□ 文/陳斌

作者單位：平安科技（深圳）有限公司

金融創(chuàng)新是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題之一，但創(chuàng)新不可避免地會包含較大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是對金融機(jī)構(gòu)而言，如何實(shí)現(xiàn)安全防范，保護(hù)好客戶及自身的財(cái)產(chǎn)，是金融創(chuàng)新能否成功的基礎(chǔ)。

目前，中小銀行及金融機(jī)構(gòu)紛紛尋求互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，金融業(yè)務(wù)模式的重塑席卷了全行業(yè)。金融安防應(yīng)用吸引了眾多人工智能（AI）領(lǐng)域的企業(yè)，其中也包含以金融業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)起家的平安科技。從大環(huán)境來看，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)開懷接納AI，以改造自身業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及服務(wù)。

平安科技相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示：“千行一面、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、如何提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平是很多金融機(jī)構(gòu)正面臨的棘手難題。拿數(shù)據(jù)管理及應(yīng)用來說，如今傳統(tǒng)銀行對數(shù)據(jù)挖掘的利用比例三成不到，造成了極大的資源浪費(fèi)?！薄Ｈ缃?，以人臉識別為代表的金融安防技術(shù)正在改變這種局面。

人臉識別技術(shù)改變金融業(yè)

金融業(yè)擁有海量的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)可得性及豐富度非常高，能夠?yàn)橹悄馨卜捞峁┖线m的土壤，從而為金融業(yè)務(wù)各方面的創(chuàng)新提升創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。以人臉識別為例，平安集團(tuán)此前多年就一直發(fā)力于此，期間市場上應(yīng)用相關(guān)技術(shù)的消息也未曾絕耳。彼時(shí)平安內(nèi)部一致認(rèn)為時(shí)機(jī)尚未成熟：動態(tài)人臉識別率在復(fù)雜環(huán)境下根本不可用；另外由于產(chǎn)業(yè)化不足，產(chǎn)出比太低，功能實(shí)現(xiàn)還很困難。

直到前兩年，作為AI技術(shù)加速的催化劑，深度學(xué)習(xí)技術(shù)的成熟讓其識別率平均半年就有一次數(shù)量級的提升。在此背景下，平安科技人臉識別技術(shù)準(zhǔn)確率提升迅猛，能夠達(dá)到99.8%，聲紋識別準(zhǔn)確率也高達(dá)99.7%。

時(shí)機(jī)終于成熟了。短短兩年時(shí)間，平安科技相繼推出人臉識別、聲紋識別、微表情等生物特征識別的人工智能技術(shù)，利用科技創(chuàng)新手段，通過中小銀行金融科技聯(lián)盟來推進(jìn)金融業(yè)務(wù)線上化以及服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

提升客戶滿意度

從用戶交互層面，AI能省時(shí)、有效、安全地解決部分客戶需求。平安科技在移動端自助開戶流程中加入人臉識別、OCR識別、人證比對技術(shù)，以快速確認(rèn)是否為本人開戶，提升用戶體驗(yàn)。

后臺運(yùn)營層面，AI可以貫穿金融業(yè)務(wù)前中后臺，提升客戶滿意度。平安科技結(jié)合人臉識別、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)、電子簽名技術(shù)，構(gòu)建遠(yuǎn)程服務(wù)，將大量的前端標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)轉(zhuǎn)移到后臺客服中心統(tǒng)一辦理，以節(jié)省人力，減少單點(diǎn)業(yè)務(wù)峰值期導(dǎo)致的客戶等待時(shí)長的問題，提升客戶滿意度。

解決“騙?！钡蕊L(fēng)控難題

業(yè)務(wù)邏輯層面，加入了AI的智能安防能夠快速有效地解決金融領(lǐng)域最突出的獲客和風(fēng)控難題。比如，平安科技在柜面開戶、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，加入人臉識別核身、機(jī)器識別提升關(guān)鍵業(yè)務(wù)安全校驗(yàn)級別，降低人工審核壓力，提升準(zhǔn)確率，規(guī)避小微網(wǎng)店工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，相比傳統(tǒng)保單的審核檢出率，平安科技的“平安腦”識別準(zhǔn)確率和業(yè)務(wù)效率提升近4倍，并且在一年以來已識破多起“騙?！毙袨?，預(yù)防20多億元的資金流失。

人臉識別等生物特征識別技術(shù)在應(yīng)對包括金融科技公司防范信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)中都能發(fā)揮重要作用，如今相關(guān)機(jī)構(gòu)對于技術(shù)的賦能呈現(xiàn)積極心態(tài)。目前，平安科技人臉識別服務(wù)已有超過百家金融領(lǐng)域的合作客戶，落地超130+金融場景，實(shí)現(xiàn)了日均260萬人次服務(wù)使用。

提供個性化服務(wù)

在監(jiān)控管理層面，讓AI深度理解用戶、提供個性化服務(wù)、擴(kuò)展服務(wù)邊界。平安科技還積極推出微表情識別等技術(shù)，推動智能貸款風(fēng)控管理與業(yè)務(wù)效率。以往個人信用貸款頻繁面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)，平安人臉識別技術(shù)結(jié)合微表情識別技術(shù)，提高了貸款決策的一致性，可直接幫助金融機(jī)構(gòu)降低貸款審核運(yùn)營成本。

“刷臉”在金融業(yè)已開始大規(guī)模的商用

人臉識別是近年來落地夠快、不斷掀起熱議的生物識別技術(shù)之一，當(dāng)然，金融、安防是目前人臉識別應(yīng)用最廣泛的兩個領(lǐng)域。當(dāng)金融與安防結(jié)合，更是突顯出人臉識別技術(shù)在行業(yè)場景應(yīng)用落地的重要性。

在這一領(lǐng)域，初創(chuàng)公司與科技巨頭都在爭取自己發(fā)展的最大主動權(quán)。作為金融巨頭的中國平安如今悄然轉(zhuǎn)型為金融科技公司，借助AI及大數(shù)據(jù)等技術(shù)，以銀行保險(xiǎn)為代表的金融消費(fèi)場景成為人臉識別應(yīng)用的焦點(diǎn)。

人臉識別將成為銀行業(yè)標(biāo)配

2016年底央行緊急發(fā)布個人銀行賬戶分類管理規(guī)范細(xì)則，其中明確提到，有條件的銀行可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個人身份信息的方式。這一政策也直接標(biāo)志著人臉識別得到國家政策層面支持，未來銀行業(yè)將興起“刷臉”的風(fēng)潮。

以往，人們對人臉識別的印象還停留在一個個具備娛樂性屬性的H5游戲上。而如今，基于深度學(xué)習(xí)的人臉識別功能正成為未來銀行金融消費(fèi)場景顛覆傳統(tǒng)金融的一個利器，依靠對人臉等生物特征識別就完成身份認(rèn)證、取現(xiàn)、支付的生活正在逐步實(shí)現(xiàn)。

今年6月，麥肯錫全球研究院（MGI）研討報(bào)告發(fā)布，預(yù)計(jì)未來3年，金融服務(wù)、高科技以及通信將成為主要采用AI技術(shù)的行業(yè)。例如，在金融服務(wù)業(yè)，應(yīng)用AI人臉反欺詐識別系統(tǒng)能提高準(zhǔn)確率和速度，預(yù)計(jì)在2020年市場將達(dá)30億美元。

人臉識別技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用

在銀行領(lǐng)域，人臉識別技術(shù)的易用性、普適性更強(qiáng)，已在多個業(yè)務(wù)范圍內(nèi)實(shí)踐。放眼國內(nèi)外人臉識別在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，可細(xì)分為以下場景：個貸申請身份驗(yàn)證；輔助遠(yuǎn)程柜面及互聯(lián)網(wǎng)線上開戶身份核驗(yàn)；輔助對公業(yè)務(wù)及企業(yè)用戶身份驗(yàn)證；結(jié)合活體識別技術(shù)的刷臉取現(xiàn)；輔助銀行工作人員辦公登陸時(shí)身份核驗(yàn)；從業(yè)人員移動展業(yè)輔助客戶身份驗(yàn)證；支付場景下的身份驗(yàn)證。

這些細(xì)分場景可歸納為“身份驗(yàn)證”、“刷臉取款”、“刷臉支付”，這也是目前廣為認(rèn)可的三大場景。在“身份驗(yàn)證”應(yīng)用場景中，平安銀行一方面針對銀行線下柜面業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)的身份核驗(yàn)場景引入平安科技AI人臉識別技術(shù)，而另一方面則對線上身份認(rèn)證進(jìn)行把關(guān)，切實(shí)解決身份驗(yàn)證難的問題。

2017年上線的平安口袋銀行4.0，基于生物特征識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)功能，人臉識別已應(yīng)用在口袋銀行4.0的各個使用場景中，如不同類賬戶開戶、銀行卡綁定、大額轉(zhuǎn)賬交易驗(yàn)證等。

針對外界對“刷臉取款”質(zhì)疑，銀行及人臉識別公司的解釋是：首先，刷臉取款實(shí)現(xiàn)的是用戶無卡取款，為銀行客戶提供了便利；人臉識別并沒有消滅傳統(tǒng)的密碼輸入，而是通過客戶刷臉和銀行卡密碼雙重身份的核驗(yàn)解決了客戶銀行卡被盜和密碼泄露帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)問題，給客戶資金安全多加了一個安全鎖。

金融業(yè)大規(guī)?！八⒛樕逃谩钡膬r(jià)值

在銀行消費(fèi)場景中，人臉識別之所以在眾多生物識別技術(shù)中拔得頭籌，便是上文所提到的普適性和易用性，那么銀行業(yè)“刷臉商用”的價(jià)值具體表現(xiàn)在哪？

首先，對銀行用戶金融消費(fèi)場景下的便捷引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)未來無卡化生活。這其中包含兩方面，第一方面是用戶可以通過手機(jī)拍攝影像進(jìn)行遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證，不必前往實(shí)地辦理；第二方面是不必帶卡出門，無卡化終將到來。

其次，對于整個銀行系統(tǒng)來說，人臉識別能夠降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行線下柜臺業(yè)務(wù)辦理一直沿用雙人復(fù)核的方式確認(rèn)業(yè)務(wù)辦理人的身份，但人眼判定始終存在誤識別的風(fēng)險(xiǎn)；辦理線上業(yè)務(wù)時(shí)，賬戶密碼和短信驗(yàn)證碼這兩種風(fēng)控手段來確認(rèn)業(yè)務(wù)辦理人的身份，但個人信息泄漏和盜竊時(shí)有發(fā)生。人臉識別的接入既能輔助線下身份認(rèn)證，也能在線把關(guān)身份核驗(yàn)。

另外，人臉識別解決方案的價(jià)值輸出意味著銀行業(yè)新的盈利機(jī)會。在銀行業(yè)，“保守估計(jì)，未來人工智能可以通過節(jié)省成本和帶來新的盈利機(jī)會創(chuàng)造大約每年340億-430億美元的價(jià)值。這一數(shù)字還具有更大的提升空間?！备呤⒃?016年12月發(fā)布的報(bào)告稱。

結(jié)束語

平安科技人臉識別技術(shù)在銀行業(yè)的先天優(yōu)勢，便是平安集團(tuán)近30年的數(shù)據(jù)和金融科技的技術(shù)積累。平安集團(tuán)擁有海量金融業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，規(guī)模大、場景多，正是因?yàn)楹Ａ拷鹑跀?shù)據(jù)，用大量的數(shù)據(jù)來訓(xùn)練模型，使之判斷更加精準(zhǔn)，并且技術(shù)本身符合金融安全標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)悉，平安科技自研發(fā)高精度人臉識別解決方案不只服務(wù)于平安銀行，現(xiàn)已拓展到包括嘉興銀行在內(nèi)的更多外部金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然了，以人臉識別為代表的生物識別在未來十年內(nèi)也不可能取代銀行現(xiàn)在所有的業(yè)務(wù)場景，根據(jù)不同的應(yīng)用場景推出最利于用戶使用的應(yīng)用，這才是未來大勢。