廣州市財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)校 柯少華

2015年12月，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展實(shí)施戰(zhàn)略被提高到了國(guó)家的層面。所謂“普惠金融”，也可以理解為包容性金融，主要是指在可負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)為小微企業(yè)、低收入群體等邊緣群體提供金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)的受眾群體。

1 普惠金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著2016年20國(guó)集團(tuán)（G20）峰會(huì)的召開，普惠金融不僅被我國(guó)金融監(jiān)管和從業(yè)人員廣為關(guān)注，也成為了普通大眾關(guān)注的議題?；仡?005年以來普惠金融在我國(guó)的發(fā)展歷程，普惠金融從無到有，發(fā)展到今天，普惠金融在支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)方面發(fā)揮著重大的作用。普惠金融既是一項(xiàng)商業(yè)發(fā)展，也是一份社會(huì)責(zé)任。普惠金融的概念從早期的小額貸款發(fā)展到微型金融，到現(xiàn)在又進(jìn)入數(shù)字普惠金融階段，普惠金融的服務(wù)覆蓋率和可得性在逐步提高。

(1)智能手機(jī)的普及使得手機(jī)銀行、微信支付、支付寶支付等移動(dòng)支付在社會(huì)大眾中廣泛使用，擴(kuò)大了銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。

(2)國(guó)家普及金融知識(shí)教育，對(duì)學(xué)生和社區(qū)居民等進(jìn)行金融知識(shí)教育，加強(qiáng)社會(huì)公眾的金融知識(shí)、投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和法律意識(shí)，有效地促進(jìn)了社會(huì)大眾對(duì)普惠金融服務(wù)的接受。

(3)政府大力支持發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)將發(fā)展普惠金融列入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。

2 在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面發(fā)展普惠金融的必要性

(1)國(guó)家推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在生產(chǎn)力變更的重要時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)要持續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，需要加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，再將創(chuàng)新成果運(yùn)用到經(jīng)濟(jì)生活中，用供給上的創(chuàng)新拉動(dòng)需求的擴(kuò)大。在這樣的背景下，政府不斷完善國(guó)家在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)方面的政策支持，提出了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策舉措，鼓勵(lì)全民參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，整個(gè)社會(huì)興起了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)可以給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的血液，也是保持經(jīng)濟(jì)持久增長(zhǎng)的動(dòng)力。

(2)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主體主要為：科研人員、大中專學(xué)生、高層次人才、下崗職工等。大多數(shù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者自身存在經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)，擔(dān)保能力較弱。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)主要有抵押貸款、質(zhì)押貸款和信用貸款，抵押貸款和質(zhì)押貸款需要借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，信用貸款通常是提供給收入來源較為固定的公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員。另外，由于創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)新、風(fēng)險(xiǎn)高，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者在傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)中缺乏優(yōu)勢(shì)，難以獲得貸款。這導(dǎo)致創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)資本方面往往比較匱乏，尤其是處于種子期的個(gè)人，他們掌握了大量的無形資產(chǎn)，但是由于融資難、融資貴，他們無法迅速完成新的生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。但是，如果普惠金融業(yè)務(wù)得到發(fā)展，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的個(gè)人和企業(yè)的資金來源就有更多的保障，可以幫助他們快速成長(zhǎng)。

(3)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)一般貸款額度有限，環(huán)節(jié)較多，審批時(shí)間長(zhǎng)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放一般需要經(jīng)過貸款申請(qǐng)、客戶信用等級(jí)評(píng)估、貸前調(diào)查、貸款審核、簽訂貸款合同、貸款發(fā)放的環(huán)節(jié)，這樣下來，一筆貸款從申請(qǐng)到獲批通常要經(jīng)歷一個(gè)多月，再加上銀行貸款額度有限，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者獲得貸款資金的時(shí)間有可能更長(zhǎng)。時(shí)間就是金錢，貸款過程花費(fèi)的時(shí)間成本容易導(dǎo)致創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者錯(cuò)失商機(jī)。

(4)小微企業(yè)是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要渠道，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具有舉足輕重的作用。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)成本低，是社會(huì)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要渠道，有力地緩解了社會(huì)就業(yè)壓力，保障社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，小微企業(yè)主要從事第三產(chǎn)業(yè)，與市場(chǎng)聯(lián)系緊密，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的微觀基礎(chǔ)，尤其是科技型的小微企業(yè)近年來蓬勃發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不竭動(dòng)力。雖然小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用顯著，但是，在傳統(tǒng)的金融服務(wù)過程中，由于風(fēng)險(xiǎn)、制度和成本等問題，小微企業(yè)的金融服務(wù)可得性很低，它們不易從傳統(tǒng)金融體系獲得金融服務(wù)，常常面臨著融資困難、資金短缺的問題。小微企業(yè)融資難的情況給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和充分就業(yè)帶來了負(fù)面影響，不利于鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。普惠金融的經(jīng)營(yíng)理念、措施等能有效針對(duì)小微企業(yè)，因此發(fā)展普惠金融可以為小微企業(yè)提供更多和更合適的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

3 普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展中尚待解決的問題

近幾年，普惠金融業(yè)務(wù)逐步推廣，我國(guó)普惠金融的發(fā)展也取得了顯著的成果，普惠金融的受眾群體擴(kuò)大、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率提高，各項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)指標(biāo)都達(dá)到要求，并在國(guó)際上排名靠前。盡管如此，我國(guó)普惠金融的發(fā)展仍面臨較多不足的地方有待解決。

3.1 普惠金融體系不健全

普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋面還不足，普惠金融未建成完整的體系。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)飽和狀態(tài)，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)則數(shù)量偏少。在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)、證券等其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這導(dǎo)致一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者在金融服務(wù)可得性方面十分匱乏，增加了創(chuàng)業(yè)的難度。

3.2 普惠金融信息不對(duì)稱

我國(guó)信用體系還不健全，偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，擔(dān)保體系不完整，資產(chǎn)擔(dān)保公司和信用評(píng)級(jí)公司仍然比較缺乏。很多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者自身多為經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，缺乏完整的財(cái)務(wù)記錄和信用信息，抵押擔(dān)保不足，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)是建立在信用的基礎(chǔ)上的，在擔(dān)保機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不足的情況下，信用的不完整導(dǎo)致金融排斥，普惠金融的供給意愿不強(qiáng)。

3.3 普惠金融的監(jiān)管措施不完善

目前，我國(guó)在普惠金融領(lǐng)域方面還沒有建立完善的法律法規(guī)。譬如，在小額信貸方面還沒有健全的法律保障。小額貸款是普惠金融發(fā)展的最初形式，已有較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，但小額信貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)開展一直沒有明確的規(guī)定和法律保障。盡管有一些針對(duì)小額貸款的政策和文件出臺(tái)，但這些文件卻未有法律保障。小額貸款公司的法律地位沒有明確的規(guī)定，經(jīng)常無法享受相關(guān)的金融優(yōu)惠政策，后續(xù)資金不足，再加上風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管模式存在漏洞，小額信貸公司、貸款擔(dān)保公司和P2P平臺(tái)發(fā)生企業(yè)倒閉或高管跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，缺乏提升長(zhǎng)期服務(wù)的動(dòng)力和能力。發(fā)揮普惠金融功能的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)這些現(xiàn)象，減少了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的資金來源，降低了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的熱情，阻礙了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)控制上的不足和監(jiān)管方面的漏洞給國(guó)家和政府提出了更高的監(jiān)管要求，亟需完善相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)督管理體系。

4 推動(dòng)普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面發(fā)展的措施

4.1 健全普惠金融服務(wù)組織體系

通過專業(yè)化的部門管理，提高普惠金融的業(yè)務(wù)水平，提升對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的服務(wù)能力，提高保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司在普惠金融業(yè)務(wù)中的積極性，發(fā)揮它們?cè)谄栈萁鹑谥修D(zhuǎn)移和分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的功能。合理發(fā)揮金融電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融功能，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序。引入征信評(píng)級(jí)、審計(jì)和投資咨詢服務(wù)等中介機(jī)構(gòu)參與普惠金融服務(wù)，形成良好的信用評(píng)價(jià)體系，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)在普惠金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建參與普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

4.2 創(chuàng)造良好的金融政策氛圍，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)

要加緊出臺(tái)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融相關(guān)政策，在貨幣政策、財(cái)稅政策等方面強(qiáng)化支持保障的措施，并建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)樂于發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。例如，在政策和資金方面支持銀行完善服務(wù)體系，適當(dāng)增加創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)貸款的額度；加大稅收優(yōu)惠、損失補(bǔ)償?shù)却胧?，在?cái)政方面給予普惠金融業(yè)務(wù)一定的支持；適當(dāng)放寬對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面不良貸款的容忍度，保護(hù)普惠金融的受眾群體；差異化對(duì)待發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備金、再貸款等方面的要求，實(shí)行差異化監(jiān)管。利用各項(xiàng)措施共同支持普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，使普惠金融能真正提供便捷的金融服務(wù)來促進(jìn)擴(kuò)大就業(yè)、改善民生和發(fā)展經(jīng)濟(jì)。

4.3 促進(jìn)科技與普惠金融的結(jié)合

中國(guó)在發(fā)展普惠金融的過程中，出現(xiàn)了很多明顯改善金融服務(wù)的新技術(shù)，數(shù)字普惠金融、移動(dòng)支付、眾籌融資等領(lǐng)域發(fā)展迅速。這些科學(xué)技術(shù)在金融上的創(chuàng)新很大程度上減少了金融機(jī)構(gòu)的成本，有助于普惠金融的發(fā)展。如研發(fā)新型的信用信息系統(tǒng)，提高征信水平，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等相關(guān)信息的收集；發(fā)展智能化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，為普惠金融提供精準(zhǔn)獲客的能力、信貸業(yè)務(wù)的方案和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。在設(shè)備方面，在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)置金融便利店、刷卡設(shè)備、自助銀行等現(xiàn)代化設(shè)備。科技的發(fā)展也給創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供了平臺(tái)和創(chuàng)業(yè)氛圍，減少創(chuàng)業(yè)成本。科技與普惠金融的結(jié)合對(duì)于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者來說是雙重利好，既有技術(shù)上的保障，又有資金方面的支持。

4.4 加強(qiáng)政府的適當(dāng)干預(yù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施

普惠金融為消費(fèi)者增加獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，但金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有待加強(qiáng)。近些年，在政府和市場(chǎng)的共同推動(dòng)下，針對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)初顯規(guī)模，以貸款余額為例，截至2014年初，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的23.17%，增速比其他各項(xiàng)貸款高出5.4%。貸款額度的增加對(duì)于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者來說是一個(gè)很大的鼓勵(lì)，但貸款增加的同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)增加了風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和監(jiān)管不完善的大環(huán)境下，更應(yīng)重視和防范金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)疊加帶來的多重風(fēng)險(xiǎn)，避免因金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者出現(xiàn)資金問題，打擊創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情。政府和金融機(jī)構(gòu)要在原有的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合政府制定的法律法規(guī)，積極與利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)研發(fā)的第三方征信系統(tǒng)合作，在金融服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理過程中運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘等重要技術(shù)，提高發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加快健全適應(yīng)普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

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