白文珊

摘 要：通過(guò)整理、分析近30年果洛地區(qū)發(fā)生的雪災(zāi)和雪災(zāi)給牧民造成的損失情況，整理近30年全州六縣冬春季降雪量。了解近兩年來(lái)牧民群眾應(yīng)對(duì)雪災(zāi)采取的保險(xiǎn)方式，結(jié)合果洛實(shí)際情況，研究氣象指數(shù)和相關(guān)保險(xiǎn)理賠系數(shù)，研制出以氣象數(shù)據(jù)為支撐，地方政府和保險(xiǎn)公司認(rèn)可、群眾樂(lè)于接受的《藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案》。

關(guān)鍵詞：果洛地區(qū)；藏系羊牦牛；降雪量；保險(xiǎn)方案；研究

一、研究和制定藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案的意義

果洛地區(qū)為雪災(zāi)多發(fā)地區(qū)，牧民群眾因雪災(zāi)受經(jīng)濟(jì)損失巨大，成為了牧民群眾貧困主要原因也是精準(zhǔn)扶貧工作的一大難點(diǎn)。近年來(lái)果洛部分縣盡管給牧民購(gòu)買了保險(xiǎn)，但果洛地區(qū)地廣人稀，保險(xiǎn)勘驗(yàn)難，騙保事件時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)方式不易操作，因此研制果洛地區(qū)《藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案》是政府部門、保險(xiǎn)公司、牧民群眾的迫切需求。

同時(shí)為真貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》和《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》（中發(fā)[2017]1號(hào)）文件精神，以及習(xí)近平總書記等中央領(lǐng)導(dǎo)同志關(guān)于扶貧開(kāi)發(fā)工作的一系列重要指示，因地制宜實(shí)施精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目，建立健全穩(wěn)定脫貧長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)全州畜牧業(yè)健康發(fā)展，積極探索藏系羊牦牛生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，研究和制定《藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案》具有十分重要的意義。

通過(guò)整理、分析近30年果洛地區(qū)發(fā)生的雪災(zāi)和雪災(zāi)給牧民造成的損失情況，整理近30年全州六縣冬春季降雪量。了解近兩年來(lái)牧民群眾應(yīng)對(duì)雪災(zāi)采取的保險(xiǎn)方式，結(jié)合果洛實(shí)際情況，研究氣象指數(shù)和相關(guān)保險(xiǎn)理賠系數(shù)，研制出以氣象數(shù)據(jù)為支撐，地方政府和保險(xiǎn)公司認(rèn)可、群眾樂(lè)于接受的《藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案》。

二、資料的選取和研究方法

1.本研究中選取1987年～2017年30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達(dá)日、班瑪、久治六縣雪災(zāi)狀況（每次雪災(zāi)造成損失、雪災(zāi)天氣過(guò)程、累計(jì)降雪、雪災(zāi)天氣過(guò)程最大積雪深度）。

2.本研究中選取1987年10月～2017年4月30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達(dá)日、班瑪、久治六縣冬季降雪，每年10月至來(lái)年4月為一（參保）年度，統(tǒng)計(jì)（每月降雪和）年度的降雪合計(jì)，找出30年最大年度降雪Rmax、最小年度降雪Rmin、30年平均降雪R2作為理賠系數(shù)（D、R0）制定的依據(jù)。根據(jù)反推（反推時(shí)在公式中套用受災(zāi)年份平均降雪量進(jìn)行理賠金額來(lái)對(duì)比造成的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)行反復(fù)調(diào)整系數(shù)）。后確定理賠公式。

3.本研究選取果洛州六縣區(qū)域氣象站（稱重式降雪站）建站以來(lái)每年10月至來(lái)年4月為一（參保）年度，統(tǒng)計(jì)每年度降雪合計(jì)，做為參考資料，保險(xiǎn)方案如果具體到鄉(xiāng)鎮(zhèn)時(shí)，以區(qū)域氣象站資料為理賠依據(jù)。

4.本研究中最終制定理賠公式，其中的參數(shù)以及公式中涉及系數(shù)通過(guò)調(diào)研、和保險(xiǎn)公司的共同測(cè)算而得，（并挑選了多次形成災(zāi)情的年份進(jìn)行理賠測(cè)算），最終系數(shù)通過(guò)地方政府的認(rèn)可。研究中合作保險(xiǎn)公司為中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青海分公司和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。得到了瑪沁縣人民政府、甘德縣人民政府認(rèn)可。

三、研究?jī)?nèi)容

1.整理收集了1987年10月～2017年4月30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達(dá)日、班瑪、久治六縣冬季降雪，每年10月至來(lái)年4月為一（參保）年度，統(tǒng)計(jì)（每月降雪和）年度的降雪合計(jì)，找出最大年度降雪Rmax、最小年度降雪Rmin、年度平均降雪R2作為理賠系數(shù)制定的依據(jù)。

2.本研究中選取1987年～2017年30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達(dá)日、班瑪、久治六縣雪災(zāi)狀況（每次雪災(zāi)造成損失、雪災(zāi)天氣過(guò)程累計(jì)降雪、雪災(zāi)天氣過(guò)程最大積雪深度）。并將受災(zāi)年份牧民群眾在雪災(zāi)中的經(jīng)濟(jì)損失作為參考確定理賠系數(shù)。

3.本研究中和保險(xiǎn)公司進(jìn)行反復(fù)測(cè)算、對(duì)比，確定了理賠公式

M=B*D

其中M為理賠金額，B為保險(xiǎn)金額，D為賠償比例。

4.賠償比例（D）值的確定

R=R1-R0

R1為氣象局提供的測(cè)站年度實(shí)際降雪量

R0為約定降雪量

四、相關(guān)術(shù)語(yǔ)解釋

1.年度降雪量：為當(dāng)年10月1日至來(lái)年的4月31（為一參保年度）期間降雪量。

2.最大年度降雪Rmax：1987年至2017年30年中挑選出的年度降雪量最大值。

3.最小年度降雪Rmin1987年至2017年30年中挑選出的年度降雪量最小值。

4.平均降雪量R2：1987年至2017年年度降雪量合計(jì)/30。

5.理賠金額：每年度投保人獲得的（每頭?；蜓颍┵r償金額。

6.保險(xiǎn)金額：投保的每只牛（羊）平均市場(chǎng)價(jià)值。（2017年牛每頭2000元，羊每只300元）。

7.約定降雪量R0：在R2的基礎(chǔ)上下調(diào)一定數(shù)值（該數(shù)值由地方政府和保險(xiǎn)公司約定）。

8.實(shí)際降雪量R1：為氣象部門提供的實(shí)測(cè)年度降雪量（投保年度），具有官方權(quán)威性，其他任何渠道獲得的數(shù)據(jù)為非法數(shù)據(jù)。

9.按照目前（2017年）牛（大、?。┢骄袌?chǎng)價(jià)格2000元對(duì)應(yīng)繳納保費(fèi)為每頭3元，按照目前（2017年）羊（大、?。┢骄袌?chǎng)價(jià)格300元對(duì)應(yīng)繳納保費(fèi)為每頭0.45元。

五、結(jié)語(yǔ)

1.全州六縣因降雪分布不同，造成的損失也不同。因此在理賠公式中的各項(xiàng)系數(shù)確定不一致。具體見(jiàn)下表：

2.保險(xiǎn)理賠測(cè)算示例

例如：瑪沁縣氣象站自2017年10月1日至2018年5月1日期間，測(cè)得實(shí)際累計(jì)降雪量的算術(shù)平均值（R1）75mm，按照保單約定保險(xiǎn)公司需賠付，具體賠款計(jì)算公式如下：

降雪量差（R）=實(shí)際累計(jì)降雪量（R1）-約定保險(xiǎn)降雪量（R0）=75mm-35mm=30mm

D=1.6%+（R0-20）*0.1%=2.6%

根據(jù)公式M=B*D

每頭牦牛賠款（元）：M=B*D=2000*2.6%=52元

每頭藏系羊賠款（元）M=B*D=300*2.6%=7.8元

若某新型經(jīng)營(yíng)主體共投保牦牛5000頭，藏系羊2000頭，則自繳保費(fèi)總共=牦牛5000頭×3元/頭+藏系羊2000頭×0.45元/頭=15900元；則實(shí)際賠款總共=牦牛5000頭×52元/頭+藏系羊2000頭x7.8元/頭=275600元。

根據(jù)以上測(cè)算該保險(xiǎn)方案具有易操作、普惠性質(zhì)，結(jié)合精準(zhǔn)扶貧的政策，具有推廣意義。

3.該方案以氣象數(shù)據(jù)為支撐解決了青南牧區(qū)地廣人稀，以往保險(xiǎn)中勘驗(yàn)、認(rèn)定難等問(wèn)題。本保險(xiǎn)無(wú)需投保人報(bào)案，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)期內(nèi)試點(diǎn)地區(qū)的平均降雪量差，計(jì)算保險(xiǎn)賠款，直接賠償至被保險(xiǎn)人賬戶。方案得到了瑪沁縣人民政府、甘德縣人民政府的認(rèn)可，并結(jié)合上海對(duì)口精準(zhǔn)扶貧資金在兩縣試點(diǎn)推行。

4.由于果洛地區(qū)牧民群眾對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，在該保險(xiǎn)方案試點(diǎn)時(shí)建議政府引導(dǎo)、部門合作的原則（縣農(nóng)牧、扶貧、氣象、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府府和保險(xiǎn)公司等有關(guān)部門應(yīng)按照各自職責(zé)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，協(xié)力推進(jìn)試點(diǎn)工作，發(fā)揮保險(xiǎn)扶貧政策的綜合效應(yīng)）。政府通過(guò)補(bǔ)貼保費(fèi)等政策性手段，引導(dǎo)和鼓勵(lì)建檔立卡貧困戶以及畜牧業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（簡(jiǎn)稱“投保人”）參加藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力，積極引導(dǎo)畜牧業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。