陳夏花 殷海桐 倪景

摘 要：基于對松江大學城七校大學生的實地問卷調(diào)研，從大學生校園貸使用行為出發(fā)，分析大學生校園貸風險意識、人力資本投資意識以及同群效應，并結(jié)合校園貸最新狀況，從個人、高校、平臺及政府四個方面給出引導對策及建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；同群效應；引導對策

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.061

1 引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，“校園貸”也隨之而生。2014年以來，大學生“校園貸”平臺蜂擁而出，充滿消費欲望卻無獨立經(jīng)濟收入的大學生成為了“校園貸”平臺的忠誠使用者。然而“校園貸”盛行所帶來的負面影響也層出不窮，如河南鄭州某大學生因無力償還幾十萬的校園網(wǎng)絡貸款而選擇跳樓自殺。雖然，銀監(jiān)會、教育部等六部委在2017年7月就發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》加大對校園網(wǎng)貸業(yè)務的清理整頓，取得相應成效，但迄今為止，仍有機構(gòu)頂風作案，且有學生愿意使用平臺進行貸款消費。因此研究校園貸具有重要意義。

本文對上海市松江大學城七所高校進行了實地抽樣調(diào)查，研究大學生的校園貸使用情況及大學生校園貸行為的同群效應，并給出相關(guān)政策建議。

2 校園貸定義及分類

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是專門針對大學生的一種借貸金融服務。在校大學生通過互聯(lián)網(wǎng)在校園貸平臺完成個人身份資料提交、審核、支付一定手續(xù)費等簡單流程操作，就可以申請到一定額度的信用借款。從表1我們可以知道校園貸主要可分為5大類。

3 調(diào)查基本情況

3.1 “校園貸”使用基本情況

采用抽樣調(diào)查的方式，以實地問卷調(diào)查的形式，在松江大學城七所高校中隨機發(fā)放問卷并收回有效問卷合計414份。問卷發(fā)放對象分別是上海立信會計金融學院、上海工程技術(shù)大學、華東政法大學、上海對外經(jīng)貿(mào)大學、上海視覺藝術(shù)學院、上海外國語大學和東華大學的在校本科生。

我們并沒有為了數(shù)據(jù)收集的便利，集中在宿舍區(qū)發(fā)放問卷，而是選擇在各高校校園大道及圖書館進行隨機取樣，最大程度確保問卷發(fā)放隨機性。

圖1顯示，在使用校園貸的大學生中，主要選擇“螞蟻花唄”及“京東白條”平臺，也就是提供“消費信貸”的平臺，主要由于其規(guī)模大且信賴度較高。

回收的問卷中，男性占比36.2%，女性占比63.8%；大一、大二、大三、大四的人數(shù)分別占比16.6%、33.0%、27.7%、27.12%、22.6%；月平均生活費是決定大學生是否使用校園貸進行消費的內(nèi)在原因，43.2%的大學生月生活費僅在1500元以下；生活費來源渠道表明大學生生活資金主要是來自于父母，一方面大學生有強烈的消費愿望，另一方面大學生經(jīng)濟不完全獨立，存在生活預算約束，“校園貸”平臺的出現(xiàn)恰巧能解決這一矛盾；大學生主要是通過APP推送接觸校園貸平臺，有27.4%的大學生因自身需要主動了解，這也說明大學生對校園貸平臺有實際的需求；使用過校園貸平臺的大學生占收集總樣本的34.5%。

3.2 大學生校園貸風險意識

在貸款的大學生人群中，70%的人表示并不清楚自己的貸款利息，只有極少數(shù)30%的學生知道，但這30%的人也并不是完全清楚地了解貸款利息。

結(jié)合圖1的大學生校園貸平臺選擇，在貸款的大學生中，90%選擇的是螞蟻花唄和京東白條這兩種電商消費信貸平臺，但是，其中有70%的學生不清楚螞蟻花唄等平臺的具體利息或誤以為使用螞蟻花唄等平臺進行分期消費不需要承擔利息。

在此舉例說明：假設(shè)某學生一次性使用螞蟻花唄貸款6000元分12期償還，那么一年承擔的利息費用就是528元，利息率為8.8%。因此貸款潛在風險不可被忽視。

3.3 大學生自身人力資本投資意識

有25%的大學生貸款用于自身人力資本投資，人力資本投資能夠增進知識、技術(shù)及能力，這種投資最終能夠反映在未來勞動產(chǎn)出，所以用于自身人力資本的校園貸能夠正向作用于個人，并形成對社會良好的外部效應。

4 同群效應與大學生“校園貸”行為

根據(jù)薩科多特的討論，可以把同群效應定義為一種特殊的網(wǎng)絡外部性，它是一種由于同伴及其社會背景以及同伴一系列行為與態(tài)度而產(chǎn)生出來的溢出效應（Sacerdote，2011）。相比其他的社會群體而言，高校學生尚處于逐步成熟的人生階段，他們的社會行為及結(jié)果不僅受到同伴相關(guān)行為的影響而處于不斷構(gòu)建當中，而且這種影響非常巨大（程誠，2015）。

根據(jù)圖2，我們可以看出隨著舍友校園貸人數(shù)的增多，大學生貸款的金額及概率呈現(xiàn)梯度上升趨勢，因此宿舍校園貸舍友個數(shù)對大學生校園貸行為有顯著影響，也即大學生校園貸行為著實存在同群效應。

5 對策及建議

5.1 個人

（1）詳細了解各平臺利息率，識別網(wǎng)絡貸款中存在的風險。

據(jù)實地調(diào)查結(jié)果顯示，在貸款的學生中有70%的學生不清楚網(wǎng)貸平臺的具體利息或誤以為使用網(wǎng)貸平臺進行分期消費不需要承擔利息。因此，建議學生在使用網(wǎng)貸平臺前，先詳細了解各平臺利息率，識別網(wǎng)絡貸款中存在的風險，在明確知道貸款的利息水平后，再根據(jù)自己相應的經(jīng)濟實力進行使用。

（2）增強理性消費的觀念。

由于大學寢室中存在同群效應使得大學生更容易出現(xiàn)消費欲望膨脹的現(xiàn)象，在網(wǎng)絡貸款的泥潭中越陷越深。同群效應在中國的古語中正是所謂的“近朱者赤近墨者黑”，一個人的行為會受到他周圍的與他相同地位的其他人影響。因此，大學生應該增強消費理性的觀念，從美國心理學家威廉·格拉瑟的選擇理論出發(fā)，即人只能被自己控制。大學生只有自己真正意識到網(wǎng)絡貸款存在的隱患之后，才會自覺的進行控制自身的欲望。

5.2 高校

加強關(guān)注學生生活動態(tài)并增設(shè)相應互聯(lián)網(wǎng)金融課程.從上文，隨著寢室舍友貸款人數(shù)增多，個體貸款的可能性增加，也即大學生校園貸行為有同群效應，可以得出校園貸具有社會乘數(shù)效應，乘數(shù)效應即某一變量的增減所引起的總量變化的連鎖反映程度，因此高校應加強對大學生消費理念的教育，加強關(guān)注學生的生活動態(tài)并按照不同的個體特征進行不同的教育，對于學校而言，對其在校學生有相關(guān)的責任和義務對其進行保護，不受到侵害?？梢愿鶕?jù)偏好需求等因素，在高校增設(shè)相應的貨幣知識，金融理財方面相關(guān)的課程來進行相應的指導。

5.3 校園貸平臺

5.3.1 設(shè)置共同簽署人/共同申請人

針對P2P網(wǎng)貸平臺。尤努斯因創(chuàng)辦格萊珉銀行成為諾貝爾和平獎獲得者，其創(chuàng)辦的格萊珉銀行是針對窮人的小額貸款機構(gòu)，格萊珉銀行之所以能夠在印度取得成功，是因為他采取了輪轉(zhuǎn)基金的模式，借款者以6-8人構(gòu)成“團結(jié)小組”，組員互相進行信用背書。

國內(nèi)校園貸平臺也可以參考其模式，設(shè)置共同申請人，共同申請人可以是父母及親屬，以父母為子女背書，這樣也可以避免學生借貸父母不知情而導致的多頭借貸和“裸貸”情況。

5.3.2 加強平臺信用評分體系監(jiān)管，防止出現(xiàn)平臺漏洞

針對螞蟻花唄等電商網(wǎng)貸平臺。 此前我們發(fā)現(xiàn)芝麻信用也不是毫無漏洞的信用評分體系，其存在著刷分的違規(guī)行為，可以通過刷高信用分數(shù)來換取較高的貸款額度，學生亦可進行芝麻刷分獲取高貸款額度從而滿足一時需求。而且芝麻用戶信用分數(shù)只需達到600分就可使用螞蟻花唄，且對收入沒有限制和要求，這更容易吸引大學生的使用，增加了大學生逾期還貸的可能性和風險。

5.4 政府

（1）借鑒美國SoFi和Common Bond運營模式及其風控體系，給相對正規(guī)的網(wǎng)貸平臺一定的改進和發(fā)展空間。

借鑒美國大學生網(wǎng)絡貸款平臺SoFi和Common Bond的運營模式及其風控體系，政府剔除取締非法網(wǎng)貸機構(gòu)，但不全面扼殺P2P網(wǎng)貸平臺，應給相對正規(guī)的“分期樂”及“愛學貸”一定的改進和發(fā)展空間。

（2）建立信息共享平臺。

從河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生小鄭以28名同學之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元這個網(wǎng)貸悲劇中，我們也可以看出各大網(wǎng)貸平臺缺乏信息共享，造成很多貸款學生采取“拆東墻補西墻”的方式，所以應建立信息共享平臺， 避免學生“多頭借貸”、“以卡養(yǎng)卡”的現(xiàn)象，做好學生借貸市場的“風控”，既防止學生陷入“貸款漩渦”，也避免借貸機構(gòu)的違約損失。

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