“新中產(chǎn)，其實(shí)是手里有不少閑錢(qián)的一群人?！?/p>

《2018新中產(chǎn)白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》）主筆孫振曦在直播開(kāi)始，就用一句簡(jiǎn)短的話形容新中產(chǎn)的財(cái)務(wù)特征?！八麄儾辉敢獍验e錢(qián)攥在手里，但又苦于理財(cái)知識(shí)有限，不知道如何配置資產(chǎn)?！?/p>

《白皮書(shū)》上線后，孫振曦在直播間給大家分享《白皮書(shū)》的撰寫(xiě)邏輯和主要內(nèi)容，尤其是新中產(chǎn)在理財(cái)方面具有的幾大特點(diǎn)。這場(chǎng)付費(fèi)直播吸引近4000人次關(guān)注互動(dòng)，原本60分鐘的分享延長(zhǎng)至100分鐘。

新中產(chǎn)的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力如何？他們?cè)诶碡?cái)中有哪些特點(diǎn)？有哪些實(shí)用的理財(cái)技巧可供新中產(chǎn)學(xué)習(xí)？我們一起來(lái)聽(tīng)聽(tīng)他的分析。

有閑錢(qián)，因此有理財(cái)需求

新中產(chǎn)在財(cái)務(wù)上有一定的可投資資產(chǎn)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，我們將新中產(chǎn)的可投資資產(chǎn)分為四個(gè)層次：第一個(gè)層次是20～50萬(wàn)，第二個(gè)層次是50～100萬(wàn)，第三個(gè)層次是100～200萬(wàn)，第四個(gè)層次是200～500萬(wàn)。

對(duì)于這四個(gè)層次，根據(jù)比例調(diào)查結(jié)果，每一個(gè)層次約各占四分之一。稍有不同的是，去年20～50萬(wàn)這一層次的人稍微多一點(diǎn)，約為28%；今年50～100萬(wàn)這一層次的人多一點(diǎn)，約為29%。

理財(cái)意識(shí)強(qiáng)，但技巧不足

我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，新中產(chǎn)在理財(cái)?shù)膸最?lèi)資產(chǎn)配置上，有銀行存款、投資性房產(chǎn)、股票、保險(xiǎn)、基金、黃金、信托以及比特幣等，他們不會(huì)把錢(qián)放在同一類(lèi)資產(chǎn)上，這說(shuō)明他們的理財(cái)意識(shí)很強(qiáng)。

但是新中產(chǎn)的理財(cái)能力卻不足。這主要體現(xiàn)在他們對(duì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)了解不多，沒(méi)有系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)架構(gòu)。我認(rèn)識(shí)很多理財(cái)師朋友，他們告訴我，一些專(zhuān)門(mén)找他們幫忙理財(cái)?shù)男轮挟a(chǎn)，對(duì)理財(cái)?shù)囊恍┗靖拍疃疾磺宄?/p>

比如說(shuō)前段時(shí)間的P2P爆雷，或是其他方面的理財(cái)騙局，其實(shí)在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，這些平臺(tái)在一開(kāi)始就很有問(wèn)題，稍微有些理財(cái)常識(shí)的人根本就不會(huì)盲目地跳到這些“坑”里。

但是很多沒(méi)有理財(cái)知識(shí)的人，看到某些P2P平臺(tái)的投資回報(bào)率高達(dá)20%～30%，腦子一熱，完全不了解平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性，就只憑運(yùn)氣去大筆投資，最后平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，錢(qián)也拿不回來(lái)了。

很多新中產(chǎn)都是這樣，理財(cái)欲望非常強(qiáng)，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在執(zhí)行上并沒(méi)有按照一開(kāi)始的計(jì)劃走，導(dǎo)致出現(xiàn)了后續(xù)一系列問(wèn)題。尤其在行情不太好的時(shí)候，這種情況更容易出現(xiàn)。

具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

80%～90%的新中產(chǎn)在投資的時(shí)候是虧過(guò)錢(qián)的，那么他們的虧損閾值是多少？或者說(shuō)，當(dāng)虧損達(dá)到多少的時(shí)候會(huì)拋出？

我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大概當(dāng)虧損達(dá)到投資額的10%時(shí)，他們就會(huì)及時(shí)止損。比如說(shuō)投資50萬(wàn)，虧了5萬(wàn)左右的時(shí)候，他們就開(kāi)始慌了，這時(shí)候就算虧了這么多，他們也認(rèn)了。統(tǒng)計(jì)顯示，七成以上的新中產(chǎn)都會(huì)選擇10%這樣一個(gè)損失率上限。

我們把前面的3個(gè)特點(diǎn)結(jié)合起來(lái)看可以發(fā)現(xiàn)，新中產(chǎn)的理財(cái)意識(shí)和行為存在著較大的矛盾：一方面他們希望在收益或虧損達(dá)到一定程度時(shí)就退出；另一方面他們的知識(shí)和行為，與現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并不匹配。

買(mǎi)房學(xué)到了一堂杠桿課

基本上所有新中產(chǎn)，甚至說(shuō)整個(gè)中國(guó)都是這樣，就是在你買(mǎi)房之前，可能都沒(méi)有嘗試過(guò)去借錢(qián)，但是為了買(mǎi)房，不得不負(fù)債。也就是說(shuō)，不論是家庭還是個(gè)人，都在買(mǎi)房過(guò)程中學(xué)到了人生第一堂杠桿課。

很多新中產(chǎn)都是這樣，買(mǎi)房讓他們背了人生中的第一筆債。新中產(chǎn)從小接受的教育就是不要負(fù)債，因?yàn)樗麄兊纳弦惠吘褪沁@樣。

新中產(chǎn)對(duì)信用卡的使用亦是如此。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分新中產(chǎn)在上大學(xué)時(shí)就申請(qǐng)過(guò)信用卡，但是他們基本沒(méi)有用過(guò)。等他們用的時(shí)候，也只把信用卡當(dāng)作一個(gè)延期工具，不會(huì)去分期。這與我們從小就接受的教育有關(guān)，即不到迫不得已、買(mǎi)不起某樣?xùn)|西的時(shí)候，不會(huì)去借錢(qián)。

那么，中國(guó)人買(mǎi)不起的東西是什么？就是房子。

在過(guò)去的十幾年里，借錢(qián)買(mǎi)房其實(shí)是一個(gè)很好的投資行為。因?yàn)槟阆蜚y行貸款的利率可能是5%～7%，但是房子一年下來(lái)利潤(rùn)翻一倍，即收益率能達(dá)到15%左右。也就是說(shuō)，借錢(qián)買(mǎi)房的利潤(rùn)比成本高，說(shuō)明借錢(qián)買(mǎi)房是一件劃算的事。

大家可能都明白，杠桿是一個(gè)很有用的東西，問(wèn)題在于我們?nèi)绾稳プ鲈u(píng)估。有人說(shuō)，現(xiàn)在房子翻倍的經(jīng)驗(yàn)是不是已經(jīng)不適用了？那就要看你是不是能借到更“便宜”的錢(qián)。有的人貸款利率是6%～8%，你能不能借到3%～4%這樣更“低成本”的錢(qián)？

不重視自己的信用狀況

因?yàn)樾轮挟a(chǎn)不借錢(qián)，所以他們對(duì)自己的信用也就不是很關(guān)心，不會(huì)去了解自己的信用報(bào)告。

近一半的新中產(chǎn)從來(lái)沒(méi)有看過(guò)自己的信用報(bào)告。在我們調(diào)查的新中產(chǎn)中，有近50%的人從來(lái)沒(méi)有看過(guò)，40%左右的人只看過(guò)一次，就是買(mǎi)房的時(shí)候。只有15%左右的人會(huì)定期查看，并有意識(shí)地去管理自己的信用報(bào)告。

很多人會(huì)覺(jué)得了解自己的信用沒(méi)多大用處，只要沒(méi)上國(guó)家的黑名單，日常生活就不會(huì)受到影響。但實(shí)際上，一個(gè)人的信用好不好關(guān)系到這個(gè)人的切身利益。

現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)，我們不只是在買(mǎi)房的時(shí)候才需要借錢(qián)，生活中需要借錢(qián)消費(fèi)的情況越來(lái)越多。例如我們使用信用卡消費(fèi)，也是需要信用的。如果信用比較好，就會(huì)有較高的貸款額度。

一個(gè)人的信用程度影響他的財(cái)務(wù)極限。信用好的人，擁有幾張較大額度的信用卡，那么當(dāng)你急需用錢(qián)的時(shí)候，就能及時(shí)貸到自己想要的錢(qián)，從而擴(kuò)大自己的財(cái)務(wù)極限。但是如果你的信用很差，需要錢(qián)的時(shí)候就借不到。