賈 寧

一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本理論

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，使得傳統(tǒng)金融業(yè)有了新的發(fā)展模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，將互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)滲透到金融業(yè)中，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金的供求雙方直接參與，這樣可以降低交易成本，市場(chǎng)交易更透明，使得金融業(yè)務(wù)的開展更加便利，信息化程度更高，市場(chǎng)參與人數(shù)更多。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1、市場(chǎng)交易成本降低。傳統(tǒng)金融業(yè)需要固定的場(chǎng)所，需要人工、房租、耗材等固定支出，而互聯(lián)網(wǎng)金融不需要設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，交易成本較低；傳統(tǒng)交易中，由于交易雙方信息不對(duì)稱，需要對(duì)交易方的信用狀況進(jìn)行審計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助支付平臺(tái)完成交易，不需要支付信息成本；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)淡化中介的作用，市場(chǎng)交易就不再受地域、時(shí)間方面的限制，節(jié)省中介費(fèi)。

2、信息完全化。市場(chǎng)活動(dòng)中，由于信息不對(duì)稱，容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是通過復(fù)雜和緊密的算法完成的數(shù)據(jù)分析，客戶可以通過平臺(tái)自主操作，這樣使交易雙方掌握更多的信息，市場(chǎng)信息完全化，大大降低金融投資中的風(fēng)險(xiǎn)。

3、市場(chǎng)參與度高。以前傳統(tǒng)的市場(chǎng)參與方式，客戶需要對(duì)市場(chǎng)中所有的業(yè)務(wù)和參與者進(jìn)行分析后就可以降低交易風(fēng)險(xiǎn)，需要更專業(yè)的金融知識(shí)，很多居民無法參與，而互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息化更高，沒有金融知識(shí)的居民也可以參與，另外互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融產(chǎn)品更具個(gè)性化，更能滿足居民的需求，增加了居民的市場(chǎng)參與度。

二、西安銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是城市信用社，西安銀行是由市屬國有投資平臺(tái)公司參股、具有股權(quán)多元化和市場(chǎng)化特征的混合所有制區(qū)域性商業(yè)銀行，同時(shí)也是西北地區(qū)最大的城市商業(yè)銀行。 目前西安銀行在陜西省內(nèi)下設(shè)8家分行、169家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，控股2家村鎮(zhèn)銀行，參股1家汽車金融公司，正在籌建西安銀行創(chuàng)投公司和金融租賃公司，初步構(gòu)建了綜合化、多元化的金融集團(tuán)運(yùn)營模式。

在開展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，西安銀行不斷完善移動(dòng)銀行和網(wǎng)上銀行，為保證交易安全，提供動(dòng)態(tài)口令保護(hù)密碼，提出人臉識(shí)別平臺(tái)的城商行，網(wǎng)上銀行將各種金融產(chǎn)品以及金融信息設(shè)計(jì)成頁面，客戶可以自主操作。自建立網(wǎng)上銀行以來，客戶開戶的數(shù)量逐年增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下陜西省城市商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

SWOT分析法是用來確定企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，從而將行業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境、資源進(jìn)行分析，剖析自身的優(yōu)勢(shì)，提升自身發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）優(yōu)勢(shì)（Strength）

城市商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，不斷發(fā)展壯大，有了豐富的客戶資源。

1、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)多，資產(chǎn)規(guī)模大。西安銀行雖然地處西部地區(qū)，但是經(jīng)過發(fā)展，規(guī)模也不斷壯大，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年也在不斷增加。西安銀行下設(shè)8家分行、169家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，西安銀行經(jīng)營規(guī)模近2200億元，年實(shí)現(xiàn)凈利潤20.09億元，年納稅總額10.3億元，是西北地區(qū)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善。西安銀行在長久經(jīng)營中，建立了一套自上而下的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，西安銀行最高管理機(jī)構(gòu)是董事會(huì)，管理層級(jí)中設(shè)有審計(jì)委員會(huì)和監(jiān)督委員會(huì)，監(jiān)督委員會(huì)對(duì)各級(jí)支行和分行業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)進(jìn)行監(jiān)督。在業(yè)務(wù)管理方面，設(shè)有會(huì)計(jì)核算中心、現(xiàn)金管理中心、資產(chǎn)管理部、財(cái)富管理中心以及貸后管理中心，從貸前、貸中、貸后對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管。

（二）劣勢(shì) （Weakness）

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新性不夠，尤其在辦理業(yè)務(wù)方面還存在很多問題。

1、業(yè)務(wù)辦理效率低。西安銀行屬于城市商業(yè)銀行，相比較國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，資金規(guī)模較少，很多地方?jīng)]有網(wǎng)點(diǎn)，客戶無法辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?？蛻粼跔I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，等待時(shí)間較長，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，流程較為繁瑣。

2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。西安銀行主要提供的是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新，信息技術(shù)含量低。西安銀行主要的業(yè)務(wù)仍然是存貸款、投資理財(cái)以及貴金屬等，對(duì)于創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品開發(fā)不足，而現(xiàn)在年輕客戶群里的需求更加多樣或，更加個(gè)性化。

（三）機(jī)會(huì)（Opportunity)

互聯(lián)網(wǎng)金融已是未來的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為其帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)型，拓寬業(yè)務(wù)類型，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。

1、充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的銷售、開展提供了新的模式。西安銀行地處西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，分支機(jī)構(gòu)較少，造成業(yè)務(wù)開展緩慢，金融產(chǎn)品銷售不如實(shí)力雄厚的國有商業(yè)銀行，因此，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，在淘寶、微信、支付寶中銷售金融產(chǎn)品，銷售模式不再受空間和時(shí)間的限制，增加客戶群。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)為傳統(tǒng)銀行帶來機(jī)遇。流動(dòng)性是保證金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)，一般傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要交納法定存款準(zhǔn)備金，留有一定的超額準(zhǔn)備金來保證流動(dòng)性，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展中沒有留有準(zhǔn)備金，造成一定的交易風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)形成了完善合理的監(jiān)管體系，因此在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的框架下進(jìn)行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)更小。

（四）威脅（Threat）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展再給傳統(tǒng)銀行帶來新的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也危害了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，尤其是城市商業(yè)銀行規(guī)模小，資金實(shí)力不足，威脅更大。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融造成金融脫媒。金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金供給繞開媒介體系，直接輸送到需求方手里，造成資金的體外循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了金融脫媒，削弱了傳統(tǒng)銀行的作用，減少交易環(huán)節(jié)，降低交易成本，銀行中間業(yè)務(wù)受損，客戶數(shù)量減少。

2、商業(yè)銀行運(yùn)營模式受到?jīng)_擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利主要是通過存貸利差以及中間業(yè)務(wù)收費(fèi)為基礎(chǔ)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行的融資成本加大，客戶群體減少，利差收入嚴(yán)重縮水，再加上固定支出較大，盈利能力越來越低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷模式主要是“駐點(diǎn)式經(jīng)營 + 廣告 + 關(guān)系”，這種模式，傳播速度慢，成本高，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I運(yùn)的優(yōu)勢(shì)在于：信息傳遞速度快；不存在時(shí)間成本；降低經(jīng)濟(jì)成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下西安銀行發(fā)展的對(duì)策

西安銀行立足陜西，服務(wù)于中小企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，使操作更加智慧和便利。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，將銀行服務(wù)不斷拓展，為客戶提供更為全方位的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。實(shí)行信息化管理，提高管理效率。加強(qiáng)與政府、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等多方合作，形成金融產(chǎn)業(yè)鏈，為中小企業(yè)服務(wù)，探索差異化的“普惠金融”。