趙梓利

摘 要：針對農(nóng)業(yè)保險問題，從國內(nèi)外兩方面進(jìn)行了詳細(xì)綜述。對我國農(nóng)業(yè)保險問題的發(fā)展困境，三大主體，即農(nóng)戶、保險公司，政府進(jìn)行分析，最后提出了改善的若干建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；綜述

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.070

“三農(nóng)”問題一直是我國的重中之重，自改革開放以來也對我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有了不斷的新認(rèn)識。其中，農(nóng)業(yè)容易受到多種自然災(zāi)害和環(huán)境變化（如旱、澇、風(fēng)、冰雹、寒潮、病蟲害等）的影響，產(chǎn)量極其不穩(wěn)定，從而對農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的收入也有一定程度的影響。而我國作為自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，做好農(nóng)業(yè)保險也至關(guān)重要，對農(nóng)業(yè)行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟增長都起到關(guān)鍵性作用。

1 國外文獻(xiàn)綜述

世界上其他國家如美國、加拿大等的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)保險在世紀(jì)初期的市場化經(jīng)營中同樣經(jīng)歷失敗。Valgen（1922）通過分析了20年代初期在達(dá)科他州和蒙大拿州的火災(zāi)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險并慘重失敗，他認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的市場化經(jīng)營的初步嘗試是失敗的。Miranda和 Coble 等人（1991）從需求和供給兩方面來說明保險市場失靈，影響需求的是感知失靈、有效需求不足，抑制供給的是系統(tǒng)性風(fēng)險和信息不對稱。

從農(nóng)業(yè)保險需求方考慮，Tang Sai， Wang Yulian（2010）通過對2007年11月至2008年3月在中國東北黑龍江省糧食產(chǎn)量和調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)，建立實證模型分析了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿主要和家庭規(guī)模、農(nóng)業(yè)用地、農(nóng)業(yè)受教育程度有關(guān)，并在最后的結(jié)論中強調(diào)政府在其中的重要作用。可見，政策性農(nóng)業(yè)保險在其中的重要作用。Ezdini Sihem（2017）提出了影響農(nóng)業(yè)保險需求的因素，有農(nóng)業(yè)保險費，耕地面積，農(nóng)業(yè)保費補貼，農(nóng)民的受教育程度，收益率風(fēng)險和宗教信仰等，這也再次提到了宗教信仰。并用美國和歐洲國家的數(shù)據(jù)通過實證得出耕地面積，農(nóng)業(yè)保費補貼，農(nóng)民受教育程度和收益風(fēng)險對農(nóng)業(yè)保險需求的影響是積極顯著的，農(nóng)業(yè)保費與其負(fù)相關(guān)。對于宗教的影響，發(fā)現(xiàn)基督徒農(nóng)民更有可能在美國和歐洲國家采取農(nóng)業(yè)保險。Majid Farzaneh， Mohammad S.Allahyari（2017）通過分析影響伊朗北部絲綢養(yǎng)殖戶蠶桑保險的因素，結(jié)果表明蠶桑保險受絲綢農(nóng)民的收入，絲綢以外的其他收入來源，以及絲綢農(nóng)場保險等因素的影響。此外，通過對農(nóng)戶風(fēng)險行為的評估顯示大多數(shù)農(nóng)戶都不愿購買保險有冒險傾向。Bogdan Mrzaa， Carmen Angelescu（2015）通過糧食安全結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險的作用進(jìn)行了大致的總結(jié)：不僅可以幫助食品生產(chǎn)者，還可以幫助食品供應(yīng)鏈中的其他參與者；幫助管理農(nóng)業(yè)食品價值鏈中的風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入并促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資；幫助發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從生計農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向可持續(xù)農(nóng)業(yè)的工具之一。

2 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

2.1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境綜述

國外的大多數(shù)國家開展農(nóng)業(yè)保險的歷史比我國更悠久，參考國外學(xué)者的研究結(jié)合我國實際情況，我國學(xué)者在此基礎(chǔ)上做了進(jìn)一步論述。受到西方國家的影響，我國在20世紀(jì)30年代左右，中國開始在湖北等地開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但因歷史環(huán)境等多方面原因以失敗告終。郭永利（1999）針對此時期提出了農(nóng)業(yè)保險難以發(fā)展的原因：第一，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展始終限制于商業(yè)保險的模式中，商業(yè)保險更偏重于盈利而農(nóng)業(yè)保險更注重政策上的支持對農(nóng)戶的扶持而且商業(yè)保險中明確提到是不允許政府的參與這一點對農(nóng)業(yè)保險不適用；第二，農(nóng)業(yè)保險需要根據(jù)各個農(nóng)產(chǎn)品豐收時間的特點制定保險期而商業(yè)保險大多都是合同化的。蒲成毅、潘小軍（2008）運用大數(shù)定理的思維解釋了農(nóng)業(yè)發(fā)展難的原因，他們提到保險公司面臨更像是一個貝努利分布，所以農(nóng)業(yè)保險不符合大數(shù)法則，對于保險公司來說無疑是賭博行為。結(jié)合美國對其的處理，可以通過保險市場、資本市場和貨幣市場的互動， 運用金融市場上慣用的巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，以金融產(chǎn)品為載體，以資本市場來分散農(nóng)業(yè)保險的巨大風(fēng)險，這也是之前學(xué)者少以提出的解決方法。針對今年農(nóng)業(yè)保險一直沒有很好的發(fā)展，鄭軍，袁帥帥（2015）從城鎮(zhèn)化的角度說明其是如何影響農(nóng)業(yè)保險需求。首先是土地流轉(zhuǎn)形成規(guī)模經(jīng)營這就會使得對農(nóng)業(yè)保險的需求上升，第二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會和農(nóng)業(yè)保險間相互影響，最后是人力資本的喚醒會要求更高的生活品質(zhì)從而對不確定因素加一層保障，也會使得農(nóng)業(yè)保險需求上升。高子清，張金萍（2016）以返還保費基金分紅型模式調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，這種主要是由政府補貼商業(yè)性保險公司，保險公司從當(dāng)年沒有發(fā)生風(fēng)險的種植戶所交保費中返還一定比例保費成立專項基金，通過投資運作獲得收益，定期給予投保戶分紅。這種模式在一定程度上可以增加農(nóng)業(yè)保險的需求。

2.2 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展三大主體的論述

2.2.1 農(nóng)戶

孟德峰，李長越（2011）、趙艷（2015）探討了從農(nóng)戶層面我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需求不足，主要有以下幾個方面：①由于農(nóng)業(yè)比較收益較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增收能力有限，加之近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格普遍上漲，導(dǎo)致農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險支付能力較低。②大多數(shù)農(nóng)戶屬于分散經(jīng)營，大都經(jīng)濟行為獨立、決策分散，所以即使一個農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，其他農(nóng)戶也購買的概率不大。③農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險及自然災(zāi)害預(yù)防等相關(guān)信息獲取渠道有限，導(dǎo)致農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的消息了解甚少，減少了購買農(nóng)業(yè)保險的需求。④農(nóng)戶可以選擇多種途徑來規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險。如儲蓄、向親朋好友借錢等。⑤就目前實施的農(nóng)作物產(chǎn)量保險而言。農(nóng)戶普遍認(rèn)為部分保險責(zé)任條款過于苛刻，達(dá)不到自己的需求。

2.2.2 保險公司

黃海珠（2009）在談到我國保險發(fā)展困境主要從保險公司方面來說。因為農(nóng)業(yè)保險的特殊性，保險公司如果沒有政府的扶持就很難經(jīng)營起來，所以在我國40多家保險公司中開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的很少。其次是保險公司承保的范圍還較小，每個省因地區(qū)差異可能面對的災(zāi)害不一樣，所以要盡可能的覆蓋的話要盡可能建立較為健全的農(nóng)作物保險制度。最后是賠付率有待提高，我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作起步于2004 年，但發(fā)展速度很快，保費收入連年翻番，但賠付率卻與發(fā)達(dá)國家差距甚大，據(jù)統(tǒng)計只能達(dá)到受災(zāi)損失的百分之幾。趙艷（2015）從保險公司人員的素質(zhì)提出了更高的要求，他不僅要熟知保險知識，還要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營略懂一二。而且目前在我國，保險的供給市場較單一所以就無法滿足農(nóng)村多樣化、差異化的保險需求。

2.2.3 政府

參照其他國家的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)保險本身的特殊性，可以看到農(nóng)業(yè)保險想要漸漸走上正軌，在這個過程中政府的參與也至關(guān)重要。呂勇（2009）提到政府在這個過程中，要做到引導(dǎo)，加快制定的建設(shè)。并給予適當(dāng)?shù)呢斦С?，實現(xiàn)政府財政職能的歸位和到位。陳盛偉（2010）也強調(diào)給予政府財政補貼，但是拋出了一個讓我們思考的問題，這個補貼多少才算合適，這個力度該如何把握。如果政府的力量太強會把“政策性農(nóng)業(yè)保險”變?yōu)椤罢赞r(nóng)業(yè)保險”，但這并不是我們的初衷；但如果太弱，農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展必定會萎縮，所以還需要政府在不斷發(fā)展的過程中自我調(diào)節(jié)。

3 完善建議

從國內(nèi)外文獻(xiàn)回顧可以看出國外對農(nóng)業(yè)保險的研究遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國，這與國外經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的歷史較長、持續(xù)性較強密切相關(guān)。我們可以借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，從而推動我國的發(fā)展，這些學(xué)者大多數(shù)的研究都集中提出我國應(yīng)從以下方面進(jìn)行完善：第一步建立完善的農(nóng)業(yè)保險法律，所謂無規(guī)矩不成方圓，而且農(nóng)業(yè)保險法律也不是從一開始頒發(fā)就適合我國的發(fā)展，還需要在不斷的實踐中去修訂。第二步從農(nóng)業(yè)保險的三個主體出發(fā)，政府明確自己的定位把握好合適的度；保險公司通過一系列創(chuàng)新找到更適合農(nóng)戶的保險并提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)；農(nóng)戶積極了解更多的農(nóng)業(yè)保險知識，做到這一點也少不了政府和保險公司的幫助。第三步選擇合適的經(jīng)營模式。從個別地區(qū)的試點開始，對于不同地區(qū)的不同經(jīng)營模式的選擇也很重要，如果適合再進(jìn)一步進(jìn)行推廣。總之，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展深度、密度、廣度和很多農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的國家相比都有很大的差距，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展既有很大的機遇也有很多的挑戰(zhàn)。

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