摘 要：通過分析農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與不足之處，簡要論述了將3S技術(shù)運用到農(nóng)業(yè)保險之中，利用遙感影像制作底圖、定位信息采集、APP和PC端系統(tǒng)開發(fā)等技術(shù)手段，建設(shè)農(nóng)業(yè)保險按圖承保，按圖理賠的新方法。并且以阿克蘇地區(qū)為例，通過應(yīng)用按圖承保，按圖理賠的農(nóng)保模式，實現(xiàn)了精準(zhǔn)承保、快速理賠的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：3S技術(shù)；農(nóng)業(yè)保險；按圖承保；按圖理賠

中圖分類號：F3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20180732001

3S技術(shù)，是指遙感RS（Remote Sensing）、全球定位系統(tǒng)GPS（Global Position System）和地理信息系統(tǒng)（Geographic Information System）3種技術(shù)的統(tǒng)稱。自20世紀(jì)發(fā)展至今，3S技術(shù)在工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、環(huán)保、國防等諸多領(lǐng)域有著十分廣泛的應(yīng)用。3S技術(shù)的發(fā)展在帶動社會和各界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也受到各行各業(yè)的密切關(guān)注，隨著技術(shù)的日臻成熟，儼然成為全球熱門的行業(yè)應(yīng)用技術(shù)之一[1]。

農(nóng)業(yè)，是一個國家的基本產(chǎn)業(yè)。我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，自古農(nóng)業(yè)就是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。長久以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向一直是以合理利用資源、發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢為前提，科學(xué)技術(shù)的投入使精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)得以發(fā)展[2]。然而，農(nóng)業(yè)的投資收益率并不盡如人意，我國恰恰又是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，所以在國家政策的大力支持下，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。

1 我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀與面臨的問題

1.1 我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)作為一種高風(fēng)險、低收益的產(chǎn)業(yè)，直接影響到農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)問題，直觀的結(jié)果就是農(nóng)民的收入低、增收難。農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)保險合同，對被保人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭受的約定災(zāi)害、事故等承擔(dān)相應(yīng)賠償保險金責(zé)任的活動[3]。

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展緩解了受災(zāi)農(nóng)民在生產(chǎn)與生活上的困難，同時也促進(jìn)了社會的穩(wěn)定。近年來，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)投保的意識越來越強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險的保費逐年上升，而與此同時，保險公司的賠款給付也在上漲，甚至超過了保費的增長速度（表1）。

1.2 農(nóng)險面臨的問題

農(nóng)業(yè)保險給農(nóng)業(yè)帶來強(qiáng)有力的保障和持續(xù)的支持，但農(nóng)業(yè)保險有效需求不足則給農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性帶來了阻力。

我國的農(nóng)保險種過于單調(diào)，市場份額較大的傳統(tǒng)農(nóng)保險種，往往存在賠付率較高、風(fēng)險較大等問題。而面對廣大的農(nóng)民群眾來說，農(nóng)保意識仍亟待加強(qiáng)，只有提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)參保意識，才可能深入推廣農(nóng)保業(yè)務(wù)，進(jìn)而改善農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的問題[5]。此外，不能忽視的還有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中弄虛作假、風(fēng)險保障過低的問題。

在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，我國的財政稅收支持和相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)，相比發(fā)達(dá)國家，還存在一定的差距。所以農(nóng)業(yè)保險相關(guān)立法與政策支持、財政扶持，也是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)健康而持續(xù)發(fā)展面臨的問題。

2 3S技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用

3S技術(shù)不是遙感（RS）、地理信息系統(tǒng)（GIS）和全球定位系統(tǒng)（GPS）3種技術(shù)的簡單相加，是將3種獨立技術(shù)的科學(xué)性與特殊性賦予應(yīng)用領(lǐng)域之中，從而形成一項綜合性高新技術(shù)[6]。為了更好地解決農(nóng)業(yè)保險種植險中承保和理賠2大方面的難題，將遙感技術(shù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)獲取能力、地理信息技術(shù)高效的整合輸出能力和全球定位系統(tǒng)實時的導(dǎo)航定位能力集成應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險中，能夠極大地提升農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)效益和行業(yè)競爭力。

遙感技術(shù)是指通過遠(yuǎn)距離的工作平臺，由傳感器對地物目標(biāo)電磁波的探測，經(jīng)過信息的傳輸與處理，實現(xiàn)海量地表數(shù)據(jù)獲取。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，可以利用遙感技術(shù)手段來獲取同一時段，大面積農(nóng)作物的種植信息，同時，還可以有效監(jiān)測災(zāi)害。全球定位系統(tǒng)是通過衛(wèi)星發(fā)射的信號被接收機(jī)接收，經(jīng)處理后進(jìn)行定位計算。在農(nóng)業(yè)保險中，利用GPS技術(shù)，可以對農(nóng)業(yè)信息采集樣點進(jìn)行定位[7]。GPS與RS相結(jié)合，還可以直接獲取遙感采集信息中特征點的定位數(shù)據(jù)。地理信息系統(tǒng)技術(shù)可以看做一個數(shù)據(jù)處理的應(yīng)用軟件，能有效的將帶有地理坐標(biāo)信息的遙感數(shù)據(jù)與其他屬性信息關(guān)聯(lián)到一起[8]。在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中加入GIS技術(shù)的支持，可以構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險專屬的系統(tǒng)平臺，服務(wù)于承保方和被保險人，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的科技化、信息化和精準(zhǔn)化[9]。

3 農(nóng)業(yè)保險按圖承保、按圖理賠新方法

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)模式存在著經(jīng)營粗放、經(jīng)營成本較高甚至弄虛作假的現(xiàn)象，將3S技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險中，拓展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)按圖承保、按圖理賠的新方法[10]。

農(nóng)業(yè)保險按圖承保、按圖理賠是以遙感影像為底圖，建立農(nóng)村耕地地塊圖斑庫，并通過開發(fā)的農(nóng)險云服務(wù)平臺發(fā)布遙感影像、耕地圖斑、村行政界線等數(shù)據(jù)服務(wù)，利用移動終端的GPS定位功能和采集功能，確認(rèn)位置后采集相應(yīng)地塊的作物信息、投保人信息，自動將投保人信息、保單信息、作物信息、實地調(diào)查信息等農(nóng)險業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)在基于“地塊”尺度的空間圖形對象上，獲得“地塊+農(nóng)戶+作物”的一體化數(shù)據(jù)，建立起空間信息庫。

3.1 農(nóng)險云平臺總體架構(gòu)

農(nóng)險云平臺的總體架構(gòu)分為基礎(chǔ)設(shè)施層、數(shù)據(jù)層、支撐層、服務(wù)層、應(yīng)用層5個層次。另外，有一套標(biāo)準(zhǔn)體系和安全支撐體系來保障平臺正常運行。

3.2 農(nóng)村耕地圖斑庫建設(shè)

采用精度符合底圖制作要求的路網(wǎng)矢量數(shù)據(jù)和DEM數(shù)據(jù)作為控制、糾正基礎(chǔ)，對高分辨率衛(wèi)星影像進(jìn)行正射糾正、影像配準(zhǔn)、影像融合、數(shù)據(jù)鑲嵌等處理，然后疊加村級行政界線，經(jīng)過分幅裁切，制作遙感影像工作底圖。

以行政村為工作單元，人工解譯耕地地塊圖斑。經(jīng)過數(shù)據(jù)拓?fù)涮幚?，賦予地塊圖斑面積、地塊位置坐標(biāo)、坐落單位等空間屬性信息，形成耕地地塊數(shù)據(jù)集。再將收集到的數(shù)據(jù)資料，包括新制作完成的數(shù)據(jù)成果，通過空間數(shù)據(jù)的圖形與圖形、圖形與屬性、屬性與屬性之間存在的邏輯關(guān)系與規(guī)律，檢查發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中存在的錯誤，經(jīng)過統(tǒng)一數(shù)學(xué)基礎(chǔ)、質(zhì)量檢查、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)修正等工作，形成一系列關(guān)聯(lián)關(guān)系正確、信息完整的農(nóng)險云服務(wù)基礎(chǔ)空間信息數(shù)據(jù)集。

3.3 農(nóng)險平臺移動端業(yè)務(wù)辦理

以智能手機(jī)作為處理終端，開發(fā)實現(xiàn)農(nóng)險業(yè)務(wù)承保采集、理賠、現(xiàn)場驗地及查勘等功能的手機(jī)APP軟件，在業(yè)務(wù)辦理中，承擔(dān)現(xiàn)場數(shù)據(jù)采集和業(yè)務(wù)操作辦理的任務(wù)，可以分為承保、理賠、憑證、驗地和查詢等多個功能模塊。

現(xiàn)場數(shù)據(jù)采集時，通過地塊采集功能入口，實現(xiàn)業(yè)務(wù)文本信息錄入、拍照信息自動識別、地圖范圍圈定、現(xiàn)場照片拍攝3類采集功能；現(xiàn)場采集完成后，移動端通過上報功能，將采集的業(yè)務(wù)文本、地理位置、現(xiàn)場照片等上傳至業(yè)務(wù)服務(wù)端，供核心系統(tǒng)使用。

3.4 PC端管理系統(tǒng)

針對移動端錄入效率不高，無法規(guī)?；⑴炕M(jìn)行錄入的情況，開發(fā)PC端系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的快速錄入。

PC端軟件實現(xiàn)承保和理賠數(shù)據(jù)的采集與上報，依據(jù)采集內(nèi)容分類，PC端的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，完成保險業(yè)務(wù)本身的基本信息采集和投保人身份證明及承保地塊證明材料等憑證采集；驗標(biāo)（理賠）系統(tǒng)，完成被保險地塊的現(xiàn)場影像采集與上報。

3.5 服務(wù)端WEB運維管理

基于移動端和PC端開發(fā)精確承保理賠業(yè)務(wù)功能，結(jié)合農(nóng)險業(yè)務(wù)需求，建立WEB運維管理系統(tǒng)。服務(wù)端管理平臺提供對農(nóng)險云平臺的配置管理功能，可以包括承保信息管理、理賠信息管理、用戶管理、日志管理、單位管理和角色管理等功能模塊。

4 阿克蘇農(nóng)業(yè)保險解決方案

阿克蘇市隸屬新疆維吾爾自治區(qū)，位于塔克拉瑪干沙漠西北邊緣。阿克蘇市氣候宜人，土壤肥沃，光照充足，適合各類農(nóng)作物生長，是我國重要的優(yōu)質(zhì)棉生產(chǎn)基地。阿克蘇因特殊的地理位置和氣候而頻繁遭受冰雹、霜降等自然災(zāi)害的威脅，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式單一，保障水平已無法滿足生產(chǎn)發(fā)展的需要[11]。

按圖承保、按圖理賠農(nóng)業(yè)保險新模式在阿克蘇市得到了良好的應(yīng)用，為阿克蘇地區(qū)農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)精準(zhǔn)投保、快速理賠。

以高分辨率遙感影像為底圖，建立農(nóng)村耕地地塊圖斑庫，并通過開發(fā)的農(nóng)險云服務(wù)平臺發(fā)布遙感影像、耕地圖斑、村邊界等數(shù)據(jù)服務(wù)，利用移動終端的GPS定位功能和采集功能，確認(rèn)位置后采集相應(yīng)地塊的作物信息、投保人信息，自動將投保人信息、保單信息、作物信息、實地調(diào)查信息等農(nóng)險業(yè)務(wù)信息關(guān)聯(lián)在基于“地塊”尺度的空間圖形對象上，獲得“地塊+農(nóng)戶+作物”的一體化數(shù)據(jù)，建立起空間信息庫，精確鎖定標(biāo)的位置和范圍，實現(xiàn)精確、快速承保理賠。

5 結(jié)論

農(nóng)業(yè)是國家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前的農(nóng)業(yè)需求，隨著RS、GIS和GPS技術(shù)的日益發(fā)達(dá)，將3S技術(shù)運用到農(nóng)業(yè)保險之中，利用遙感影像制作底圖、定位信息采集、APP和PC端系統(tǒng)開發(fā)等技術(shù)手段，建設(shè)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)按圖承保，按圖理賠的新模式。

以新疆阿克蘇地區(qū)按圖承保，按圖理賠的農(nóng)業(yè)保險為例，將農(nóng)業(yè)保險的新方法應(yīng)用到農(nóng)業(yè)的實際需求之中，利用按圖承保，按圖理賠的新模式實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保、快速理賠的業(yè)務(wù)需求。

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作者簡介：孫華（1987-），女，遼寧省本溪人，碩士研究生。研究方向：遙感原理與應(yīng)用。