郭玲玉

摘要：小額信貸這一概念的出現(xiàn)，標(biāo)志著金融發(fā)展策略由基本框架理念變更為當(dāng)今被經(jīng)濟(jì)社會所認(rèn)可的層次。通過分析總結(jié)小額信貸在我國發(fā)展的基本情況和存在的問題現(xiàn)狀，有助于提升金融服務(wù)水平，維護(hù)貧困人口權(quán)益，從而促進(jìn)金融穩(wěn)定和諧發(fā)展，使其在更好地為社會公眾提供幫助的同時，還能加強(qiáng)我國金融業(yè)的發(fā)展。在促發(fā)展、惠民生方面，小額信貸的提出和發(fā)展對于實現(xiàn)金融穩(wěn)定有著積極作用。 因此，本文旨在以河北省定興縣為例，通過相關(guān)資料分析，結(jié)合其農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的建議對策，探求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：小額信貸；普惠金融；農(nóng)村；定興縣

一、河北省小額信貸的基本概況

（一）小額信貸的定義

作為一項重要的現(xiàn)代扶貧手段，小額信貸服務(wù)的對象是收入較低的城鄉(xiāng)居民。它不僅創(chuàng)新了金融服務(wù)，更重要的是，它還能作為扶貧的方法。其目的是為了給那些收入不高或者小微企業(yè)提供更多的幫助，讓他們能夠更好地發(fā)展。

（二）河北省發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效

據(jù)實踐統(tǒng)計，在經(jīng)過多年的發(fā)展之后，中國農(nóng)村小額信貸已經(jīng)取得了不錯的成效。特別是在中國先行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下，小額信貸的發(fā)展無疑為金融業(yè)的發(fā)展提供了巨大支持。

根據(jù)數(shù)據(jù)可知，僅在河北境內(nèi)，截止到2008年4月份，小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了不到80戶。這些組織中，還包括一些合作機(jī)構(gòu)分別位于各個城市，其目的是提供資金鏈。這些散落的網(wǎng)點已經(jīng)先后扶持了47540戶農(nóng)戶，占當(dāng)?shù)貞魯?shù)的37.88%，涉及到了兩百多個城鎮(zhèn)。截止到2010年初，辦理登記的小額信貸機(jī)構(gòu)達(dá)到一百多個，占比大致為中國總額的四分之一。而在這一年之后，河北省則共擁有了兩百多家小額信貸企業(yè)，發(fā)展十分迅猛。

由此可知，當(dāng)前狀況下，我國小額信貸的發(fā)展已經(jīng)收效甚好，在惠民生、促發(fā)展、維持金融業(yè)健康發(fā)展方面有重大的積極作用。

二、定興縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）定興縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。為了促進(jìn)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展，我國政府不斷健全和完善農(nóng)村小額貸款體系，重視對“三農(nóng)”的資金支撐，使農(nóng)村小額貸款公司的數(shù)量大大增加。

（二）定興縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

盡管從總體上來看，定興縣農(nóng)村小額貸款呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢，解決了一部分經(jīng)濟(jì)問題，盡管從總體上來看，定興縣農(nóng)村小額貸款呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢，解決了一部分經(jīng)濟(jì)問題，為金融業(yè)的發(fā)展提供了巨大幫助，但還是有一些問題需要解決：

（1）資金來源單一

農(nóng)村信用社金融工具遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后銀行等金融機(jī)構(gòu)，資金供給渠道十分有限，沒有足夠的資金流向農(nóng)村。 在這種情況下，資金并不能滿足在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中農(nóng)戶的貸款需求，形成了供小于求的情況，在某些方面來說，這種現(xiàn)狀不利于小額信貸的發(fā)展，同時對于貧困戶把注意力放在小額信貸上也有一定的抑制作用。

（2）貸款限額的制約

目前來看，小額貸款的資金量還不能滿足村鎮(zhèn)農(nóng)戶的貸款需求。隨著小規(guī)模自給自足生產(chǎn)向新型農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民加大了對機(jī)械設(shè)施的引進(jìn)，新型種植技術(shù)的運(yùn)用，農(nóng)副產(chǎn)品加工的資金需求。而很大部分的農(nóng)民缺少合格的抵押物，不能得到足額的資金支持。

（3）農(nóng)村小額貸款信用環(huán)境仍需改善

農(nóng)戶缺乏必要的信用觀念，對于還款時限不加重視，甚至出現(xiàn)寧愿過期加息而不愿主動還貸。單方面地認(rèn)為國家政策支持小額貸款便可以不還，很大程度上忽視了“貸款”性質(zhì)，從而大大增加了貸款信用風(fēng)險。

（4）小額信貸投向單一

資金集中于相同的或者單一的項目，并沒有達(dá)到“對癥下藥”，缺乏重點支持，使小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用未能真正發(fā)揮，沒有真正起到扶貧支農(nóng)的作用。

三、國外發(fā)展小額信貸的相關(guān)經(jīng)驗

（1）孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行模式

前期主要由某些國際組織提供金融支持，后期全部依靠其市場化經(jīng)營獲得資金。服務(wù)目標(biāo)主要針對村鎮(zhèn)中發(fā)展較為貧困的人口，主要是對女性支持。 其模式采取的是無擔(dān)保無抵押的貨款制度。

（2）印尼人民銀行模式

該銀行的小額貸款服務(wù)對象主要是收入較低、有良好的消費(fèi)記錄、發(fā)展前景較好的個體工商戶等。至于借款之后用在哪些方面，印尼人民銀行不會對其作出明確規(guī)定，只要可以改善家庭的生活水平和經(jīng)濟(jì)狀況就可以，不過不提倡把貸款用在嫁娶或者治療等方面。

四、推動小額信貸發(fā)展的建議與對策

（一）加強(qiáng)市場化作用。

首先應(yīng)該在以市場為基點的前提下，設(shè)立小額信貸試點，建立一個全新的經(jīng)營流程，同時，還要降低政府干涉程度。不過，應(yīng)該根據(jù)實際情況做出相應(yīng)決策。因為每個城市的經(jīng)濟(jì)狀況和地理環(huán)境不同，需要審時度勢，具體情況具體對待。

（二）擴(kuò)大資金來源渠道。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的時間較長，如果資金鏈供應(yīng)不足，通過短期拆借不太容易。因此各個金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)拆借很重要?？梢酝ㄟ^設(shè)立一個當(dāng)?shù)氐馁Y金鏈結(jié)構(gòu)網(wǎng)，當(dāng)出現(xiàn)以上情況的時候，就可以解決燃眉之急，使資金能夠充分流動起來。

（三）實行靈活的小額貸款利率。

應(yīng)該適當(dāng)放寬利率浮動的上下限，使其相對靈活得變動。結(jié)合城鄉(xiāng)居民的生活水平和存貸款情況，通過將風(fēng)險水平和利率水平掛鉤的方式，可以彌補(bǔ)相應(yīng)的風(fēng)險損失。

結(jié)語：

本文通過查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)資料，結(jié)合定興縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，收集整理了相關(guān)數(shù)據(jù)。通過對河北省定興縣的分析研究，了解了農(nóng)村小額信貸發(fā)展所面臨的現(xiàn)狀和阻力，并提出了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議與對策。我國目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，因此提升小額信貸的進(jìn)程非常重要。這對于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，破解“三農(nóng)”難題有著深遠(yuǎn)的影響。另一方面，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有利于完善我國的城鄉(xiāng)二元分布，以此達(dá)到城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的目標(biāo)。

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