摘 要：新生代農(nóng)民工是吉林省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要力量，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能夠促進中小微型企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)城鎮(zhèn)中心集聚和空間的擴散。但是，金融排斥在一定程度上抑制了新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意愿。文章分析了金融排斥對新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)意愿的影響，提出要打造高效全面的小城市金融制度、金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念承擔社會責任、降低金融產(chǎn)品價格提升新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)能力等建議。

關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；金融排斥；創(chuàng)業(yè)意愿

中圖分類號：S-0 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20180732001

長期以來，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的重點問題，尤其是20世紀90年代后，三農(nóng)問題逐漸演變?yōu)椤叭r(nóng)難題”，其中的關(guān)鍵詞由原來的提高糧食產(chǎn)量、增加農(nóng)民收入逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺娹r(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)，涉及農(nóng)民的就業(yè)、消費和收入等方面。吉林省是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，其城鎮(zhèn)化建設(shè)更加依賴于那些在城市務(wù)工期間增長了見識、提高了技術(shù)、積累了資源的新生代農(nóng)民工。這些新生代農(nóng)民工出生于20世紀80年代以后，與傳統(tǒng)農(nóng)民工相比，接受了更高程度的教育，具有一定的技術(shù)、經(jīng)驗，自我實現(xiàn)的意愿更強。他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能夠帶動城鎮(zhèn)地區(qū)的人口聚集和產(chǎn)業(yè)聚集，促進當?shù)刂行∥⑿推髽I(yè)發(fā)展，提升勞動力市場和服務(wù)市場的需求。為了提升農(nóng)民工尤其是新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意愿，吉林省證政府將完善農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)制度和服務(wù)體系已經(jīng)被寫入《吉林省新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020）》及《吉林省率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化總體規(guī)劃（2016-2025）》，并且出臺了《關(guān)于啟動農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程促進農(nóng)民增收的實施意見》等多項政策，通過搭建返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)平臺來完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境。截至2017年上半年全省已經(jīng)建立省級農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基地239個，直接扶持創(chuàng)業(yè)5.03萬戶，帶動就業(yè)32.65萬人。雖然成果顯著，但是受資金的限制，新生代農(nóng)民工的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿仍然受到抑制，可以說，融資難已經(jīng)成為限制創(chuàng)業(yè)活動的重要瓶頸。銀行等金融機構(gòu)的貸款往往被認為是小規(guī)模創(chuàng)業(yè)者解決融資難題的首選，但是對于新生代農(nóng)民工來說，往往面臨著金融機構(gòu)的排斥。

1 金融排斥的影響

金融排斥是將某一類特定群體排除在金融服務(wù)之外，一般來說金融排斥包括地理排斥、條件排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥和自我排斥6個方面。地理排斥主要源于金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低導致城鎮(zhèn)或者小城市地區(qū)缺乏金融服務(wù)；條件排斥指金融機構(gòu)為某一類特定群體設(shè)置了諸如抵押、擔保等較高的附加條件；評估排斥指金融機構(gòu)根據(jù)一定的標準，將那些有可能提高壞賬比例的群體排除在外；營銷排斥指金融機構(gòu)以盈利為目的因而將那些帶來較小收益的群體排除在服務(wù)之外；價格排斥指由于金融機構(gòu)提供的利息等過高超過某一群體的承受范圍；自我排斥是某一群體基于對自我的評價和衡量，認為無法獲得金融機構(gòu)的服務(wù)，主動性放棄或者很少數(shù)量的購買金融服務(wù)。

意愿是行為的先決條件，創(chuàng)業(yè)意愿是創(chuàng)業(yè)者開展創(chuàng)業(yè)活動的前提。普通民眾創(chuàng)業(yè)意愿高的地區(qū)，如北京、上海、深圳等地的創(chuàng)業(yè)活動也更為活躍，創(chuàng)業(yè)型經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展也促進了本地區(qū)的繁榮。金融排斥對新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿的影響主要表現(xiàn)在主觀規(guī)范、感知行為的控制力以及總體態(tài)度上。主管規(guī)范主要來源于他人以及社會的輿論壓力，金融排斥使新生代農(nóng)民工感受到金融機構(gòu)乃至社會對其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)行為的不支持和不鼓勵，強化其感受到的創(chuàng)業(yè)壓力，降低返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿；感知行為的控制力則來源于對自我能力和資源獲取的評價，新生代農(nóng)民工不僅沒有從金融機構(gòu)獲取所需的資金，反而感受到被排除在外，很容易降低其創(chuàng)業(yè)積極性和創(chuàng)業(yè)預期；新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的總體態(tài)度受前2個要素的影響，增強其對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)困難程度的預估，創(chuàng)業(yè)意愿業(yè)隨之減弱。

2 金融排斥對新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿影響的調(diào)查

2.1 數(shù)據(jù)收集

為了解金融排斥的影響，開展此次調(diào)研，調(diào)研以在城市務(wù)工的新生代農(nóng)民工為對象，采用調(diào)研問卷的形式，共發(fā)放問卷279份，有效問卷比例達到86.4%，調(diào)研對象來自長春、吉林、白城、通化、松原5個城市。從特征來看，男性占60.6%，女性39.4%，18～24歲的新生代農(nóng)民工人數(shù)最多，占34.4%，行業(yè)來看，建筑業(yè)、住宿餐飲業(yè)和批發(fā)零售業(yè)分別占22.8%、24.9%和17.4%，文化程度上看，大多數(shù)被調(diào)研對象擁有高中學歷（包括中專、職技校）。

2.2 數(shù)據(jù)分析

241份有效問卷的數(shù)據(jù)顯示，“想創(chuàng)業(yè)當老板”的人數(shù)達到207人（85.9%），但“想返回家鄉(xiāng)所在的小城市、縣鎮(zhèn)當老板”的人數(shù)則下降至160人（66.4%），在這些有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿的160人當中，25～29歲的新生代農(nóng)民工人數(shù)最多，達到62人，占38.8%。深層次分析其中的原因發(fā)現(xiàn)，這個年齡段的新生代農(nóng)民工大多在城市務(wù)工已有一段時間，經(jīng)濟獨立且略有積蓄，掌握一定的技術(shù)和經(jīng)驗，對留在城市生活具有更多的無力感，但返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的激情和風險承擔能力更強，認為“回家當老板讓日子更有奔頭”。雖然18～24歲年齡段的受訪對象人數(shù)最多，但是這個階段的新生代農(nóng)民工大多剛離開家鄉(xiāng)，經(jīng)濟尚未完全獨立，且沒有組建家庭，因此感知到家庭的感召力較??；而30歲以上的新生代農(nóng)民工背負更多的家庭責任感，多年的務(wù)工生涯降低了風險承擔能力。

對于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)計劃，在上述160個新生代農(nóng)民工當中，大多數(shù)人承認這仍然只是一個想法，至少還要3～5a才能實施。而對于為何不能現(xiàn)階段就返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，其中的85人（53.1%）基于資金匱乏，30人（18.8%）尚未確定創(chuàng)業(yè)活動的具體項目，26人（16.3%）考慮到家人的反對意見。由此可見，資金問題的確是新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中的最主要制約因素。

30.6%的受訪者在資金不足時會選擇到金融機構(gòu)貸款，大多數(shù)新生代農(nóng)民工基于審批、抵押擔保、貸款期限、手續(xù)等這類排斥條件選擇不會到金融機構(gòu)進行貸款，而且73.9%和52.3%的受訪者還選擇了態(tài)度不好、貸款品種少這類營銷排斥因素。對于“利息高”這類價格因素，僅有33.1%的受訪者選擇。究其原因是由于農(nóng)村傳統(tǒng)的用于投資的民間借貸即“抬錢”的利息大多高于銀行利息。

“如果銀行等金融機構(gòu)為你提供足夠的支持，你打算什么時候返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”一項問題的回答中，化解了資金難題前后，新生代農(nóng)民工的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿業(yè)出現(xiàn)了明顯的提升。原來選擇3～5a后返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新生代農(nóng)民工所占比例由43.1%降至28.1%，原來選擇3a內(nèi)業(yè)的新生代農(nóng)民工所占比例由36.3%升至67.5%。由此可見，如果金融排斥能夠有效化解，新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意愿將大大提升，創(chuàng)業(yè)活動的準備階段明顯縮短。

3 化解吉林省新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融排斥的對策

3.1 打造高效全面的小城市金融制度

雖然調(diào)研中受訪者沒有明確地表示出金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點對于創(chuàng)業(yè)意愿的影響，但是在實際的調(diào)研中，筆者發(fā)現(xiàn)，在長春、吉林、松原這樣的地級市中，銀行網(wǎng)點隨處可見，但是在榆樹、鎮(zhèn)賚、大安這類縣級市或者縣鎮(zhèn)中，往往需要乘坐交通工具之后特意尋找才能找到銀行網(wǎng)點。獲得銀行業(yè)存取款這類基本服務(wù)的需求仍然不能完全滿足，更不要說貸款這類高端服務(wù)了。近年來吉林省業(yè)成立了通化融達村鎮(zhèn)銀行、鎮(zhèn)賚國開村鎮(zhèn)銀行等這類專注于小額投資貸款的機構(gòu)，但是由于宣傳不到位、營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面小，導致社會公眾很難了解其基本業(yè)務(wù)。未來，吉林省應當積極打造高效全面的小城市金融制度，形成多層次、多品種的金融組織適度競爭模式。

3.2 金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念承擔社會責任

盈利性和“嫌貧愛富”的特征使金融機構(gòu)的評估排斥、條件排斥和營銷排斥往往相互關(guān)聯(lián)。因此金融機構(gòu)首先要轉(zhuǎn)變觀念，將農(nóng)民工尤其是更具潛力的新生代農(nóng)民工納入到服務(wù)的范疇之內(nèi)，他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需求旺盛，而且這一市場具有廣泛的空間；政府機構(gòu)應當幫助新生代農(nóng)民工提升創(chuàng)業(yè)能力，降低其創(chuàng)業(yè)風險，以此來減少銀行等金融機構(gòu)對新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的質(zhì)疑，降低評估排斥；探索適用于農(nóng)民工的切實可行的信貸模式，完善抵押貸款制度，設(shè)定失信行為懲罰措施，降低條件排斥；鼓勵金融機構(gòu)承擔社會責任，降低營銷排斥，提升服務(wù)質(zhì)量，乘著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的東風為新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供助力。

3.3 降低金融產(chǎn)品價格提升新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)能力

雖然新生代農(nóng)民工對銀行等金融機構(gòu)的貸款價格等表現(xiàn)出較強的承受意愿，但是如果銀行等金融機構(gòu)能夠主動降低價格，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不僅可以減少新生代農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)壓力，還能夠提升其還貸能力，有助于提升創(chuàng)業(yè)的成功率，降低金融風險。在上述金融排斥要素被化解后，新生代農(nóng)民工的自我認知和自我評價會隨之提升，自我排斥迎刃而解，創(chuàng)業(yè)的動力和積極性也會大大增強。

參考文獻

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作者簡介：孫中博，助理研究員，研究方向：創(chuàng)新管理。