王月盈

摘 要：在分析大學生校園借貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，揭示大學生沉溺于物質(zhì)享受、缺乏精神信仰、攀比心重、自我約束力與自制力薄弱、理財意識缺失、法律意識淡薄、心理承受能力過差等問題，并針對這些問題提出了應(yīng)對對策。

關(guān)鍵詞：校園借貸；思想教育；應(yīng)對對策

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.067

1 校園借貸的現(xiàn)狀

1.1 校園借貸的形式

目前，校園借貸主要有三種形式：一是專門面向大學生的分期付款購物平臺，只需支付較低比例的首付款即可購物，剩余款項可分期償還；二是提供大學助學金和資助大學生自主創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺；三是以京東白條、淘寶花唄為代表的傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺所提供的消費信貸服務(wù)，支持先行消費后還款。

1.2 校園借貸的對象和用途

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：月生活費2000元以下的學生群體為校園借貸的主要用戶群體。其中有58.3%的學生將貸款用于購買數(shù)碼相機、智能手機等3C產(chǎn)品；10.4%的學生將貸款用于戀愛約會、人際交往；8.2%的學生將貸款用于股票投資、彩票、賭球等投機活動；7.5%的學生將貸款用于上網(wǎng)、打游戲等各種娛樂支出；剩余不到兩成的學生將貸款用于支付學雜費和其他生活必備開銷。

1.3 校園借貸的還款方式

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：只有兩成學生通過獎學金或做兼職所獲得收入自行償還貸款；大部分學生則等待家長給下個月的生活費時再進行貸款的償還；42.2%的學生坦然，曾有過到期無法還清貸款的經(jīng)歷，其中半數(shù)以上的學生表示無法還清貸款時，曾通過多平臺舉債，借新貸的方式償還舊貸。

1.4 校園借貸的費用過高

校園借貸的費用主要由利息、違約金、服務(wù)費、手續(xù)費等組成。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：5成以上的學生認為校園借貸費用過高。僅就利息一項費用而言，大部分平臺的利息年化收益超過20%，其中部分平臺貸款的年化利率甚至高達70%。在如此高昂的借貸費用下，部分學生因逾期還款還曾有利息超出本金的情況發(fā)生。校園借貸儼然成了校園高利貸。

1.5 校園借貸存在風險

校園借貸打著無抵押、低門檻、手續(xù)簡單、變現(xiàn)快的宣傳口號，勾畫著“花明天的錢，圓今天的夢”的美好藍圖，讓眾多涉世未深的大學生在物質(zhì)享受的吸引下誤入歧途。2016年以來，已有多名大學生因校園借貸欠下大筆債務(wù)無力償還而選擇自殺自殘，一時震驚校園，也使校園借貸成為社會輿論口誅筆伐的熱議話題之一，造成十分惡劣的社會影響。超低的借貸門檻另一方面也反映了校園借貸審核與監(jiān)管的缺失，冒用他人身份騙取貸款的事件也屢屢發(fā)生。個別平臺還有涉黑勢力滲入，不斷挑戰(zhàn)社會底線，如要求借款人手持身份證拍攝裸照替代借條，并憑裸照要挾借款人，甚至在網(wǎng)上明碼標價公開出售借款人裸照。

2 校園借貸所折射的大學生思想問題

2.1 沉溺于物質(zhì)享受，精神空虛，缺乏信仰

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：八成的大學生將貸款用于追求物質(zhì)享受。他們信奉“活在當下”、“及時行樂”、“今朝有酒今朝醉”的生活態(tài)度，認為艱苦奮斗、勤儉節(jié)約已經(jīng)是過時的老生常談。他們?nèi)狈δ_踏實地的生活態(tài)度，沒有遠大的理想，沒有清晰的奮斗目標，沒有努力奮發(fā)的動力，沒有高層次的精神追求。終日里渾渾噩噩，不思進取，只為混得一紙畢業(yè)文憑的大有人在。精神上的空虛只能依靠物質(zhì)享受來填補，過多的時間與精力也只得依靠物質(zhì)享受來消磨。

2.2 攀比心重，自我約束力和自制力薄弱

當代大學生受物欲橫流的不良社會風氣影響，價值觀和消費觀嚴重扭曲，在吃穿用度上互相攀比，極為講究。他們的消費心理還不夠成熟健全，消費時缺乏理性，只一味的追潮流，趕時髦，愛名牌，擺排場。他們在消費時缺乏節(jié)制，容易盲目舉債，沖動購物，造成浪費。

2.3 理財意識缺失

當代大學生普遍“財商”低下，缺乏對資金的合理規(guī)劃。借款時不考慮自己是否具有足夠的還貸能力，往往在貸款到期時入不敷出，資不抵債。于是只能拆東墻補西墻，以新貸還舊貸，從而導致利息越滾越高，貸款越欠越多，不斷惡性循環(huán)，越陷越深，迷失自我。

2.4 法律意識淡薄

當代大學生普遍缺乏最基本的法律常識，無法認清和分辨校園借貸平臺的借貸條件是否合理合法，缺乏防范心理和自我保護意識。對于侵害自身權(quán)益的做法聽之任之，不懂得拿起法律的武器保護自己，捍衛(wèi)自己的正當權(quán)益。

2.5 心理承受能力過差

當今大學生基本上都是獨生子女，深受父母溺愛，缺乏獨立自主性，所有的生活問題都由家中長輩們一手包辦，自己沒有經(jīng)歷過大風大浪，缺乏解決問題和應(yīng)對突發(fā)事件的經(jīng)驗。在盲目借貸，欠下巨額欠款無法清償時，他們往往會束手無措。并且由于心中愧疚，不敢告知家人，無人幫忙和開解。由于自己無法獨自承受巨大的心理壓力，容易走極端，輕生自殘，釀成慘劇。

3 應(yīng)對對策

（1）加強艱苦奮斗教育，通過召開主題班會、舉辦公開課、開設(shè)專欄宣傳板報、慰問貧困家庭等形式讓學生們了解艱苦奮斗的重要意義；通過樹立勤儉模范供學生學習，督促學生們養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣。同時，組織豐富多彩的大學校園社團文化活動，激發(fā)和培養(yǎng)學生的興趣與愛好，豐富學生的精神世界。幫助學生樹立精神信仰，找到生活的目標和奮發(fā)的動力。

（2）加強價值觀和消費觀教育，幫助大學生建立科學的消費觀和價值觀，遠離不良的消費環(huán)境和消費習慣，理性消費，杜絕浪費。通過開展美學教育，提高大學生的鑒賞力和審美情趣，呼喚大學生的自我意識，幫助他們培養(yǎng)個性鮮明、獨具個人特色和魅力的審美品位，杜絕盲目趕追潮流、跟風消費、互相攀比。

（3）加強對大學生的“財商”培養(yǎng)，提高大學生校園借貸的風險意識。古人云，君子愛財，需取之有道，用之有度。大學生應(yīng)對自己的生活消費做好統(tǒng)籌規(guī)劃，量入為出。即使需要借貸，也不可盲目，而應(yīng)該在確保自己有足夠償債能力的額度內(nèi)理性借貸；亦不可貪圖快捷方便，而輕信網(wǎng)絡(luò)借貸，而應(yīng)該審慎評估借貸風險和借貸費用，尋求更為安全和穩(wěn)妥的渠道，如傳統(tǒng)銀行貸款。

（4）加強法制宣傳和教育，做好普法工作，增強大學生的法律意識?？梢酝ㄟ^開設(shè)法律宣傳專欄、舉辦法律知識講座、組織法律知識競賽、辯論會、模擬法庭等方式，通過學生身邊真實發(fā)生的案例事件，為學生敲響警鐘。讓學生們知法、懂法，在遇到類似“裸條貸”等存在脅迫欺詐、嚴重顯失公平的借貸合同時學會說不；在遭受非法侵害時，學會用法律捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

（5）加強對大學生的心理建設(shè)和心理輔導，幫助學生保持樂觀向上的積極心態(tài)。組織學生創(chuàng)建互助小組，使學生們在生活上互幫互助。隨時密切關(guān)注每位學生的情緒狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題及時給予勸解。開展挫折教育，培養(yǎng)學生直面困難、敢于戰(zhàn)勝困難的勇氣，提高學生的心理承受能力和抗壓能力。幫助學生培養(yǎng)獨立思考和解決生活問題的能力，讓他們學會在遭遇危機時不逃避，不走極端，理性解決問題。

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