高翔 馬守才 胡永飛

摘 要：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村最大的問(wèn)題還是土地問(wèn)題，土地流轉(zhuǎn)是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的理想途徑，是提高農(nóng)民生活水平的保證，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。該研究分析了我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)[1]金融需求與供給主體關(guān)系，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，研究發(fā)展一套符合我縣縣情的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融體系框架。

關(guān)鍵詞：農(nóng)用地流轉(zhuǎn)；金融；志丹縣

本研究對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融需求的主體以及新特征和新要求等方面進(jìn)行分析；詳細(xì)分析了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融的供給主體、金融業(yè)與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之間的相互制約以及金融業(yè)與土地流轉(zhuǎn)之間的供需矛盾；并建立了不同條件下的博弈模型，對(duì)金融需求主體和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的博弈分析，找出影響借款和還款決定的因素，為構(gòu)建農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融體系提供依據(jù)。

一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融需求

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持體系要求供應(yīng)方和需求方雙方之間有機(jī)合作，供給方主要包括能夠辦理儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及與之相關(guān)的實(shí)體和行為。只有全面的掌握土地流轉(zhuǎn)所需的金融和供給需求才能對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)融支持體系進(jìn)行全面的研究。

1.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融需求的主體：農(nóng)戶(hù)、合作社、企業(yè)

2.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融需求的新特征：以前貸款對(duì)象貸款金額較少，貸款期限較短；合作方式是農(nóng)村信用貸款的主要選擇，農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)貸款難以保證和難以保障，農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的本質(zhì)特征是受自然的極大干擾，抵御自然災(zāi)害的能力十分有限，導(dǎo)致農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制的難度將進(jìn)一步加大。

3.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)對(duì)金融需求的新要求：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求加強(qiáng)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革對(duì)現(xiàn)代結(jié)算方式的要求越來(lái)越高，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求加強(qiáng)。

二、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融供給

經(jīng)過(guò)我國(guó)社會(huì)的不斷改革發(fā)展以及農(nóng)村金融體制的改革和發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)村金融體系由兩部分組成，如下圖所示：

三、土地流轉(zhuǎn)中的金融需求和供給主體之間的博弈

通過(guò)構(gòu)建滿(mǎn)足不同要求的貸款博弈模型，并對(duì)不同情況博弈模型下，對(duì)借款人和金融機(jī)構(gòu)供給主體進(jìn)行分析，討論雙方對(duì)借款行為是否達(dá)到利益最大化的影響因素，從而為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融體系的構(gòu)建提供理論基礎(chǔ)。

1.基本假設(shè)

假設(shè)一：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中農(nóng)戶(hù)需求者和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為博弈的雙方，在特定的情況下，做出任何的選擇都是為了滿(mǎn)足自身利益的最大化。

假設(shè)二：二者之間的博弈在不同的情況下是動(dòng)態(tài)的博弈，做出的選擇有先后順序，后選擇的一方可以知道先選擇一方的情況，在農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)中是完全競(jìng)爭(zhēng)的，博弈的雙方對(duì)彼此所做出的選擇后果都非常清楚。

假設(shè)三：假設(shè)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶(hù)需求者的貸款金額為a，利率為r，貸款時(shí)間為t，金融機(jī)構(gòu)多貸款前和后的信息搜集及監(jiān)督成本為h；當(dāng)貸款金額不是特別多，還款時(shí)間比較短，那么經(jīng)過(guò)計(jì)算，到期之后農(nóng)戶(hù)所需償還的本金與利息和為；農(nóng)戶(hù)需求者利用貸款得到的資金獲得的收益率為。

2.不存在制約條件的博弈分析

若農(nóng)戶(hù)（需求者）在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中需要資金，但對(duì)農(nóng)戶(hù)在信譽(yù)等方面不是特別了解，而農(nóng)戶(hù)所需的貸款資金也不是特別多，在這種情況下，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)則不需要任何抵押和擔(dān)保，而當(dāng)農(nóng)戶(hù)違約不還貸款也不追求其法律責(zé)任，此時(shí)農(nóng)戶(hù)是否還款完全靠本人的信用。構(gòu)建博弈模型如下：

可以得出：此式無(wú)法成立，所以農(nóng)戶(hù)最好的解決辦法就是不償還自己的貸款。

3.存在制約條件的博弈分析

同樣從博弈的最底層也就是最后階段開(kāi)始分析，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是否選擇打官司，由下式?jīng)Q定：

若上式無(wú)法成立，則此時(shí)的博弈結(jié)果跟不存在制約條件小的博弈結(jié)果是相同的（），即此時(shí)金融機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)民需求者也不還貸款，并且其金融機(jī)構(gòu)也不走法律程序。若成立則取決于貸款金額a，借貸期限t，貸款利率r及訴訟成本b。從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)形勢(shì)而言，有很多的因素?zé)o法滿(mǎn)足（3.2）式，因此也限制了金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶(hù)需求者發(fā)放貸款。

分析了我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村入地流轉(zhuǎn)金融支持中存在的問(wèn)題，以及金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的要求和特點(diǎn)；目前依靠農(nóng)村小額信貸很難促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的資金，資金的短缺直接影響到土地的流轉(zhuǎn)。我國(guó)金融供給主體主要是政策性、商業(yè)性、合作性以及民間金融機(jī)構(gòu)；而農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度及效率取決于農(nóng)村金融效率的高低，金融效率直接影響了農(nóng)村金融發(fā)揮作用的成本；農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)有利于吸引更多的資金進(jìn)入農(nóng)村，提升土地產(chǎn)出率，從而提高農(nóng)民的生活水平；目前我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融體系還存在很多的缺點(diǎn)，而其中的金融需求和信貸供給之間的矛盾，成為了阻礙土地流轉(zhuǎn)的一大障礙。

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