衛(wèi)珈寧

摘 要：研究普惠金融現(xiàn)狀及其發(fā)展是構(gòu)建普惠性金融體系的基礎(chǔ)。本文分析了吐魯番市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，選取吐魯番市2008—2017年相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用變異系數(shù)法確定各指標(biāo)權(quán)重，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建吐魯番市普惠金融指數(shù)，并對(duì)其發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行綜合研究。研究發(fā)現(xiàn)：從2008—2017年吐魯番市普惠金融發(fā)展?fàn)顩r良好。但需要注意的是，發(fā)展普惠金融的首要著力點(diǎn)應(yīng)放在農(nóng)村，應(yīng)將加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)作為突破口，不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，增加金融服務(wù)人員，提高金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模。同時(shí)，政府也應(yīng)落實(shí)補(bǔ)貼政策，并在加大政策扶持力度、強(qiáng)化金融創(chuàng)新等方面提出政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 普惠金融指數(shù) 測(cè)度分析

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）09（a）-027-02

普惠金融（英文譯為Inclusive Finance）是2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年時(shí)首次提出的全新概念。2013年11月12日，在中共十八屆三中全會(huì)上，“普惠金融”被正式的賦予了新時(shí)代的內(nèi)涵，即：能夠有效、全面的為社會(huì)各階層人群提供金融服務(wù)。隨著“一帶一路”倡議構(gòu)想的提出，吐魯番作為新絲綢之路和亞歐大陸橋的重要交通樞紐，一直被賦予關(guān)鍵的戰(zhàn)略樞紐地位。因此，研究吐魯番普惠金融發(fā)展的發(fā)展情況對(duì)于推進(jìn)吐魯番市金融服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、維護(hù)和諧穩(wěn)定的各民族生活環(huán)境及增進(jìn)人民福利都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

在普惠金融發(fā)展水平測(cè)度方面，根據(jù)不同的研究目的和研究切入點(diǎn)，不同學(xué)者選擇的普惠金融發(fā)展水平衡量指標(biāo)也有所不同。Sarma（2010）于2010年借鑒聯(lián)合國(guó)人類發(fā)展指數(shù)（HDI）的測(cè)算方法，選取銀行滲透度、銀行服務(wù)的可獲得性和金融服務(wù)的使用情況等三個(gè)維度來測(cè)算50個(gè)不同國(guó)家的普惠金融發(fā)展水平情況。焦瑾璞、黃亭亭等（2015）選取了金融服務(wù)的可獲得性、使用情況及服務(wù)質(zhì)量三大維度，計(jì)算了2013年中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)。魯?shù)ぃ?017）從金融服務(wù)的可得性、使用度及深度三大維度，計(jì)算出新疆普惠金融發(fā)展指數(shù)。

1 吐魯番市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

吐魯番市地理位置優(yōu)越，地處亞歐大陸腹地，總面積7萬平方公里，轄高昌區(qū)、鄯善縣、托克遜縣，是新絲綢之路和亞歐大陸橋的重要交通樞紐。截至2018年1月，吐魯番市總?cè)丝跀?shù)量約為63.7萬人，城鎮(zhèn)戶籍人口數(shù)量約為23.9萬人、占全市總?cè)丝诘?7.5%，鄉(xiāng)村戶籍人口數(shù)量約為39.8萬人、占全市總?cè)丝诘?2.5%。由于吐魯番農(nóng)村地區(qū)占地面積大，農(nóng)村人口眾多、且居住分散，受人口、自然、經(jīng)濟(jì)等各種條件制約，其金融服務(wù)相對(duì)落后，農(nóng)村居民所擁有的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、獲得金融服務(wù)便利性上遠(yuǎn)低于城市居民。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，吐魯番市2017年金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為117個(gè)。其中農(nóng)村信用合作聯(lián)社45個(gè)，占金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的38.5%；大型商業(yè)銀行36個(gè)，占金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的30.8%；郵政儲(chǔ)蓄銀行35個(gè)，占金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的29.9%；以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅1家，占金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的0.8%。

在農(nóng)村金融貸款方面，吐魯番市2017年涉農(nóng)貸款總額約為74.79億元。從貸款發(fā)放的主體來看，農(nóng)村信用合作聯(lián)社全年發(fā)放涉農(nóng)貸款約為33.53億元，占據(jù)全部涉農(nóng)貸款的45%，從這里可以看出農(nóng)村信用合作聯(lián)社仍然是支農(nóng)發(fā)展的主力軍。截至2017年末，吐魯番市金融機(jī)構(gòu)貸款增量創(chuàng)歷史新高，各項(xiàng)貸款余額約為213.14億元，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款約為74.79億元，占發(fā)放全部貸款的35%，較2016年度增長(zhǎng)了12.5億元。

2 吐魯番市普惠金融指數(shù)測(cè)度

2.1 普惠金融指數(shù)的構(gòu)建

第一步：維度與指標(biāo)的選取。在維度選取方面，本文從金融的供給和需求兩個(gè)方面來構(gòu)建普惠金融指數(shù)。在供給方面，用金融服務(wù)的可得性和金融服務(wù)的深度表示，其中金融服務(wù)的可得性可通過地理維度的服務(wù)滲透性以及人口維度的服務(wù)可得性來進(jìn)行描述，而金融服務(wù)的深度可通過人均貸款余額與人均存款余額進(jìn)行描述。在需求方面，用金融服務(wù)的使用度來表示，可通過存款服務(wù)的使用情況以及貸款服務(wù)的使用情況進(jìn)行描述。

在指標(biāo)選取方面，根據(jù)上述普惠金融各維度的描述，考慮到吐魯番普惠金融發(fā)展的實(shí)際情況以及相關(guān)數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了8個(gè)可以用來代表各維度普惠金融狀況的具體指標(biāo)。在金融服務(wù)可得性方面，分別選取了每千平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)與每千人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)為指標(biāo)；在金融服務(wù)的使用度方面，以人均各項(xiàng)存款、貸款占GDP比重為指標(biāo)；在金融服務(wù)的深度方面，以平均每人存款、貸款余額為指標(biāo)。

第二步：指標(biāo)權(quán)重的確定。本文先用變異系數(shù)來衡量各指標(biāo)取值的差異程度，從而確定各指標(biāo)的權(quán)重。其計(jì)算公式如下：

2.2 普惠金融指數(shù)的測(cè)算及統(tǒng)計(jì)

（1）數(shù)據(jù)來源與說明。吐魯番市所有金融機(jī)構(gòu)中，大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行三者的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)占據(jù)了全部金融機(jī)構(gòu)的95%，故本文數(shù)據(jù)主要來源于2008—2017年《吐魯番市統(tǒng)計(jì)年鑒》、吐魯番市政府網(wǎng)與各金融機(jī)構(gòu)官方數(shù)據(jù)整理。

（2）實(shí)際計(jì)算指標(biāo)結(jié)果。本文在獲取各指標(biāo)實(shí)際值的基礎(chǔ)上，利用變異系數(shù)法求出了各指標(biāo)的權(quán)重，而后按照（1）計(jì)算公式與（2）計(jì)算公式進(jìn)行代入計(jì)算，分別求出2008—2017年間各指標(biāo)的具體值并在此基礎(chǔ)上求出吐魯番市普惠金融指數(shù)，如表1所示。

3 吐魯番市普惠金融指數(shù)測(cè)度分析

由表1可以看出，吐魯番市普惠金融指數(shù)在2008—2017年間呈上升趨勢(shì)，其中，2008年IFI指數(shù)大致為零，主要是受到了全球金融危機(jī)爆發(fā)的影響；但在2009—2010年間，IFI指數(shù)大幅上升了0.17，說明經(jīng)濟(jì)情況得到了緩解；2013—2017年間，隨著國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的出臺(tái)與發(fā)展，吐魯番市經(jīng)濟(jì)也有了較快的發(fā)展，因此IFI指數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)。再來看各指標(biāo)結(jié)果，2008—2017年間，d1、d3以及d4指標(biāo)逐漸呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，d2指標(biāo)雖較10年前相比有增長(zhǎng)，但這10年間的波動(dòng)較大，在2011年最低值甚至達(dá)到零，這說明銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)與從業(yè)人員數(shù)雖對(duì)普惠金融發(fā)展影響不大，但若想更好的發(fā)展普惠金融，這也是不可忽視的要素；d5、d6、d7和d8四個(gè)指標(biāo)的變化趨勢(shì)大致相同，在2008年達(dá)到零值，但卻在往后9年間呈逐步上升趨勢(shì)，且指標(biāo)數(shù)最大，這也說明了人均存貸款情況以及支出情況對(duì)吐魯番市普惠金融發(fā)展程度影響較大。

4 結(jié)論與建議

本文分析了2008—2017年吐魯番市普惠金融的發(fā)展水平，得到了以下結(jié)論與建議。

第一，2008—2017年吐魯番市普惠金融指數(shù)在不斷提升，整體發(fā)展?fàn)顩r較好，但還存在缺陷。比如沒有意識(shí)到發(fā)展普惠金融的首要著力點(diǎn)要放在農(nóng)村，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)作為突破口，發(fā)揮其指導(dǎo)作用，健全普惠金融體系。

第二，就目前吐魯番普惠金融發(fā)展而言，起關(guān)鍵作用的是金融服務(wù)的使用度及深度。而在金融服務(wù)的可得性方面，可以說一個(gè)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)越多，表明該地區(qū)的人民更有可能獲得較多的金融服務(wù)，而一個(gè)地區(qū)金融服務(wù)的水平則是通過金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況顯示出來。因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高金融服務(wù)的使用度，不斷擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面，增加金融服務(wù)人員，提高金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模，促進(jìn)吐魯番普惠金融體系的發(fā)展。

第三，普惠金融離不開政府政策的引導(dǎo)與扶持。政府應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，落實(shí)補(bǔ)貼政策，并在加大政策扶持力度、強(qiáng)化金融創(chuàng)新等方面提出政策建議。

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