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        租房能夠貸款,你還買房嗎?

        2018-09-10 07:22:44趙新江
        理財·市場版 2018年1期
        關鍵詞:長租租客房租

        趙新江

        日前,深圳的李拓有幸成為建設銀行首位3年期長租貸款客戶,按照協(xié)議,他租了一套100多平方米全新裝修的四居室,建行給了他3年期26萬元左右的貸款,每個月還7000多元,這是建設銀行推出的全國首款個人租房貸款產品,標志著貸款租房的時代正式到來。

        有業(yè)內人士指出,租房可貸款這種新模式,或將分流購房市場。同時,更為重要的一點,如果租賃市場在“租售同權”等方面有所創(chuàng)新,將對抑制房價起到積極的作用。

        貸款額度最高可達100萬元

        據悉,建設銀行開始進軍深圳住房租賃市場,與11家房企、11家企事業(yè)單位簽約,推出“按居貸”房貸產品,從此,房貸不再只是買房專用,租房也可以貸款了。

        “按居貸”將對符合條件、有長租需求的個人發(fā)放。貸款覆蓋整個長租期限,貸款時間最長10年,單戶最高額度100萬元,利率優(yōu)于同期個人住房按揭貸款,貸款根據信用發(fā)放,免抵押。該政策也意味著,今后,在深圳的租戶不僅可以像購房者一樣按揭貸款,還可以享受低于住房按揭貸款的利率。

        該產品主要針對的是一年以上的長租客戶,貸款額度期限最長10年,單筆支用最長5年,而且還款自由,無違約金。租客可以借助該貸款,一次性約定多年租約并支付全部房租,從房東獲取房租折扣,降低租賃成本,鎖定未來較長時間內的租金水平。

        協(xié)議內容顯示,“按居貸”目前執(zhí)行4.35%的基準年利率,低于同期購房按揭貸款,這一利率水平相比其他消費貸非常優(yōu)惠,而且貸款無須抵押,如果合作方幫助租客進行擔保,可以提高租客的授信額度。

        據了解,該產品未來入市后會與品牌地產中介及開發(fā)商達成戰(zhàn)略合作,并在申請平臺上上線各品牌社區(qū)供租客選擇,通過該平臺租約簽署可以與貸款支付無縫對接,幾分鐘就可以完成貸款過程,款項直接進入房東賬戶。

        中原地產首席分析師張大偉表示,租房貸款本質是一種消費貸款,買房貸款主要是由于其中有投資的訴求,所以可以接受利息等成本。但租房是一種剛性需求,如果也可以貸款,可能會帶來不理性的消費行為。另外,銀行該如何判斷租客對租房貸款的還款能力,這對于銀行控制租房貸款的風險也是一個考驗。

        為租房者帶來不少潛在福利

        銀行推租房貸款,能夠為租房者帶來哪些福利呢?

        首先,“租房貸”可減輕租房者的資金壓力。隨著上海等一線城市房價輪番上漲,房租也在跟著水漲船高。如果一個房客要租兩室一廳,要付三押一,起碼也要2萬多元,這對于沒什么積蓄的年輕人來說是一種沉重的壓力。

        但是有了“租房貸”這種形式的貸款,房租由銀行替租客代付,租客只要每月把貸款還給銀行就可以了。很多年輕人的租房壓力減輕了,甚至于可以拿錢去理財、去消費,那肯定沒人愿意再去高價買房子住了。

        其次,“租房貸”可為租房者提供長期穩(wěn)定的租房環(huán)境。租客與房東現在一次性簽訂5年至10年的長期租房合同,租客不再為房東年年漲價而犯愁,并且也不用為一不小心得罪了房東而隨時面臨搬家的問題,租客可以安心布置自己的房子。這使得租房與買房的差距越來越小。

        從某種角度來說,貸款買房只是一個名義上的房主,實際上還是拼命為銀行打工賺錢付房貸的租客。因為國內一、二手房質量不佳,使用壽命頂多只有25~30年左右,過后房子就要拆遷了。而且現在個人房貸利率已經九連升,還處于上升趨勢中,而“租房貸”的利率只是基準利率,顯然租房住還要劃算一些。

        最后,租客的還租房貸壓力也會被稀釋。如果由銀行向房東一次性支付租金,房東自然會在租金方面適當給優(yōu)惠。加之租房貸利率并不高(利率僅僅是基準利率,比房貸還低),所以總體租房成本并不會明顯提高,甚至還有可能下降。如此一來,將會有更多的人放棄買房居住,而選擇租房居住。

        《理財》雜志記者算了一筆賬,按照每月5000元的租金,3年一共需要支付租金18萬元。如果房東打9折后,每月租金4500元,3年租金總額為16.2萬元,一共可以省下1.8萬元。按基準利率4.35%,貸款3年共支付利息2.1141萬元。兩者相抵扣,利息只需支付3141元,租房成本并沒有高多少。

        不過,以上這種簡單算法并未考慮資金的時間價值。但若貸款利率不高,即便算上再投資收益,也有可能是劃算的。

        更重要的是,租房貸款可以解決長租交易中,房東資金流的提前回收。對于房東而言,銀行會直接將貸款資金一次性打到房主賬戶中,房主一次性得到未來數年的房租后,可拿這筆錢用于理財賺取利息收益。事實上,在國家倡導租購并舉的政策背景下,現在部分開發(fā)商開始推出長租房子,但租賃的回報周期太長,收取租金麻煩,從出租方而言,市場存在一次性回收租金的迫切需求,以加快資金周轉。

        租房還是買房,說法不一

        租房能貸款,一方面對房地產市場有所影響,另一方面也改變著部分年輕人對是否租房的看法。租房還是買房?也是眾說紛紜。

        2017年12月6日,《理財》雜志記者采訪了在鄭州以及其他一線城市工作的人群,談了各自對此事的看法和態(tài)度。

        在鄭州高新區(qū)一家上市公司工作的李先生表示,他前年在廣州上大學,畢業(yè)后來到這里工作,如果租房能夠穩(wěn)定居住,并且可以貸款的話,對于他們這些剛畢業(yè)的大學生來說是個好消息?!耙驗榉繓|漲房租,我搬過很多次家,來回折騰特別累。如果租房能夠長期穩(wěn)定,還可以貸款,我愿意租房?!?/p>

        不過,在上海某家公司工作多年的楊經理卻有自己不同的看法,雖然租房能夠貸款,會暫時解決生活上的壓力,但是買房子還是更實在些。“和租房子相比較,我依然認為買房的生活品質會高一些,不會租房生活。買房不僅能夠提供優(yōu)質的教育資源,而且居住穩(wěn)定。租房相對于此,還存在不少差距。要是有足夠的存款,買房子還是我的首選?!睏罱浝碚f。

        “實際上,租房能夠貸款這項政策,最大的受益群體是經濟能力有限的高學歷人才。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進說,一線城市的房屋租金都較高,對于經濟基礎較差的高學歷人才來說,深圳這項政策能夠改善高學歷人才的居住環(huán)境,同時也讓更多的人愿意租房生活。

        一邊是住宅市場的過度繁榮,一邊是房屋租賃市場的低迷萎縮,這主要是租房與購房相比,存在著較多的短板。而現在各種各樣的顧慮和短板給補齊之后,租房住的優(yōu)勢又顯現出來。那么,隨著“租房貸”的橫空出世,你究竟該買房還是租房呢?權衡利弊,根據自己的經濟收入狀況,來選擇適合自己的品質生活吧。

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