陳真

家庭狀況

徐先生今年35歲，是一名軟件工程師，稅后年薪20萬元；太太是一名會計人員，稅后年薪10萬元，公司都繳納基本的社保。夫妻倆有個兒子，今年6歲，家庭生活幸福美滿。

徐先生家目前每月支出7000元左右，銀行有活期存款10萬元，銀行理財產(chǎn)品40萬元，2017年12月份到期。另外，徐先生為自己投保了一份商業(yè)保險，年繳保費8000元。

目前家中有兩套房，一套自住，一套出租，月租金3500元，房產(chǎn)價值總計700萬元。每月還需還房貸6000元，還剩10年全部還清。

徐先生家有一輛私家車，車齡已有6年，現(xiàn)今長途自駕游，開車的體驗感大不如從前，于是他計劃在年內(nèi)置換一輛新車，預(yù)算價格20萬元左右。

理財目標(biāo)

1.家庭有存款是提前還房貸，還是投資呢？

2.想置換一輛新車，預(yù)算20萬元，是按揭還是全款呢？

家庭財務(wù)分析

徐先生稅后年薪20萬元，太太稅后年薪10萬元，工作年收入總計30萬元。外加每月3500元的房租，那么家庭一年的收入總計為34.2萬元。

家庭開支方面，每月生活開支7000元，年開支總計8.4萬元，再加每月6000元的房貸和徐先生的年保費8000元，那么家庭一年的開支總計16.4萬元。年收入扣除年支出，年結(jié)余達(dá)到17.8萬元，家庭儲蓄能力還不錯。

家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)700萬元，銀行活期和理財產(chǎn)品為50萬元。負(fù)債方面，主要是房貸，截至目前還剩10年，共計72萬元。

總體分析認(rèn)為，徐先生家收入還不錯，有一定的資產(chǎn)，負(fù)債也并不高，但就家庭資產(chǎn)中閑置資金較多，像銀行活期存款有10萬元，如果能充分利用起來也能額外收獲不錯的收益。

家庭理財建議

1.家庭銀行存款資金轉(zhuǎn)固定理財

家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，一般為3～6個月的家庭開支，這部分資金主要用于處理家庭突發(fā)事件。10萬元存款，預(yù)留5萬元，剩余資金存放于余額寶中，年利率3%左右，而目前活期存款利率只有0.35%，顯然是活期存款利率的8.6倍。

除此之外，徐先生家40萬元購買了銀行理財產(chǎn)品，據(jù)悉一年3.75%的收益率，12月已到期。這部分資金，建議配置可轉(zhuǎn)換為一些非銀行的固定收益類穩(wěn)利精選投資計劃等產(chǎn)品，可獲得穩(wěn)健可觀的投資收益，歷史年化回報率9%左右，一般投資期限越長，收益也會越高，后期徐先生可以根據(jù)年底家庭結(jié)余情況考慮是否增加這部分投資資金。

2.房貸不建議提前全部還完

徐先生家現(xiàn)在每月還房貸6000元，一年7.2萬元，10年房貸期總計72萬元。相對家庭每年34.2萬元的收入，顯然房貸暫不會給家庭帶來較大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，所以不建議房貸提前全部還完。

倒不如拿這筆閑置的資金做一些投資收益大于銀行貸款利率的理財產(chǎn)品，若貸款利率為5%，就剛提到的穩(wěn)利精選這類固定收益類理財產(chǎn)品9%～11%年化收益率來計算，投資收益率遠(yuǎn)大于5%，那么這筆資金顯然可以額外獲得4%～6%的收益率，甚至還比銀行一年期定存利息高。

3.換車規(guī)劃實現(xiàn)理財與車貸結(jié)合

家庭買車全款好，還是按揭好，嘉豐瑞德理財師認(rèn)為其各有各的優(yōu)勢和劣勢，全款買車優(yōu)勢在于省錢省心；劣勢是一旦家庭急需用錢，就缺少資金周轉(zhuǎn)，另外車不像房產(chǎn)，房產(chǎn)可以增值，但車是貶值品，而且越貴的車，貶值率越高。

如果徐先生家考慮按揭買車，劣勢是每月多了一筆還貸費用，甚至額外還要交一些貸款手續(xù)費；優(yōu)勢在于徐先生可以多一筆長期投資理財?shù)馁Y金，如果投資理財產(chǎn)生的收益高于按揭貸款買車的利息，那就非常劃算了。綜合分析后建議徐先生家按揭貸款買車更為合適，不僅資金使用比較靈活，在享受提前消費之時，還能通過理財額外再享收益，可謂一舉兩得。

另外，徐先生夫婦是家庭經(jīng)濟支柱，都可以在公司繳納的社保基礎(chǔ)上，再購買意外保障險、重大疾病險等，提高家庭的抗風(fēng)險能力。但是保險的費用最好不超過家庭總資產(chǎn)的15%，不至于家庭經(jīng)濟壓力過大。

結(jié)語

每個家庭都需要擁有較良好的財富管理習(xí)慣，記下每筆資金的來龍去脈，理性消費，科學(xué)投資理財。在家庭不同的階段，根據(jù)實際家庭財務(wù)、資產(chǎn)情況及理財目標(biāo)，不斷地優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，使得家庭財富積累穩(wěn)步上升，待到房貸及車貸等債務(wù)全部還清后，家庭財務(wù)自由的實現(xiàn)就更為輕松。

每個家庭在日常生活中，不僅要多注重家庭理財規(guī)劃的合理性，還要注重每年對家庭財富進(jìn)行必要的體檢工作，分析一年來家庭的收入支出比是否合理，資產(chǎn)投資是增值了還是虧錢了，總結(jié)過去，展望未來，這樣可以便于對一年的家庭財富進(jìn)行更為合理化的規(guī)劃，從而實現(xiàn)家庭財富穩(wěn)步增值。