宋興云， 付國寶

（中遠海運科技股份有限公司，上海200135）

0 引 言

汽車融資租賃是指出租人（融資租賃公司）按照承租人（消費者）對車輛規(guī)格、型號和性能等方面的要求購入車輛并將其交付給承租人（消費者）使用以獲得租金收入的經(jīng)營活動[1]。目前我國汽車融資租賃市場的滲透率為3%，遠低于北美汽車融資市場50%以上的滲透率，具有很大的增長潛力。有數(shù)據(jù)[2]顯示，2009—2014年我國汽車融資租賃市場的規(guī)模由1000輛增長至20.8萬輛，年復合增長率為191%，預計2015—2020年汽車融資租賃年均復合增長率仍保持在50%以上，至2020年汽車融資租賃市場滲透率有望達到6%。

隨著我國的汽車融資租賃業(yè)務快速發(fā)展，傳統(tǒng)的線下手工模式已無法保證汽車租賃業(yè)務正常開展，擁有一套專業(yè)、成熟的業(yè)務系統(tǒng)已成為開展汽車融資租賃業(yè)務的必要條件之一。本文結合某大型集團下屬融資租賃公司的汽車融資租賃業(yè)務，基于組件的J2EE（Java 2 Platform，Enterprise Edition）技術架構，設計一套貼合汽車融資租賃業(yè)務發(fā)展需求的業(yè)務系統(tǒng)。通過該業(yè)務系統(tǒng)的建設，形成一套包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資金流動、客戶關系、經(jīng)營分析和外部市場環(huán)境等內容的汽車租賃業(yè)務全產(chǎn)業(yè)鏈管理體系，把握市場機會，助力業(yè)務發(fā)展，合理配置企業(yè)資源，提升企業(yè)的生產(chǎn)管理效率。

1 業(yè)務現(xiàn)狀

汽車融資租賃作為專業(yè)融資租賃，既有融資租賃的基本特性，又有汽車消費的特性，與傳統(tǒng)的融資租賃業(yè)務相比，差異性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1）面向對象不同。汽車融資租賃主要面向個人，以汽車為融資租賃載體，融資金額小，但單量大、逾期風險高。傳統(tǒng)融資租賃主要面向企業(yè)，融資金額大，單量相對較小，逾期風險相對較低。

2）風控模式不同。汽車融資租賃主要依靠風控大數(shù)據(jù)、反欺詐體系和數(shù)據(jù)核查等，在線上實時完成風控審查，時效性要求較高。傳統(tǒng)融資租賃主要依靠線下的盡職調查完成風控審查，歷時較長。

3）報價方式不同。汽車融資租賃的報價以產(chǎn)品的形式固定，產(chǎn)品一旦確定，利率及其他各項費率、還款方式等均固定，不可修改。傳統(tǒng)融資租賃的報價方式是不固定的，產(chǎn)品利率、還款方式和報價規(guī)則均可通過業(yè)務人員與承租人反復磋商，達成一致。

4）簽約模式不同。汽車融資租賃的租賃物類型和報價方案固定，業(yè)務時效性要求較高，一般由租賃公司統(tǒng)一制訂合同文本，客戶線上打印加蓋電子簽章的合同，線下簽字即可。傳統(tǒng)融資租賃的租賃物類型和報價方案不固定，合同文本無法固定，且從項目開始到實際簽約歷時較長，一般采用線下簽約的方式。

5）租后風險防范手段不同。汽車融資租賃面向個人客戶，逾期率和壞賬率較高，需安裝全球定位系統(tǒng)（Global Positioning System，GPS）對車輛進行實時跟蹤、監(jiān)測、預警和風險防范。傳統(tǒng)融資租賃面向企業(yè)客戶，逾期率和壞賬率相對較低，租后風險防范主要依靠定期的資產(chǎn)巡視。

基于以上差異，汽車融資租賃與傳統(tǒng)融資租賃在系統(tǒng)建設上無法統(tǒng)一，依靠該租賃公司現(xiàn)有的融資租賃業(yè)務系統(tǒng)無法完成汽車融資租賃業(yè)務管理，必須單獨建立業(yè)務系統(tǒng)對汽車融資租賃業(yè)務進行管理。

2 業(yè)務需求

汽車融資租賃的主要獲客方式包括通過渠道商間接獲客、自建門店獲客和通過互聯(lián)網(wǎng)端獲客，業(yè)務模式包括直租和售后回租。對于直租，汽車公司擁有所有權；對于售后回租，車輛繼續(xù)使用承租者的牌照，這既能在一定程度上打消承租者的顧慮，又能使承租者盤活固定資產(chǎn)，取得資金的短期流動性[3]。該租賃公司主要通過渠道商間接獲客，業(yè)務模式以售后回租為主。

系統(tǒng)業(yè)務需求如下。

1）產(chǎn)品管理：根據(jù)融資項目、產(chǎn)品利率和其他產(chǎn)品參數(shù)配置產(chǎn)品，提供多樣化的產(chǎn)品方案供客戶選擇，支持業(yè)務開展。

2）租前管理：包括進件管理和風控審查。進件管理即提交客戶融資申請，提供車輛信息、所選產(chǎn)品、承租人和擔保人的各項信息及相關資料，完成租賃申請；申請審批通過之后打印合同，與客戶完成線下簽約。風控審查即根據(jù)服務提供商（Service Provider，SP）提交的客戶資料，通過各種途徑獲取承租人及其配偶或直系親屬和擔保人的征信數(shù)據(jù)，對客戶的資質進行評分，將評分結果作為風控審批參考依據(jù)；維護黑名單和灰名單，及時發(fā)現(xiàn)風險客戶。

3）租中管理：提交請款所需的合同、車輛發(fā)票和保險信息等資料，完成請款申請；對請款各項資料進行審查；對合同約定的支付費用項進行付款；對貸后資料進行歸檔。

4）租后管理：租賃合同生效之后的跟蹤管理，包含資產(chǎn)管理、客戶提前還款、正常還款、保證金處理、催收管理、租后展期、合同結束和車輛解抵押等業(yè)務。

5）報表管理：實時統(tǒng)計查詢與租賃業(yè)務相關的銷售、風控、財務和資產(chǎn)等各類報表。

6）接口管理：對接租賃業(yè)務全流程中所需的各類型接口。

7）工作流審批：根據(jù)不同審批事項的要求配置特定的工作流。

汽車租賃整體業(yè)務流程見圖1。

3 系統(tǒng)建設目標

通過對該公司的汽車融資租賃業(yè)務進行調研和分析，建立一套支撐業(yè)務發(fā)展并符合企業(yè)汽車融資租賃業(yè)務發(fā)展實際的業(yè)務管理系統(tǒng)，提高企業(yè)的管理水平和競爭力。具體目標如下：

圖1 汽車租賃整體業(yè)務流程

1）業(yè)務管理信息化。實現(xiàn)汽車融資租賃業(yè)務租前、租中和租后的全過程管理，建立以資源整合和風險可控為導向的項目運行機制，滿足內部業(yè)務管控和數(shù)據(jù)分析要求。

2）風控審批自動化。通過積累申請數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)和業(yè)務經(jīng)驗等，逐步實現(xiàn)風控審批自動化，提高風控審批效率。

3）接口開發(fā)規(guī)范化。建立企業(yè)服務總線，統(tǒng)一接口開發(fā)形式，降低業(yè)務開發(fā)的復雜度，提高IT資產(chǎn)的復用率。

4）服務管理高效化。業(yè)務操作引導性強，便于用戶操作，提升進件效率。通過報表統(tǒng)計實時獲取企業(yè)的經(jīng)營情況，及時為領導層決策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。

4 系統(tǒng)設計與實現(xiàn)

4.1 業(yè)務功能設計

結合該租賃公司汽車融資租賃業(yè)務的實際需求，對系統(tǒng)業(yè)務功能進行設計，具體功能見圖2。

圖2 系統(tǒng)業(yè)務功能圖

1）銷售管理由經(jīng)銷商管理、產(chǎn)品管理、進件管理和風控管理等4個子模塊組成。

（1）經(jīng)銷商管理，用于完成經(jīng)銷商準入和后續(xù)管理，包括經(jīng)銷商上線準入、收款方信息維護、系統(tǒng)賬號開通和授信額度維護與調整等。

（2）產(chǎn)品管理，提供等額本息、氣球貸和跳躍貸等標準產(chǎn)品配置模型，根據(jù)融資項目、產(chǎn)品利率、融資期限、保證金比例和手續(xù)費比例等配置項靈活配置產(chǎn)品。

（3）進件管理，經(jīng)銷商新增、修改和提交進件（租賃申請）所需的信息及相關資料附件，并跟蹤進件審批的進度。

（4）風控管理，風控部門根據(jù)進件提報材料、通過接口獲取的個人征信信息和通過電話核實的個人信息對進件進行審批，包括通過、有條件通過、復議通過、取消和拒絕。建立客戶評分卡，通過積累大量數(shù)據(jù)逐步實現(xiàn)審批自動化。

2）運營管理由車輛管理、影像檔案管理、實物檔案管理和GPS管理等4個子模塊組成。

（1）車輛管理，包括車型庫管理、車輛過戶管理和車輛解抵押管理，其中：車型庫管理用于管理通過接口獲取的車型庫信息和手工添加的車型信息；車輛過戶管理用于登記、查詢車輛過戶信息和郵寄信息；車輛解抵押管理用于登記、查看車輛解抵押信息和郵寄信息。

（2）影像檔案管理，管理經(jīng)銷商上傳的簽約材料電子附件，并對文件造假情況進行登記。

（3）實物檔案管理，對實物歸檔天數(shù)、檔案箱、檔案盒和逾期情況進行管理。

（4）GPS管理，用于查看GPS工單發(fā)送情況，對發(fā)送失敗的工單進行重發(fā)。

3）貸后管理由基礎數(shù)據(jù)、催收管理、費用管理、提前還款、客戶管理、現(xiàn)場家訪、現(xiàn)場收車和車輛處置等8個子模塊組成。

（1）基礎數(shù)據(jù)，用于維護和管理催收狀態(tài)、催收類型、催收分組、五級分類、收車公司和家訪人員等貸后基礎數(shù)據(jù)。

（2）催收管理，對逾期還款的客戶采取電話催收、發(fā)送催收函和收車等催收措施。

（3）費用管理，對融資租賃過程中產(chǎn)生的費用進行管理，包括費用核銷、罰息減免和罰息增加等。

（4）提前還款，用于計算提前還款各項費用并修改合同現(xiàn)金流。

（5）客戶管理，用于變更客戶信息和增加客戶電話備注。

（6）現(xiàn)場家訪，管理客戶現(xiàn)場家訪情況并計算相關的傭金。

（7）現(xiàn)場收車，收車申請審批通過之后，指派收車公司完成現(xiàn)場收車并結算收車費用。

（8）車輛處置，指派收車公司對處置車輛進行評估，并登記評估信息和處置情況。

4）財務管理包含付款和收款2個子模塊，支持合同批量付款，可將網(wǎng)銀匯款導入系統(tǒng)進行收款核銷。

5）報表管理用于查詢和統(tǒng)計銷售、風控、財務及貸后所需的各種數(shù)據(jù)。

6）企業(yè)服務總線，統(tǒng)一所有接口形式，業(yè)務系統(tǒng)在與外部征信、短信、郵箱、GPS、車型庫、二手車評估和銀企直連等系統(tǒng)對接時，以單一形式與企業(yè)服務總線對接。

4.2 系統(tǒng)應用架構設計

系統(tǒng)應用架構見圖3，由應用系統(tǒng)、企業(yè)服務總線、數(shù)據(jù)庫和文件庫組成。

圖3 系統(tǒng)應用架構

1）應用系統(tǒng)：前端用戶操作系統(tǒng)，為用戶操作提供入口和管理，包括產(chǎn)品、進件、風控、資產(chǎn)管理和統(tǒng)計報表查詢。

2）企業(yè)服務總線：負責系統(tǒng)間交易接口對接，實現(xiàn)消息、服務驅動的企業(yè)應用集成。支持目前主流的各種數(shù)據(jù)通信協(xié)議、通信格式和接口方式，統(tǒng)一所有接口形式，降低業(yè)務開發(fā)的復雜度，實現(xiàn)IT資產(chǎn)的整合。為查詢接口提供緩存，降低業(yè)務系統(tǒng)的壓力，提高整體生產(chǎn)率。

3）數(shù)據(jù)庫：用于存儲業(yè)務數(shù)據(jù)和接口數(shù)據(jù)，包括進件數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、風控數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、運營數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)、GPS工單定位數(shù)據(jù)和收/付款數(shù)據(jù)等。

4）文件庫：用于存儲業(yè)務文件和接口報告，通過云盤服務實現(xiàn)文件上傳、下載和預覽。業(yè)務系統(tǒng)存儲文件包括融資申請資料、客戶資料、歸檔資料、接口回傳報告和其他貸后資料等。

4.3 系統(tǒng)開發(fā)架構設計

該系統(tǒng)的核心業(yè)務需求是管理過程的規(guī)范化，由于主要面向個人用戶，業(yè)務需求復雜多變，系統(tǒng)需根據(jù)管理過程進行不斷改進。Java EE是一個開放的、基于標準的平臺，提供各類組件和服務架構的技術規(guī)范。組件可獨立進行更新和替代，通過更新應用程序中特定的組件，很容易增加新功能，簡化代碼開發(fā)和維護流程，提高整體開發(fā)效率。Java EE平臺的產(chǎn)品幾乎能在任何操作系統(tǒng)和硬件配置上運行，能提高系統(tǒng)的可移植性和再用價值。Java EE應用以傳統(tǒng)的JSP作為表現(xiàn)層技術，以系列開源框架作為MVC層、中間層和持久層解決方案，并將這些開源框架有機地組合在一起，具有很強的可擴展性和可維護性[4]。

系統(tǒng)開發(fā)架構（見圖4）采用基于組件的Java EE技術架構，即在Java EE技術架構的基礎上引入面向組件的思想，結合Java EE的分層架構，包括Java EE平臺、組件容器、組件和其他外部資源。

1）組件容器：為組件提供完整的運行環(huán)境。

2）組件：包括基礎技術組件、業(yè)務組件和集成技術組件。

（1）基礎技術組件，提供與業(yè)務無關的基礎功能操作。

（2）業(yè)務組件，每個業(yè)務組件可視為一個功能模塊，通過各組件的協(xié)作實現(xiàn)應用系統(tǒng)的運作。業(yè)務組件內部可分為表現(xiàn)層、業(yè)務層和集成層，其中表現(xiàn)層以Html、JSP和Servlet作為技術基礎。

（3）集成技術組件用于訪問資源層。

圖4 系統(tǒng)開發(fā)架構

4.4 系統(tǒng)應用效果

該系統(tǒng)可實現(xiàn)汽車融資租賃業(yè)務租前、租中和租后的全產(chǎn)業(yè)鏈管理。在系統(tǒng)建成之前，開展汽車融資租賃業(yè)務，需線下獲取各種承租人的融資信息、個人信息、擔保信息和征信信息，資料和信息需通過不斷溝通獲??；風控人員需到第三方征信網(wǎng)站上進行個人征信查詢，效率低下不利于業(yè)務快速開展；租金還款需線下匯款，承租人操作的復雜性較高。在系統(tǒng)建成之后，系統(tǒng)對租賃申請和所需材料進行校驗，可降低溝通頻率；通過接口查詢征信可大大提高風控審批效率；收款代扣功能可避免承租人匯款，同時能提升資金回籠速度。

對于進件提報：在系統(tǒng)建成之前，SP完整的提交進件時長為1.5～2 h；在系統(tǒng)建成之后，SP完整的提交進件時長最長僅需0.5h，能極大地提高SP進件效率。對于風控審批：在系統(tǒng)建成之前，在用戶征信較好的情況下，每單從SP提交審批到風控審批通過的時間為3～4 h；在系統(tǒng)建成之后，每單審批時間為1～2 h，最快僅為0.5 h，可大大提升審批效率。對于租金收?。涸谙到y(tǒng)建成之前，需線下提醒每位承租人匯款到賬，在用戶賬戶余額充足的情況下仍無法保證租金按時到賬，一般會有1～2 d的延期；在系統(tǒng)建成之后，通過收款代扣接口實現(xiàn)到期租金實時劃扣。

5 結 語

汽車融資租賃系統(tǒng)的建設可實現(xiàn)汽車租賃業(yè)務全產(chǎn)業(yè)鏈的線上管理，規(guī)范線上操作流程，為汽車租賃業(yè)務快速開展提供有效支撐。同時，通過不斷積累業(yè)務數(shù)據(jù)和風控數(shù)據(jù)，可為實現(xiàn)自動化審批提供強大的數(shù)據(jù)基礎，未來可實現(xiàn)風控審批自動化，減少審批工作量。系統(tǒng)建設是一個循序漸進的過程，未來可考慮直營模式、主機廠對接和電商模式業(yè)務的功能實現(xiàn)，擴大汽車融資租賃的客戶源。