韓維蜜

先謀合規(guī)再謀發(fā)展，金融業(yè)向來嚴(yán)謹(jǐn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的補(bǔ)充，從最初的瘋狂生長(zhǎng)，到現(xiàn)在趨于規(guī)范、順應(yīng)金融市場(chǎng)規(guī)律的發(fā)展，無疑讓金融的普惠化更進(jìn)一步為客戶的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)提供更加可靠的保障。同時(shí)，在積極響應(yīng)監(jiān)管要求的合規(guī)的基礎(chǔ)上實(shí)施創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)需要探索的方向。華夏信財(cái)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)——花蝦金融，不但主動(dòng)擁抱合規(guī)，積極部署相關(guān)工作，還利用大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)完善各種管理流程，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與模式提升效率，為客戶群提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

擁抱合規(guī)，穩(wěn)健發(fā)展

剛剛過去的2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)歷經(jīng)各種監(jiān)管制度的洗禮，例如，資金存管、信息披露、綜合數(shù)據(jù)排名評(píng)比等?；ㄎr金融CEO段念表示，“監(jiān)管趨嚴(yán)對(duì)行業(yè)和從業(yè)者來說是好事，短期來看可能加速了淘汰和洗牌，行業(yè)發(fā)展放緩，但未來5～10年，資產(chǎn)將更優(yōu)質(zhì)，業(yè)務(wù)將更加多元化，行業(yè)將迎來更穩(wěn)健的發(fā)展?！?/p>

首先，資金存管對(duì)于每家企業(yè)都是一次大考，花蝦金融在去年8月份已據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，目前實(shí)現(xiàn)資金存管上線的網(wǎng)貸企業(yè)不到700家，而網(wǎng)貸企業(yè)總數(shù)目前還有兩千多家?；ㄎr金融在存管方面，從2017年4月初正式簽訂銀行存管合作協(xié)議，到2017年8月順利實(shí)現(xiàn)資金存管系統(tǒng)上線，歷時(shí)僅4個(gè)月。

其次，在信息披露方面，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引的通知》，花蝦金融APP開辟信息披露專欄，運(yùn)營(yíng)情況從以前的季度披露更新為月度披露。

還有，在綜合數(shù)據(jù)的排名評(píng)比方面，花蝦金融自2016年4月成立，運(yùn)營(yíng)兩年多以來累計(jì)成交金額達(dá)到27億，發(fā)展速度很快，不過在母公司華夏信財(cái)董事長(zhǎng)李彬“不盲目追求規(guī)模，要追求質(zhì)量”的理念指引下，花蝦金融同樣不停留于數(shù)字的增長(zhǎng)。2017年年初，花蝦金融與網(wǎng)貸之家作平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)接，數(shù)據(jù)排名從剛上線時(shí)的100多到目前穩(wěn)定于60～70名次區(qū)間。2017年年低，花蝦金融在網(wǎng)貸之家測(cè)評(píng)的“P2P平臺(tái)分散度排行榜”中位列20名。

利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)完善管理體系

花蝦金融是一家非常注重技術(shù)應(yīng)用的企業(yè)，幕后有一批高效的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。段念自己也是技術(shù)出身，先后任職華為、Google這樣令人敬仰的先鋒技術(shù)企業(yè)，他還擁有社交媒體工作經(jīng)驗(yàn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，曾任職宜人貸CTO，任職期間把宜人貸的技術(shù)架構(gòu)從傳統(tǒng)的類銀行IT架構(gòu)改造成了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)水平擴(kuò)展的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)模式，總體的系統(tǒng)性能提升了7倍以上，系統(tǒng)可靠性也大幅提升。所以段念在花蝦金融創(chuàng)立的是一支不僅具備豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且擁有豐富的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開發(fā)設(shè)計(jì)專業(yè)技術(shù)的團(tuán)隊(duì)。他們運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和智能營(yíng)銷的創(chuàng)新概念不斷完善打造了用戶體驗(yàn)的職能大腦，同時(shí)在交易平臺(tái)中嵌入了基礎(chǔ)安全和反欺詐程式，全力保護(hù)用戶的交易安全設(shè)立了嚴(yán)密的技術(shù)安全保障，用“安全”贏得客戶的信任。盡管“花蝦金融”是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)里的后起之秀，但基于對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)把握及風(fēng)控技術(shù)的創(chuàng)新運(yùn)用已經(jīng)收獲越來越多客戶的好評(píng)。

在風(fēng)控建設(shè)方面，花蝦金融作為華夏信財(cái)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，基于母公司華夏信財(cái)強(qiáng)大的風(fēng)控體系，從創(chuàng)立初期，花蝦金融公司就堅(jiān)持“大數(shù)法則、小額分散”的風(fēng)控原則，運(yùn)用專業(yè)數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，以信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為三大風(fēng)險(xiǎn)錨點(diǎn)，錨定風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間在可控范圍內(nèi)，配合五審五催與大數(shù)據(jù)、人工智能相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)流程管理，全面覆蓋行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)。

對(duì)于借款人的額度審批，花蝦金融堅(jiān)持分散的原則的同時(shí)，通過數(shù)據(jù)分析模型及分線控制模型，根據(jù)客戶的自身情況科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪M(jìn)行信用審核批復(fù)；針對(duì)出借人，花蝦在賬戶安全等方面重點(diǎn)著墨，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上新增很多機(jī)制?！敖?jīng)用戶授權(quán)同意后，包括同卡進(jìn)出、后臺(tái)監(jiān)測(cè)到的用戶行為以及其登錄的地址、修改密碼有沒有異常等等這些方式。綜合這些因素去判斷這個(gè)用戶是否受到賬戶攻擊，其賬戶是否有不安全狀況。在花蝦平臺(tái)上，投資人投的每一個(gè)標(biāo)都可以清晰得對(duì)應(yīng)到其所投的資產(chǎn)包，即每一個(gè)出借人在平臺(tái)上面能夠清晰得看到出借資金被撮合到哪幾個(gè)對(duì)應(yīng)的借款人、撮合了多少等情況。

人工智能技術(shù)在金融行業(yè)有大量的嘗試。例如，在智能投顧、智能客服以及將深度學(xué)習(xí)用于反欺詐等方向上都有很多探索，但是還處于比較“淺”的階段。產(chǎn)品與技術(shù)能力一直是花蝦金融的優(yōu)勢(shì)，他們的工程師們?cè)谏疃葘W(xué)習(xí)等方面也有較強(qiáng)的能力，在嘗試使用深度學(xué)習(xí)的技術(shù)提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)的效率。例如，在運(yùn)營(yíng)方面，使用深度學(xué)習(xí)的算法建立了用戶成熟度模型，幫助提升用戶的轉(zhuǎn)化效率和降低用戶獲取成本，并且取得了非常好的效果。

另外，花蝦金融在數(shù)據(jù)反欺詐方面也大量使用深度學(xué)習(xí)算法，包括神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，從效果上看也取得了不錯(cuò)的結(jié)果。在偏用戶體驗(yàn)的前端，利用人臉識(shí)別技術(shù)，為花蝦金融App在安卓手機(jī)上提供了類似iPhone X的刷臉體驗(yàn)，也是蠻有意思的嘗試。段念表示，“人工智能將是花蝦金融在2018年持續(xù)投入的方向，希望能夠把AI技術(shù)更深入的應(yīng)用到前端和后端，在用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)效率兩方面都帶來提升?！?/p>

平臺(tái)從“有用”到“有趣”

花蝦金融平臺(tái)的定義有兩點(diǎn)。第一，它是“有用的”，即它能為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)它能幫助用戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理上的自由，而且足夠的安全；第二，花蝦是“有趣的”，除了提供信息平臺(tái)讓用戶實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富管理外，它還能讓這一過程更加有趣生動(dòng)。除了能夠幫助用戶管理自己的財(cái)富外，還能夠用一些有趣的方式讓用戶更享受這個(gè)過程。

花蝦金融主要通過App和微信與用戶進(jìn)行交互，所以用戶群體集中在80、90后。對(duì)這一目標(biāo)群體有針對(duì)性地開展運(yùn)營(yíng)工作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融年輕化、互動(dòng)化的優(yōu)勢(shì)，打造生動(dòng)活潑的消費(fèi)金融場(chǎng)景，持續(xù)吸引年輕消費(fèi)者。

圍繞多樣化的消費(fèi)場(chǎng)景，花蝦金融平臺(tái)推出“撈蝦”活動(dòng)，用戶通過趣味性的互動(dòng)獲取優(yōu)惠券，增強(qiáng)體驗(yàn)感。在吸引年輕人的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)上，花蝦金融還有很多經(jīng)典的成功案例，例如發(fā)起跨界營(yíng)銷，將互聯(lián)網(wǎng)金融金融產(chǎn)品與網(wǎng)紅直播結(jié)合，邀請(qǐng)人氣主播大胃王密子君到斗魚平臺(tái)吃龍蝦，拉近花蝦金融與網(wǎng)民的距離，為花蝦獲取了極高的品牌曝光度和轉(zhuǎn)化率。

而攜手暴風(fēng)體育、獨(dú)家冠名《新中超客?！窓谀浚ㄎr金融力推“猜蝦寶”足球競(jìng)猜出借項(xiàng)目新產(chǎn)品，依托精準(zhǔn)的用戶定位和社會(huì)化營(yíng)銷場(chǎng)景，不僅提升平臺(tái)知名度，還為新出借項(xiàng)目的金融產(chǎn)品落地提供了一條可借鑒的新的道路。

花蝦金融希望通過這個(gè)平臺(tái)讓用戶相信這是一個(gè)可信賴的、有意思的平臺(tái)。后期也將通過不同的渠道合作、互動(dòng)活動(dòng)來增加整個(gè)平臺(tái)的多樣性、功能性建設(shè)，使整個(gè)平臺(tái)變成不僅僅是出借人與借款人單純交易的平臺(tái)，而且能夠變得有趣，給人帶來更多生活上的幫助，提升了價(jià)值觀的認(rèn)同感。對(duì)花蝦金融來說，拓展更多類別的資產(chǎn)以及技術(shù)輸出都是正在嘗試中的方向。

花蝦金融CEO段念說到：“2017年花蝦金融的目標(biāo)是‘穩(wěn)扎穩(wěn)打，保持盈利，進(jìn)入百?gòu)?qiáng)，回顧花蝦金融這一年的表現(xiàn)，欣喜地發(fā)現(xiàn)年初定下的目標(biāo)都已基本實(shí)現(xiàn)！”