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        精準(zhǔn)扶貧貸款評價體系構(gòu)建和風(fēng)險防范

        2018-09-26 06:29:32
        甘肅農(nóng)業(yè) 2018年18期
        關(guān)鍵詞:體系農(nóng)業(yè)評價

        (1.中共甘肅省委黨校,甘肅 蘭州 730070;2.蘭州理工大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院,甘肅 蘭州 730050;3.甘肅行政學(xué)院,甘肅 蘭州 730010)

        十九大報告指出,在精準(zhǔn)扶貧中要加強黨政領(lǐng)導(dǎo)負總責(zé)的責(zé)任制,確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧。精準(zhǔn)扶貧貸款是金融精準(zhǔn)扶貧的重要組成部分,是一項面向精確幫扶對象的政策性貸款業(yè)務(wù)。目前一些貧困縣精準(zhǔn)扶貧貸款已超過90%,比如,甘肅會寧縣自開展精準(zhǔn)扶貧工作以來,到2018年6月總共發(fā)放貸款13.51億元,惠及28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的128個貧困村和141個非貧困村的28 113戶,貸款覆蓋率達到97%。為此,有必要對精準(zhǔn)扶貧貸款績效的評價展開理論研究。

        一、精準(zhǔn)扶貧貸款模式、特點和風(fēng)險

        一般而言,精準(zhǔn)扶貧的貸款模式有兩種:一是直貸模式,即直接發(fā)放到農(nóng)民手中。這種模式一般都是有鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社采用。二是委托貸款模式,即貸款由承接貸款的金融機構(gòu)委托給地方政府統(tǒng)一發(fā)放和回收。在其貸款的擔(dān)保形式上,一般都是無抵押、無擔(dān)保、財政全額貼息的貸款。但在實際發(fā)放中,為了資金的安全,都會采取多種多樣的抵押擔(dān)保方式。常見的有三戶聯(lián)?;蛩膽袈?lián)保,抵押擔(dān)保,公職人員、企業(yè)、個體工商戶等提供擔(dān)保;鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級擔(dān)保。

        精準(zhǔn)扶貧的貸款特點表現(xiàn)在以下幾個方面:第一,充分利用現(xiàn)有貧困戶建檔立卡的資料,從中確定有實際需求的貸款對象。第二,縣(區(qū))政府是實施精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作的責(zé)任主體。承辦金融機構(gòu)按縣(區(qū))政府提供的經(jīng)省扶貧辦審定的名冊和借款相關(guān)資料發(fā)放貸款。第三,精準(zhǔn)扶貧專項貸款的用途為支持貧困農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),不得用于非生產(chǎn)支出。第四,精準(zhǔn)扶貧專項貸款實行紅線管理,一般不良率達到3%時,會停止辦理。

        針對目前的精準(zhǔn)扶貧貸款,可能存在的風(fēng)險主要有兩個方面:一是精準(zhǔn)扶貧貸款審貸條件沒有硬性限制,在放貸過程中,大部分縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)在貸款資金管理使用過程中,采取逐戶與貧困戶簽訂精準(zhǔn)扶貧貸款使用承諾協(xié)議的基礎(chǔ)上,實行三戶聯(lián)保、第三方擔(dān)保等方式,雖然一定程度上降低了貸款的風(fēng)險,但是欠錢不還情況相對比較明顯。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,農(nóng)業(yè)產(chǎn)品容易受自然條件的影響,尤其是在極端天氣下,農(nóng)產(chǎn)品價格的市場波動將會很大。在這種情況下,由于貧困戶自身經(jīng)濟薄弱,將有可能導(dǎo)致資金難以按時收回。

        二、精準(zhǔn)扶貧貸款的績效評價體系構(gòu)建

        評估對象是政府績效的直接評估者。在本研究中,精準(zhǔn)扶貧貸款項目的直接利益相關(guān)者是接受貸款的貧困人口。為此,以精準(zhǔn)扶貧貸款受貸戶作為績效評估的主體。評估內(nèi)容是評估指標(biāo)確定的先決條件。根據(jù)精準(zhǔn)扶貧專項貸款相關(guān)政策,精準(zhǔn)扶貧貸款的評估應(yīng)包括:一是規(guī)范管理,健全機制,其評價內(nèi)容是管理效率。二是精準(zhǔn)實施,保證資金到戶,評價的內(nèi)容是資金發(fā)放效率。三是增收脫貧,是否因地制宜,因戶施策,評價的內(nèi)容是實施效果。四是風(fēng)險防控,建立擔(dān)保機制,評價內(nèi)容應(yīng)是風(fēng)險控制。在此基礎(chǔ)上,本文構(gòu)建了包涵政策落實、信貸投放、資金效益和金融風(fēng)險4個維度16項指標(biāo)的評價體系。在評價的權(quán)重上,將根據(jù)具體省份或貧困縣的情況進行確定。

        三、精準(zhǔn)扶貧貸款的風(fēng)險防控對策

        目前,在金融領(lǐng)域支持精準(zhǔn)扶貧的政策上,主要是建立省、市、縣三級財政共擔(dān)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款風(fēng)險補償基金。在此基礎(chǔ)上,筆者認為還需要從以下幾個方面完善:

        一是建立健全精準(zhǔn)扶貧貸款信用體系。建立有效的個人信用評價體系,可以制約貸款人的信用違約。針對精準(zhǔn)扶貧,可以防范以下兩種情況:第一,一些農(nóng)戶信用意識淡薄,造成貸款失信情況頻發(fā)。第二,在貸款實際操作中,一旦發(fā)生違約現(xiàn)象,由于法律法規(guī)的不健全,訴訟成本過高及執(zhí)行存在困難等因素從而使銀行清收存在困難。為此,地方政府機構(gòu)和金融監(jiān)管等部門聯(lián)合制定符合經(jīng)濟社會發(fā)展的貸款信用體系,針對失信個人加強懲戒,將有效保護精準(zhǔn)扶貧貸款的持續(xù)推進。

        二是創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧信貸模式。比如,推廣農(nóng)戶小額信用貸款、完善大聯(lián)保貸款方式。在此基礎(chǔ)上,可以針對具體的農(nóng)業(yè)活動,打造特色化信貸產(chǎn)品。比如,甘肅省農(nóng)村信用社為支持中藥材產(chǎn)業(yè),創(chuàng)新提供了“隴藥通”信貸產(chǎn)品;為支持定西馬鈴薯產(chǎn)業(yè),推出了“金薯寶”信貸產(chǎn)品;針對平?jīng)鎏O果產(chǎn)業(yè),量身定制了“金果寶”信貸產(chǎn)品;針對河西地區(qū)制種業(yè),創(chuàng)新推出了“金種寶”、“旺畜寶”等信貸產(chǎn)品。

        三是增加精準(zhǔn)扶貧中的農(nóng)業(yè)保險。保險公司應(yīng)根據(jù)貧困地區(qū)的自然環(huán)境和產(chǎn)業(yè)特征,推出多樣化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。這是因為貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,而農(nóng)業(yè)受氣候、地質(zhì)等自然因素影響大,抗風(fēng)險能力低。通過開展精準(zhǔn)扶貧中農(nóng)業(yè)保險服務(wù),可以有效提高貧困人口貸款償付能力,降低農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險,提高信貸資金的使用效率。

        此外,還應(yīng)加強精準(zhǔn)扶貧專項貸款的督查調(diào)研、跟蹤服務(wù),及時發(fā)現(xiàn)問題,不斷完善績效評價的督促檢查制度。強化貸款風(fēng)險防控,引導(dǎo)貸款農(nóng)戶規(guī)范使用貸款,按期歸還貸款。加強與扶貧對象、各行政職能部門、金融機構(gòu)的聯(lián)系溝通,督促金融機構(gòu)不斷改進服務(wù),真正把精準(zhǔn)扶貧貸款這項強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策做的更好。

        表1 精準(zhǔn)扶貧貸款績效評價體系

        總之,精準(zhǔn)扶貧貸款評價體系應(yīng)著眼于精準(zhǔn)扶貧貸款的實際情況,比如貸款模式、貸款特征和風(fēng)險預(yù)測。并且在構(gòu)建過程中應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,本研究在評價體系構(gòu)建中,一定程度上借鑒了甘肅的實際情況,在具體實踐中,還可以進一步去調(diào)整和改進。在此基礎(chǔ)上,本研究根據(jù)風(fēng)險預(yù)測情況,進一步提出建立健全精準(zhǔn)扶貧貸款信用體系、創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧信貸模式、增加農(nóng)業(yè)保險等政策建議。

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