顧雨婷 盧琨 高運(yùn)東

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)憑借保險(xiǎn)機(jī)制的普惠性與精準(zhǔn)性，為廣大的貧困群眾提供精準(zhǔn)的兜底式保障，成為了精準(zhǔn)扶貧的重要力量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展是農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的必然趨勢(shì)，更能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧精準(zhǔn)化的需要。本文從精準(zhǔn)扶貧的視角探索以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)為例的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的指數(shù)設(shè)計(jì)和選擇欠缺合適性、風(fēng)險(xiǎn)特征和單一的補(bǔ)貼政策限制其發(fā)展等問(wèn)題。通過(guò)尋找區(qū)域特征歸于普性、充分發(fā)揮政府作用、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等途徑可使農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)能在精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮更大的效用，其發(fā)展也會(huì)推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)扶貧政策在我國(guó)的進(jìn)一步落實(shí)，農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)在我國(guó)還有很長(zhǎng)的路要走。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品

一、問(wèn)題的提出

2013年，習(xí)總書(shū)記做出了精準(zhǔn)扶貧的重要指示；2015年，習(xí)近平指出精準(zhǔn)扶貧要注重抓六個(gè)精準(zhǔn)，即扶持對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶(hù)精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)，確保各項(xiàng)政策好處落到扶貧對(duì)象身上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)憑借保險(xiǎn)機(jī)制的普惠性與精準(zhǔn)性，為廣大的貧困群眾提供精準(zhǔn)的兜底式保障，成為了精準(zhǔn)扶貧的重要力量。近幾年也逐漸出現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等一系列農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，但大部分創(chuàng)新產(chǎn)品還處于一個(gè)試水階段，發(fā)展存在種種問(wèn)題，不能滿(mǎn)足于精準(zhǔn)扶貧的政策需要。基于此，筆者立足于我國(guó)大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略背景，以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)為例，從精準(zhǔn)扶貧的視角探索農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題，同時(shí)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧提供相關(guān)意見(jiàn)。

二、精準(zhǔn)扶貧下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展

在精準(zhǔn)扶貧的背景之下，其核心在于“精準(zhǔn)”二字，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要加強(qiáng)其扶貧效果的精準(zhǔn)化，要做的不僅是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，更重要的是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加適合于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，更具有針對(duì)性，更能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的精細(xì)化、小區(qū)域的保障，特別是一些針對(duì)于特定作物、特定風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)更有力的保障，更能滿(mǎn)足于農(nóng)戶(hù)的需要。對(duì)于更好落實(shí)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧政策，進(jìn)而提高“三農(nóng)”服務(wù)水平都有重要現(xiàn)實(shí)意義。

價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)是創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的兩個(gè)代表，所謂價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，是以產(chǎn)品價(jià)格為標(biāo)的、以?xún)r(jià)格指數(shù)為賠付依據(jù)的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)則是以氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計(jì)算賠償金額的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品?；诖?，筆者將以?xún)r(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)這兩種農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，從精準(zhǔn)扶貧的視角進(jìn)行深入分析。

三、精準(zhǔn)扶貧視角下農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品存在問(wèn)題分析

（一）指數(shù)的設(shè)計(jì)和選擇欠缺合適性

對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)而言，氣象設(shè)備的安裝狀況參差不齊導(dǎo)致精確氣象數(shù)據(jù)的采集存在著難度；其次，數(shù)據(jù)的處理難度大，綜合性指數(shù)模型難以建立；加上小氣候的難以預(yù)測(cè)性，更加大了指數(shù)設(shè)計(jì)的難度。對(duì)于價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，一般認(rèn)為有效期貨市場(chǎng)中的遠(yuǎn)期合約價(jià)格是保險(xiǎn)保障價(jià)格確定的依據(jù)，而我國(guó)期貨市場(chǎng)還處于發(fā)展中，大多數(shù)的保障價(jià)格無(wú)法依據(jù)期貨市場(chǎng)價(jià)格來(lái)設(shè)定。通過(guò)國(guó)內(nèi)外定價(jià)方式的對(duì)比分析，我國(guó)價(jià)格指數(shù)設(shè)計(jì)上仍有不合理之處。指數(shù)設(shè)計(jì)和選擇的不合理會(huì)造成扶貧項(xiàng)目安排的不精準(zhǔn)。一方面表現(xiàn)為不能很好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的精準(zhǔn)性、針對(duì)性的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)來(lái)適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；另一方面會(huì)使農(nóng)民得不到應(yīng)有補(bǔ)償，失去對(duì)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任，不利于農(nóng)險(xiǎn)扶貧工作的開(kāi)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的自身特征的限制

首先，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格具有明顯的系統(tǒng)性特征，特別對(duì)于大宗農(nóng)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，它們價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性特征將會(huì)使承保這些產(chǎn)品保險(xiǎn)公司面臨著嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)和農(nóng)業(yè)的需求缺乏對(duì)接，一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目無(wú)法納入其保險(xiǎn)范圍，從而導(dǎo)致了扶貧項(xiàng)目安排不精準(zhǔn)，措施到戶(hù)不精準(zhǔn)的問(wèn)題。其次，基差風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得一部分有需求的農(nóng)民得不到應(yīng)有的補(bǔ)償，不能很好地發(fā)揮創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)性，因而存在著扶貧到戶(hù)不精準(zhǔn)和扶貧對(duì)象不精準(zhǔn)的問(wèn)題。

（三）補(bǔ)貼政策的單一性

我國(guó)目前仍采用單一的保費(fèi)補(bǔ)貼方式，創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)得不到補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)的支持，不僅使農(nóng)戶(hù)懼怕風(fēng)險(xiǎn)而不愿意投保于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也影響了保險(xiǎn)公司的積極性，不利于創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和長(zhǎng)久發(fā)展，另一方面，農(nóng)民脫貧效果不好，容易出現(xiàn)“返貧”現(xiàn)象，因而存在著脫貧成效不精準(zhǔn)的問(wèn)題。

四、精準(zhǔn)扶貧下農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的建議

基于以上的問(wèn)題研究，筆者提出以下建議來(lái)提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)行績(jī)效。

（一）尋找區(qū)域特征歸于普遍性

針對(duì)不同地區(qū)的差異性，進(jìn)行區(qū)域分類(lèi)，對(duì)區(qū)域自然災(zāi)害所造成的農(nóng)業(yè)損失，尤其對(duì)小氣候?qū)r(nóng)業(yè)造成的影響來(lái)進(jìn)行控制。當(dāng)然較于一些區(qū)域性的差異，保險(xiǎn)在時(shí)間上的差異也是尤為顯著。市場(chǎng)上價(jià)格的難以控制，期貨價(jià)格也是難以預(yù)測(cè)，對(duì)于時(shí)間上價(jià)格上的掌控難免需要大量的市場(chǎng)上的試點(diǎn)，通過(guò)試點(diǎn)來(lái)尋找市場(chǎng)的上的一般性規(guī)律，進(jìn)而把控保險(xiǎn)指標(biāo)上的期貨價(jià)格，來(lái)保證市場(chǎng)穩(wěn)定及保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮政府的作用

政府對(duì)于農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：一是給予保費(fèi)補(bǔ)貼的政策支持，降低農(nóng)戶(hù)投保的成本；二是給予一定的財(cái)政資金支持，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)需要投入高額的資金；三是完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，確保保險(xiǎn)公司能夠應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失，持續(xù)穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)；四是規(guī)范秩序，為創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣制定相應(yīng)的法律法規(guī)，提供其推廣更有利的制度環(huán)境。

（三）加強(qiáng)各部門(mén)的協(xié)調(diào)與融合

像價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)這類(lèi)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到多個(gè)部門(mén)機(jī)構(gòu)，需要政府、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)、銀行等多個(gè)部門(mén)的相互溝通與協(xié)調(diào)。一是加強(qiáng)政府與保險(xiǎn)公司的溝通。如天氣指數(shù)保險(xiǎn)，通過(guò)政府力量整合各部門(mén)、各地區(qū)的數(shù)據(jù)，建立地區(qū)數(shù)據(jù)庫(kù)，使指數(shù)的設(shè)計(jì)合理化；二是加強(qiáng)保險(xiǎn)與信貸的融合。將農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險(xiǎn)與貸款權(quán)利相融合，即購(gòu)買(mǎi)指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)有獲取貸款的權(quán)利。不僅能夠解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且拓寬了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)銷(xiāo)售渠道，分散了指數(shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到“雙贏”的效果。

（四）加大人才和技術(shù)的投入

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，對(duì)于客觀數(shù)據(jù)的分析處理和指數(shù)設(shè)計(jì)，需要相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員的數(shù)據(jù)認(rèn)證，保險(xiǎn)精算師的建模處理，實(shí)地勘測(cè)人員對(duì)作物受災(zāi)狀況的取證；在產(chǎn)品推廣階段，專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員或者村支部書(shū)記的培訓(xùn)要最大程度上獲取農(nóng)民對(duì)于創(chuàng)新指數(shù)保險(xiǎn)的信任，增加需求量。

（五）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用

一是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和銷(xiāo)售；二是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)扶貧的精準(zhǔn)化。與扶貧機(jī)構(gòu)、社保管理部門(mén)、保險(xiǎn)公司系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，精準(zhǔn)定位貧困群體，同時(shí)逐步建立一套功能齊全的信息管理系統(tǒng)。

雖然農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)的推廣中仍然存在很多問(wèn)題，但是其發(fā)展有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展。創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷開(kāi)發(fā)與推廣能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，防控農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧與返貧等作用，是推進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)在需求。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)在我國(guó)還有很長(zhǎng)的路要走。

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作者簡(jiǎn)介：顧雨婷，出生年月：1997.02，性別：女，民族：漢族，籍貫（精確到市）：山東省淄博市，學(xué)歷：本科，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)