jìn)行張貼廣告以及通過(guò)qq以及微信平臺(tái)等進(jìn)行宣傳，打著程序簡(jiǎn)單不用抵押的幌子誘騙學(xué)生進(jìn)行借貸，虛假的廣告可謂是無(wú)孔不入。

再者，校園貸的特征還體現(xiàn)在貸款審核的敷衍層面，校園貸是把大學(xué)生作為目標(biāo)群體，有的貸款平臺(tái)在學(xué)生提交資料幾分鐘就審核第二天就能到賬，審核成為流程形式，而重點(diǎn)就是讓學(xué)生借貸從中謀取利益。校園貸的申請(qǐng)比較便利手續(xù)也比較簡(jiǎn)單化，放款的速度比較快，審核的不嚴(yán)以及高利率等成為其鮮明的特點(diǎn)[2]。為能適應(yīng)學(xué)生借款出現(xiàn)了額度低以及利息低現(xiàn)象，低門(mén)檻無(wú)擔(dān)保等成為宣傳的手段，雖然短期利息不高，但違約成本比較高，并且不受法律保護(hù)。

（二）大學(xué)生校園貸產(chǎn)生的危害

大學(xué)生校園貸產(chǎn)生的危害是嚴(yán)重的，直接危害了學(xué)生正常學(xué)習(xí)以及生活，由于校園貸多為利滾利形式，所以在逾期不能償還的時(shí)候短時(shí)間就會(huì)迅速的增加，一些學(xué)生為能盡快地償還貸款就無(wú)心學(xué)習(xí)和生活，占用了大量時(shí)間逃課進(jìn)行兼職等，造成了學(xué)生的學(xué)業(yè)荒廢。有的學(xué)生則是通過(guò)以新?lián)Q舊的方式進(jìn)行償還，受到催債的折磨學(xué)生很難有精力進(jìn)行安心的生活以及學(xué)習(xí)，甚至是造成學(xué)生的精神疾病。

大學(xué)生校園貸對(duì)學(xué)生產(chǎn)生的危害還體現(xiàn)在誘導(dǎo)學(xué)生錯(cuò)誤金錢(qián)觀，這是對(duì)學(xué)生的價(jià)值觀念進(jìn)行腐蝕的重要危害體現(xiàn)。大學(xué)生在脫離了高中的學(xué)習(xí)壓力后，進(jìn)入到自由的學(xué)校環(huán)境，基本是脫離了家庭的監(jiān)管，學(xué)生自己掌握自己的生活，在日常的花費(fèi)上也是自己掌控，所以花費(fèi)的內(nèi)容繁雜以及涉及面廣[3]。長(zhǎng)此以往不受約束的花費(fèi)就造成資金支持不足的情況，一些大學(xué)生的攀比心理的產(chǎn)生造成經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)不能支撐自己的虛榮心，所以校園貸這一方式就成為自己消費(fèi)的重要來(lái)源，輕松獲得的金錢(qián)很容易給學(xué)生錢(qián)來(lái)得簡(jiǎn)單的暗示，這樣就會(huì)大大刺激學(xué)生的消費(fèi)，造成過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象，長(zhǎng)此以往也會(huì)讓學(xué)生樹(shù)立錯(cuò)誤的金錢(qián)觀，讓學(xué)生養(yǎng)成了不良的消費(fèi)習(xí)慣。

大學(xué)生校園貸所產(chǎn)生的危害還體現(xiàn)在讓學(xué)生直接陷入到高利貸的陷阱當(dāng)中，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是通過(guò)校園貸的監(jiān)管漏洞進(jìn)行做虛假宣傳的，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行借貸，對(duì)學(xué)生的貸款額度也沒(méi)有限制，有的連手續(xù)費(fèi)也沒(méi)有，有的借貸平臺(tái)沒(méi)有明確貸款違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)置出賬戶管理費(fèi)用以及服務(wù)費(fèi)用等，學(xué)生的社會(huì)經(jīng)歷不多，在這一過(guò)程中由于被金錢(qián)所蒙蔽缺乏了判斷力，最終在借款之后無(wú)力償還，學(xué)生在高利貸的泥淖中不堪重負(fù)。

二、大學(xué)生校園貸危害產(chǎn)生的原因以及解決策略

（一）大學(xué)生校園貸危害產(chǎn)生的原因分析

大學(xué)生校園貸的危害產(chǎn)生的原因是多方面的，其中由于學(xué)生方面的管理不足就造成了嚴(yán)重的危害后果，學(xué)校是學(xué)生管理主體，對(duì)學(xué)生的人身安全也有著重要責(zé)任，有的學(xué)校則是在校園貸的管理上嚴(yán)重不足，沒(méi)有按照學(xué)生管理的任務(wù)加強(qiáng)學(xué)生的生活以及教學(xué)的管理，對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)安全以及生命安全的管理工作沒(méi)有做到位，對(duì)學(xué)生的奢侈消費(fèi)以及過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象關(guān)注度不足，對(duì)學(xué)生的正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)以及教育工作沒(méi)有加強(qiáng)，這就比較容易造成校園貸的危害嚴(yán)重化。

大學(xué)生校園貸的危害產(chǎn)生還受到學(xué)生自身因素的影響，學(xué)生的自控能力不強(qiáng)是造成危害的重要因素。學(xué)生的資金來(lái)源多是父母給的生活費(fèi)，但是家庭條件的不同學(xué)生的生活費(fèi)資金支撐維持正常生活，而有的學(xué)生受到不良思想的影響，存在拜金主義，消費(fèi)水平和父母所給的生活費(fèi)用不成比例，造成攀比心愈來(lái)愈重，加上自身的控制能力不足，就采用了校園貸的方式來(lái)滿足自己的消費(fèi)，最終受到校園貸的危害[4]。

另外，校園貸危害的發(fā)生還由于政府金融監(jiān)管方面沒(méi)有加強(qiáng)所致，政府在金融借貸的監(jiān)管力度上沒(méi)有加強(qiáng)，這就造成了一些借貸平臺(tái)鉆了空子。政府在金融活動(dòng)方面有著監(jiān)管的責(zé)任，這也是保障合法經(jīng)營(yíng)的重要任務(wù)。但是一些政府的監(jiān)管工作將重點(diǎn)放在企業(yè)等金融主體監(jiān)督上對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管沒(méi)有加強(qiáng)，這就讓一些非法的借貸存在生存空間，最終對(duì)學(xué)生造成了危害。

（二）大學(xué)生校園貸危害解決策略

第一，學(xué)校要加強(qiáng)學(xué)生的管理和教育。為能將大學(xué)生校園借貸的危害有效消除，學(xué)校層面就要充分加強(qiáng)學(xué)生的管理工作，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育工作，要認(rèn)識(shí)到高校自身的責(zé)任，幫助學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀念。尤其是對(duì)校園貸的危害教育工作方面要加強(qiáng)，提高學(xué)生的防范意識(shí)，避免學(xué)生盲目的借貸[5]。對(duì)于校園中的一些借貸的廣告要做好管理清除的工作，將不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范工作以及教育引導(dǎo)工作按照規(guī)范做好，保障學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。

第二，大學(xué)生要提高自身的控制力。大學(xué)生校園借貸的危害很大程度上是自身的控制力不夠，以及在消費(fèi)觀念上沒(méi)有正確的樹(shù)立，所以要對(duì)此針對(duì)性地應(yīng)對(duì)。大學(xué)生自身要加強(qiáng)控制力的培養(yǎng)，對(duì)自己不合理的欲望要進(jìn)行遏制，通過(guò)理智來(lái)指導(dǎo)日常消費(fèi)行為，要有拒絕誘惑的勇氣以及覺(jué)醒，克服自己的虛榮心以及攀比心。在生活當(dāng)中要能夠有計(jì)劃的消費(fèi)，避免產(chǎn)生拜金主義。

第三，加強(qiáng)政府的監(jiān)管職能發(fā)揮。大學(xué)生校園借貸危害的產(chǎn)生和政府的監(jiān)管不力有著直接影響，所以政府方面就要充分注重加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管工作，相關(guān)部門(mén)要履行好自身的職責(zé)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管形成威懾力，將校園借貸納入到監(jiān)管重點(diǎn)范圍。各地的銀行監(jiān)管以及金融和工商等部門(mén)在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的審核監(jiān)管的力度上要加強(qiáng)，對(duì)放貸人資質(zhì)資信審查的關(guān)口嚴(yán)格的把控，將網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控預(yù)警的工作按照要求做好[6]。金融監(jiān)管的相關(guān)部門(mén)在校園借貸主體的放款程序方面要加強(qiáng)質(zhì)量的控制，嚴(yán)格限制學(xué)生無(wú)指定用途貸款額度。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，加強(qiáng)大學(xué)生校園借貸的危害防范，需要從多方面進(jìn)行著手實(shí)施，面對(duì)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，校園貸的管理工作就要能從多角度進(jìn)行考慮分析，提高學(xué)生的防范意識(shí)，從整體上加強(qiáng)校園貸的管理力度，只有如此才能保障大學(xué)生的身心健康。