馬曉慶

摘 要：近年來，我國金融行業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)作為金融的重要組成部分，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益增強(qiáng)，已成為金融行業(yè)的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。中國作為一個(gè)人口大國，保險(xiǎn)市場潛力巨大。基于2000年-2016年中國保險(xiǎn)費(fèi)收入年度數(shù)據(jù)，采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法，以對保險(xiǎn)行業(yè)的宏觀研究為主，構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型。通過定量分析，研究保險(xiǎn)收入與GDP、人口數(shù)量、教育和人均可支配收入的關(guān)系，找出影響中國保險(xiǎn)費(fèi)收入的影響因素及作用機(jī)理。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)收入； GDP； 人口數(shù)量； 高等教育人群比例； 領(lǐng)回歸修正

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.044

1 問題的提出

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的保險(xiǎn)行業(yè)也在飛速發(fā)展著，成為金融行業(yè)的重要支柱之一。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)與健康發(fā)展起著重要作用，同時(shí)也是事關(guān)國計(jì)民生的重要產(chǎn)業(yè)。我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響。探討相關(guān)影響因素的影響程度與背后的作用機(jī)理，對我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有重要作用。

2 理論分析

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對于我國保險(xiǎn)行業(yè)收入的主要影響因素有GDP、人口、受教育水平、收入水平等因素。本文主要通過GDP、人口數(shù)量、受過高等教育人口比例和人均可支配收入作為經(jīng)濟(jì)、人口、社會等方面的影響因素。各影響因素與我國保險(xiǎn)收入有如下關(guān)系：

GDP：較好的反映了一個(gè)國家的整體經(jīng)濟(jì)水平，較高的經(jīng)濟(jì)水平有利于推動保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，因此GDP應(yīng)與我國保險(xiǎn)收入呈正相關(guān)關(guān)系。

人口總量：保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開規(guī)模效益，人口數(shù)量越大越有利于保險(xiǎn)行業(yè)打開局面，因此人口總量應(yīng)與保險(xiǎn)收入呈正相關(guān)關(guān)系。

受過高等教育人群比例：保險(xiǎn)的收入與一個(gè)區(qū)域或國家的整體保險(xiǎn)意識密切相關(guān)，一般而言，受過教育層次越高的人群，保險(xiǎn)意識越強(qiáng)，也更能懂得保險(xiǎn)的重要性，因此受過高等教育人群比例增加，保險(xiǎn)收入也應(yīng)呈現(xiàn)相應(yīng)的變動，呈正相關(guān)關(guān)系。

城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入：城鎮(zhèn)居民是我國保險(xiǎn)行業(yè)的主要購買群體，是否購買保險(xiǎn)與購買保險(xiǎn)的價(jià)值在很大程度上取決于其可支配收入的水平，收入水平越高，所能買的險(xiǎn)種與價(jià)值也越高，因此城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入與保險(xiǎn)收入呈正相關(guān)關(guān)系。

3 實(shí)證分析

3.1 數(shù)據(jù)說明及處理

相關(guān)數(shù)據(jù)來自于2001年至2017年的國家統(tǒng)計(jì)年鑒。由保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)可知，消費(fèi)者是否購買保險(xiǎn)由其預(yù)期與所處的環(huán)境所決定。具體而言就是收入水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期等因素共同影響，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模與人口基數(shù)緊密相關(guān)，除此之外還與人們的保險(xiǎn)意識有關(guān)，而保險(xiǎn)意識在很大程度上與人們所接受的教育水平有關(guān)。因此本文所用數(shù)據(jù)主要有5個(gè)：中國保險(xiǎn)費(fèi)總收入（Y），國民生產(chǎn)總值（GDP），總?cè)丝冢╔），受過高等教育人群比例（P），城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（R）。其中中國保險(xiǎn)費(fèi)收入為因變量，將生產(chǎn)總值GDP、總?cè)丝跀?shù)作為自變量，以受過高等教育的人群比率來表示總體的教育水平，算法為：高等教育人群比例=受過大專及以上教育人口/人口數(shù)，同時(shí)，由于我國保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者以城鎮(zhèn)居民為主，因此城鎮(zhèn)居民的收入水平應(yīng)對保險(xiǎn)收入有極大影響，從而選取城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入作為解釋變量。處理后可得到以表1的數(shù)據(jù)。

3.2 模型的建立與分析

進(jìn)行圖示分析，如圖1所示，保險(xiǎn)費(fèi)收入與各個(gè)影響因素都有較強(qiáng)的相關(guān)性。GDP、教育水平、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入等因素的增長均有利地促進(jìn)了保險(xiǎn)費(fèi)用的增加。

據(jù)此構(gòu)建模型：

3.2.1 運(yùn)用Eviews軟件做最小二乘回歸

結(jié)果如圖2。

從回歸的結(jié)果可以看到，擬合優(yōu)度R2=0.975，調(diào)整后的擬合優(yōu)度為0.964，接近于1，表明方程的擬合效果極好，保險(xiǎn)收入Y 的變差的97.5%可由國民生產(chǎn)總值GDP、總?cè)丝跒閄、受過高等教育人群比例P和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入R所共同解釋。其中F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=114.8366，P=0.00<0.05，通過顯著性檢驗(yàn)，表明各解釋變量對Y的聯(lián)合線性作用顯著。

3.2.2 相關(guān)檢驗(yàn)

通過異方差檢驗(yàn)、自相關(guān)檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)、T檢驗(yàn)以及多重共線性檢驗(yàn)，由于模型存在嚴(yán)重的多重共線性問題，采用嶺回歸方法進(jìn)行修正。

由此可得修正模型為：Y=-4.972855517+0.000001078GDP+0.000035838X+0.054281115P+0.000030272R

T -0.000212383 0.000661120 0.000194282 0.000328546 0.000797373

R2=0.952 F=59.628

4 結(jié)論與分析

通過對中國保險(xiǎn)收入的分析，由以上模型可知，GDP、人口總量、高等教育人群比例與保險(xiǎn)收入成正相關(guān)。

（1）GDP對保險(xiǎn)費(fèi)收入的推動作用。

由模型分析可知，我國保費(fèi)的收入與我國GDP之間存在著長期均衡關(guān)系。當(dāng)國民生產(chǎn)總值GDP每增加1個(gè)單位時(shí)，保險(xiǎn)收入平均增加0.000001078個(gè)單位。可知，GDP促進(jìn)保費(fèi)收入增加。

（2）人口總量對保險(xiǎn)費(fèi)收入的影響。當(dāng)人口總量X每增加1個(gè)單位時(shí)，保險(xiǎn)收入平均增加0.000035838個(gè)單位。人口的增加，無疑提供了龐大的保險(xiǎn)消費(fèi)市場，推動保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（3）文化教育水平的推動作用。受過高等教育的人群比例每增加一個(gè)百分點(diǎn)，中國保險(xiǎn)收入平均增加0.054281115個(gè)單位。知識水平的提升，提高人們對保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度，提升安全意識和保險(xiǎn)意識。

（4）人均可支配收入增加的促進(jìn)作用。城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入每增加1個(gè)單位，中國保險(xiǎn)收入平均增加0.000030272個(gè)單位。收入是消費(fèi)的重要支撐，人均可支配收入的增加刺激消費(fèi)，拉動保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的增加。

參考文獻(xiàn)

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