司寧

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸發(fā)展壯大，并對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生巨大沖擊。給商業(yè)銀行帶來(lái)了一系列的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，需要其深入思考和研究，突破發(fā)展瓶頸期。本文在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分析的基礎(chǔ)之上，淺析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所面臨的具體挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的措施。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；應(yīng)對(duì)措施

伴隨著云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)以及移動(dòng)支付的廣泛運(yùn)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加快捷和方便，也在悄然變化中成為支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的骨干部門。由此給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了一股市場(chǎng)技術(shù)改革新風(fēng)的同時(shí)，更是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為全新的金融模式，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸融資業(yè)務(wù)不同，也不同于資本市場(chǎng)的直接融資業(yè)務(wù)，而是獨(dú)具互聯(lián)網(wǎng)特色的全新業(yè)務(wù)模式?？v觀我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在其初期階段主要是以移動(dòng)支付為主要的代表，最為大家熟悉的是當(dāng)下人人必不可少的“支付寶”，可以使人們足不出戶的辦理各種轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、消費(fèi)等事項(xiàng)，滲透到生活的方方面面。但是探究其本質(zhì)仍然屬于金融中介的范疇。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融主要特征

（1）依托互聯(lián)網(wǎng)為載體

互聯(lián)網(wǎng)存在的基礎(chǔ)并不一定是金融體系的繁雜與龐大，更多的是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支撐。例如將收集而來(lái)的客戶信息經(jīng)過(guò)專業(yè)的信息化處理，不僅可以全面了解到客戶信息，還可以進(jìn)行一定的信用判定，解決客戶小額貸款的誠(chéng)信問(wèn)題，增加彼此雙方的信賴程度，從而謀求更好的發(fā)展。

（2）金融服務(wù)趨于長(zhǎng)尾化

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是采取長(zhǎng)尾化的發(fā)展策略，由點(diǎn)及面的擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，逐步深入的方式。在發(fā)展初期僅僅是依靠便捷支付取得大眾的信任，由此發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)的商機(jī)，并逐步深入到信貸、網(wǎng)絡(luò)融資等其他金融業(yè)務(wù)，在取得客戶認(rèn)可的同時(shí)激發(fā)客戶的隱性需求，開(kāi)創(chuàng)了個(gè)性化的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

（3）金融服務(wù)高效便利

隨著“第三方支付”的崛起，省去很多支付過(guò)程中的麻煩，使人們的支付方式更加便利，對(duì)于支付過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題只需一個(gè)電話就有專業(yè)人士解答，使支付效率大大提高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為載體，因此在對(duì)客戶信息準(zhǔn)確把握和定位后，形成的客戶信息視圖和評(píng)價(jià)體系幫助網(wǎng)絡(luò)金融體系做出業(yè)務(wù)決策的同時(shí)，也能使網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)把握客服的需求，提供高效快捷的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.大量信貸客戶流失

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展搶占了大量的銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的信貸客戶流失，很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融侵占。探究其中的原因，正如上文中提到的互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，不僅是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依托，而且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸成本遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸成本，使得更多的客戶選擇成本較低且方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

2.第三方支付機(jī)構(gòu)崛起

以阿里金融、京東金融、騰訊金融為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力的不斷擴(kuò)張，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了比較大的沖擊和影響。隨處所見(jiàn)的“第三方支付”崛起就是最好的證明。人們從不熟悉到逐漸接受，最終成功進(jìn)入日常生活。因此對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴程度逐漸降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展受到?jīng)_擊。

3.金融服務(wù)模式的顛覆

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是以柜臺(tái)人工服務(wù)為主，辦理業(yè)務(wù)往往需要在銀行大廳排隊(duì)叫號(hào)，消耗大量的時(shí)間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)則克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的這一缺陷，采用線上的服務(wù)模式，24小時(shí)隨時(shí)溝通與服務(wù)的策略，更加方便了客戶的日常業(yè)務(wù)辦理。而且網(wǎng)絡(luò)金融體系是授權(quán)辦理，突破了時(shí)間和地域的限制，最大程度上促進(jìn)了資金的流動(dòng)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融措施

1.固本強(qiáng)基，先發(fā)制人

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展帶來(lái)新的社會(huì)機(jī)遇的同時(shí)，也開(kāi)始暴露出各種各樣的問(wèn)題。作為我國(guó)金融行業(yè)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)自身實(shí)力的基礎(chǔ)上，把握金融行業(yè)整體的平衡發(fā)展與安全問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。在實(shí)踐操作中要注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的深層合作，要重點(diǎn)防控客戶信用、客戶資源等關(guān)鍵性問(wèn)題，防止在缺乏具體行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)驗(yàn)的情況下，滋生腐敗與市場(chǎng)混亂的局面。

2.強(qiáng)化內(nèi)控，尋求聯(lián)盟

內(nèi)部控制好與壞關(guān)系到商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊如此巨大的基礎(chǔ)上應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化內(nèi)控，建立健全完善的內(nèi)部控制體系，提高經(jīng)營(yíng)管理策略，以謀求良性發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)借力互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，推進(jìn)電子支付手段的優(yōu)化，打造多渠道、多方式、更便捷的客戶服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)久為人們信任的原因在于它自身的安全性，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)并與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，加強(qiáng)金融服務(wù)的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最容易為人詬病的是網(wǎng)絡(luò)支付與授權(quán)的安全性問(wèn)題，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合起來(lái)，采用線上與線下相結(jié)合的方式，為客戶的信用承諾保障，不斷創(chuàng)新風(fēng)控的新方法與新思路，通過(guò)授信方式變革，提升資金的利用效率與資金的安全性。

4.拓寬渠道，尋求新的增長(zhǎng)方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更加注重對(duì)客戶的人性化服務(wù)和關(guān)懷。首先全面洞察客戶的需求并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，依托大數(shù)據(jù)時(shí)代的支持，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而提升客戶體驗(yàn)。再者加大技能培訓(xùn)力度，安全性與效益型是金融行業(yè)發(fā)展的基石，金融服務(wù)渠道的不斷擴(kuò)寬可以提升金融服務(wù)的效率，從而吸引客戶，提升整體的綜合效益。由此商業(yè)銀行可在創(chuàng)新與發(fā)展中尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，更好的為客戶服務(wù)。

四、結(jié)論

“科技是第一生產(chǎn)力”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然開(kāi)始擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看并不是一件壞事。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)與社會(huì)地位是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能企及的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊恰恰給商業(yè)銀行敲醒了改革創(chuàng)新的警鐘，相信商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合，定會(huì)創(chuàng)造新時(shí)代下的共贏局面。

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