■趙天昊 闞沂偉 黃 玲*

武漢紡織大學(xué)

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r概述

最近我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,農(nóng)村建設(shè)進(jìn)一步推進(jìn),亟須大量資金支持建設(shè)。然而農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境相對于城市有較大差距，其貸款環(huán)境比較惡劣，從而導(dǎo)致三農(nóng)無款可貸，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而為了解決農(nóng)民無款可帶，銀行不敢放貸的問題，一系列為了解決農(nóng)村貸款問題的優(yōu)惠政策相繼推出，其目的是鼓勵商業(yè)銀行更多地投入三農(nóng)信貸，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。自2006年底銀監(jiān)會提出調(diào)整和放寬鄉(xiāng)村地域銀行業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵在農(nóng)村開辦金融機(jī)構(gòu)以來，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，目前為止已經(jīng)初具成效。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國共有1519家村鎮(zhèn)銀行成立，其中中西部有980家，占比為64.5%，村鎮(zhèn)銀行在縣（市，旗）已經(jīng)達(dá)到了67%的覆蓋率，村鎮(zhèn)銀行共覆蓋411個國家貧困縣和貧困地區(qū)，已成立村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.3萬億；截至2018年1月12日，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額已經(jīng)超過了1.4萬億，貸款余額近8000億。說明在政策的引導(dǎo)下，我國村鎮(zhèn)銀行確實(shí)得到了大力的發(fā)展，整個村鎮(zhèn)銀行行業(yè)呈現(xiàn)出一種欣欣向榮的景象。而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，農(nóng)民為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模很難單憑一己之力完成，所以對貸款的需求也逐日增加。而我國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是為了造福農(nóng)民，增加農(nóng)民收入，但是村鎮(zhèn)銀行也是屬于商業(yè)銀行，其本質(zhì)上還是具有商業(yè)銀行的屬性，即安全性，營利性，流動性。那么村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展數(shù)量到底受哪些因素的影響，則是本文研究重點(diǎn)。在本文中，主要是研究農(nóng)民年均純收入以及農(nóng)民年貸款率的變化對于村鎮(zhèn)銀行的影響。在很多時候，村鎮(zhèn)銀行不敢貸款給農(nóng)民的主要原因在于農(nóng)民收入低，收入不穩(wěn)定，沒有相應(yīng)抵押品等因素，而農(nóng)民的收入變化導(dǎo)致了銀行放貸給農(nóng)民的意愿往往也會產(chǎn)生變化，導(dǎo)致相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的改變；同時村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的就在于解決“三農(nóng)”問題，通過發(fā)放貸款幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)過程中的一系列問題，所以農(nóng)民貸款率對于村鎮(zhèn)應(yīng)該也會產(chǎn)生較大的影響，較高的貸款率往往會增加村鎮(zhèn)銀行數(shù)量。

2 農(nóng)民收入與貸款意愿對村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的影響分析

2.1 模型設(shè)立

本文采用多元線形回歸,通過OLS方式得出回歸結(jié)果，然后對回歸進(jìn)行檢驗，得出結(jié)論。其具體操作方法如下：

（1）建立回歸方程，確定自變量與因變量。本文因為是研究農(nóng)民收入與農(nóng)民貸款率對于村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的影響，因此選擇農(nóng)民收入與農(nóng)民銀行貸款率為自變量，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為因變量，建立回歸方程 Y=b0+b1X1i+b2X2i+εi；

（2）通過OLS估計得到回歸結(jié)果，即b0,b1,b2的估計量

（3）將得到的方程進(jìn)行F統(tǒng)計量與t統(tǒng)計量檢驗，看是否滿足檢驗要求。

（5）得出結(jié)論。

我們首先選擇2008年到2017年十年的數(shù)據(jù)作為樣本，樣本數(shù)據(jù)如表1：

表1：2008—2017年間我國農(nóng)民純收入、銀行貸款、村鎮(zhèn)銀行總數(shù)

2.2 模型檢驗與結(jié)果分析

根據(jù)表一數(shù)據(jù)，我們開始用Spss軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，得到如下結(jié)果：

表2 系數(shù)a

表3 ANOVAa

表4 模型摘要

由表4可知我們R2=0.995，=0.993，說明方程擬合效果很好。由此我們可以得出回歸方程為^Y=-2822.637+0.073X1i+114.360X2i。

所以由以上回歸分析我們可以看出，農(nóng)民收入與農(nóng)民銀行貸款率往往對于村鎮(zhèn)銀行數(shù)量有著重要的影響，通常隨著農(nóng)民收入的增加與農(nóng)民銀行貸款率的增加，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量也會有相應(yīng)幅度的增加，因為農(nóng)民收入的增加往往會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)民發(fā)放貸款的意愿增加，而農(nóng)民貸款率的增加往往又反映了農(nóng)民對于貸款的需求正在增加，一方面銀行減輕了后顧之憂，另一方面市場上需求又有所增加，所以村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的增加也是必然的了。

3 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

村鎮(zhèn)銀行的建立不能只靠政府的政策鼓勵與規(guī)定來擴(kuò)大規(guī)模，同時應(yīng)該通過國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來使市場確確實(shí)實(shí)地認(rèn)識到設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能“有利可圖”，通過內(nèi)在的方式鼓勵村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展。對于村鎮(zhèn)銀行建設(shè)我認(rèn)為還需注意以下幾點(diǎn)：

3.1 找準(zhǔn)市場定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自己最初設(shè)立的目標(biāo)，即支農(nóng)務(wù)小的目標(biāo)定位，為農(nóng)村居民提供因地制宜的服務(wù)和產(chǎn)品。同時駐扎農(nóng)村也避免了與大型商業(yè)銀行直接競爭，有助于長期發(fā)展。但同時村鎮(zhèn)應(yīng)該也應(yīng)該避免因為盈利而偏離支農(nóng)務(wù)小的定位，去選擇多與大客戶合作。而是應(yīng)該多與當(dāng)?shù)仄胀ㄞr(nóng)戶和中小型企業(yè)合作，滿足其小額貸款與投資需要。

3.2 拓寬資金來源

（1）加強(qiáng)自身宣傳，吸收儲戶存款。

村鎮(zhèn)銀行通常在自身品牌建設(shè)與業(yè)務(wù)宣傳的力度上并未投入大量精力，導(dǎo)致其在品牌效應(yīng)和知名度上往往比不過城市商業(yè)銀行，在吸引儲戶的能力上明顯不足。因此為了讓廣大農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、特點(diǎn)與服務(wù)特色，村鎮(zhèn)銀行要做好自身的品牌宣傳，努力融入當(dāng)?shù)?，從而加?qiáng)農(nóng)民對其的認(rèn)同感，使其吸收當(dāng)?shù)貎舸婵钅芰訌?qiáng)。

（2）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。

村鎮(zhèn)銀行想要吸引農(nóng)村客戶，就需要為農(nóng)村用戶提供相對便捷的服務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，在人口密集的地方多增開網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)村居民進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)。

3.3 加強(qiáng)自身建設(shè)，防止金融風(fēng)險

如今村鎮(zhèn)銀行面臨的最大的問題就是風(fēng)險管控問題。在目前我國農(nóng)村征信建設(shè)還十分不完善，大部分農(nóng)村居民并未被納入征信系統(tǒng)，所以銀行難以掌握農(nóng)村居民真實(shí)收入情況與家庭條件，所以很多村鎮(zhèn)銀行不愿意向普通農(nóng)戶發(fā)放貸款。同時再貸款之后因為信息不對稱等問題很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，即農(nóng)民拿到貸款之后并未如銀行所希望的去投入生產(chǎn)，而是將資金用作其他用途。但是與大型商業(yè)銀行不同，城市商業(yè)銀行因為有較為完善的征信系統(tǒng)，所以大型商業(yè)銀行通常有其具體的發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)，銀行從業(yè)人員通常只需按照銀行標(biāo)準(zhǔn)做出判斷即可。而村鎮(zhèn)銀行由于沒有完善的征信系統(tǒng)，所以通常也沒有統(tǒng)一的發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)，而過嚴(yán)的風(fēng)險管控往往會導(dǎo)致銀行不敢放貸，農(nóng)民拿不到貸款的尷尬局面。所以如何把握風(fēng)險管理尺度，使銀行有利可圖，農(nóng)民有款可貸則成為了現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的首要任務(wù)。針對這個問題，我認(rèn)為銀行應(yīng)該首先加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對農(nóng)民信息的收集。俗話說“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，正是這個道理。其次應(yīng)該針對農(nóng)民信用記錄與家庭信息制定相應(yīng)的貸款制度，在這個過程中尺度要把握好。最后對貸款使用情況進(jìn)行合理的調(diào)查，避免出現(xiàn)道德風(fēng)險。

4 結(jié)論

研究結(jié)果表明，十多年來村鎮(zhèn)銀行規(guī)模在不斷擴(kuò)大，有效緩解了我國農(nóng)村的資金不足，金融行業(yè)落后等局面。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大與發(fā)展有著多方面因素，其中既有國家的政策扶持與財政支持，同時更重要的還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展吸引了村鎮(zhèn)銀行的建立，兩者呈現(xiàn)相輔相成的關(guān)系，前期通過村鎮(zhèn)銀行來拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到提升之后反過來也會促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展。隨著農(nóng)民收入的增加與貸款比例的增加，我相信會有越來越多的資本進(jìn)入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中來，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也會越來越蓬勃，在中國經(jīng)濟(jì)中扮演越來越重要的角色。