王冬梅

摘要：消費(fèi)金融能夠在一定程度上滿足消費(fèi)金融的需求，刺激國內(nèi)消費(fèi)需求，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在我國，消費(fèi)金融仍是一個新的研究領(lǐng)域?；仡櫼酝P(guān)于消費(fèi)金融的研究，消費(fèi)金融的發(fā)展是否會給我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來實(shí)際的好處，有待進(jìn)一步探討。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；消費(fèi)者需求；影響

近年來，我國也一直在強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大消費(fèi)需求，其中“十一五”時期就要求把擴(kuò)大國內(nèi)需求看作是推動我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的基本立足點(diǎn)；其后在“十二五”規(guī)劃和黨的十八大報告中，也都明確的表明“要想更好的釋放居民的消費(fèi)潛力，就必須加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長效機(jī)制，并將消費(fèi)提升為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略?！?/p>

一、消費(fèi)金融解釋

由于消費(fèi)金融是一個新興的研究領(lǐng)域，對其全面研究才剛剛開始，再加上消費(fèi)金融所涉及的研究范圍十分廣泛，所以目前國內(nèi)外關(guān)于消費(fèi)金融的概念和研究范疇等基本問題的探討尚未達(dá)成共識。消費(fèi)金融是一種向不同消費(fèi)者提供包括消費(fèi)貸款、信貸產(chǎn)品等的新型現(xiàn)代金融服務(wù)方式，而且他們還認(rèn)為消費(fèi)金融應(yīng)該涵蓋一切關(guān)乎消費(fèi)者消費(fèi)需求得以滿足的金融活動。還有一部分學(xué)者從功能方面詮釋消費(fèi)者金融，他們認(rèn)為消費(fèi)金融的功能范疇?wèi)?yīng)包括支付功能、信貸功能、風(fēng)險管理功能和儲蓄投資功能。

二、消費(fèi)金融對居民消費(fèi)需求影響

1.利用消費(fèi)信貸余額和居民消費(fèi)水平的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，分析得到以下幾個方面的結(jié)論。一是消費(fèi)信貸余額和居民消費(fèi)水平兩個變量是非平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)變量，但其均為二階單整。說明這個時間序列的二階差分是穩(wěn)定的，檢驗(yàn)驗(yàn)證了消費(fèi)信貸余額的快速增長和居民消費(fèi)水平的穩(wěn)步提高，這兩個時間序列二階差分的平穩(wěn)性反映出消費(fèi)信貸余額與居民消費(fèi)水平在一定程度上的穩(wěn)定性，說明近十五年來金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸規(guī)模和居民消費(fèi)水平呈現(xiàn)出快速健康、穩(wěn)中有升的發(fā)展態(tài)勢。二是消費(fèi)信貸余額與居民消費(fèi)水平之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，即協(xié)整關(guān)系。從短期來看，消費(fèi)金融發(fā)展與居民消費(fèi)水平之間可能存在短期失衡。但從長期角度看，消費(fèi)金融與居民消費(fèi)水平有共同發(fā)展的趨勢，增加消費(fèi)信貸投放量可以在一定程度上促進(jìn)居民消費(fèi)水平的提高，我國消費(fèi)金融的發(fā)展能夠在一定程度上拉動城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求和消費(fèi)水平。試分析造成上述結(jié)果的原因主要由以下幾個方面：首先，消費(fèi)金融的發(fā)展可以改變?nèi)藗兊念A(yù)期，通過增加現(xiàn)期消費(fèi)來刺激居民的消費(fèi)需求?，F(xiàn)期消費(fèi)不僅與現(xiàn)期收入存在莫大的關(guān)系，同時也與預(yù)期收入和支出息息相關(guān)。一方面，消費(fèi)金融的發(fā)展能夠推動整個國家宏觀經(jīng)濟(jì)的增長，使人們的收入水平得到普遍提高，從而增加現(xiàn)期消費(fèi)來刺激居民的消費(fèi)需求；另一方面，隨著社會保障體系的不斷完善，人們對未來生活的擔(dān)憂程度會逐漸下降，增加現(xiàn)期消費(fèi)、減少預(yù)防性儲蓄將成為大勢所趨。其次，消費(fèi)金融的發(fā)展降低了人們現(xiàn)期的借貸成本，使人們在沒有現(xiàn)期收入或現(xiàn)期收入不充足的情況下也能進(jìn)行消費(fèi)，這種花明天的錢圓今天的夢的消費(fèi)理念和消費(fèi)方式能夠在一定程度上刺激居民的消費(fèi)需求。

2.家庭生命周期。消費(fèi)金融的發(fā)展具體到微觀家庭領(lǐng)域主要受家庭資產(chǎn)負(fù)債和家庭生命周期等方面的影響。家庭收入是家庭資產(chǎn)的主要來源，是家庭成員收入的總和，主要包括勞動收入和養(yǎng)老金收入兩個方面。一般來說，家庭的收入水平與其消費(fèi)水平呈正相關(guān)的變動關(guān)系。較低的收入水平使家庭的資產(chǎn)狀況不能盡如人意，增添了消費(fèi)者對未來預(yù)期收入的悲觀情緒，在這種情況下，消費(fèi)者更加需要通過預(yù)防性儲蓄來防范和抵御未來的風(fēng)險，這樣消費(fèi)者自然會降低對消費(fèi)金融的有效需求，對我國居民消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。另外，家庭持有不同的資產(chǎn)組合會給家庭帶來不同的收益和風(fēng)險，影響家庭的財富增長和家庭的消費(fèi)金融狀況。

三、建議與對策

1.積極宣傳消費(fèi)金融知識，轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。隨著個人可支配收入的增加，如何轉(zhuǎn)變偏好儲蓄的消費(fèi)觀念，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展就有了很好的基礎(chǔ)。要不斷引導(dǎo)居民消費(fèi)需求的多元化，除了滿足基本消費(fèi)需求，也要鼓勵向其他層次的消費(fèi)，積極倡導(dǎo)新的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)宣傳消費(fèi)金融的知識，鼓勵居民在條件允許的情況下使用消費(fèi)信貸，并使自己的消費(fèi)需求得到滿足。

2.發(fā)展消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化。我國消費(fèi)金融市場的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比較單一，需要擴(kuò)大消費(fèi)金融的供給主體，發(fā)展除商業(yè)銀行之外為主體的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。此外，也要對消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，改變消費(fèi)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的局面，以滿足居民多樣化的消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。同時也要加強(qiáng)金融監(jiān)管，對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的違規(guī)操作，應(yīng)通過通報批評、限期整改、退出機(jī)制等方式進(jìn)行及時處理，保證消費(fèi)金融的正常運(yùn)營。

3.建立科學(xué)的個人信用評價體系。消費(fèi)金融的發(fā)展離不開科學(xué)有效的個人信用評價體系作保障。建立科學(xué)的個人信用評價體系，對我國消費(fèi)金融的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。從經(jīng)濟(jì)角度講，個人征信體系有助于金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)金融客戶的還款能力做出準(zhǔn)確判斷，及時識別和跟蹤信用風(fēng)險，激勵借款人按時償還債務(wù)。從社會方面看，個人征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善能夠規(guī)范和影響個人重要的經(jīng)濟(jì)活動，逐步在全社會形成一種遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信、重合同講信用的社會風(fēng)氣，提高社會的誠信水平，促進(jìn)和諧社會的建設(shè)

4.完善社會保障制度。完善的社會保障制度可以保障居民的基本生活，解決居民的后顧之憂，居民可以不用為了保障自己今后的生活而把自己大部分可支配收入進(jìn)行儲蓄，從而刺激居民的消費(fèi)需求，增強(qiáng)他們的信貸消費(fèi)的信心，從而促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

作為制造業(yè)大國，中國離消費(fèi)大國還很遠(yuǎn)。自21世紀(jì)以來，中國的消費(fèi)率急劇下降。如今，金融危機(jī)和貿(mào)易戰(zhàn)的影響，我國的出口受到了極大的限制。完善收入分配制度，完善社會保障制度，推進(jìn)稅收制度改革，發(fā)展消費(fèi)金融方式，刺激內(nèi)需，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

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