□鄭 軍 付琦玥

[安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 蚌埠 233030]

十九大報(bào)告中指出，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系、完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。2016年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同下發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧中的任務(wù)做出了明確的指示。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能使其理應(yīng)成為反貧困的一種方式。如今，在2020年全面建成小康社會(huì)的時(shí)代背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為反貧困政策的重要組成部分，在解決農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧問(wèn)題方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，國(guó)家政治體制不同，通過(guò)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)的政治目標(biāo)也不同。法國(guó)是西歐最大的農(nóng)業(yè)國(guó)家，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史悠久，發(fā)展模式成熟。法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)運(yùn)行巨鱷，其業(yè)務(wù)覆蓋了法國(guó)65%的農(nóng)民①。因此，將法國(guó)作為資本主義國(guó)家的代表，對(duì)比法國(guó)與中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的反貧困績(jī)效，對(duì)完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和推進(jìn)反貧困事業(yè)的進(jìn)行，都有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困的PEST理論分析

在《Exploring Corporate Strategy》[1]中，英國(guó)著名戰(zhàn)略管理學(xué)教授對(duì)四種企業(yè)外部宏觀環(huán)境因素進(jìn)行了初步分類，即：經(jīng)濟(jì)、科技、政治、社會(huì)，正式提出了PEST 模型。如今，PEST理論已經(jīng)不再局限于企業(yè)層面，已經(jīng)有學(xué)者將其運(yùn)用于團(tuán)體與國(guó)家層面。

傳統(tǒng)的PEST理論認(rèn)為，政治環(huán)境主要體現(xiàn)在國(guó)家或地區(qū)的政治制度、法律規(guī)章、社會(huì)體制、方針政策等方面，這些因素對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期行為有較大的影響。經(jīng)濟(jì)環(huán)境是國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，它影響了企業(yè)的行業(yè)處境。社會(huì)環(huán)境是國(guó)家或地區(qū)在某段特定時(shí)期內(nèi)的狀況，體現(xiàn)在人們的價(jià)值觀念、文化教育、地區(qū)的文化傳統(tǒng)、道德風(fēng)尚等方面?？萍辑h(huán)境體現(xiàn)在運(yùn)用技術(shù)對(duì)團(tuán)體的作用、技術(shù)對(duì)其他環(huán)境的互相影響等方面。

如今的PSET 理論有了新的外延，更多的學(xué)者將這四種環(huán)境作為因素，來(lái)分析團(tuán)體的運(yùn)行情況。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，政治因素主要指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政治任務(wù)、法律環(huán)境與政策環(huán)境；經(jīng)濟(jì)因素主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式、保障范圍、保障水平和財(cái)政補(bǔ)貼方面；社會(huì)因素主要分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要解決的社會(huì)問(wèn)題、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史、農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知；科技因素研究的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用技術(shù)的目標(biāo)、實(shí)施的范圍和效果。經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素、科技因素都是為政治目標(biāo)服務(wù)的，政治因素為經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和科技因素提供了目標(biāo)、評(píng)價(jià)原則和努力方向。

保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能是保障和補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不例外。2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓寬了新的功能—扶貧減貧、調(diào)控市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)在提高農(nóng)民收入水平、助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、健全農(nóng)村金融體系、保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。已有的文獻(xiàn)中，學(xué)者們普遍認(rèn)為，法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的發(fā)達(dá)得益于農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的制度完善[2～3]，因而側(cè)重于分析法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展歷程。法國(guó)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理，全面覆蓋，重視立法，政府扶持力度大，啟示我國(guó)要完善法律、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)[4～6]。

關(guān)于反貧困的文獻(xiàn)，主要集中于近幾年。有學(xué)者通過(guò)實(shí)證分析，總結(jié)出影響貧困的原因有農(nóng)村金融發(fā)展、就業(yè)結(jié)構(gòu)、固定資產(chǎn)投資、城鎮(zhèn)化水平等[7]，同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)、賠付和補(bǔ)貼一定程度上可以提高農(nóng)民消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村反貧困[8]；有學(xué)者從習(xí)近平的“六個(gè)精準(zhǔn)”入手探究我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧還存在的問(wèn)題，總結(jié)出存在扶貧對(duì)象不精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排不精準(zhǔn)、保險(xiǎn)補(bǔ)貼不精準(zhǔn)、扶貧到戶措施不精準(zhǔn)等問(wèn)題[9]。其中，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、扶貧對(duì)象、項(xiàng)目安排等，都為本文的分析指標(biāo)提供了借鑒和基礎(chǔ)。

如今，學(xué)者們更傾向于將跨學(xué)科理論結(jié)合來(lái)探討國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與反貧困舉措對(duì)我國(guó)的啟示[10～11]。本文選取了戰(zhàn)略分析理論中的PEST理論，從宏觀層面分析法國(guó)與中國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技四重維度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困績(jī)效的影響。因此，運(yùn)用PEST理論來(lái)對(duì)比中法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中借鑒經(jīng)驗(yàn)，能夠豐富這方面的研究，也能更好地規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困的政治體現(xiàn)：中法比較

PEST理論認(rèn)為，政治環(huán)境體現(xiàn)在國(guó)家的政體法規(guī)、方針政策等方面。其中，政治法律環(huán)境是與保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷有關(guān)的國(guó)家方針、政策、法令、法規(guī)及其調(diào)整變化動(dòng)態(tài)，尤其是保險(xiǎn)法律法規(guī)[12]。

（一）政治環(huán)境的比較

1.法國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政治環(huán)境

1982年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》確定了法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性，所以政府對(duì)農(nóng)民給予了優(yōu)惠和保障，免除了賦稅。盡管如此，近兩年的法國(guó)農(nóng)業(yè)還是處于持續(xù)低迷中。尤其是畜牧業(yè)，肉類和奶制品跌破底價(jià)。據(jù)《費(fèi)加羅報(bào)》報(bào)道，2016年，過(guò)半數(shù)的農(nóng)民月收入降至350歐元。法國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)主席遺憾宣布，兩千多家農(nóng)莊瀕臨破產(chǎn)。這一現(xiàn)象惹時(shí)任總統(tǒng)奧朗德憂心不已，他在2017年巴黎展會(huì)開(kāi)幕式上宣稱，要重新考慮歐盟共同農(nóng)業(yè)政策的問(wèn)題②。

對(duì)于資本主義國(guó)家和社會(huì)主義國(guó)家而言，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)追求的政治目標(biāo)不同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家為了減低和分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)建立的一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，正是這種制度的建立，保障了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)得以正常持續(xù)地運(yùn)行[13]。也就是說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上可以解決市場(chǎng)失靈。除此之外，由于近些年資本主義國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，市場(chǎng)效率不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也用于提高效率。法國(guó)農(nóng)業(yè)雖然之前保持了較高水平，但如今面臨困境，社會(huì)貧富差距也很嚴(yán)重。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然有效地彌補(bǔ)了市場(chǎng)失靈，解決了大多數(shù)農(nóng)民的溫飽問(wèn)題，但不是全無(wú)瑕疵。日后法國(guó)在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，需將更多因素考慮在內(nèi)，不能只盯著市場(chǎng)效率。

2.中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政治環(huán)境

2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》突出強(qiáng)調(diào)了發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)的意義：“完善現(xiàn)代金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)升級(jí)、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行、提高人民生活質(zhì)量?！?017年，十九大報(bào)告指出，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化成人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種政策工具本來(lái)就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展政策服務(wù)的，也就是要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的重要課題服務(wù)。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的扶貧攻堅(jiān)就是其中一個(gè)重要課題[14]。鑒于我國(guó)農(nóng)村人口多、保障水平低的特殊國(guó)情，防止因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧是我國(guó)要解決的緊要問(wèn)題。實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，能夠增強(qiáng)農(nóng)民面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，切實(shí)提高農(nóng)民的生活水平。

（二）法律環(huán)境的比較

由于法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)為主，其發(fā)展具有代表性，因而此處的比較對(duì)象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的法律環(huán)境。

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的法律環(huán)境

法國(guó)第一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助社成立于1840年。它由幾家農(nóng)戶在一起自發(fā)成立，并建立了互助保險(xiǎn)基金，這為互助保險(xiǎn)的發(fā)展打開(kāi)了良好的開(kāi)端。之后，互助保險(xiǎn)社如雨后春筍般迅速成長(zhǎng)。在此過(guò)程中，承保范圍也越來(lái)越大，覆蓋到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域。1900年，《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》正式出臺(tái)，這是法國(guó)在該領(lǐng)域的首部正式法律。在這之后，法國(guó)先后頒布了多部法律來(lái)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以促進(jìn)其對(duì)市場(chǎng)的修正作用。表1整理了法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法詳情。

表1 1900～2006年法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法詳情

政府頒布的法律引導(dǎo)著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，對(duì)市場(chǎng)也實(shí)現(xiàn)了有效的調(diào)控和修正，對(duì)社會(huì)福利也有提升作用。但是，法國(guó)的貧富差距未能得到縮小，尤其是不斷增長(zhǎng)的福利支出給社會(huì)保障財(cái)政帶來(lái)了巨大的負(fù)擔(dān)，失業(yè)率上升、社會(huì)排斥和貧困問(wèn)題日益嚴(yán)峻。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的法律環(huán)境

不同于法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的良好開(kāi)端，我國(guó)關(guān)于這方面的實(shí)踐初期發(fā)展并不順利。20世紀(jì)90年代，河南省成立了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社。初期受到了很多農(nóng)民的歡迎。但由于法律制度的缺乏，一些政策在實(shí)施過(guò)程中被歪曲，沒(méi)有達(dá)到很好的效果，農(nóng)民的貧困并未得到改善，這次實(shí)踐最終失敗。與之不同的是，黑龍江墾區(qū)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)由于當(dāng)?shù)亓己玫姆ㄒ?guī)條例的保障，一直發(fā)展得很穩(wěn)定，農(nóng)民收入也隨之得到了提高。

2002年修訂的《農(nóng)業(yè)法》鼓勵(lì)農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織。2005年成立的陽(yáng)光互助保險(xiǎn)公司開(kāi)始了我國(guó)在這個(gè)領(lǐng)域的正式探索。在探索的過(guò)程中，我國(guó)意識(shí)到如果缺乏詳細(xì)的措施和明確的細(xì)則，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展就會(huì)無(wú)章可循，停滯不前。保監(jiān)會(huì)于2005年出臺(tái)的《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》明確規(guī)定了一些細(xì)則，并提出可適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織的建立標(biāo)準(zhǔn)。表2整理了近五年來(lái)我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的部分重要法律政策文件。

從表2中可以看出，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)納入管理，鼓勵(lì)發(fā)展，降低門檻，都是為了加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平，提高農(nóng)民的積極性并能得到更多的保障。這樣就能有效減少因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧情況的發(fā)生，反貧困事業(yè)就能向前跨出一大步。

表2 2013～2017年中國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的部分重要法律政策文件

（三）政策環(huán)境的比較

與上面法律環(huán)境對(duì)應(yīng)，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)也是此處政策環(huán)境比較的對(duì)象。

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的政策環(huán)境

在經(jīng)濟(jì)支持方面，法國(guó)將農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)別對(duì)待，對(duì)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)給予了很大的政策支持。法國(guó)法律明確規(guī)定，政府對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)承擔(dān)50%～80%③。與此同時(shí)，國(guó)家免征農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的稅收，這樣農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)能得到更大的優(yōu)惠。為此，法國(guó)還設(shè)立了對(duì)口負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基金，來(lái)保障優(yōu)惠政策的貫徹落實(shí)。但是值得注意的是，這些扶持政策并沒(méi)有將公平作為目標(biāo)，導(dǎo)致政策實(shí)施過(guò)程中，法國(guó)貧富差距依然很大。

在市場(chǎng)組織方面，法國(guó)政府的行動(dòng)都一直緊密結(jié)合著市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)。在農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)萌芽時(shí)，鼓勵(lì)其積極發(fā)展；在互助保險(xiǎn)社發(fā)展到一定水平時(shí)，合并眾社并設(shè)立中央機(jī)構(gòu)，使其規(guī)模發(fā)展；使安盟成為法國(guó)第二大綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)。收購(gòu)Gan的舉措，也少不了政府在后面的引導(dǎo)和推動(dòng)。這些順市場(chǎng)而為的舉動(dòng)，有效地提高了市場(chǎng)運(yùn)行效率。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的政策環(huán)境

在經(jīng)濟(jì)支持方面，根據(jù)我國(guó)相關(guān)法規(guī)條例，相較于其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織并未享受優(yōu)惠的政策。如在實(shí)施農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的黑龍江墾區(qū)，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在中央直屬墾區(qū)，中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶65%，地方財(cái)政沒(méi)有要求；在其他地區(qū)，地方財(cái)政的補(bǔ)貼下限是25%，中央財(cái)政還補(bǔ)貼40%④。這兩種情形下，農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)并無(wú)差異，互助制也并未享受到特別的補(bǔ)貼和優(yōu)惠。

在市場(chǎng)組織方面，《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》指出，涉農(nóng)互助保險(xiǎn)組織的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)可適當(dāng)降低，但初始運(yùn)營(yíng)資金不得低于實(shí)繳貨幣100萬(wàn)元。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，過(guò)高的門檻只會(huì)使他們望而卻步。

沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的發(fā)展環(huán)境和過(guò)于嚴(yán)苛的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)會(huì)打消農(nóng)民的積極性。如果農(nóng)民怠于從事生產(chǎn)，收入下降很可能會(huì)使他們陷入貧困的境地。因此，為了我國(guó)2020年全面建成小康社會(huì)和消除貧困的目標(biāo)能夠如期達(dá)成，我國(guó)政府應(yīng)該采取相應(yīng)的行動(dòng)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困的經(jīng)濟(jì)體現(xiàn)：中法比較

PEST理論中，經(jīng)濟(jì)環(huán)境指的是國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，它影響了企業(yè)的行業(yè)處境。在已有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)中，分析的主題大多數(shù)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式、保障范圍、保障水平、財(cái)政補(bǔ)貼等[15～17]。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的比較

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

由于法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以互助保險(xiǎn)為主，其三級(jí)架構(gòu)憑借層次分明的特點(diǎn)，受到了很多專家學(xué)者的推崇，因此此處對(duì)法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行介紹。

法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式屬于民辦公助，即政府進(jìn)行財(cái)政資助，互助保險(xiǎn)公司開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的三層架構(gòu)呈“金字塔”型。處于金字塔頂端的是中央保險(xiǎn)公司，是整個(gè)體系的決策官，同時(shí)為金字塔中部的公司提供再保險(xiǎn)。處于金字塔中間的是地區(qū)或省級(jí)保險(xiǎn)公司，他們?cè)谌珖?guó)各地設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有獨(dú)立自主權(quán)，同時(shí)為金字塔底部的公司提供再保險(xiǎn)。處于金字塔底部的是農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社，相當(dāng)于法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這副軀體的一個(gè)個(gè)細(xì)胞。作為最基層的經(jīng)營(yíng)單位，他們遍布于鄉(xiāng)村，直接面向農(nóng)民提供各類保險(xiǎn)服務(wù)。

法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的三級(jí)架構(gòu)，由于結(jié)構(gòu)清晰，分工明確，運(yùn)行效率高，因此也會(huì)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，有效地彌補(bǔ)了市場(chǎng)銷量低的問(wèn)題。圖1是法國(guó)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系的圖解。

圖1 法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系

2.中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

2004年以前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)化模式，主要由保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)農(nóng)民投保、理賠等一系列問(wèn)題。這種模式有很多弊端。農(nóng)民不愿意參保、發(fā)生災(zāi)害后保險(xiǎn)公司不賠，農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的問(wèn)題很突出，保險(xiǎn)起不到保障作用。這不僅對(duì)農(nóng)民進(jìn)行不到真正的保障，也透支了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的信任。

2004年以后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)開(kāi)始推廣實(shí)施起來(lái)。我國(guó)不要求各地采取統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)模式?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三條第三款指出，省、自治區(qū)、直轄市政府可以因地制宜，在統(tǒng)一的制度模式下，選擇適合該地實(shí)際情況的經(jīng)營(yíng)模式，下面介紹最常見(jiàn)的三種。

（1）專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司模式。該模式極大地發(fā)揮了政府主導(dǎo)的功能。農(nóng)戶向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)公司投保，政府對(duì)農(nóng)戶提供財(cái)政支持。

（2）互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司模式。此種模式結(jié)合了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)互助社的合作經(jīng)營(yíng)。目前，國(guó)內(nèi)只有一家開(kāi)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司—陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

（3）聯(lián)合共保模式。這種模式是在政府支持下，幾家保險(xiǎn)公司結(jié)成聯(lián)盟來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司按照合同的約定，各司其職，共同為農(nóng)戶服務(wù)。

實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以后，農(nóng)民投保增加，發(fā)生災(zāi)害后農(nóng)民得到的賠償也高了。財(cái)政補(bǔ)貼的方式多樣，補(bǔ)貼金額高，賠償效率有效提升，農(nóng)民的收入也隨之提高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了反貧困事業(yè)的進(jìn)行。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍的比較

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)險(xiǎn)種類

法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，互助保險(xiǎn)集團(tuán)的承保范圍廣，覆蓋范圍大，特征明顯，優(yōu)點(diǎn)突出。因此選擇互助保險(xiǎn)集團(tuán)為代表進(jìn)行對(duì)比和介紹。

法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)下有四家子公司來(lái)承保不同類別的保險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)法國(guó)農(nóng)戶的財(cái)險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)；非農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)非農(nóng)戶的財(cái)險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，承保群體是屠戶、食品手工藝者和小商販；農(nóng)民壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人壽保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)分保。設(shè)立農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種前，保險(xiǎn)集團(tuán)必須先進(jìn)行可行性分析，再通過(guò)試點(diǎn)進(jìn)行實(shí)踐，沒(méi)什么問(wèn)題之后再推廣至各地。

安盟作為法國(guó)第二大綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)，占據(jù)了國(guó)家農(nóng)險(xiǎn)65%的市場(chǎng)份額，為法國(guó)70%的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民提供了服務(wù)。安盟集團(tuán)主要承保兩種風(fēng)險(xiǎn)：一是農(nóng)業(yè)從業(yè)者和家屬的風(fēng)險(xiǎn)，其保費(fèi)收入占據(jù)了總數(shù)的八成；二是農(nóng)業(yè)合作社及分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，其保費(fèi)收入占據(jù)了總保費(fèi)的二成⑤。圖2是2011～2016年法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入，可以直觀地看出保費(fèi)收入連年增加。

圖2 2011～2016年法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)法國(guó)歷年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒整理得到。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的主要農(nóng)險(xiǎn)種類

2004年以前，我國(guó)實(shí)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化模式?jīng)]能讓農(nóng)民真切地感受到保險(xiǎn)的意義。其承包范圍少、理賠效率低使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充滿了不信任。在實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，2004年～2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2292.19億元。2008年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模躍居世界第二，僅次于美國(guó)。一直到現(xiàn)在，我國(guó)都是世界最有活力和潛力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。在2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為2.04億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.16萬(wàn)億元，為4575萬(wàn)戶次農(nóng)戶賠款348億元，承保農(nóng)作物面積超過(guò)十億畝，將近占據(jù)了我國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的一半。玉米、小麥、水稻是國(guó)人飲食的三大作物，其承保覆蓋率水平超過(guò)了六成⑥。

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種數(shù)量實(shí)現(xiàn)了第一產(chǎn)業(yè)的全覆蓋，遍及全國(guó)省級(jí)行政單位。漁船保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等也在推廣中，其中農(nóng)房保險(xiǎn)已經(jīng)遍及東南沿海地區(qū)的一些省份。截至到2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍已經(jīng)擴(kuò)大到全國(guó)所有省、自治區(qū)和直轄市，承包范圍擴(kuò)大到包括棉花、奶牛、能繁母豬等農(nóng)作物和畜牧產(chǎn)品在內(nèi)的20種左右⑦。

我國(guó)政府通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品種類不斷增加，范圍不斷擴(kuò)大，支付賠款的效率提高，農(nóng)民得到的保障也越多。農(nóng)民收入越高，我國(guó)貧困人口就能大幅減少。因此，保障范圍的擴(kuò)大，有效地推進(jìn)了反貧困事業(yè)的進(jìn)程。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的比較

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的衡量

法國(guó)農(nóng)險(xiǎn)為“三農(nóng)” 提供相對(duì)全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，既包括種植業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)等直接險(xiǎn)種，也包括農(nóng)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)民人身險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)。從保障范圍看，法國(guó)農(nóng)險(xiǎn)責(zé)任呈不斷擴(kuò)展的趨勢(shì)。以種植業(yè)保險(xiǎn)為例，由于法國(guó)得天獨(dú)厚的自然條件，發(fā)生的災(zāi)害很少，因此長(zhǎng)期以來(lái)種植業(yè)承保的只有雹災(zāi)。2005年之后，風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、霜凍才陸續(xù)被納入其中。目前，種植業(yè)險(xiǎn)承保品種主要包括甜菜、小麥、玉米、葡萄等，起賠點(diǎn)為30%，并設(shè)有25%的絕對(duì)免賠率。養(yǎng)殖業(yè)主要承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，承保對(duì)象擴(kuò)大至畜禽與養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的房舍、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機(jī)具等。其中，畜禽的承保責(zé)任為除疫病外的火災(zāi)、自然災(zāi)害和意外導(dǎo)致的窒息死亡事故。

法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然涉及的面廣泛，險(xiǎn)種多，但總體而言，因法國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍仍然不寬，所以費(fèi)率較低。如在法國(guó)盧瓦爾河谷地區(qū)，費(fèi)率水平要比我國(guó)低很多。玉米農(nóng)場(chǎng)主每年自繳保費(fèi)僅為每公頃10.6歐元（約合每畝5元人民幣，我國(guó)每畝在15元人民幣左右）。費(fèi)率的低下會(huì)使得農(nóng)民得到的保障不夠，這也是法國(guó)近年來(lái)農(nóng)民收入低下，農(nóng)場(chǎng)主面臨破產(chǎn)的原因之一。農(nóng)業(yè)的衰落還會(huì)導(dǎo)致社會(huì)貧富差距拉大，社會(huì)整體福利水平下降。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的衡量

從2008年開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平由3.67%增長(zhǎng)到2015年的17.69%，保障程度年年攀升。分產(chǎn)業(yè)看，我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平始終高于養(yǎng)殖業(yè)，近幾年二者差距有減弱。從發(fā)展格局看，2011年是一個(gè)分界點(diǎn)。分界以前我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保障水平由東到西依次下降，分界以后中部地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)保障水平最低，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提升中表現(xiàn)出明顯的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。西部為少數(shù)民族聚居的地區(qū)，民族地區(qū)的農(nóng)民是我國(guó)貧困問(wèn)題的集中爆發(fā)區(qū)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，使得我國(guó)民族地區(qū)的貧困率降到了7% 以下，大幅地減少了貧困人口的數(shù)量，提升了反貧困績(jī)效。圖3為2008～2016年我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保障水平。

圖3 2008～2016年中國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保障水平數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)科院官網(wǎng)。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的比較

1.法國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼效果及原因

為了保障和扶持農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，保護(hù)農(nóng)戶的切身利益，從而調(diào)動(dòng)他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，法國(guó)政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)行“低費(fèi)率和高補(bǔ)貼”以及稅費(fèi)減免優(yōu)惠政策措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展。一方面，政府對(duì)重要?jiǎng)游锖娃r(nóng)作物，如牛、豬、蠶、水稻、小麥、果樹(shù)等，實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，并給予保費(fèi)補(bǔ)貼支持，補(bǔ)貼最高可達(dá)65%。也就是說(shuō)農(nóng)戶只需繳納保費(fèi)的35%到50%，其余由政府承擔(dān)⑧。投保農(nóng)場(chǎng)主每年申請(qǐng)補(bǔ)貼，政府根據(jù)歐盟統(tǒng)一的規(guī)定和財(cái)政狀況，在次年直接將補(bǔ)貼款項(xiàng)發(fā)放至參保農(nóng)場(chǎng)主。另一方面，法國(guó)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不以盈利為目的。因此，政府通過(guò)立法保障對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)均實(shí)行資本、存款、收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅的政策。如DPA政策，農(nóng)民辛勤工作的儲(chǔ)蓄可免于納稅，并鼓勵(lì)農(nóng)戶運(yùn)用該儲(chǔ)蓄積極參保。法國(guó)政府的這些行為，極大地鼓勵(lì)了農(nóng)戶參保的積極性。同時(shí)法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠范圍廣、速度快，這不僅保障了農(nóng)民的權(quán)益，還提高了農(nóng)業(yè)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。表3整理了法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種種類及補(bǔ)貼率。

2.中國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼效果及原因

在我國(guó)，政府只負(fù)責(zé)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前進(jìn)方向，并不直接插手業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在法律允許的范圍內(nèi)自由競(jìng)爭(zhēng)。在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管和各級(jí)相關(guān)部門的協(xié)助下，政府對(duì)保險(xiǎn)公司提供稅收優(yōu)惠和再保險(xiǎn)，對(duì)參保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)組織實(shí)施補(bǔ)貼。中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作始于2007年，蒙、吉、蘇、湘、新、川六省率先開(kāi)展試點(diǎn)，其后試點(diǎn)推廣，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。這十年中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障翻了近20倍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)目增加了3倍，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)2.2萬(wàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率迅速提高。

表3 法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種種類及補(bǔ)貼率

盡管如此，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平仍然太低，這也決定了我國(guó)必須繼續(xù)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼政策，并優(yōu)化補(bǔ)貼效果。山西省是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的大省，中央、省、市、縣對(duì)農(nóng)戶層層補(bǔ)貼下來(lái)，農(nóng)戶自己只需承擔(dān)15%。表4是山西省的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

表4 山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例

財(cái)政補(bǔ)貼也是學(xué)者們一直強(qiáng)調(diào)國(guó)家要加大力度的一個(gè)重點(diǎn)。特別在逐步明確各級(jí)政府財(cái)政責(zé)任后，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼給予了大力的支持，各地也不斷出臺(tái)新的法案條例，以優(yōu)化政策的實(shí)施。財(cái)政補(bǔ)貼金額越高，補(bǔ)貼的范圍越廣，農(nóng)民得到的保障越高，收入也會(huì)隨之上升，貧困人口數(shù)量就越來(lái)越少。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困的社會(huì)體現(xiàn)：中法比較

PEST理論對(duì)社會(huì)因素的定義是國(guó)家或地區(qū)在某段特定時(shí)期內(nèi)的狀況，體現(xiàn)在人們的價(jià)值觀念、文化教育、地區(qū)的文化傳統(tǒng)、道德風(fēng)尚等方面。保險(xiǎn)營(yíng)銷的外部環(huán)境可分為人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境和社會(huì)文化環(huán)境[12]。二者對(duì)照，選取庹國(guó)柱教授強(qiáng)調(diào)的發(fā)展歷史、保險(xiǎn)意識(shí)和社會(huì)效果，對(duì)中法兩國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困的社會(huì)體現(xiàn)進(jìn)行比較分析。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史的比較

由于法國(guó)的互助保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久，模式成熟，具有代表性，因此選擇用法國(guó)互助保險(xiǎn)作為典型代表，對(duì)比中法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程。

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

1840年是法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)首次出現(xiàn)的年份。起初農(nóng)民發(fā)起建立互助保險(xiǎn)社的目的是抵御火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái)在政府的推動(dòng)下，這種模式開(kāi)始在全國(guó)推廣。大約經(jīng)過(guò)100年，互助保險(xiǎn)幾乎覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全領(lǐng)域。二戰(zhàn)的進(jìn)行打斷了一直以來(lái)順利的發(fā)展，因而政府出臺(tái)了一些措施來(lái)幫助其恢復(fù)發(fā)展。如分別在1964年和1966年，制定農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證制度和設(shè)立再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)80年代后，法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)開(kāi)始集團(tuán)公司化。2011年，安盟公司經(jīng)過(guò)合并Gan集團(tuán)，成為全國(guó)第二大綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)。表5整理了1900～1940年，也就是法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)在變革最大的40年間的發(fā)展歷程。

表5 1900～1940年法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展歷程

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

上世紀(jì)50年代，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)出現(xiàn)。然而發(fā)展了幾年就中斷了。1982年開(kāi)始恢復(fù)，在前20年內(nèi)，雖然取得了一些成績(jī)，但一直在困境中曲折發(fā)展。2004年之前，我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司只有兩家，險(xiǎn)種也僅限于種植和養(yǎng)殖。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，使得一般商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿踏足該領(lǐng)域。農(nóng)民的生產(chǎn)生活缺乏保障，抵御災(zāi)害的能力弱，在歉收的年份甚至入不敷出。

2004年之后，在政府的引導(dǎo)下，我國(guó)建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，并逐步向政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)渡。保監(jiān)會(huì)指出，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路不是單一的，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況選擇適宜的模式。在政府的扶持下，各保險(xiǎn)公司運(yùn)作經(jīng)營(yíng)。這樣的改革收效甚多，僅保障作物品種就擴(kuò)大到了多種主要糧食作物、禽畜和農(nóng)作物。農(nóng)民的收入在此過(guò)程中也得到了大幅提升，權(quán)益受到了國(guó)家法律更全面的保護(hù)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展史中包含了大多數(shù)農(nóng)民的脫貧史。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式從商業(yè)性轉(zhuǎn)為政策性的過(guò)程中，農(nóng)民的收入增加，防御風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)。再加上政府的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、農(nóng)業(yè)救災(zāi)保險(xiǎn)基金等各種政策，都在很大程度上保障了農(nóng)民的利益。

（二）農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的比較

1.法國(guó)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

法國(guó)首個(gè)互助保險(xiǎn)社就是幾家農(nóng)戶自發(fā)成立的，這就從側(cè)面反映了農(nóng)民知道采取這樣的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)有較高的認(rèn)知。在互助保險(xiǎn)社及類似的機(jī)構(gòu)中，農(nóng)民能受到關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育內(nèi)容，這些都滲透在了農(nóng)民的活動(dòng)中。而且，法國(guó)農(nóng)民的知識(shí)水平較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，法國(guó)農(nóng)民（24～65歲）中，未受過(guò)高中及以上教育的人僅為四分之一左右，受教育年限為平均16.4年⑨。

2.中國(guó)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

與法國(guó)公民的受教育水平相比，我國(guó)落后了很多。相同年齡段的農(nóng)民中，我國(guó)受過(guò)高中及以上教育的人占比不足10%。大多數(shù)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有意識(shí)，這也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平基礎(chǔ)薄弱的一個(gè)原因。但值得期待的一點(diǎn)是，據(jù)統(tǒng)計(jì)之后我國(guó)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的群體在受教育水平上比之前要進(jìn)步很多，如家族農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)先進(jìn)單位和農(nóng)合社的經(jīng)營(yíng)者中，受過(guò)高中及以上教育的人分別占比三成、八成和四成以上⑩。因而，未來(lái)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)將不斷加深，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)進(jìn)行得更加順利，反貧困事業(yè)也會(huì)推進(jìn)得更加迅速。

對(duì)比中法，不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)如今我國(guó)農(nóng)民的文化程度較低，這也導(dǎo)致了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中得到的保障也較低。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民關(guān)于保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳，將對(duì)反貧困的推進(jìn)有所助力。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要達(dá)到的社會(huì)效果的比較

1.法國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)福利的影響

西方國(guó)家一直都比較注重社會(huì)福利水平，因此在實(shí)施任何政策時(shí)，都會(huì)考慮對(duì)社會(huì)福利的影響，從大局上加以把握。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不例外。

對(duì)20世紀(jì)的法國(guó)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施無(wú)疑提高了社會(huì)的福利水平。農(nóng)業(yè)作為法國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的中流砥柱，是法國(guó)最有實(shí)力、最發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)之一。農(nóng)民群體也屬于法國(guó)民眾中的高收入團(tuán)體。但近些年，法國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展在歐盟和全球的地位面臨著挑戰(zhàn)。法國(guó)國(guó)家旅游委員會(huì)前秘書長(zhǎng)巴朗德羅說(shuō)，由于法國(guó)一直堅(jiān)持把農(nóng)產(chǎn)品和食品質(zhì)量放在首位，因此控制著農(nóng)場(chǎng)規(guī)模。但隨著德國(guó)、荷蘭等國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，法國(guó)農(nóng)業(yè)在現(xiàn)代化水平上已經(jīng)逐漸落后，農(nóng)民的收入已經(jīng)不足以支撐其生活和發(fā)展?，F(xiàn)在的法國(guó)農(nóng)業(yè)面臨的三大挑戰(zhàn)：農(nóng)業(yè)耕地面積日漸減少，農(nóng)民數(shù)量銳減，農(nóng)村貧困程度加重。換個(gè)角度說(shuō)，近年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶給農(nóng)民的福利不如以往，有下降的態(tài)勢(shì)。不過(guò)，法國(guó)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，如果政府能調(diào)整策略，迎合市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然會(huì)使社會(huì)福利提高。

2.中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民貧困現(xiàn)狀的影響

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)積極履行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和重要地區(qū)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在助推脫貧攻堅(jiān)方面取得積極成效。貧困群眾的主體是農(nóng)業(yè)人口，因此我國(guó)要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為2.04億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.16萬(wàn)億元、賠款348億元，為多數(shù)農(nóng)民恢復(fù)正常生產(chǎn)生活提供了強(qiáng)勁保障。同時(shí)，政府對(duì)農(nóng)民群體的關(guān)心也絲毫未減。2016年，中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼為150億元，農(nóng)民的生活得到了有效的改善和扶持。

保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾指出，在脫貧攻堅(jiān)中保險(xiǎn)至少可以建立起三套功能作用協(xié)同配合的體系，那就是保險(xiǎn)扶貧保障體系、保險(xiǎn)扶貧增信體系和保險(xiǎn)扶貧投資體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不例外。在脫貧攻堅(jiān)中，農(nóng)民是貧困群眾的主力軍。我國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)取得的成績(jī)，在推動(dòng)脫貧事業(yè)中發(fā)揮了重要助力。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困的科技體現(xiàn)：中法比較

PEST理論認(rèn)為科技環(huán)境體現(xiàn)在運(yùn)用技術(shù)對(duì)團(tuán)體的作用、技術(shù)對(duì)其他環(huán)境的互相影響等。

科技是當(dāng)今影響保險(xiǎn)市場(chǎng)最強(qiáng)大的力量之一，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的通訊技術(shù)的利用尤其如此[18]。此處選取中法兩國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用科技實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)、運(yùn)用科技的范圍、運(yùn)用科技的效果進(jìn)行對(duì)比。

（一）運(yùn)用科技的目標(biāo)比較

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用科技的目標(biāo)

20世紀(jì)60年代頒布的《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法案》中就明確指出，技術(shù)是提高農(nóng)業(yè)水平的重要工具。到現(xiàn)在，法國(guó)農(nóng)業(yè)科研體系和配套的體系已經(jīng)很完備了。法國(guó)位于歐洲西部，國(guó)土面積63.3萬(wàn)平方公里。大部分領(lǐng)土都處于平原和丘陵之上，并擁有豐富的自然資源。全國(guó)氣候大部分時(shí)候比較溫和，很適宜動(dòng)植物的生長(zhǎng)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此對(duì)法國(guó)來(lái)說(shuō)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用科技的主要目標(biāo)是估測(cè)農(nóng)作物的產(chǎn)量。法國(guó)發(fā)達(dá)的技術(shù)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了強(qiáng)大的支撐。

運(yùn)用科技提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平最終還是要為政治目標(biāo)服務(wù)，因此法國(guó)運(yùn)用科技要實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)，還是對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控，提高社會(huì)福利水平。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用科技的目標(biāo)

農(nóng)業(yè)位于第一產(chǎn)業(yè)之首，關(guān)系著全國(guó)人民的吃飯問(wèn)題。再加上農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平必須達(dá)到一定高度。然而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)單位大，并且具有明顯的區(qū)域性，這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用傳統(tǒng)的方式管理就會(huì)存在技術(shù)隔閡，需要用新興科技來(lái)解決。國(guó)務(wù)院在2015年的工作報(bào)告中也要求擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展意義重大。

就具體國(guó)情而言，我國(guó)幅員遼闊，各地氣候不同，這對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了很大的影響。動(dòng)植物作為農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的，品種數(shù)目多而雜，每種生物都有各自的活動(dòng)規(guī)律，對(duì)外界的抵御能力相差很大，并且不同地域的動(dòng)植物生活習(xí)性也有差別，這些因素要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施時(shí)須將不同種類、不同區(qū)域的作物面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部考慮在內(nèi)，因地制宜，構(gòu)建優(yōu)勢(shì)區(qū)域布局和專業(yè)生產(chǎn)格局。

運(yùn)用科技提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平最終還是要為政治目標(biāo)服務(wù)，因此近幾年內(nèi)，我國(guó)運(yùn)用科技要實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)，還是反貧困，有效解決因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的問(wèn)題。

（二）運(yùn)用科技的范圍比較

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中科技運(yùn)用的范圍

法國(guó)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中廣泛運(yùn)用到了大數(shù)據(jù)技術(shù)。作物遙感估產(chǎn)技術(shù)作為其中一項(xiàng)主要技術(shù)，在辨別標(biāo)的品種、監(jiān)測(cè)動(dòng)植物生長(zhǎng)情況和估測(cè)標(biāo)的產(chǎn)量方面發(fā)揮了重要作用。該技術(shù)在運(yùn)用過(guò)程中，需要通過(guò)衛(wèi)星傳感器獲取和記錄數(shù)據(jù)，并結(jié)合生物的光譜特征進(jìn)行預(yù)估。一般來(lái)說(shuō)，資本主義國(guó)家在制定政策時(shí)，更多考慮的是效率。而法國(guó)在這項(xiàng)工作上還考慮了公平，保險(xiǎn)公司在確定理賠農(nóng)民前，邀請(qǐng)具有公信力的第三方平臺(tái)運(yùn)用該技術(shù)進(jìn)行預(yù)測(cè)產(chǎn)量工作。第三方一般由高校和研究所等具有科研能力的機(jī)構(gòu)出任，在收獲前及時(shí)公布結(jié)果。這對(duì)市場(chǎng)的運(yùn)行、社會(huì)福利的提升，都有促進(jìn)作用。

作物遙感估產(chǎn)技術(shù)在全世界都有應(yīng)用，最主要的兩個(gè)地區(qū)是歐盟和美國(guó)。1988～1998年，歐盟建立了農(nóng)作物估產(chǎn)系統(tǒng)，實(shí)施“MARS計(jì)劃”。實(shí)施該計(jì)劃的目的是監(jiān)測(cè)和預(yù)估作物產(chǎn)量，為政府確定農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)控提供依據(jù)和支持。21世紀(jì)以來(lái)，監(jiān)測(cè)的區(qū)域不再限于歐洲地區(qū)，MARS計(jì)劃將目光投向了全球。法國(guó)作為歐盟成員國(guó)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中也廣泛運(yùn)用了該系統(tǒng)。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中科技運(yùn)用的范圍

農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃揭示了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候條件的關(guān)系。做好農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃，在理論方面能研究各個(gè)地區(qū)的氣候條件、變化規(guī)律，發(fā)現(xiàn)動(dòng)植物的生存活動(dòng)規(guī)律，實(shí)踐中能以此為基礎(chǔ)確定農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率、調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃、改進(jìn)生產(chǎn)制度。目前，運(yùn)用GIS技術(shù)制作的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)劃圖是保險(xiǎn)業(yè)確定理賠保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。

我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃的研究始于上世紀(jì)中葉。從80年代開(kāi)始，相關(guān)部門和學(xué)者們進(jìn)行了大面積的氣候調(diào)查和區(qū)劃工作。經(jīng)過(guò)近20年的努力，在中國(guó)氣象局的牽頭下，第三次農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃結(jié)合了已有調(diào)查資料和GIS技術(shù)，做出了精確到縣級(jí)的農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃圖。由于近些年氣候環(huán)境的迅速變化，舊的區(qū)劃圖已經(jīng)不能完全契合現(xiàn)在的實(shí)際情況，因此學(xué)者們運(yùn)用多學(xué)科技術(shù)，試圖使農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃走向動(dòng)態(tài)和立體。這樣有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域更廣泛地開(kāi)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)民權(quán)益的保障、反貧困事業(yè)的推進(jìn)都有助力作用。

（三）運(yùn)用科技的效果比較

1.法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用科技的效果

如今多學(xué)科融合已經(jīng)成為趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與現(xiàn)代信息技術(shù)的結(jié)合，不僅促進(jìn)了信息化的前行，也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國(guó)的農(nóng)業(yè)部門已經(jīng)建立起完備的數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合新興科技進(jìn)行信息整合，不僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了科學(xué)的依據(jù)和指導(dǎo)，也成為政府調(diào)控市場(chǎng)的有力武器。表6是法國(guó)運(yùn)用歐盟農(nóng)業(yè)遙感估產(chǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)“MARS計(jì)劃” 的詳情。

表6 農(nóng)業(yè)遙感估產(chǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)“MARS計(jì)劃”實(shí)施詳情

法國(guó)運(yùn)用MARS系統(tǒng)之后，預(yù)測(cè)農(nóng)作物的產(chǎn)量成為了一件很容易的事情。以2015年為例，7月是玉米的關(guān)鍵生長(zhǎng)期，而法國(guó)當(dāng)時(shí)的天氣持續(xù)高溫干燥，同時(shí)伴有熱浪。受到惡劣天氣的影響，非水澆地玉米作物遭受嚴(yán)重?fù)p害。MARS預(yù)計(jì)當(dāng)年法國(guó)玉米單產(chǎn)為6.71噸/公頃，比上年減少10.4%，比五年平均水平低4.4%。除了玉米，MARS還將軟小麥單產(chǎn)數(shù)據(jù)從5.85噸下調(diào)到5.8噸/公頃，比上年減少5.4%，不過(guò)仍比五年平均水平高出2.4%。大麥單產(chǎn)預(yù)計(jì)為每公頃4.61噸，低于上月預(yù)測(cè)的4.65噸，比上年減少5.9%[11]。

農(nóng)作物產(chǎn)量極大影響了其價(jià)格。MARS對(duì)玉米產(chǎn)量看低，法國(guó)政府為了防止玉米價(jià)格的大幅攀升，提前做出行動(dòng)，避免了民眾對(duì)玉米的哄搶和過(guò)度抬高玉米替代品的物價(jià)，維持了食品市場(chǎng)的穩(wěn)定。因此，科技在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的廣泛運(yùn)用，可以有效地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控，維持物價(jià)穩(wěn)定。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用科技的效果

在運(yùn)用GIS開(kāi)展農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃之前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)行了近30年的相關(guān)研究。然而，缺乏科技的支撐，研究的進(jìn)度很是緩慢。而且，我國(guó)土地面積廣大，氣候各不相同，要整合全國(guó)各地的具體數(shù)據(jù)，判斷各地適宜的農(nóng)作物，對(duì)農(nóng)作物的補(bǔ)貼分別制定標(biāo)準(zhǔn)，絕非易事。

20世紀(jì)90年代，中國(guó)氣象局將GIS技術(shù)運(yùn)用于氣候資源研究及農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃，判斷了我國(guó)各地的氣候，根據(jù)區(qū)劃確定了各地適合種植的作物，為保險(xiǎn)公司確定費(fèi)率提供了極大的方便，取得了很大的成果。以安徽霍山縣的板栗為例，馬曉群等以氣候?yàn)橐罁?jù)，并結(jié)合地理位置，綜合考慮氣候因子和地理因子，確定適宜種植板栗的區(qū)域組合[19]。比如坡度大于30°時(shí)不利于板栗存活，因此地理因子為3的組合都是不適宜區(qū)。用此方法將氣候條件和地理?xiàng)l件俱佳的區(qū)域挑出來(lái)，結(jié)果客觀又細(xì)致。

除此之外，GIS作為分析預(yù)測(cè)、模擬工具，主要有以下三方面運(yùn)用：（1）氣候要素的區(qū)域化：根據(jù)信息數(shù)據(jù)建立模型，并以圖形的形式精確描述出來(lái)，如黃淑娥等，魏麗等，何燕等，裴浩等[20～23]。（2）區(qū)劃成果的數(shù)字化：結(jié)合氣候區(qū)劃與GIS技術(shù)，分析獲得局部區(qū)域的詳細(xì)情況，如朱琳等[24]。（3）為農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃提供服務(wù)：有效整合多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃信息系統(tǒng)，指導(dǎo)生產(chǎn)生活，如魏麗等[25]。

GIS技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的運(yùn)用，不僅為農(nóng)民的種植生產(chǎn)提供了科學(xué)依據(jù)，而且為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定提供了數(shù)據(jù)上的支撐，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提高，同時(shí)也為我國(guó)2020年全面建成小康社會(huì)提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。

六、法國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及反貧困事業(yè)的啟示

本文運(yùn)用PEST 理論，從政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技四重維度，比較了中法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施目標(biāo)主要是對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)和彌補(bǔ)，而中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施目標(biāo)主要是為了反貧困，有效解決農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧問(wèn)題。相較于法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法完善，互助保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式層次分明，保障范圍廣，財(cái)政補(bǔ)貼力度大，發(fā)展歷史悠久，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，與科技結(jié)合緊密的特點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)從以下幾方面努力。

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法制建設(shè)

法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展到如今的水平，離不開(kāi)法律體系的完備。法國(guó)的法律法規(guī)具體到了農(nóng)作物保險(xiǎn)細(xì)則，這樣農(nóng)民的利益更加受到法律的穩(wěn)妥保護(hù)。而我國(guó)目前規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對(duì)不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定還較為籠統(tǒng)，且在2013年出臺(tái)時(shí)未將反貧困置于重要地位并與之緊密結(jié)合。因此，想要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施來(lái)消除貧困，必須在2020年全面建成小康社會(huì)的時(shí)代背景下，不斷完善修正法律，以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效實(shí)施，促進(jìn)反貧困事業(yè)的推進(jìn)。

（二）探索適宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種政策性保險(xiǎn)，這一點(diǎn)與法國(guó)不同。這也決定了我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能完全照搬法國(guó)的模式。法國(guó)的農(nóng)業(yè)先進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平也比我國(guó)發(fā)達(dá)，但這種發(fā)達(dá)經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的積淀。我國(guó)想提高農(nóng)險(xiǎn)保障水平，需要循序漸進(jìn)，不能急于求成，要發(fā)展一套適合我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況的模式。如在農(nóng)村，引導(dǎo)建立專業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)合作社，在市、區(qū)級(jí)保險(xiǎn)公司設(shè)立專門機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在中央、省級(jí)成立國(guó)家級(jí)農(nóng)險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。適宜的制度模式和經(jīng)營(yíng)模式，能有效提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，有效解決農(nóng)民的貧困問(wèn)題。

（三）加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率、高賠付率，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性。法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐也啟發(fā)我們，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中承擔(dān)起引導(dǎo)作用。法國(guó)政府對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼高達(dá)50%～65%，農(nóng)民只需要承擔(dān)其中的小部分。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼雖然已經(jīng)進(jìn)行了幾年，但效果仍不是特別理想。接下來(lái)，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持力度。農(nóng)民能從中受惠，提高收入，才是解決貧困問(wèn)題的最有利的舉措。

（四）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

法國(guó)農(nóng)民自發(fā)組建首個(gè)互助保險(xiǎn)社，體現(xiàn)了他們保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。相比而言，我國(guó)農(nóng)民習(xí)慣于災(zāi)難發(fā)生后接受政府和社會(huì)救濟(jì)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。因此，要想早日脫貧，就應(yīng)早日轉(zhuǎn)變農(nóng)民的思想。政府應(yīng)將災(zāi)后救濟(jì)等方式變?yōu)闉?zāi)前防御，向農(nóng)民積極宣傳科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力和防范意識(shí)，這樣不僅農(nóng)民的抗災(zāi)能力增強(qiáng)了，政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也減輕了。扶貧不能只關(guān)注物質(zhì)，思想扶貧仍是一條遍布荊棘的路。

（五）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中對(duì)新興科技的應(yīng)用

首先，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的科技應(yīng)用的支持。調(diào)動(dòng)各級(jí)政府、各個(gè)部門進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，整合各方面資源，并且成立專門的農(nóng)險(xiǎn)管理部門，政府也應(yīng)制定相關(guān)保障政策確保農(nóng)業(yè)科技的持續(xù)推廣。其次，政府應(yīng)帶頭向農(nóng)險(xiǎn)科技項(xiàng)目投入資金。如建立專門的信貸支持系統(tǒng)，成立農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)品種推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。最后，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的分層次推廣制度。在實(shí)踐中應(yīng)從小范圍開(kāi)始推廣，再向流通領(lǐng)域推廣。推廣過(guò)程中不斷總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，逐步發(fā)展完善。科技是21世紀(jì)最有利的武器之一。將科技更廣泛地應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保障，我國(guó)農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧問(wèn)題的解決將有日可期。

注釋

① 數(shù)據(jù)來(lái)源：法國(guó)安盟集團(tuán)網(wǎng)站。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：環(huán)球時(shí)報(bào)。

③ 數(shù)據(jù)來(lái)源：法國(guó)安盟集團(tuán)網(wǎng)站。

④ 數(shù)據(jù)來(lái)源：黑龍江省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)。

⑤ 數(shù)據(jù)來(lái)源：法國(guó)安盟集團(tuán)網(wǎng)站。

⑥ 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒、中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

⑦ 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)和中國(guó)政府網(wǎng)。

⑧ 數(shù)據(jù)來(lái)源：法國(guó)安盟集團(tuán)網(wǎng)站。

⑨ 數(shù)據(jù)來(lái)源：OECD。

⑩ 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。

[11]資料來(lái)源：http://www.feedtrade.com.cn/othermeal/caipo/cpstat/2093487.html